摘 要：“十二五”期間，中央明確要求加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，深化金融體制改革，加大對(duì)中小企業(yè)政策傾斜力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持。且隨著商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等影響，各商業(yè)銀行紛紛將目光投向中小企業(yè)客戶，并逐步改變經(jīng)營(yíng)策略，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)將面臨巨大發(fā)展機(jī)遇。但受金融機(jī)構(gòu)利益導(dǎo)向、企業(yè)融資渠道匱乏、信息不對(duì)稱等制約，中小企業(yè)融資難問(wèn)題依然突出。本文在分析我國(guó)大型商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，提出大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸支持

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）02-0048-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.11

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

當(dāng)今世界，中小企業(yè)已經(jīng)成為各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面起著不容忽視的作用。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)如雨后春筍般崛起，發(fā)展迅速，占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”。 “十一五”期間，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.5%，而規(guī)模以上的工業(yè)中小企業(yè)的增加值年均增長(zhǎng)28%①。2010年，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量有1023萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶3130萬(wàn)家，總體占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%②，創(chuàng)造的產(chǎn)值和服務(wù)價(jià)值占國(guó)民生產(chǎn)總值的60%，上繳的利稅占了50%，并提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。此外，中小企業(yè)已成為技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新的主體，我國(guó)65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)都是由中小企業(yè)完成的③。中小企業(yè)做出如此大的貢獻(xiàn)，卻只使用了20%的金融資源。近期中國(guó)工商聯(lián)一項(xiàng)調(diào)查表明，規(guī)模以下的中小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何的借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有從金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款④。中小企業(yè)獲得銀行貸款并不容易。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額7.27萬(wàn)億元，占全部貸款余額的24.01%。2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，但僅占全部貸款的19.6%⑤。中小企業(yè)的融資狀況與其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率、與發(fā)展?fàn)顩r明顯不匹配。資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)的中小企業(yè)很難從正常的融資渠道獲得資金。同時(shí)，由于正常融資渠道收縮，造成非正常融資的迅速膨脹，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)的融資成本，融資難問(wèn)題日趨加劇。

二、我國(guó)大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的瓶頸

（一）中小企業(yè)自身缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行猶豫不前

當(dāng)前，中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、融資成本高、擔(dān)保抵押難落實(shí)等缺陷，成為商業(yè)銀行眼中的高風(fēng)險(xiǎn)群體，銀行對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制要求高、準(zhǔn)入門檻難以降低，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間猶豫不前。

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。信息披露公允度低是造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題之一。首先，中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，管理不規(guī)范。當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、分布散、成立時(shí)間短，且很大一部分是家族企業(yè)，特點(diǎn)是家族式管理，內(nèi)部治理架構(gòu)嚴(yán)重缺失，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)毫無(wú)嚴(yán)格區(qū)分，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信息的封閉和私人化導(dǎo)致銀行相對(duì)企業(yè)的信息掌握處于弱勢(shì)[1]。特別是銀行非常重視的財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)人員、財(cái)務(wù)制度，未能依法建賬，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，隨意性大，以單代帳、帳外帳等問(wèn)題突出，造成信息不對(duì)稱，加深銀行對(duì)企業(yè)審查的難度。其次，部分中小企業(yè)信用觀念差，社會(huì)上缺乏對(duì)企業(yè)逃廢債的制約和懲罰制度，致使企業(yè)不講誠(chéng)信的成本較低。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，缺乏可持續(xù)性的核心競(jìng)爭(zhēng)力；在信息收集、分析市場(chǎng)等方面投入少，受國(guó)家宏觀調(diào)控、行業(yè)變化影響大， 競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，生命周期普遍短而脆弱， 一般平均壽命在3-4年。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有近30%的私營(yíng)小企業(yè)在2年內(nèi)消失，40%～50%在4-5年內(nèi)消失，中小企業(yè)承受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，具有不穩(wěn)定性，因此銀行承受不良?jí)毫^大。

3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。雖然中小企業(yè)抵押有助于緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，但也存在種種局限。主要表現(xiàn)在，中小企業(yè)貸款第二還款來(lái)源難以落實(shí)， 致使商業(yè)銀行的債權(quán)處于高風(fēng)險(xiǎn)境地。從抵押情況看，許多中小企業(yè)的土地和廠房均為租借物，設(shè)備屬于高損耗物品，高科技中小企業(yè)的有形資產(chǎn)更少，申請(qǐng)貸款時(shí)難以提供有效的抵押擔(dān)保物。第二還款來(lái)源的不確定性導(dǎo)致以盈利為目的的商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可避免地出現(xiàn)了 “惜貸”心理。

