摘 要：小微企業(yè)業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的重要舉措。借鑒國(guó)外大型商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和思路，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效的小微企業(yè)零售化信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有重要意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）03-0052-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.11

2009年全球金融危機(jī)后，為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列支持、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)政策，為小微企業(yè)提供了廣闊的生存空間。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的步伐加快、新資本協(xié)議實(shí)施的有序開(kāi)展，商業(yè)銀行為有效促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，紛紛搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行尤其大型商業(yè)銀行過(guò)去著重發(fā)展大型客戶，在小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面均面臨較大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的信貸模式與小微企業(yè)資金需求的“短、小、快”特點(diǎn)有較大差距。因此借鑒國(guó)外大型商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和思路，構(gòu)建有效的小微企業(yè)零售化信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于我國(guó)大型商業(yè)銀行更好地開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的“零售化轉(zhuǎn)型”，具有重要意義。

一、國(guó)際大型商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1.以小微企業(yè)信貸需求的特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，建立清晰、明確的小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式。從國(guó)際大型商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的歷程看，均十分重視小企業(yè)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展，按照“貼近市場(chǎng)、圍繞客戶”的原則，形成自身獨(dú)具特點(diǎn)的小企業(yè)商業(yè)模式，并體現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的各個(gè)方面。

2.充分利用“網(wǎng)點(diǎn)”，促進(jìn)業(yè)務(wù)渠道下沉。例如，桑坦德銀行在西班牙地區(qū)分布了3000個(gè)左右的網(wǎng)點(diǎn)，某些網(wǎng)點(diǎn)僅有三四名工作人員，采用如社區(qū)便利店一樣的運(yùn)營(yíng)模式，降低運(yùn)營(yíng)成本，貼近小微企業(yè)客戶，方便客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)熟悉客戶，合理控制各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)點(diǎn)的崗位設(shè)置上，通常只有1-2個(gè)人辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他人辦理綜合業(yè)務(wù)。除現(xiàn)金柜以外，所有的人員都可以辦理對(duì)公、對(duì)私結(jié)算業(yè)務(wù)及銷(xiāo)售公私各類(lèi)產(chǎn)品。比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)都由網(wǎng)點(diǎn)的副行長(zhǎng)以上的人員負(fù)責(zé)，如大公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等，更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)由總行派往各地的產(chǎn)品經(jīng)理指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

3.對(duì)不同屬性的客戶進(jìn)行細(xì)分，提供差別化的服務(wù)。國(guó)外大型商業(yè)銀行均按照不同的資產(chǎn)規(guī)模把企業(yè)客戶分大型企業(yè)、中小企業(yè)、微型企業(yè)、金融中介和機(jī)構(gòu)等，個(gè)人客戶按資金實(shí)力分為私人和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及市場(chǎng)大眾客戶等。同時(shí)，多數(shù)銀行會(huì)在加強(qiáng)客戶分析的基礎(chǔ)上，每年進(jìn)行一次客戶細(xì)分，實(shí)施差異化的業(yè)務(wù)策略，構(gòu)建豐富的產(chǎn)品組合類(lèi)型。一是加強(qiáng)對(duì)潛在客戶的分析，擇優(yōu)拓展新客戶。對(duì)于潛在客戶或新客戶，注重對(duì)區(qū)域、行業(yè)的市場(chǎng)潛力分析，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、企業(yè)分布、進(jìn)出口貿(mào)易、地方政府有無(wú)特殊的政策優(yōu)惠；分析各類(lèi)客戶適用的主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)特征、資產(chǎn)類(lèi)型，在營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)提出建議性的業(yè)務(wù)、案。二是對(duì)存量客戶深耕細(xì)作，將客戶價(jià)值發(fā)揮到極致。注重對(duì)存量客戶的深入挖潛，按照存量客戶產(chǎn)品覆蓋、交易頻度、交易量等與本行業(yè)務(wù)的相關(guān)性，將企業(yè)客戶分為有差異的若干級(jí)別，針對(duì)不同級(jí)別的客戶，提供產(chǎn)品套餐服務(wù)，以及提供價(jià)格打包優(yōu)惠、增值服務(wù)、產(chǎn)品促銷(xiāo)等等。通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求，提供延續(xù)服務(wù)，不斷提高客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度[1]。

