建立農(nóng)村征信體系，是農(nóng)村金融穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，也為“三農(nóng)”融資提供了便利。但建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案工作量大，建設(shè)信用村鎮(zhèn)協(xié)調(diào)難度大，在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中遇到的障礙和曲折不少?，F(xiàn)結(jié)合華坪縣試點經(jīng)驗，對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作環(huán)節(jié)、工作內(nèi)容（見表一）進(jìn)行分析，探索推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)可行路徑，為今后全面鋪開農(nóng)村信用體系建設(shè)提供借鑒。

一、規(guī)劃設(shè)計

（一）確定思路

目前農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)并非全國統(tǒng)一，在各地農(nóng)村信用體系建設(shè)具體實施過程中有著不同的模式。從農(nóng)村信用體系建設(shè)工作思路看，有以下幾種：

1.由金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。以華坪縣為例，華坪縣農(nóng)村信用社從2001年起開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，至2008年10月底已建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案30734戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的94.64%，共發(fā)放農(nóng)戶貸款證21307本，評定信用農(nóng)戶21307戶，評定信用村6個。但由于采用紙質(zhì)檔案方式，信息更新未落實，時過境遷，建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；2008年以后農(nóng)行、農(nóng)村信用社開辦惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，逐漸建立了農(nóng)戶電子信用檔案。截至2011年末，華坪縣農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡13321張，建立農(nóng)戶電子檔案1030戶，授信1030戶，放貸金額4817萬元；華坪縣農(nóng)村信用社發(fā)放惠農(nóng)卡10621張，建立農(nóng)戶電子檔案2051戶，授信2051戶，放貸金額5831萬元。由于各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獨自建設(shè)，指標(biāo)體系不兼容，信息無法共享，形成重復(fù)采集。

2.由人行主導(dǎo)建設(shè)。在人民銀行的推動下，近年來各省、區(qū)相繼開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)試點，農(nóng)村征信體系建設(shè)步伐加快。由人民銀行主導(dǎo)建設(shè)農(nóng)村信用體系，一是有利于實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息共享，減少重復(fù)采集信息，農(nóng)戶也可實現(xiàn)跨區(qū)域融資；二是有利于實現(xiàn)集中統(tǒng)一，減少重復(fù)建設(shè)。

3.由政府領(lǐng)導(dǎo)建設(shè)。云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點的總體要求是“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動、多方參與、共同受益”，而從其他省區(qū)建設(shè)模式看，有“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”、“政府主導(dǎo)、人行推動、銀行應(yīng)用、百姓受益”、“政府引導(dǎo)、人行牽頭、多部門參與”等提法，都突出了地方政府和基層行政組織的主導(dǎo)者或領(lǐng)導(dǎo)者作用。其原因：一是農(nóng)戶信用信息采集涉及千家萬戶，由金融部門自行采集很難完成；二是推動農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，改善農(nóng)村信用環(huán)境，需要得到基層行政組織的配合；三是促進(jìn)部門協(xié)作，推進(jìn)信息共享，聯(lián)手制裁和打擊失信行為。

4.由中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作。設(shè)立資信公司或信息中心，政府扶持下準(zhǔn)市場化運(yùn)作，開展征信、評估等業(yè)務(wù)。但如果純商業(yè)化運(yùn)作，收費(fèi)高，農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織難以承受。

（二）開發(fā)系統(tǒng)

人行昆明中心支行組織省級涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定《云南省農(nóng)戶信用信息與信用等級評價標(biāo)準(zhǔn)指引》，統(tǒng)一了農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)，統(tǒng)一了農(nóng)戶信用評價標(biāo)準(zhǔn)與評價程序。啟用云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)了市、縣兩級聯(lián)網(wǎng)。但系統(tǒng)在不斷升級完善中，使用中還存在諸多不便。

