【摘要】涉農(nóng)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐，也是解決當(dāng)前農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定的關(guān)鍵所在。本文從信貸資金作為一種稀缺資源的角度，著重就金融如何支持縣域涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展進(jìn)行實(shí)踐性的探析，以求從根本上解決好涉農(nóng)企業(yè)的融資難題。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 涉農(nóng)企業(yè) 信貸產(chǎn)品 金融功能

一、硯山縣涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展概況

（一）硯山縣涉農(nóng)企業(yè)的基本情況

硯山縣下轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個(gè)村民委，1016個(gè)自然村，現(xiàn)有人口46.88萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口42.73萬(wàn)，占比91.14%，屬于典型的農(nóng)業(yè)縣和老、少、邊、窮地區(qū)。通過(guò)多年的發(fā)展，硯山縣涉農(nóng)企業(yè)已形成了獨(dú)具特色的初具規(guī)模的農(nóng)業(yè)蔬菜、三七、辣椒、畜牧、烤煙、油料、種子等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，初步形成了集種植、養(yǎng)殖、加工、貿(mào)易等不同層次的龍頭企業(yè)群體，龍頭企業(yè)不斷壯大，縣內(nèi)現(xiàn)有涉農(nóng)企業(yè)24個(gè)，其中省級(jí)龍頭企業(yè)6個(gè)、州級(jí)龍頭企業(yè)8個(gè)，全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)注冊(cè)商標(biāo)的農(nóng)產(chǎn)品34種，有1個(gè)農(nóng)產(chǎn)品獲得綠色食品標(biāo)志，有1戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品獲得無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)識(shí)，有2戶(hù)企業(yè)通過(guò)ISQ9000質(zhì)量體系認(rèn)證，有8戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品加工營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)完成“出口基地”認(rèn)證，有32戶(hù)企業(yè)取得農(nóng)產(chǎn)品自營(yíng)進(jìn)出口權(quán)。目前，在硯山縣注冊(cè)登記的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社有96個(gè)，按產(chǎn)業(yè)劃分，種植業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織71個(gè)、養(yǎng)殖業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織24個(gè)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織1個(gè)，會(huì)員11875人，注冊(cè)資金10535.315萬(wàn)元。至2011年末，26戶(hù)涉農(nóng)骨干企業(yè)總產(chǎn)值159588萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入174399萬(wàn)元，利潤(rùn)總額16221萬(wàn)元，上繳稅金2181萬(wàn)元，職工人數(shù)2907人，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)15萬(wàn)余戶(hù)，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（二）硯山縣涉農(nóng)企業(yè)的優(yōu)惠政策

硯山縣委、縣人民政府緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收這個(gè)主題，堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收的舉措，采取市場(chǎng)引導(dǎo)、政策扶持、信息服務(wù)、加大資金投入和加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)等措施，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)得到了不斷發(fā)展和壯大。為推進(jìn)和加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的高度出發(fā)，有效整合產(chǎn)業(yè)資源，硯山縣制定出臺(tái)了關(guān)于扶持壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的政策措施，先后出臺(tái)了《硯山縣委、縣政府干進(jìn)一步改善投資環(huán)境的若干規(guī)定》、《硯山縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化縣級(jí)龍頭企業(yè)認(rèn)定及扶持辦法》等到相關(guān)政策措施，對(duì)硯山縣涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展取到了積極的推動(dòng)作用，為全縣涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

二、硯山縣涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持情況

（一）硯山縣金融業(yè)發(fā)展概況

硯山縣現(xiàn)有工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社五家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，從業(yè)人員245人。至2012年7月，硯山縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為510069萬(wàn)元，其中：?jiǎn)挝淮婵?73396萬(wàn)元，個(gè)人存款335652萬(wàn)元，財(cái)政性存款733萬(wàn)元，臨時(shí)性存款262萬(wàn)元，其他存款25萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款為289196萬(wàn)元，其中：短期貸款92643萬(wàn)元，中長(zhǎng)期貸款194593萬(wàn)元，票據(jù)融資1960萬(wàn)元。目前全縣金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.70%，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展特別是涉農(nóng)企業(yè)支持還有較大的信貸支持和投放空間。

