摘要：商業(yè)銀行的適度規(guī)模不但取決于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且須考慮貨幣政策傳導(dǎo)效率及其金融穩(wěn)定功能。文章提出從“國(guó)家—宏觀調(diào)控部門(mén)—監(jiān)管部門(mén)—地方政府—商業(yè)銀行”多維度促進(jìn)商業(yè)銀行選擇適度規(guī)模。具體包括：加快推進(jìn)銀行體制改革；強(qiáng)化宏觀調(diào)控手段；實(shí)施有效銀行監(jiān)管；完善地方政府金融管理體制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；適度規(guī)模；政策思考

一、 引言

商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的主要載體，也蘊(yùn)含系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這意味著商業(yè)銀行的適度規(guī)模不但取決于自身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且必須考慮貨幣政策傳導(dǎo)效率及其金融穩(wěn)定功能。因此，促進(jìn)商業(yè)銀行的合理規(guī)模擴(kuò)張不但涉及我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展、金融體制改革的順利推進(jìn)，更關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本文提出從“國(guó)家—宏觀調(diào)控部門(mén)—監(jiān)管部門(mén)—地方政府—商業(yè)銀行”多維度促進(jìn)商業(yè)銀行選擇適度規(guī)模擴(kuò)張。

二、 加快推進(jìn)銀行體制改革

筆者認(rèn)為，結(jié)合銀行的合理規(guī)模擴(kuò)張問(wèn)題，應(yīng)從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、適度競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)退出等多個(gè)角度推進(jìn)銀行業(yè)體制改革。

1． 鼓勵(lì)商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，應(yīng)從多方面支持商業(yè)銀行因自由貿(mào)易增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融市場(chǎng)擴(kuò)展而驅(qū)動(dòng)的擴(kuò)張需求，并鼓勵(lì)其發(fā)展成管理良好的大規(guī)模銀行（陸岷峰和張惠，2010），同時(shí)限制商業(yè)銀行的盲目擴(kuò)張。但是，從當(dāng)前國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和“十二五”規(guī)劃的目標(biāo)，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)適度調(diào)整規(guī)模與布局，并強(qiáng)化信貸管理，力保貸款投向和增長(zhǎng)速度與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相匹配，將有限的金融資源投向國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展且遠(yuǎn)大發(fā)展前景的領(lǐng)域，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。同時(shí)，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)合理安排貸款投放順序、健全貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制、提高社會(huì)責(zé)任感，突出對(duì)重點(diǎn)和薄弱領(lǐng)域的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，特別是要大力支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”、文化產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化對(duì)保障性住房等民生領(lǐng)域的支持力度。

2． 鼓勵(lì)銀行業(yè)市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)體而言，適度競(jìng)爭(zhēng)可以提高效率，而競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度則會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響：競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高使銀行的利潤(rùn)水平趨向于零；競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高會(huì)使銀行在運(yùn)行中去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)（杜偉，2009）。筆者認(rèn)為，在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)適度競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該在準(zhǔn)入管理、運(yùn)行規(guī)則、運(yùn)行監(jiān)管和退出機(jī)制等方面有所作為。在準(zhǔn)入管理方面，不但應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，而且要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行審查，避免特定區(qū)域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在運(yùn)行規(guī)則方面，應(yīng)規(guī)范銀行的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行和競(jìng)爭(zhēng)性行為，防止和限制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在運(yùn)行監(jiān)管方面，應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行狀況進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，并通過(guò)壓力測(cè)試預(yù)警商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在退出機(jī)制方面，確立合理的退出機(jī)制，并建立中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度，防止問(wèn)題銀行或銀行危機(jī)引發(fā)擠兌風(fēng)潮，影響社會(huì)穩(wěn)定。

3． 合理配置金融資源。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融資源的配置效率不高，區(qū)域差異和城鄉(xiāng)差異比較明顯，個(gè)中原因包括地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平差異、二元經(jīng)濟(jì)與一元金融調(diào)控政策的矛盾等，但筆者認(rèn)為，金融壟斷對(duì)金融資源非均衡具有重要性影響。首先，國(guó)有銀行的壟斷造成了儲(chǔ)戶(hù)利益的損失。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配置不合理導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不公平，這可歸咎于市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)程度不夠高。再次，大型金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)阻礙了中小資金需求者公平地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

筆者認(rèn)為，破除金融壟斷是推動(dòng)金融發(fā)展公平的必然選擇。破除金融壟斷不但是矯正金融資源配置失衡的前提，而且是完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的要求。而要破除金融壟斷的局面，必須從多角度入手：賦予民間融合法地位，引入金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體——合法的中小金融機(jī)構(gòu)，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷格局；放松金融管制，提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，優(yōu)化金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；通過(guò)放寬中小型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件限制、在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)；建立金融反壟斷法和相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