1.指標(biāo)填報難度高。數(shù)量型指標(biāo)采集人員只需登記，價值評估由評價人員完成，信息采集人員便于操作；金額型指標(biāo)需要采集人員估價，對采集人員素質(zhì)要求較高。從《農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息》、《農(nóng)戶家庭經(jīng)營項目信息》指標(biāo)看，全是金額型指標(biāo)，在農(nóng)村很難找到懂會計、能估價的采集人員，因此填報的紙質(zhì)檔案質(zhì)量不高。

2.信息錄入不便。目前金融機(jī)構(gòu)未開通農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，不能實行手工錄入，只能由金融機(jī)構(gòu)錄制電子文檔，再由人行導(dǎo)入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。但錄制電子文檔時需要填寫代碼，如：職業(yè)、學(xué)歷、婚姻狀況、健康狀況、擔(dān)保方式等不能選擇或填寫文字，只能填1、2、3等代碼，金融機(jī)構(gòu)錄入人員難以掌握。因此人行華坪縣支行開發(fā)了農(nóng)村信用信息錄入輔助軟件，人行昆明中心支行也下發(fā)了電子表格模板，使上述問題得到解決。

3.修改工作量大。農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗非常嚴(yán)，數(shù)據(jù)效驗通不過雖能輸出出錯信息，但不能輸出導(dǎo)入成功、不能導(dǎo)入的明細(xì)信息，要把成百上千條出錯信息區(qū)分出來并進(jìn)行修改，工作量非常巨大。處理思路是用IBM db2打開農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)備份數(shù)據(jù)，查詢數(shù)據(jù)后在Access中與導(dǎo)入前數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，生成新表（即不能導(dǎo)入需要進(jìn)行修改的信息），但非專業(yè)人員難以做到。

4.無評分導(dǎo)出功能。雖然通過“信用評價”、“融資培育”導(dǎo)航菜單可查詢到按行政區(qū)劃分類的農(nóng)戶信用評分情況，但沒有導(dǎo)出數(shù)據(jù)功能，不便于將評分結(jié)果反饋給金融機(jī)構(gòu)和各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村。

5.分析功能未開通。分析報表功能目前未開通，“按地區(qū)和戶主統(tǒng)計錄入戶數(shù)”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭經(jīng)營項目信息”等必需的查詢無法做。華坪縣是用自主開發(fā)的農(nóng)村信用信息錄入輔助軟件進(jìn)行查詢。

二、動員準(zhǔn)備

（一）安排部署

華坪縣的做法是縣人民政府辦公室印發(fā)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作的實施意見，文件中明確領(lǐng)導(dǎo)小組，并將《信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建管理辦法》、《目標(biāo)任務(wù)安排表》作為附件。

1.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。華坪縣成立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長由聯(lián)系人民銀行工作的縣政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，副組長由縣政府辦公室主任和人行華坪縣支行行長擔(dān)任，有關(guān)部門及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)于人行華坪縣支行，由分管行長兼任辦公室主任，工作人員從人行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等單位抽調(diào)。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村也成立相應(yīng)工作機(jī)構(gòu)，完善工作機(jī)制，扎實推進(jìn)試點工作。

2.明確職責(zé)?？h人行切實發(fā)揮好在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中的組織和推動作用，維護(hù)好農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)；農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位在本部門職責(zé)范圍內(nèi)積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)試點有關(guān)工作，有關(guān)部門應(yīng)向人民銀行提供涉農(nóng)相關(guān)信息，努力實現(xiàn)信息資源共享；各級政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)工作要給予必要的人員保障，抽調(diào)基層團(tuán)干部、婦女干部、大學(xué)生村官和新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)員等參與，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村委會負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織落實，有效開展農(nóng)戶信用信息采集、信用等級評價工作。

3.統(tǒng)一流程。華坪縣制定了《信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建管理辦法》，制作了《農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作流程圖》，使有關(guān)人員清楚操作。

