摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一種制度安排。通過(guò)對(duì)武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求進(jìn)行深入調(diào)查與實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)購(gòu)買水稻保險(xiǎn)的農(nóng)戶基本不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一令人疑惑的現(xiàn)象，并分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，提出促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；市場(chǎng)需求；投保意愿；保險(xiǎn)意識(shí)

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）02-0082-02 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.20

湖南省武岡市作為農(nóng)業(yè)大縣， 2007年開始進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐迅速加快，然而試點(diǎn)改革遭遇需求不足等問(wèn)題。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求著手，對(duì)武岡市農(nóng)民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分不同層次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行分析。

一、武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展及種類

（一）武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

武岡市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，地處衡邵干旱走廊，屬自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，全市轄17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個(gè)街道辦事處，總面積1549平方公里。2011年末全市總?cè)丝?1.97萬(wàn)人，其中城市建成區(qū)面積15.6平方公里，城鎮(zhèn)人口23.43萬(wàn)人?，F(xiàn)有水稻保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種，水稻、油菜保險(xiǎn)由中華聯(lián)合保險(xiǎn)武岡支公司承保。2011年，水稻、油菜、能繁母豬的投保任務(wù)分別為532000畝、85440畝、60800頭。實(shí)現(xiàn)GDP79.33億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值42.34億元，糧食總播面積101.72萬(wàn)畝，其中優(yōu)質(zhì)稻達(dá)74.60萬(wàn)畝，糧食總產(chǎn)43.98萬(wàn)噸，出欄生豬158萬(wàn)頭[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿^大。

武岡市把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為惠農(nóng)利民的大事來(lái)抓，因地制宜推進(jìn)水稻、油菜、能繁母豬等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭。武岡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投放制度化、規(guī)范化，種植業(yè)保險(xiǎn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處為主組織，以村為單位統(tǒng)一收取保費(fèi)、統(tǒng)一簽單投保；能繁母豬保費(fèi)由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處動(dòng)物防疫站負(fù)責(zé)代收，統(tǒng)一投保。鎮(zhèn)村全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，以保護(hù)受災(zāi)農(nóng)民合法利益為目的，以農(nóng)戶自愿為前提，以開展糧食保險(xiǎn)為主要內(nèi)容，逐步建立規(guī)范有序、覆蓋全部農(nóng)作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制。邵陽(yáng)和武岡市二級(jí)財(cái)政嚴(yán)格按照10%的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼到位，建立了以基本險(xiǎn)為主，綜合險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)機(jī)制。在具體操作中，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與各種惠農(nóng)政策、農(nóng)業(yè)信貸政策有機(jī)結(jié)合，積極推動(dòng)農(nóng)戶投保，充分發(fā)揮國(guó)輝米業(yè)、云山米廠、月光嶺米廠等龍頭企業(yè)帶動(dòng)能力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，積極探索以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為紐帶、以龍頭企業(yè)為依托的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展途徑，推動(dòng)龍頭企業(yè)統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，并給予農(nóng)戶部分保費(fèi)補(bǔ)貼。借助農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的力量，統(tǒng)一組織農(nóng)戶參加保險(xiǎn)[2]。

（二）武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類

2009年，武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作推行水稻保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種。2011年，新增了5個(gè)險(xiǎn)種，有水稻、棉花、油菜、母豬、奶牛、公益林、商品林、育肥豬這八個(gè)險(xiǎn)種（如表1所示）。

二、武岡市農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況的調(diào)研分析

（一）調(diào)研問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析

筆者2011年末對(duì)武岡市的農(nóng)民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)研，了解當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖大戶的購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況，及保險(xiǎn)公司基本的信息。調(diào)研對(duì)象為：當(dāng)?shù)赜蟹N植水稻的農(nóng)民、養(yǎng)豬專業(yè)戶、養(yǎng)雞的大戶、魚塘的承包者。武岡市的水稻、能繁母豬補(bǔ)貼情況如表2所示。

通過(guò)訪談當(dāng)?shù)氐拇彘L(zhǎng)與其他村干部，以及當(dāng)?shù)仄胀ㄞr(nóng)民和專門靠養(yǎng)殖為生的農(nóng)民（見表3）。種植水稻的農(nóng)戶94人，占比94%；養(yǎng)豬的農(nóng)戶6人，占比6%。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)民種植的水稻普遍入了保險(xiǎn)，但嚴(yán)重缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)樵撌袑?shí)行的是以村為單位統(tǒng)一收取保費(fèi)、統(tǒng)一簽單投保的政策，所以基本上他們都買了保險(xiǎn)卻不了解保險(xiǎn)。

（二）存在的問(wèn)題及原因分析

1.農(nóng)民基本上不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么，只有辦養(yǎng)豬場(chǎng)的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的了解。通過(guò)對(duì)這類養(yǎng)豬大戶的調(diào)研得知辦理這類保險(xiǎn)的程序是，先由防疫站的工作人員，跟農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義。由于這類農(nóng)戶的文化水平都不低，宣傳較易起效果，覺得這對(duì)自己有益處，就購(gòu)買了能繁母豬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