（二）大型商業(yè)銀行自身機(jī)制的不完善難以有效推進(jìn)中小企業(yè)信貸融資

我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)謹(jǐn)慎的信貸文化無(wú)形中影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。受傳統(tǒng)信貸觀念——“大銀行服務(wù)大企業(yè)”影響，在很大程度上將人力、物力、資源傾斜于實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大的大型企業(yè)、龍頭企業(yè)、上市公司等，并形成一整套以大型企業(yè)為中心的審查、營(yíng)銷、服務(wù)、考核機(jī)制，但卻成為阻礙商業(yè)銀行進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)的絆腳石。

1.準(zhǔn)入門檻偏高，操作缺乏靈活性。

由表1、表2可以看出，我國(guó)大型商業(yè)銀行在長(zhǎng)期支持大中型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中， 建立了一整套包含企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、產(chǎn)品銷售增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率等內(nèi)容的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這樣的公司類貸款常規(guī)審查模式不適用于自身規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范的中小企業(yè)， 這就從“法理”上把大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。

2.金融產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)需求適應(yīng)性差。針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)未完全結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)定上更偏向于對(duì)大型企業(yè)的產(chǎn)品。如對(duì)信貸資金用途限制太多，對(duì)中小企業(yè)貸款一般不發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，貸款只能滿足流動(dòng)資金，而中小企業(yè)在粗放式管理模式下是沒(méi)有細(xì)分固定或流動(dòng)資產(chǎn)的，今天要買原材料，明天要買生產(chǎn)線，后天要升級(jí)設(shè)備，目的都是為了拓展生產(chǎn)規(guī)模，而簡(jiǎn)單地將生產(chǎn)線、設(shè)備作為固定資產(chǎn)對(duì)待就限制了其貸款，致使難以滿足中小企業(yè)信貸需求。

3.貸款成本高。當(dāng)前，大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸審查程序基本與大型企業(yè)一樣，忽視了由于中小企業(yè)信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點(diǎn)，從申報(bào)到審批通過(guò)至少要一個(gè)月，多至幾個(gè)月，而這樣的效率和復(fù)雜程度不但影響中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，也會(huì)造成銀行的管理費(fèi)用隨之升高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款管理的成本是大型企業(yè)的5倍左右，影響了銀行參與中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。現(xiàn)階段我國(guó)大型商業(yè)銀行缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)衡量、轉(zhuǎn)移工具、對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)都是引起不良貸款的重要原因之一。同時(shí)由于信息不對(duì)稱，銀行不能合理把握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力也不夠， 不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行定量分析， 難以通過(guò)議價(jià)篩選優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。

5.商業(yè)銀行中小企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制不完善?，F(xiàn)階段，我國(guó)大型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是按行政區(qū)域布局的，通常包括總行、分行、二級(jí)分行（支行）等幾個(gè)層級(jí)，中小企業(yè)報(bào)務(wù)體系也是按照總分行制度（見(jiàn)圖1）設(shè)計(jì)，大型商業(yè)銀行管理鏈條過(guò)長(zhǎng)和組織結(jié)構(gòu)較復(fù)雜不僅使銀行在運(yùn)作機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)上無(wú)法滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的信貸需要，也增加了銀行經(jīng)營(yíng)管理成本，尤其在信貸審查時(shí)作為參考的中小企業(yè)“軟信息”的傳遞，因?yàn)闆Q策者與小企業(yè)距離加長(zhǎng)而受阻。

（三）中小企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境不完善

目前，征信體系、評(píng)估體系等不完善，制約了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。

1.征信體系不完善。日本每名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)上百家中小企業(yè)，而我國(guó)每名客戶經(jīng)理僅需服務(wù)5-6家企業(yè)，主要原因是我國(guó)的企業(yè)征信體系不完善。由于當(dāng)前中小企業(yè)“信用缺失”，我國(guó)的客戶經(jīng)理要將大量的精力投入到企業(yè)信用狀況調(diào)查上。雖然各商業(yè)銀行可以使用中國(guó)人民銀行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但其對(duì)判斷企業(yè)信用比較有限，特別是僅針對(duì)在銀行系統(tǒng)內(nèi)發(fā)生過(guò)信用的企業(yè)，對(duì)沒(méi)有在銀行發(fā)生信用的企業(yè)則無(wú)計(jì)可施了，致使部分中小企業(yè)易出現(xiàn)惡意逃廢債行為或其他不良行為缺失信用約束，也一定程度上降低了中小企業(yè)自我約束和自我完善。