4.安排任務(wù)。華坪縣制定了目標(biāo)任務(wù)和進(jìn)度計劃表。任務(wù)分兩條線下：一是按鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并明細(xì)分配到社區(qū)、村委會；二是按涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，明確掛鉤社區(qū)、村委會。華坪縣有55個試點社區(qū)、村委會（未含后面增加的5個），農(nóng)行負(fù)責(zé)10個，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)40個，郵儲銀行負(fù)責(zé)5個，基本與各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、網(wǎng)點分布和人力狀況相適應(yīng)。但從實踐情況看，由于各社區(qū)、村委會農(nóng)戶數(shù)量不均衡，使任務(wù)難易度和承擔(dān)費(fèi)用的分配不盡合理，因此應(yīng)以農(nóng)戶數(shù)量為主進(jìn)行任務(wù)分配。

5.落實經(jīng)費(fèi)。華坪縣財政撥給縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣人行）試點工作經(jīng)費(fèi)20萬元。試點工作中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)空白紙質(zhì)檔案印制費(fèi)、信息采集人員補(bǔ)貼、信息錄入費(fèi)用、下鄉(xiāng)開會培訓(xùn)費(fèi)用等金額較大，麗江市只有華坪縣列為試點縣，相關(guān)費(fèi)用未得到上級金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。通過市級人民銀行向各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)市級機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，要求給試點縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)安排相應(yīng)費(fèi)用。

（二）宣傳動員

深入農(nóng)村開展宣傳，逐級開會動員，推動成立信息采集、信用評價小組，啟動農(nóng)戶信用信息采集工作。

1.開會動員。華坪縣2012年金融工作會議上，召集有關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)長參加，聯(lián)系人民銀行工作的常務(wù)副縣長、分管農(nóng)業(yè)的副縣長分別對農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作進(jìn)行了要求。分管農(nóng)業(yè)的副縣長和金融單位負(fù)責(zé)人還深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開會，安排部署農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作。

2.業(yè)務(wù)培訓(xùn)。華坪縣人行對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)暨農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)培訓(xùn)。還深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在動員培訓(xùn)會上對村干部進(jìn)行了農(nóng)戶信用信息采集培訓(xùn)。

3.開展宣傳。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會聯(lián)系信息采集、信用評價工作，利用村組干部和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢在農(nóng)村張貼海報，創(chuàng)造良好輿論環(huán)境，營造“爭當(dāng)信用戶、爭創(chuàng)信用村”的良好氛圍。

（三）考核落實

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)聯(lián)系村采集小組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)評價小組；縣人行建立工作臺賬，實行月報制度，組織召開例會，發(fā)布試點工作簡報。將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標(biāo)考核管理，人民銀行將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作進(jìn)度情況定期報告縣政府領(lǐng)導(dǎo)，縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常過問試點工作進(jìn)展情況，縣人大也發(fā)揮了監(jiān)督作用。

三、信息采集

（一）采集安排

組成農(nóng)戶信息采集小組，落實采集費(fèi)用。

1.采集人員。一般有三種方式：一是金融機(jī)構(gòu)人員。農(nóng)行、郵儲銀行人員少，自行采集農(nóng)戶信息不可行，但農(nóng)村信用社網(wǎng)點多、人員多，自行采集農(nóng)戶信息是可行的。由金融機(jī)構(gòu)人員采集農(nóng)戶信用信息，填表質(zhì)量較高，組織開展起來也較為容易，尤其是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點附近的農(nóng)戶，建議由金融機(jī)構(gòu)自行組織采集；二是村組干部。村委會、村民小組干部由于人員素質(zhì)參差不齊，填表質(zhì)量一般。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)安排大學(xué)生村官、團(tuán)干部參與采集工作，人員素質(zhì)相對較高。由于村組干部對農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識不到位，認(rèn)為是替金融機(jī)構(gòu)干事，積極性不高，工作推諉扯皮，動員協(xié)調(diào)難度大；三是農(nóng)戶。村委會、村民小組開展信息采集進(jìn)度緩慢，但部分農(nóng)戶積極性較高，自己填表送交金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶自填數(shù)據(jù)真實性雖難以保證，但農(nóng)戶經(jīng)營收入情況無賬可查，即使調(diào)查人員入戶調(diào)查，也只能根據(jù)農(nóng)戶說的填表。農(nóng)戶自填能節(jié)省組織采集成本，是今后農(nóng)戶信用信息更新的可行方式；四是協(xié)管員。由金融機(jī)構(gòu)聘請并支付報酬，責(zé)任心較強(qiáng)，填表質(zhì)量較高。農(nóng)戶信用信息更新需要聘請協(xié)管員，但在金融機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶信用信息的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一般不會主動聘請協(xié)管員，需要人民銀行作任務(wù)安排。