（二）硯山縣金融支持涉農(nóng)企業(yè)情況

近年來(lái)，硯山縣金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，以加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、促進(jìn)企業(yè)發(fā)展為己任，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，加強(qiáng)銀企合作，創(chuàng)新適合自身發(fā)展的金融產(chǎn)品，在貸款規(guī)模緊的情況下，加強(qiáng)與企業(yè)的合作，積極向上級(jí)行申報(bào)各種項(xiàng)目，取得上級(jí)行的理解和支持，爭(zhēng)取到更多資金支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。到2012年7月末，全縣各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款余額為189267萬(wàn)元，占全縣各項(xiàng)貸款余額的65.45%。其中：工行貸款余額17227萬(wàn)元；農(nóng)行貸款余額67623萬(wàn)元；建行貸款余額11670萬(wàn)元；農(nóng)村信用社貸款余額92047萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行貸款余額700萬(wàn)元。

（三）硯山縣涉農(nóng)金融信貸產(chǎn)品

在積極支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，硯山縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足企業(yè)，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展方向，加快金融改革和創(chuàng)新，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，目前硯山縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資業(yè)務(wù)主要有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。對(duì)涉農(nóng)企業(yè)貸款品種主要有：一是流動(dòng)資金貸款。品種主要包括營(yíng)運(yùn)資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款等；二是貿(mào)易融資貸款。品種主要包括國(guó)內(nèi)保理、倉(cāng)單質(zhì)押、信用證融資；三是項(xiàng)目融資貸款。品種主要包括項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、出口賣(mài)方信貸；四是票據(jù)融資業(yè)務(wù)。品種主要包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票等；五是其他融資業(yè)務(wù)。品種主要包括存貨質(zhì)押貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款、提貨單質(zhì)押貸款、企業(yè)設(shè)備質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款等。這些涵蓋不同業(yè)務(wù)的融資信貸產(chǎn)品，為涉農(nóng)企業(yè)持續(xù)發(fā)展、加快發(fā)展、跨越發(fā)展的融資需求選擇提供了有力支撐，為其不斷經(jīng)營(yíng)壯大實(shí)力提供了有效的資金支持。

三、硯山縣涉農(nóng)企業(yè)融資面臨的困難和存在的問(wèn)題

（一）抵押擔(dān)保難，是制約縣域涉農(nóng)企業(yè)融資的主要瓶頸

一是按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，企業(yè)向銀行借款時(shí)，要提供有效的抵押擔(dān)保，而硯山縣的現(xiàn)實(shí)情況是涉農(nóng)企業(yè)有效資產(chǎn)少、抵押能力低，而《擔(dān)保法》對(duì)擔(dān)保責(zé)任的剛性法律約束，又使涉農(nóng)企業(yè)之間不愿意相互提供擔(dān)保，加之社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺失，大大增加了縣域涉農(nóng)中小企業(yè)的融資難度；二是縣域擔(dān)保體系嚴(yán)重缺失。目前硯山縣沒(méi)有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保需要到省州兩級(jí)才能實(shí)現(xiàn)，同時(shí)，存在實(shí)際擔(dān)保能力弱，辦理?yè)?dān)保手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高、隨意性大、重復(fù)評(píng)估等一系列問(wèn)題。由于擔(dān)保手續(xù)費(fèi)一般為借款金額的2～3%，且部分擔(dān)保公司存在向借款人轉(zhuǎn)嫁保證金行為，涉農(nóng)小企業(yè)往往因不愿承擔(dān)過(guò)高的融資成本而放棄擔(dān)保；三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，商業(yè)性保險(xiǎn)推廣困難重重，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融各種風(fēng)險(xiǎn)損失的政策、資金保障體制也不健全，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失得不到補(bǔ)償，即便有抵押擔(dān)保，從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度也削弱了金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)放貸的積極性。

（二）農(nóng)村金融組織體系不完善，弱化了對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)功能

一是網(wǎng)點(diǎn)布局不能滿(mǎn)足縣域涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的需要。目前，硯山縣轄內(nèi)主要有人行、工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行6家縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司3個(gè)，全縣有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)，且縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行為二級(jí)支行，其發(fā)揮的作用和空間有限。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理和不足很大程度上縮削弱了縣域金融支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)資金供求失衡；二是農(nóng)村金融主體缺乏競(jìng)爭(zhēng)活力。硯山縣呈現(xiàn)出國(guó)有商業(yè)銀行“難為”和農(nóng)村信用社“無(wú)力”的窘境，自國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，弱化了對(duì)縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸服務(wù)功能。目前，大部分農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）只有一個(gè)信用社網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)別鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）甚至沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，只有金融服務(wù)流動(dòng)站，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本形成了農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷局面，而其由于經(jīng)營(yíng)實(shí)力較弱及歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”特別是涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持顯得力不從心，加之由于金融機(jī)構(gòu)人員少、服務(wù)任務(wù)繁重、宣傳不到位、管理難度大，致使部分涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)需求得不到有效滿(mǎn)足。