2.對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制不完善。對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所、擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)缺乏行之有效的約束監(jiān)管機(jī)制， 有些中介結(jié)構(gòu)還出具內(nèi)容不實(shí)的審計(jì)報(bào)告或評(píng)估報(bào)告，增加金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

3.融資擔(dān)保體系不完善。政策性擔(dān)保資金發(fā)揮了引領(lǐng)社會(huì)資金投向和行業(yè)發(fā)展的作用，截至2011年底，國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)1300多家，占全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總戶數(shù)的30.23%。中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元，其中政策性引導(dǎo)的擔(dān)保資金達(dá)4200億元。同時(shí)，由于中央財(cái)政的引導(dǎo)，使2011年信用擔(dān)保達(dá)到了1.58萬(wàn)億①。但中小企業(yè)信用擔(dān)保終究是一種市場(chǎng)行為。政府宏觀調(diào)控和社會(huì)管理的職能使其不具有解決市場(chǎng)問(wèn)題的能力。且每年新增的企業(yè)多，因此政府不可能有足夠的財(cái)力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用。

4.政策力度不夠。2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等相應(yīng)政策措施，強(qiáng)調(diào)銀行要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，逐步實(shí)施差異化監(jiān)管政策、適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，以保證其實(shí)施。但沒(méi)有明確對(duì)呆、壞賬核銷、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等實(shí)質(zhì)性措施，對(duì)銀行不能起到實(shí)質(zhì)性的激勵(lì)作用。

三、我國(guó)大型商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的路徑選擇

近幾年，我國(guó)大型商業(yè)銀行體系的信貸增速放緩，除部分商業(yè)銀行面臨存貸比等監(jiān)管指標(biāo)約束限制了投放量外，一個(gè)很重要的原因，是信貸需求強(qiáng)烈的地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域新增信貸需求受到約束。與此形成鮮明對(duì)比的是，中小企業(yè)，甚至是小微企業(yè)的金融需求受到政府的積極鼓勵(lì)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)的共識(shí)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將很有可能成為商業(yè)銀行發(fā)展的下一個(gè)“藍(lán)海”。

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

大型商業(yè)銀行要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改變“壘大戶”的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。大型商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)做“小業(yè)務(wù)”，善于“彎下腰”，不能用形式主義的姿態(tài)對(duì)待中小企業(yè)，服務(wù)中小企業(yè)不能雷聲大、雨點(diǎn)小或是“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。更不能僅強(qiáng)調(diào)客戶數(shù)量，不重視客戶質(zhì)量。要重視經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一，在支持中小企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行和社會(huì)的多方共贏。

（二）加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的資源支持力度

在市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)上，突出重點(diǎn)城市，重點(diǎn)投向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)活躍、各類經(jīng)濟(jì)元素眾多、信用環(huán)境較好、分支行經(jīng)營(yíng)管理水平較高的區(qū)域[3]。

（三）制定科學(xué)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

銀行要根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，制定一套與之相匹配的信貸組織體制和信貸管理機(jī)制。要適應(yīng)業(yè)務(wù)“零售化”特征，建立中小企業(yè)貸款合理信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，打造中小企業(yè)“信貸工廠”經(jīng)營(yíng)管理模式。

1.優(yōu)化大型商業(yè)銀行內(nèi)部服務(wù)中小企業(yè)的組織架構(gòu)。融合我國(guó)大型商業(yè)銀行傳統(tǒng)的總分層制與國(guó)際銀行普遍采用的垂直事業(yè)部制，建立矩陣式事業(yè)部制（見(jiàn)圖2），即在總行、分行、支行三個(gè)層面成立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)單位，配置授信審查、金融營(yíng)銷、客戶服務(wù)、產(chǎn)品支持以及風(fēng)險(xiǎn)控制等專業(yè)人員，建立“評(píng)級(jí)、授信、支用”三位一體的操作模式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化集中管理。

2.建立中小企業(yè)“信貸工廠”模式。從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格管理，制定集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)客戶提供從市場(chǎng)調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制定、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍服務(wù)”。“信貸工廠”一方面將客戶營(yíng)銷和信貸業(yè)務(wù)辦理分離，使客戶經(jīng)理能夠騰出更多經(jīng)理專注營(yíng)銷，有效提高客戶經(jīng)理服務(wù)客戶數(shù)量。另一方面，實(shí)行信貸業(yè)務(wù)中后臺(tái)集中處理，從受理到發(fā)放到貸后管理，實(shí)行“流水線”的批量化作業(yè)，提高辦理速度和效率。