2.采集費(fèi)用。由于每個縣需采集信息的農(nóng)戶就達(dá)數(shù)萬戶，工作量非常大，相關(guān)費(fèi)用也較高，給的經(jīng)費(fèi)過少采集人員沒有積極性。華坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣人行）撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府5000～25000元試點工作經(jīng)費(fèi)，另外按采集的無貸農(nóng)戶信用信息檔案每戶5元給予補(bǔ)貼，由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。從運(yùn)作情況看，經(jīng)費(fèi)撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，能發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的積極性，但也存在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)不將經(jīng)費(fèi)分配到社區(qū)、村委會的情況，因此也可考慮直接付給社區(qū)、村委會的方式。由于存在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)花光經(jīng)費(fèi)不干活的情況，因此需視工作進(jìn)度情況適度增撥經(jīng)費(fèi)，發(fā)揮督促和激勵作用。空白紙質(zhì)檔案由于印制數(shù)量多，復(fù)印數(shù)量多易損壞復(fù)印機(jī)，建議由印刷廠印制較為節(jié)省成本。

（二）采集操作

農(nóng)戶信用信息采集流程為明確填表要求、送交空白紙質(zhì)檔案、開展調(diào)查并填表、收回已填紙質(zhì)檔案。

1.填表要求。人行華坪縣支行制作了《農(nóng)戶信用信息檔案填表舉例及說明》，統(tǒng)一了資產(chǎn)估價標(biāo)準(zhǔn)。房屋估價方法：區(qū)分建筑結(jié)構(gòu)、面積、年限、位置及權(quán)證情況，參照當(dāng)?shù)亟ㄖ杀炯笆袌鼋灰變r格進(jìn)行估價；農(nóng)機(jī)具、汽車、家用電器估價方法：購買價格×折算比例，折算比例按使用年限逐年遞減。估價方法盡量簡單直觀，便于基層人員掌握。

2.資料交接。送交空白紙質(zhì)檔案的做法：華坪縣農(nóng)村信用社是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開動員培訓(xùn)會時順便發(fā)給各村委會干部，華坪縣農(nóng)行的做法是“分片包干，掛鉤聯(lián)系”，親自送交空白紙質(zhì)檔案到村委會，協(xié)商信息采集工作。從實行的效果看，由于華坪縣農(nóng)行協(xié)調(diào)工作做得深入，完成工作進(jìn)度較快。報送已填紙質(zhì)檔案的做法：有的村委會干部將任務(wù)分配到村民小組長，由村民小組填寫紙質(zhì)檔案并報送金融機(jī)構(gòu)，報送情況分散零星，金融機(jī)構(gòu)無法催，村委會也不過問。還是應(yīng)由村委會組織填寫紙質(zhì)檔案，并統(tǒng)一報送金融機(jī)構(gòu)。

3.調(diào)查填表。有兩種情況：一是整村推進(jìn)，全面采集。采集工作較為徹底，建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案較全面，但部分農(nóng)戶不主動配合，難以全部采集；二是選擇重點，部分采集。節(jié)省了采集成本，也利于引導(dǎo)農(nóng)戶爭當(dāng)信用戶，但經(jīng)濟(jì)條件較差的農(nóng)戶難以得到普惠式金融服務(wù)。另外華坪縣正推行縣改市，大量農(nóng)戶辦理農(nóng)轉(zhuǎn)非，由于農(nóng)戶數(shù)減少，導(dǎo)致部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)難以完成原定信息采集任務(wù)。農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民后，雖然身份變了，但實際上仍享有土地承包等五項保留，因而應(yīng)按農(nóng)戶采集信息。