（三）金融服務(wù)需求與金融信貸供給矛盾突出，嚴(yán)重困擾著涉農(nóng)企業(yè)的多元融資

一是農(nóng)村金融產(chǎn)品適應(yīng)不了涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要。首先是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，缺少服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。其次是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。目前涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沿用的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放模式，普遍期限短、額度小，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性及規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。再次是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)退出，使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高；二是商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限過(guò)分上收，嚴(yán)重制約了對(duì)縣域中小企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。目前，商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)均無(wú)中長(zhǎng)期貸款審批權(quán)，而基層行上報(bào)的中小企業(yè)項(xiàng)目貸款又難以進(jìn)入上級(jí)的審批視野。雖然各家商業(yè)銀行近幾年均推出了一些扶持中小企業(yè)的信貸品種，但也僅限于流動(dòng)資金貸款，且在降低擔(dān)保條件、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等準(zhǔn)入門(mén)檻方面并無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；三是涉農(nóng)企業(yè)有效需求嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的矛盾和問(wèn)題，弱化了金融對(duì)縣域涉農(nóng)企業(yè)的擴(kuò)張動(dòng)力?？h域涉農(nóng)中小企業(yè)先天弱勢(shì)，普遍存在規(guī)模小、底子薄、經(jīng)營(yíng)效益不穩(wěn)定等特征，大部分中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)不良和沉淀，從而削弱了信貸吸引力，加之縣域涉農(nóng)中小企業(yè)信息透明度不高，銀企之間缺乏溝通，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸投入。

（四）金融資源配置不均衡，是涉農(nóng)企業(yè)融資難的一大根源

一是缺乏優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)貸款主體。由于硯山縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)不匹配，缺乏支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大項(xiàng)目、好項(xiàng)目，涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)效益差，財(cái)務(wù)不健全，信貸評(píng)級(jí)低，自身積累少，資產(chǎn)質(zhì)量不高，一般是抵押物不足或缺乏有效抵物，很難符合銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與準(zhǔn)入條件，形成了金融支持縣域涉農(nóng)企業(yè)的結(jié)構(gòu)性障礙；二是貸款非農(nóng)化傾向嚴(yán)重。由于硯山縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)特產(chǎn)品企業(yè)較少，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工多，精加工少，以及“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，預(yù)期收入不確定等原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)力度不夠，支農(nóng)投入明顯不足，致使部分金融機(jī)構(gòu)把大量的貸款投向電礦企業(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等見(jiàn)效快的工業(yè)、房建領(lǐng)域，貸款非農(nóng)化傾向比較嚴(yán)重，這是目前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須高度引起重視的。

（五）銀行信貸政策的管控，是對(duì)涉農(nóng)企業(yè)融資的一大挑戰(zhàn)