（四）建立適合我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系

1.建立評(píng)級(jí)許可制度。實(shí)行政府主導(dǎo)的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)許可制度，通過(guò)法律法規(guī)明確信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式等內(nèi)容，確保社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，保障信息主體的合法權(quán)益，保證信用評(píng)級(jí)質(zhì)量。

2.保持信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。通過(guò)規(guī)范收入來(lái)源、制定評(píng)級(jí)收費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、建立評(píng)級(jí)人員回避制度、評(píng)級(jí)職業(yè)守則的監(jiān)督機(jī)制等方面，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的真正獨(dú)立性。

3.加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。實(shí)施機(jī)構(gòu)資質(zhì)和從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定制度，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度和信息披露機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為的監(jiān)管等措施，促使其提供真實(shí)有效的評(píng)級(jí)資產(chǎn)信息，保證信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)和可信度[4]。

（五）建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化授權(quán)評(píng)審機(jī)制

建立垂直的授信審批體制，根據(jù)分行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理能力授予其授信審批權(quán)限，并針對(duì)中小企業(yè)“小、頻、快”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，實(shí)行差別化授權(quán)和差別化審批流程。

（六）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化

1.建立標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程。具體地說(shuō)，對(duì)于中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程的構(gòu)建，要體現(xiàn)以客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)“端到端”的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“閉環(huán)”的業(yè)務(wù)架構(gòu)（圖3）。業(yè)務(wù)流程從組合營(yíng)銷出發(fā)至組合風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)束，主要環(huán)節(jié)包括授信調(diào)查、方案制定、授信審批、簽約放款、貸后管理和資產(chǎn)保全。

2.加快中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境內(nèi)，大型商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、中小企業(yè)貸款自動(dòng)定價(jià)系統(tǒng)等，加快中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、電子化步伐，提高信貸評(píng)審效率和質(zhì)量[5]。

（七）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和定價(jià)機(jī)制

1.運(yùn)用客戶價(jià)值理論識(shí)與中小企業(yè)成長(zhǎng)周期理論，建立有效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。根據(jù)“二八法則”，20%的客戶創(chuàng)造銀行80%的利潤(rùn)。因此，可以通過(guò)測(cè)算客戶貢獻(xiàn)度來(lái)確定目標(biāo)客戶?？蛻糌暙I(xiàn)度=客戶當(dāng)前價(jià)值+客戶增值潛力。

2.運(yùn)用中小企業(yè)生命周期理論進(jìn)行有效營(yíng)銷和金融支持。根據(jù)美國(guó)Ichak Adizes《企業(yè)生命周期》，將中小企業(yè)生命周期分為兩個(gè)階段和四個(gè)時(shí)期。即成長(zhǎng)階段、老化階段，四個(gè)時(shí)期指初創(chuàng)型、成長(zhǎng)型、成熟型和衰退型。根據(jù)不同時(shí)期中小企業(yè)金融需求特點(diǎn)選擇不同的信貸策略，降低資產(chǎn)損失，保障收益。

3.建立科學(xué)合理的中小企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。銀行要結(jié)合區(qū)域金融市場(chǎng)利率水平，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、綜合效益等要求建立科學(xué)合理的中小企業(yè)信貸定價(jià)模型，將區(qū)間定價(jià)系統(tǒng)覆蓋全行，區(qū)間內(nèi)由客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行談判調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

（八）加大中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

要根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)、客戶的特征，改變單純依靠抵、質(zhì)押、第三方保證等傳統(tǒng)擔(dān)保方式，推出適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，涵蓋多種擔(dān)保方式的中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如針對(duì)海南老城高新技術(shù)園區(qū)的中小企業(yè)，推出涵蓋國(guó)家重點(diǎn)扶持的生物制藥、環(huán)保節(jié)能等科技型創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，出版社、影視業(yè)、動(dòng)漫業(yè)等文化產(chǎn)業(yè)提供以商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等為擔(dān)保的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等金融組合產(chǎn)品，以核心企業(yè)為平臺(tái)，采取“1+N”模式為核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或?yàn)檎?、中央企業(yè)采購(gòu)合作企業(yè)等具有優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的中小企業(yè)提供無(wú)抵押或核心企業(yè)擔(dān)保的信用貸款等多種擔(dān)保方式的中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

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[3]姚紅玲. 淺談銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)與管理[J].時(shí)代金融，2011（7）.

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（責(zé)任編輯：張恩娟）