4． 鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)邊遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。我國(guó)金融資源配置效率不高，區(qū)域差異、城鄉(xiāng)差異比較比較明顯，其中，邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融資源還很貧瘠。筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的適度規(guī)模，就必須鼓勵(lì)其加大對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。首先，鼓勵(lì)商業(yè)銀行到邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、布置網(wǎng)點(diǎn)和分布服務(wù)站等方式豐富邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系，提高金融機(jī)構(gòu)密度。其次，促進(jìn)商業(yè)銀行改革內(nèi)部管理體制，改變單一的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感。同時(shí)，通過(guò)政策優(yōu)惠等方式引導(dǎo)商業(yè)銀行成立“三農(nóng)”服務(wù)部、中小企業(yè)金融服務(wù)中心等部門(mén)，以強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持。第三，結(jié)合邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求，尤其是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的特殊金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深化金融支持。

5． 強(qiáng)化市場(chǎng)機(jī)制，保持適度規(guī)模。我國(guó)商業(yè)銀行都采取總行—分行—支行模式，且具有濃厚的行政色彩，導(dǎo)致缺乏集中風(fēng)險(xiǎn)控制能力和集約化經(jīng)營(yíng)效率，并造成各商業(yè)銀行從分行到支行以自身準(zhǔn)法人權(quán)限，以機(jī)構(gòu)作為競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，盲目經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)奪區(qū)域市場(chǎng)資源，弱化了整體商業(yè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)政策和戰(zhàn)略目標(biāo)（陸岷峰和張惠，2010）。因此，應(yīng)適度控制銀行資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)速度，避免過(guò)度擴(kuò)張過(guò)程中增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的集約化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)減少管理層次，減少內(nèi)部交易成本，提高商業(yè)銀行的內(nèi)部管理水平，降低金融風(fēng)險(xiǎn)（陸岷峰和張惠，2010）。另外，推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。在豐富銀行業(yè)服務(wù)主體的同時(shí)，推進(jìn)不同類(lèi)型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立差異化的發(fā)展戰(zhàn)略， 如大型銀行積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行面向全國(guó)服務(wù)小型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)， 城市商業(yè)銀行限定在一定區(qū)域范圍內(nèi)服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展， 農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)門(mén)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域，以解決不同類(lèi)型經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。

三、 強(qiáng)化宏觀調(diào)控手段

1． 差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整制度。差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整，是基于社會(huì)融資總量、銀行信貸投放與社會(huì)經(jīng)濟(jì)主要發(fā)展目標(biāo)的偏離程度及具體銀行機(jī)構(gòu)對(duì)整體偏離的影響，在綜合考慮銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)重要性和穩(wěn)健狀況及執(zhí)行國(guó)家信貸政策情況等情況的基礎(chǔ)上，將銀行機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤，對(duì)資本充足率不足且資產(chǎn)質(zhì)量不高的金融機(jī)構(gòu)控制其貸款擴(kuò)張規(guī)模，引導(dǎo)銀行信貸合理、適度、平穩(wěn)投放。然而，目前我國(guó)差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整制度還存在一些缺陷，如監(jiān)管權(quán)限不足，制度內(nèi)容有待完善?；鶎友胄袥](méi)有權(quán)力對(duì)非地方銀行法人機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)備金的動(dòng)態(tài)調(diào)整，這易導(dǎo)致地方存款上存、流失等現(xiàn)象，進(jìn)而通過(guò)總部機(jī)構(gòu)使信貸資金流向安全、穩(wěn)定、成熟的大型企業(yè)。商業(yè)銀行將成本轉(zhuǎn)嫁給借款人，尤其是中小企業(yè)，從而提高企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)；高收益率理財(cái)產(chǎn)品并不納入存款范圍，亦不作為繳納存款準(zhǔn)備金的基數(shù)，也不屬于央行存款準(zhǔn)備金政策的管理范圍，這在相當(dāng)程度降低了差別存款準(zhǔn)備金制度的效用。

于是，筆者認(rèn)為：應(yīng)加快建立銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管本地化機(jī)制，即將人民銀行分支機(jī)構(gòu)的差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整的權(quán)限擴(kuò)展至包括各銀行分支機(jī)構(gòu)的所有地方銀行機(jī)構(gòu)，以遏止因大型銀行機(jī)構(gòu)將地方存款資金上存而引發(fā)的銀行存款?lèi)盒愿?jìng)爭(zhēng)；提高差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整有效性，強(qiáng)化政策執(zhí)行常規(guī)操作，并結(jié)合“逆周期監(jiān)管”工具，緩解商業(yè)銀行的順周期行為；逐步降低監(jiān)測(cè)指標(biāo)測(cè)算繁雜化，提高差別調(diào)控可操作性，達(dá)到調(diào)控貨幣供應(yīng)總量和降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。