4.產(chǎn)品研發(fā)中，采用“標(biāo)準(zhǔn)化”設(shè)計(jì)產(chǎn)品與“差異化”組合產(chǎn)品的模式實(shí)施套餐式業(yè)務(wù)解決方案。強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)單化操作，確保實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。從發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)較好的商業(yè)銀行看，其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道都強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)操作和流程處理的簡(jiǎn)單化，以確保能夠利用綜合網(wǎng)絡(luò)向大部分客戶進(jìn)行銷(xiāo)售。同時(shí)，由于對(duì)產(chǎn)品實(shí)施了簡(jiǎn)單化操作，改變了一味依靠專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行銷(xiāo)售和處理的模式，大量無(wú)客戶經(jīng)理的網(wǎng)點(diǎn)可以依托自動(dòng)化審批系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和辦理，利用效率得到大幅提升，其存量的結(jié)算客戶資源也得到充分挖掘，規(guī)模效應(yīng)凸顯。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)“簡(jiǎn)單化”的基礎(chǔ)上，采用“差異化”的組合產(chǎn)品模式，以滿足客戶的不同需求。例如花旗銀行將產(chǎn)品分為常規(guī)產(chǎn)品包及專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品包，只有在不同產(chǎn)品包內(nèi)選擇一定比例的產(chǎn)品，才能成為其優(yōu)先級(jí)客戶，享受更為優(yōu)惠的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格[2]。

同時(shí)，為了滿足部分客戶的特殊需求，多數(shù)銀行為企業(yè)量身設(shè)計(jì)多種特殊產(chǎn)品，包括信貸承諾、電子銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、租賃、保理、保兌、企業(yè)金融/結(jié)構(gòu)性融資以及投資銀行業(yè)務(wù)等，但此類(lèi)產(chǎn)品定價(jià)較高，屬于特殊服務(wù)產(chǎn)品。

5.著重批量化營(yíng)銷(xiāo)的供應(yīng)鏈融資模式。國(guó)外大型商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)成本—收益的匹配，大多注重發(fā)展批量化營(yíng)銷(xiāo)的供應(yīng)鏈融資。以保兌業(yè)務(wù)為例，該業(yè)務(wù)主要是為符合條件的采購(gòu)商，依據(jù)其付款指令，提供向上游小企業(yè)付款的服務(wù)。通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在幫助付款企業(yè)降低管理成本的同時(shí)，更重要的是，一方面，通過(guò)銀行直接參與企業(yè)的付款管理，并有效甄別相關(guān)單據(jù)，在很大程度上解決了為上游小企業(yè)辦理保理業(yè)務(wù)，特別是無(wú)追索權(quán)保理時(shí)存在的應(yīng)收賬款到期拒付風(fēng)險(xiǎn)，為保理業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造了良好條件，增強(qiáng)了銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性；另一方面，依托與付款企業(yè)的合作，增強(qiáng)了對(duì)上游小企業(yè)的吸附力，有利于銀行利用款項(xiàng)支付管理的優(yōu)勢(shì)增加客戶群體，批量化拓展客戶。

二、國(guó)際大型商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

從國(guó)際大型商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征看，其風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)整體較為清晰，基本可以分為非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、償債能力三大塊管理工作。每部分的職責(zé)均分工明確，同時(shí)又有緊密聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)的整體參與和滲透程度較高，從而有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的分析、支持、處理。

1.額度較小的貸款申請(qǐng)采用標(biāo)準(zhǔn)化審批流程，有效提高小額貸款審批效率。國(guó)外大型商業(yè)銀行對(duì)于額度較小的貸款，基本都采用了評(píng)分卡工具，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率和質(zhì)量。例如，桑坦德銀行對(duì)于50萬(wàn)歐元以下的貸款，運(yùn)用評(píng)分卡工具，采用標(biāo)準(zhǔn)化的方法，利用系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)審批，對(duì)于分?jǐn)?shù)高于某一分值的客戶，系統(tǒng)自動(dòng)通過(guò)，低于某一分值的客戶，系統(tǒng)自動(dòng)拒絕，只有對(duì)于落在“灰色區(qū)域”的客戶，才采用人工審批的方式進(jìn)行審批。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在桑坦德全部客戶中，約有90%的客戶走標(biāo)準(zhǔn)化處理的途徑，2%的客戶走非標(biāo)準(zhǔn)化的途徑；在金額上，有40%以上的貸款走標(biāo)準(zhǔn)化途徑[3]。