目前，縣域經(jīng)濟(jì)“融資難”與縣域金融“難融資”同時(shí)并存，金融資源供給和企業(yè)發(fā)展需求的矛盾較為突出。一是金融機(jī)構(gòu)面對(duì)新情況和新變化，工作的適應(yīng)性和主動(dòng)性較為滯后。2010年以來(lái)，直接涉及到銀行貸款操作和投放的政策密集出臺(tái)，多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放實(shí)行“按季下達(dá)、按月監(jiān)測(cè)”監(jiān)控，對(duì)超規(guī)模給予扣減業(yè)績(jī)的經(jīng)濟(jì)處罰，銀監(jiān)部門(mén)實(shí)施“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求銀行采取“實(shí)貸實(shí)付”方式放貸，這些銀行信貸管控政策，給商業(yè)銀行放貸帶來(lái)了不小挑戰(zhàn)，面對(duì)新的政策和監(jiān)管理念，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理念和方式，難以找到新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，信貸投放相對(duì)趨于謹(jǐn)慎和保守，這是涉農(nóng)企業(yè)貸款難的一個(gè)重要因素；二是縣域資金未形成正常的資金回流機(jī)制。由于縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，資金利潤(rùn)率不高，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的金融業(yè)務(wù)偏向吸收存款，致使本來(lái)就貧血的縣域經(jīng)濟(jì)又遭遇新的“抽血”，從硯山縣目前57%的存貸比可以看出，硯山縣有近6億元的信貸資金通過(guò)金融系統(tǒng)內(nèi)上存流出縣域外，這是涉農(nóng)企業(yè)貸款難以獲得充分滿(mǎn)足的一個(gè)值得思考的問(wèn)題；三是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制強(qiáng)化效應(yīng)顯現(xiàn)。國(guó)有商業(yè)銀行普遍對(duì)資金實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理，并設(shè)置了較高的信貸門(mén)檻，剛性上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)授信權(quán)限小、額度低、準(zhǔn)入門(mén)檻高、審批流程復(fù)雜、期限長(zhǎng)，基層行的授信僅限于小額抵押、質(zhì)押貸款，一些大宗涉農(nóng)項(xiàng)目貸款得不到應(yīng)有的支持。同時(shí)，硯山縣直接融資尚未真正起步，尚未建立政府注資，市場(chǎng)化運(yùn)作的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道仍然偏少偏窄；四是商業(yè)銀行普遍實(shí)行貸款發(fā)放責(zé)任制甚至是責(zé)任追究終身制。在目前信貸管理不科學(xué)、信貸激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)約束不對(duì)等的情況下，大多數(shù)信貸人員的主動(dòng)性、積極性受到遏制，加劇了金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上“嫌貧愛(ài)富”思想，助長(zhǎng)了“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的思想情緒，這也是涉農(nóng)企業(yè)貸款難的一個(gè)“癥結(jié)”。

（六）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)推進(jìn)緩慢，是涉農(nóng)企業(yè)融資難度加大的誘因

一是農(nóng)村信用環(huán)境不佳。由于農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，其抵御自然災(zāi)害和抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)因自然災(zāi)害減產(chǎn)或物價(jià)下跌減收所導(dǎo)致的貸款違約現(xiàn)象一定程度存在，加之目前外出打工農(nóng)民較多，大量的農(nóng)民工外出，使部分貸款難以催收而形成不良貸款，這是“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”信貸模式難以大力推廣的重要原因，從側(cè)面反映出農(nóng)村信用環(huán)境需要改進(jìn)；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾近空白。目前硯山縣保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅有能繁母豬保險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種，且由于承保范圍小，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)財(cái)政補(bǔ)貼而難以推廣，滿(mǎn)足不了廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的服務(wù)需求；三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低下，制約了信貸支農(nóng)效果。目前，硯山縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，粗放、落后的生產(chǎn)方式使農(nóng)業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力很弱，農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度不高。同時(shí)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也大多停留在初級(jí)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)發(fā)展階段。在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求量不大且已趨于飽和，另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展滯后和大多數(shù)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以延伸到廣大農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸支持效果較差。

四、對(duì)解決縣域涉農(nóng)企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議及對(duì)策措施

針對(duì)目前硯山縣涉農(nóng)企業(yè)融資困難的問(wèn)題，調(diào)研組在認(rèn)真分析原因的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要從政策、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制等方面入手，通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新、政策配套、組織體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、增強(qiáng)服務(wù)功能等措施，全社會(huì)共同努力，形成推動(dòng)合力，才能解決好硯山縣涉農(nóng)企業(yè)融資難題。

（一）建立健全農(nóng)村金融組織體系，為涉農(nóng)企業(yè)融資創(chuàng)造條件

采取國(guó)家信貸政策引導(dǎo)、人民銀行窗口指導(dǎo)、行業(yè)政策督導(dǎo)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查考核等綜合措施，積極深化金融改革和加大金融創(chuàng)新力度，提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和金融市場(chǎng)資源配置效率，建立和形成市場(chǎng)定位明確、各有側(cè)重、互利共贏、競(jìng)爭(zhēng)有序的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的縣域金融體系。一是繼續(xù)加快和深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強(qiáng)服務(wù)功能，深化健全貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范等制度，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)戶(hù)的金融紐帶作用，在支持和服務(wù)好“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持力度，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，重點(diǎn)加大對(duì)有一定資金積累、有技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、有勞力、講信用、共同富裕觀念強(qiáng)的重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)的支持力度，以壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，為農(nóng)民提供持續(xù)、穩(wěn)定的增收渠道；二是堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的方向，引導(dǎo)其穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使其服務(wù)和決策貼進(jìn)基層、貼近農(nóng)村，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)；三是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，積極借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，加快完善其貸款業(yè)務(wù)操作、管理辦法，真正實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)資金有效回流，增強(qiáng)金融支農(nóng)資金實(shí)力；四是在鞏固和加強(qiáng)現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行到硯山設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造條件吸引股份制商業(yè)銀行到硯山縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全力爭(zhēng)取在硯山設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)行發(fā)揮自身市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)為二級(jí)支行，積極爭(zhēng)取增加農(nóng)村信貸投入，增強(qiáng)農(nóng)村資金的聚集和釋放效應(yīng)，以加大對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸支持與服務(wù)。