而對(duì)其他的普通農(nóng)戶的宣傳工作較難做，雖然政策是村委以村為單位統(tǒng)一收取保費(fèi)、統(tǒng)一簽單投保。但一旦出現(xiàn)災(zāi)害，他們又不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么，沒有索取賠償?shù)囊庾R(shí)。由于沒有及時(shí)向相關(guān)部門匯報(bào)，就沒有得到賠償額，這讓保險(xiǎn)失去了意義。

從理論上講，農(nóng)戶們應(yīng)多了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，比如投保時(shí)交了多少錢，該賠多少，計(jì)算方法等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)既能夠促進(jìn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)積極性，也能對(duì)政府部門形成一種無(wú)形的監(jiān)督。

宣傳工作對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展及農(nóng)民的切身利益非常重要。保險(xiǎn)公司與政府宣傳力量不足，難以深入千家萬(wàn)戶開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳。保險(xiǎn)意識(shí)直接影響購(gòu)買意向，也反映一個(gè)地區(qū)人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平。在很多地區(qū)絕大多數(shù)農(nóng)民還存在著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)， 對(duì)是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持無(wú)所謂的態(tài)度。農(nóng)戶淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)必然阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平取決于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民的收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)費(fèi)率等因素。另外，還有部分農(nóng)民錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是亂收費(fèi)，這一錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)極大地挫傷了保險(xiǎn)公司的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以進(jìn)行，同時(shí)也嚴(yán)重地阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不能滿足本農(nóng)民的需求

在武岡市承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與中國(guó)聯(lián)合保險(xiǎn)公司。武岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類只有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛、公益林、商品林、育肥豬。而育肥豬政府只補(bǔ)貼20%，大多數(shù)養(yǎng)豬的人都覺得保險(xiǎn)額太貴，不愿意購(gòu)買。武岡是銅鵝之鄉(xiāng)，然而對(duì)銅鵝的保險(xiǎn)卻沒有。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)“因地制宜、因時(shí)制宜”，才能真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

3.農(nóng)民的收入難以負(fù)擔(dān)某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

調(diào)查可知，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)豬場(chǎng)購(gòu)買了能繁母豬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，每頭母豬支付12元的保費(fèi)，如果出現(xiàn)問(wèn)題，每頭豬賠償1000塊錢，而公豬不能保險(xiǎn)。公豬政府只負(fù)擔(dān)20%的保費(fèi)，相比費(fèi)用較高。農(nóng)民購(gòu)買這類保險(xiǎn)的能力明顯不足。

4.理賠的程序復(fù)雜不公開透明

理賠的程序太復(fù)雜，而農(nóng)戶的教育水平一般都不高，致使他們完全處于被動(dòng)的地位，而且理賠程序的過(guò)程不公開透明，這極大地挫傷農(nóng)民的農(nóng)業(yè)積極性。

三、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)對(duì)普通農(nóng)戶的宣傳

武岡市對(duì)大型養(yǎng)殖戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)做得很好，但對(duì)普通農(nóng)戶的宣傳做的不夠到位?？梢猿浞掷秒娨暋V播等媒體加強(qiáng)對(duì)普通農(nóng)戶農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)政策的宣傳力度。另外，可以通過(guò)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而自愿投保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，指導(dǎo)農(nóng)民如何選擇險(xiǎn)種、繳納保費(fèi)和受災(zāi)理賠等。

（二）增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

每個(gè)地區(qū)都有本地特有的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)品種。應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的有效需求增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，滿足不同農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。結(jié)合具體農(nóng)村的實(shí)際情況，有重點(diǎn)地創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的有效需求是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)足發(fā)展的需要?？茖W(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快新險(xiǎn)種的普及和推廣，努力使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與農(nóng)民的需要有機(jī)結(jié)合起來(lái)，并向經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)傾斜。

（三）增加政府補(bǔ)貼提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性

可以根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況增加對(duì)本土農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。中央只對(duì)水稻、棉花、林業(yè)、油料作物等特定作物和奶牛、 公豬的保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，補(bǔ)貼范圍不大。對(duì)農(nóng)作物只補(bǔ)貼暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍、病蟲草鼠害等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，對(duì)養(yǎng)殖業(yè)只補(bǔ)貼重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，并僅依據(jù)農(nóng)作物、家畜生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本計(jì)算保費(fèi)補(bǔ)貼。統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼難以適應(yīng)各地風(fēng)險(xiǎn)分布的實(shí)際情況，很難滿足各地差異化的需求，故應(yīng)增加政府補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）建立科學(xué)的監(jiān)督程序

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作特別需要政府有關(guān)部門和保險(xiǎn)公司帶著對(duì)受災(zāi)群眾的深厚感情，認(rèn)真細(xì)致地做好這項(xiàng)工作。除了制定嚴(yán)格科學(xué)的工作程序，更要嚴(yán)格按照工作程序辦事，公開透明地運(yùn)作，盡最大可能做到公平合理，讓村民滿意，提高農(nóng)民參保的積極性，建立相應(yīng)的監(jiān)督程序。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏建敏，凌孝直，鐘熊偉.武岡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助農(nóng)民化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)[N]. 邵陽(yáng)日?qǐng)?bào)，2007-07-19.

[2]夏建敏， 劉運(yùn)合， 鐘熊偉 ，程容清.武岡推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[N].邵陽(yáng)日?qǐng)?bào)，2009-06-29.

（特約編輯：羅洋）