2． 存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益和提升社會(huì)公眾信心、建立健全金融安全網(wǎng)、維護(hù)金融體系長(zhǎng)期穩(wěn)定的制度安排，而且在處置系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中具有重要作用。尤其是，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中小地方金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)處置、保護(hù)存款人和投資者的利益、維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心具有重要作用。而我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從提出到論證和方案制作，歷經(jīng)近20年時(shí)間，但仍遲遲未進(jìn)入實(shí)施階段，“十二五”規(guī)劃中明確提出要實(shí)施存款保險(xiǎn)制度。

為適應(yīng)后金融危機(jī)時(shí)代國(guó)際金融監(jiān)管體制的新趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系不斷加劇的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)加快實(shí)施存款保險(xiǎn)制度。具體地：出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的承保范圍、保險(xiǎn)限額、保險(xiǎn)費(fèi)率等問(wèn)題，尤其是對(duì)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)應(yīng)做特殊化規(guī)定；明確中國(guó)人民銀行在存款保險(xiǎn)體制中的主導(dǎo)地位和主體職能；賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必要的監(jiān)督管理與資產(chǎn)處置權(quán)；建立科學(xué)有效的信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制，保證在必要時(shí)采取及時(shí)的早期糾正措施。

四、 實(shí)施有效的銀行監(jiān)管

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張，在追求存貸款業(yè)績(jī)壓力和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行監(jiān)管的不到位，發(fā)生了以齊魯銀行案件為代表的金融大案、要案。因此，應(yīng)加強(qiáng)實(shí)施有限的銀行監(jiān)管，促使商業(yè)銀行合理規(guī)模擴(kuò)張。

1． 采取有效的監(jiān)管工具。通過(guò)資本監(jiān)管強(qiáng)化商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的資本約束，可實(shí)現(xiàn)銀行資本占補(bǔ)的動(dòng)態(tài)化平衡，避免銀行杠桿率的非合意積累，保證去杠桿化過(guò)程中金融體系的持續(xù)穩(wěn)定（陸岷峰和張玉潔，2010）。新資本協(xié)議的核心思想就是通過(guò)資本充足率約束控制銀行的杠桿作用，同時(shí)允許符合條件的商業(yè)銀行采用高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量的測(cè)算工具確定資本充足率，輔以嚴(yán)格的外部檢查和信息披露機(jī)制（賈楠，2012）。巴塞爾協(xié)議III更注重為銀行體系提供穩(wěn)定性，其對(duì)前面兩個(gè)版本改進(jìn)的方面包括：提高監(jiān)管資本要求，強(qiáng)化銀行資本的數(shù)量和質(zhì)量；引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免銀行受到內(nèi)在脆弱性因素的影響；建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)銀行體系維護(hù)流動(dòng)性的能力。所以，巴塞爾協(xié)議III有利于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行提高資本質(zhì)量，因?yàn)槠浼哟蟀l(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券的難度，也逼迫銀行改變傳統(tǒng)的重投入輕效益、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式。因此，我國(guó)應(yīng)加快實(shí)施巴塞爾協(xié)議III，強(qiáng)化資本監(jiān)管效果。

存貸比指標(biāo)是監(jiān)管當(dāng)局促進(jìn)商業(yè)銀行合理規(guī)模擴(kuò)張的有效工具。為有效釋緩金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)壓力，監(jiān)管當(dāng)局可選擇具有經(jīng)濟(jì)懲罰特征的連續(xù)性日均存貸比作為配套的考核政策，即對(duì)于存貸比突破底線(xiàn)的銀行機(jī)構(gòu)采取一定的容忍度，并按照突破幅度實(shí)施相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)懲處，而非采用跳躍式的月日均存貸比考核方式，對(duì)突破監(jiān)管底線(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)立即采取嚴(yán)厲的行政懲罰?？紤]到機(jī)構(gòu)日均存貸比考核對(duì)資金實(shí)力薄弱的中小銀行的信貸投放影響較大，監(jiān)管當(dāng)局可考慮對(duì)以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要客戶(hù)群體的中小金融機(jī)構(gòu)的存貸比實(shí)施差異化監(jiān)管，提高容忍度，懲罰措施亦以經(jīng)濟(jì)懲處為主，避免對(duì)小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款造成沖擊。