（二）大力創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，改進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)功能

要大力推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)，采取靈活有效、簡(jiǎn)便易行的政策措施，不斷滿(mǎn)足涉農(nóng)發(fā)展的多元化金融需求。一是積極探索林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、庫(kù)存農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)房、應(yīng)收賬款等擔(dān)保抵押和質(zhì)押貸款方式，推動(dòng)“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)+信貸+保險(xiǎn)”的貸款融資形式，多渠道解決涉農(nóng)企業(yè)貸款難問(wèn)題；二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保方式，破解涉農(nóng)個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)融資難題，積極探索增加對(duì)種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸大戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的支持力度，拓展農(nóng)村融資渠道，積極研究開(kāi)發(fā)適應(yīng)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值，促進(jìn)農(nóng)民增收和企業(yè)發(fā)展；三是建立完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的縣域信貸擔(dān)保機(jī)制，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，建立專(zhuān)門(mén)的涉農(nóng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)企業(yè)提供信用擔(dān)保，采取以政府財(cái)政出資為主，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和民間出資為輔的方式設(shè)立擔(dān)保基金，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為缺乏抵押品的涉農(nóng)企業(yè)提供貸款擔(dān)保，同時(shí)，規(guī)范完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)職能，本著支持企業(yè)發(fā)展的原則，簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低中小企業(yè)融資成本逐步增加擔(dān)?；痤~度，增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力；四是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在現(xiàn)有能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣到油茶、茶葉、家禽、烤煙、三七等特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)的融資能力；五是給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的政策傾斜，提升其支農(nóng)實(shí)力。擴(kuò)大差別存款準(zhǔn)備金率政策的優(yōu)惠空間，在目前部分農(nóng)村信用社實(shí)施了差別存款準(zhǔn)備率的基礎(chǔ)上，對(duì)一些流動(dòng)性還很低的“借差”農(nóng)村信用社，應(yīng)酌情實(shí)行更低的存款準(zhǔn)備率，提升其放貸能力。同時(shí)，適當(dāng)下放商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款審批權(quán)，把500萬(wàn)元以下的涉農(nóng)項(xiàng)目貸款審批權(quán)限下放到縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行，允許縣域銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)資供銷(xiāo)企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣等項(xiàng)目貸款實(shí)行自主評(píng)估、自主審批、自主發(fā)放、自主管理，以降低涉農(nóng)企業(yè)的融資成本，提升其融資的積極性。

（三）營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持

一是地方政府應(yīng)更加重視和倡導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)。主動(dòng)配合支持金融機(jī)構(gòu)清收、處置不良資產(chǎn)，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)懲逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，用良好的執(zhí)法環(huán)境來(lái)依法維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。大力培植“信用企業(yè)”、“信用戶(hù)”等微觀信用主體，打造硯山“信用品牌”。對(duì)培植的信用主體要大力宣傳，在資金、稅收等方面實(shí)施政策傾斜，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，有力推動(dòng)全縣信用狀況的根本性改善，為涉農(nóng)企業(yè)的融資營(yíng)造良好外部環(huán)境；二是加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持。綜合運(yùn)用貸款貼息、稅收減免等財(cái)政政策杠桿，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。對(duì)積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、開(kāi)展科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的中小涉農(nóng)企業(yè)以及發(fā)展特色種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)，政府應(yīng)積極開(kāi)展財(cái)政貼息，用貼息的辦法覆蓋金融機(jī)構(gòu)的收益風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將財(cái)政性資金（或涉農(nóng)資金）按一定的貸款份額鼓勵(lì)性地存入各家金融機(jī)構(gòu)，以免挫傷部分金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性；三是充分利用好各項(xiàng)政策優(yōu)惠，推動(dòng)建立評(píng)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)好《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》、《財(cái)政對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)年度貸款增量、增長(zhǎng)率以及貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不切實(shí)履行服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行和相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取必要措施，予以相應(yīng)的勸告及處罰，通過(guò)實(shí)施正向激勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持力度；四是盡快建立社會(huì)失信懲罰機(jī)制設(shè)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢金融債權(quán)的行為，幫助金融機(jī)構(gòu)建立不良資產(chǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制，建立定期通報(bào)制，對(duì)“誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)”和“不守信用企業(yè)”定期進(jìn)行通報(bào)，采取依法清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收、行政清收等措施大力清收不良貸款，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，對(duì)信用記錄良好的企業(yè)，政府有關(guān)部門(mén)給予政策性鼓勵(lì)，金融機(jī)構(gòu)可在授信額度、付款方式等金融服務(wù)和有關(guān)社會(huì)服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利，使其獲得較多交易機(jī)會(huì)，降低交易成本，成為守信受益者，真正增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)融資的吸引力。