2.額度較高的貸款以人工決策為主，合理控制非標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款額度較大貸款，為了充分了解客戶相關(guān)情況，防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外銀行基本都采用傳統(tǒng)的人工審核方式進(jìn)行審批。例如，桑坦德銀行對(duì)于50萬(wàn)歐元以上的企業(yè)貸款由風(fēng)險(xiǎn)分析師和經(jīng)營(yíng)部門(mén)一起進(jìn)行人工審批。桑坦德銀行區(qū)域、國(guó)家和集團(tuán)負(fù)責(zé)人與前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成各級(jí)非標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)設(shè)置相應(yīng)的權(quán)限，定期召開(kāi)會(huì)議決策貸款，對(duì)相關(guān)貸款申請(qǐng)進(jìn)行決策。

3.利用系統(tǒng)的自動(dòng)化功能，細(xì)化貸后跟蹤監(jiān)控。例如美國(guó)銀行借助系統(tǒng)對(duì)信貸客戶進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和監(jiān)測(cè)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)行“名單管理制定”，并分為若干等級(jí)，采取針對(duì)性管理措施，包括加大監(jiān)控力度和重檢頻率、增加擔(dān)保、降低貸款額度、退出等。

三、對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的啟示

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展理念，以“創(chuàng)新”為重點(diǎn)，“零售化”為目標(biāo)，構(gòu)建有特色的小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展思路。由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，注重對(duì)大型客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略小微企業(yè)客戶的資金需求，因此傳統(tǒng)的信貸流程、產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)理念等都是圍繞大型客戶相關(guān)需求構(gòu)建，而與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)持續(xù)性的不確定程度高，以公司老板為核心的內(nèi)部人控制現(xiàn)象更加嚴(yán)重，銀行信貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，管理成本高，商業(yè)銀行往往不愿主動(dòng)發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，而坐等客戶上門(mén)尋找資金。因此我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展理念，以“創(chuàng)新”為重點(diǎn)，“零售化”為目標(biāo)，構(gòu)建有特色的小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展思路，采取主動(dòng)的市場(chǎng)拓展意識(shí)和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過(guò)產(chǎn)品、有效撥備、隨訪、計(jì)分評(píng)價(jià)系統(tǒng)等一系列主動(dòng)管理措施，采用積極的態(tài)度辨識(shí)和覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)為客戶配置風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)。

2.建設(shè)適合小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)和管理體系。從國(guó)外大型商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)看，中小企業(yè)金融服務(wù)不僅僅是建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)化組織機(jī)制，也不僅僅是某些產(chǎn)品的研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)，而是一項(xiàng)系統(tǒng)性、全面性工程。僅就其商業(yè)銀行內(nèi)部而言，這就需要在組織機(jī)制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)策略制定、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和方法以及配套的政策機(jī)制等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)建立有特色的，區(qū)別于傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的相關(guān)流程，并將之全面、系統(tǒng)和有機(jī)地結(jié)合在一起，通過(guò)發(fā)揮組織、市場(chǎng)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等各種機(jī)制策略的專(zhuān)業(yè)功能及其相互之間的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效平衡。例如，渣打銀行通過(guò)低門(mén)檻、高效率的產(chǎn)品帶來(lái)廣泛的客戶群，但其通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、評(píng)估和管理措施等一系列的手段和方法保障業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在組織機(jī)制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)策略制定、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和方法以及配套的政策機(jī)制等方面建立系統(tǒng)性、科學(xué)性的業(yè)務(wù)發(fā)展體系。

3.加大渠道建設(shè)力度，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)功能。由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨的客戶群體地域分布廣、數(shù)量多、體量小，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，重視渠道建設(shè)力度，加大渠道下沉，可以使服務(wù)更加貼近客戶，更加方便客戶辦理業(yè)務(wù)，也更加容易獲得客戶信息。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的功能，以網(wǎng)點(diǎn)為中心，向周邊地區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)輻射，以經(jīng)常性走訪的方式了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)掌握客戶信息和服務(wù)需求，充分挖掘潛在客戶和業(yè)務(wù)。