2． 強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)性重要銀行的監(jiān)管。雖然大型企業(yè)需要大銀行的服務(wù)，但銀行并不是越大服務(wù)得就越好。特大型銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中具有廣泛的聯(lián)系，如果破產(chǎn)，可能在金融系統(tǒng)內(nèi)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，造成嚴(yán)重的社會(huì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)合理控制商業(yè)銀行的規(guī)模。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管，以緩解共振效應(yīng)和降低破產(chǎn)概率。筆者認(rèn)為，對(duì)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的工具有：根據(jù)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的邊際貢獻(xiàn)，增加附加資本要求，提高金融系統(tǒng)的資本水平的同時(shí)提高單家金融機(jī)構(gòu)抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力；實(shí)施額外的流動(dòng)性要求，保證其對(duì)流動(dòng)性沖擊更具有彈性；發(fā)行或有債務(wù)工具，如可轉(zhuǎn)換債券，當(dāng)資本充足率低于某個(gè)閥值或特定條件出現(xiàn)時(shí)，或有債務(wù)工具自動(dòng)轉(zhuǎn)換為股權(quán)工具。

3． 實(shí)施有效的退出機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)約束銀行的規(guī)模擴(kuò)張，限制銀行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)比例，避免因?qū)鐓^(qū)域機(jī)構(gòu)的控制不足引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更為重要的是應(yīng)該實(shí)施有效的退出機(jī)制。銀行業(yè)市場(chǎng)有序退出不但是銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的原因，還在于銀行破產(chǎn)具有嚴(yán)重的負(fù)外部性，有序退出時(shí)維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行、促進(jìn)金融業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)的需要。為此，構(gòu)建有效退出機(jī)制應(yīng)該從如下幾方面入手：以市場(chǎng)為主導(dǎo)，完善銀行業(yè)市場(chǎng)退出的法律制度；建立和完善銀行市場(chǎng)退出的保障機(jī)制；提高銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)執(zhí)法的獨(dú)立性；加強(qiáng)問(wèn)題銀行的信息披露；把握好銀行市場(chǎng)退出的時(shí)機(jī)與方式；盡快建立顯性的費(fèi)率基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的存款保險(xiǎn)制度，合理地分擔(dān)退出風(fēng)險(xiǎn)。基于此，銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)以國(guó)內(nèi)、國(guó)際上銀行的最低監(jiān)管要求比較銀行分支機(jī)構(gòu)，對(duì)已觸及監(jiān)管紅線(xiàn)的分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行警告、整頓、甚至強(qiáng)行關(guān)閉，降低商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的低質(zhì)量造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、 完善地方政府金融管理體制

地方政府偏好注重經(jīng)濟(jì)總量的高速增長(zhǎng)，一旦國(guó)有銀行無(wú)法滿(mǎn)足地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，地方政府就傾向于通過(guò)相應(yīng)的制度安排建立完全受制于自己的金融機(jī)構(gòu)體系。通過(guò)設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源規(guī)?？涨皵U(kuò)張。所以，促進(jìn)商業(yè)銀行規(guī)模的合理擴(kuò)張必須完善地方政府金融管理體制。

1． 地方政府要端正態(tài)度。城市商業(yè)銀行一味追求規(guī)模擴(kuò)張，很大程度是緣于地方政府的認(rèn)識(shí)和行為。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量和區(qū)域金融中心的設(shè)立往往被地方政府作為衡量區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展程度的核心指標(biāo)，并鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)和異地?cái)U(kuò)張作為銀行規(guī)模擴(kuò)張的主要路徑，據(jù)此作為建設(shè)區(qū)域金融中心的資本。因此，地方政府需要端正態(tài)度，抑制推動(dòng)城市商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)，同時(shí)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生數(shù)、城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果等作為衡量區(qū)域金融發(fā)展的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)，并遏制以地方政府通過(guò)行政手段強(qiáng)行捏合多、亂、雜的不良銀行機(jī)構(gòu)。

2． 強(qiáng)化地方政府金融管理責(zé)任。針對(duì)當(dāng)前地方政府金融管理體制存在的“重發(fā)展、輕監(jiān)管，重審批、輕監(jiān)控”的傾向、監(jiān)管職責(zé)模糊、監(jiān)管能力薄弱的現(xiàn)狀，應(yīng)該強(qiáng)化地方政府對(duì)地方中小銀行的監(jiān)管意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。首先，應(yīng)明確地方政府金融監(jiān)管職責(zé)邊界，按照“誰(shuí)主管，誰(shuí)負(fù)責(zé)”、“誰(shuí)審批，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，厘定地方政府金融監(jiān)管職責(zé)。其次，健全地方政府金融監(jiān)管體制。規(guī)范與監(jiān)管職責(zé)相匹配的機(jī)構(gòu)、人員、組織和制度，健全監(jiān)管規(guī)則，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處理機(jī)制。再次，協(xié)調(diào)地方金融辦與中央金融管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管信息溝通和定期交流，增強(qiáng)監(jiān)管合力和協(xié)同效應(yīng)，避免監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空。最后，鼓勵(lì)地方政府改善金融生態(tài)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：沈小勝，廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系博士生。

收稿日期：2013-01-15。