（四）建立涉農(nóng)金融工作長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀政企三方共贏的發(fā)展格局

涉農(nóng)企業(yè)融資是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的部門(mén)多，牽涉面大，需要多方共同努力才能解決好。因此，建立涵蓋各方的涉農(nóng)金融工作長(zhǎng)效機(jī)制至關(guān)重要。一是建立政府相關(guān)部門(mén)與銀行溝通協(xié)調(diào)的長(zhǎng)效工作機(jī)制，暢通政府部門(mén)和銀行間的政策信息、項(xiàng)目信息、資金信息和工作動(dòng)態(tài)信息，雙方相互配合，增強(qiáng)銀政工作合力，在銀行主動(dòng)向政府職能部門(mén)跑項(xiàng)目、送信息的同時(shí)，政府相關(guān)職能部門(mén)要主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)支持涉農(nóng)企業(yè)做好項(xiàng)目推薦、包裝、申報(bào)和儲(chǔ)備工作，為企業(yè)獲得銀行信貸支持創(chuàng)造條件；二是建立適合銀企雙向?qū)拥幕バ艡C(jī)制，增進(jìn)銀企相互理解和信任，樹(shù)立企業(yè)良好形象，拓寬融資渠道，增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)自身融資的“造血”功能，企業(yè)要加快技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)力度，提高產(chǎn)品的科技含量和高附加值，實(shí)施品牌知名度，做大做強(qiáng)企業(yè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全財(cái)務(wù)制度，如實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度，使金融機(jī)構(gòu)能夠從財(cái)務(wù)報(bào)表上直觀快捷地掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，樹(shù)立企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的良好形象，增強(qiáng)銀行評(píng)級(jí)授信。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)工作作風(fēng)，多深入企業(yè)，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展困難，樹(shù)立“企業(yè)興則銀行興”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際，根據(jù)企業(yè)信用評(píng)級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)，制定操作性強(qiáng)的信用評(píng)級(jí)和授信辦法，靈活客觀地評(píng)定信用等級(jí)，科學(xué)確定授信額度，切實(shí)提高銀行融資效率，真正搭進(jìn)建銀企共贏平臺(tái)和合作機(jī)制；三是建立銀政企三方溝通協(xié)作機(jī)制，成立由縣委、縣人民政府牽頭的“硯山縣金融聯(lián)席會(huì)議制度”和“銀政企工作聯(lián)系會(huì)議制度”，以此來(lái)加強(qiáng)地方黨政與銀行、企業(yè)的相互協(xié)調(diào)和合作，消除工作對(duì)接不暢的脫節(jié)現(xiàn)象。聯(lián)系會(huì)議可采取定期與不定期、全面溝通與專(zhuān)題研究相結(jié)合的方式，及時(shí)分析經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，協(xié)調(diào)解決全縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中涉及項(xiàng)目篩選、資金融通、金融服務(wù)、信用環(huán)境、債權(quán)維護(hù)等方面的重大問(wèn)題，并以項(xiàng)目推介、融資洽談等多種形式，加強(qiáng)銀政企之間的信息交流，形成信息共享、渠道暢通、支持發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)把握信貸投入重點(diǎn)，增加有效信貸投入，不斷提高信貸資金的使用效益，真正為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。