4.以“評(píng)分卡”工具為手段，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，科學(xué)地管理好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)將產(chǎn)品、服務(wù)的多樣化和流程、風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，對(duì)中小企業(yè)在金融服務(wù)、產(chǎn)品覆蓋、客戶維護(hù)等方面追求多元化，通過(guò)多元化提高收益、分散單一客戶風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。第一，在客戶選擇上，采用評(píng)分卡工具進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，保證了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)性、及時(shí)性以及客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的一致性。同時(shí)，采用評(píng)分卡工具，可以有效提升業(yè)務(wù)發(fā)展的效率，避免了因?yàn)楣芾頃r(shí)間延長(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)判斷和客戶準(zhǔn)入操作性偏差，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。第二，在客戶評(píng)估上，將傳統(tǒng)的“5C”評(píng)價(jià)優(yōu)化為“8C” （Character、Capability、Capital、Collateral、Conditions、Commitment、Control、Common Sense）評(píng)價(jià)，深化了以現(xiàn)金流為核心的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)涵，并通過(guò)計(jì)分法有效和直觀地把握客戶風(fēng)險(xiǎn)。第三，打通內(nèi)外部信息系統(tǒng)，充分評(píng)判客戶。對(duì)于財(cái)務(wù)狀況不健全，財(cái)務(wù)信息不充分的小企業(yè)，一方面，利用內(nèi)部信息系統(tǒng)，如柜面系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、對(duì)公信貸流程管理系統(tǒng)等，通過(guò)分析其結(jié)算、產(chǎn)品覆蓋度等因素，判斷企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況；另一方面，充分利用外部信息系統(tǒng)和渠道，如工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、海關(guān)查詢系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等，全面掌握企業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)信息。對(duì)于有完善財(cái)務(wù)管理的企業(yè)，在利用好相關(guān)內(nèi)外部系統(tǒng)綜合評(píng)判的同時(shí)，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，多層次、全方位提高分析判斷客戶的能力。第四，充分利用小企業(yè)早期預(yù)警工具，提高預(yù)警工具的使用頻率，對(duì)客戶預(yù)警信息實(shí)行周監(jiān)測(cè)制度，并重點(diǎn)根據(jù)結(jié)算量、產(chǎn)品覆蓋度等的變化判斷風(fēng)險(xiǎn)。第五，充分發(fā)揮抵押、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的功能，重視抵押物在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)期，對(duì)信貸資金安全的保障作用，提高抵押貸款的比例，定期對(duì)抵押物進(jìn)行重檢。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的管理，原則上每年應(yīng)對(duì)所合作的擔(dān)保公司至少進(jìn)行一次針對(duì)其管理能力的評(píng)估，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.強(qiáng)化小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。第一，重視企業(yè)產(chǎn)品流和現(xiàn)金流分析。一是關(guān)注企業(yè)的產(chǎn)品流。對(duì)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料—組織生產(chǎn)—實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售—收回貸款的整個(gè)流程進(jìn)行詳細(xì)全面的調(diào)查，合理判斷企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本、與上游企業(yè)的合作關(guān)系、在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位、主要銷(xiāo)售商等，從而對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)周期進(jìn)行合理把握，以方便針對(duì)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)為企業(yè)提供合適的信貸產(chǎn)品。二是關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流。由于小企業(yè)資金實(shí)力較弱，且缺乏有效的外部財(cái)力支持，因此，商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量，從企業(yè)支付材料款到最終收回貸款的現(xiàn)金流過(guò)程，以了解企業(yè)的現(xiàn)金流周期和規(guī)律。三是在了解企業(yè)產(chǎn)品流和現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上，分析兩種之間的金額和時(shí)間差異。目前，隨著信用市場(chǎng)的逐步發(fā)展，企業(yè)交易活動(dòng)中，存在著大量的信用交易，因此產(chǎn)品流和現(xiàn)金流在時(shí)間和金額上存在一定的差異，而正是這種差異的存在，導(dǎo)致了企業(yè)維持正常交易所發(fā)生的融資需求，差異的程度決定了其對(duì)銀行信貸資金需求的金額和期限。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品流和現(xiàn)金流存在的差異進(jìn)行合理把握，有效進(jìn)行信貸產(chǎn)品的期限、金額等要素的匹配，確保信貸資金的安全。

6.優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)的成本控制及決策流程。為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的定價(jià)一般較傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)較高。但是在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，往往存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，某些不惜成本獲取銀行信貸資金的企業(yè)，在企業(yè)運(yùn)行中面臨較大的不規(guī)范、不理性問(wèn)題，或者蘊(yùn)藏著較大的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)定價(jià)時(shí)，不能僅考慮利息收入，更應(yīng)該考慮小企業(yè)客戶的綜合收入問(wèn)題。例如，小企業(yè)客戶申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需支付一定的審計(jì)費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用等，商業(yè)銀行可以明確幾家在當(dāng)?shù)鼗蚰骋活I(lǐng)域資質(zhì)較高、信譽(yù)較好的中介機(jī)構(gòu)，作為長(zhǎng)期合作伙伴，以此提高對(duì)小企業(yè)客戶的審計(jì)、評(píng)估質(zhì)量，同時(shí)又可以為小企業(yè)客戶提供增值服務(wù)，降低企業(yè)的融資成本。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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