4.其他信息。華坪縣除采集無貸農(nóng)戶信用信息外，還開展了無貸農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、有貸農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、有貸農(nóng)戶的信用信息采集工作，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的信息導(dǎo)出，按模板格式報送縣人行，縣人行經(jīng)過修改整理，能夠?qū)朕r(nóng)戶信用信息系統(tǒng)（系統(tǒng)升級后有貸農(nóng)戶信用卡信息不能導(dǎo)入）。

（三）督促指導(dǎo)

督促指導(dǎo)信息采集工作，審核已填紙質(zhì)檔案。

1.進(jìn)村指導(dǎo)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與村委會經(jīng)常電話聯(lián)系，多次深入村組協(xié)調(diào)指導(dǎo)信息采集工作。村委會干部往往以工作忙、經(jīng)費(fèi)不足、經(jīng)費(fèi)不到位、正辦理農(nóng)轉(zhuǎn)非等理由推諉，不及時完成農(nóng)戶信息采集任務(wù)。

2.下鄉(xiāng)督促。農(nóng)戶信用信息采集工作進(jìn)度較為緩慢，開展數(shù)月未能按進(jìn)度計劃完成采集任務(wù)。華坪縣分管農(nóng)業(yè)的副縣長，縣人大副主任和財經(jīng)委主任，以及市人行征信部門負(fù)責(zé)人，多次與縣人行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人一起深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)督促農(nóng)戶信用信息采集工作。部分村委會干部認(rèn)識不到位，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)下鄉(xiāng)開會督促后才引起重視。從各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展工作情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)重視，工作抓得緊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信息采集進(jìn)度較令人滿意。從各社區(qū)、村委會開展工作情況看，有幾種模式：一是任務(wù)分配到村民小組，村委會僅發(fā)揮督促作用，采集工作拖拉扯皮，完成效果最差；二是村委會組織人員到村民小組采集信息。由于農(nóng)戶分散、人不在家等情況，難以一次完成；三是社區(qū)、村委會干部任務(wù)分配包干。這幾個人完成這幾個村，那幾個人完成那幾個村，只考核完成結(jié)果，不問過程。從實際情況看，第三種模式效果最好。由于即將換屆選舉，部分年齡較大的村委會干部積極性不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府領(lǐng)導(dǎo)也安排不動。

四、信息錄入

（一）錄入安排

華坪縣農(nóng)行先是聘請人員進(jìn)行錄入工作，后來由于收集的紙質(zhì)檔案不集中，改為交由打印部錄入；農(nóng)村信用社給每個網(wǎng)點安排錄入費(fèi)用，由各網(wǎng)點開展錄入工作；郵儲銀行由縣級機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行錄入；縣人行由于人員少，綜合業(yè)務(wù)股只有3人，也聘請了人員參與信息審核、導(dǎo)入工作。

（二）錄入操作

華坪縣的做法是由金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村信用信息錄入輔助軟件錄入，導(dǎo)出模板格式電子文檔，交由縣人行導(dǎo)入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。

1.錄入障礙。人行華坪縣支行開發(fā)了農(nóng)村信用信息錄入輔助軟件，解決了錄入工作中遇到的技術(shù)障礙。農(nóng)村金融生態(tài)數(shù)據(jù)是農(nóng)戶信用評分必需的，但縣統(tǒng)計局沒有統(tǒng)計數(shù)據(jù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府統(tǒng)計的數(shù)據(jù)也不全，取得難度較大。由于郵儲銀行管理體制較特殊，華坪縣郵儲銀行在個人征信系統(tǒng)中沒有機(jī)構(gòu)編碼，信貸業(yè)務(wù)并入麗江市古城區(qū)郵儲銀行反映在征信系統(tǒng)中，機(jī)構(gòu)設(shè)置后縣級人行需以市級人行用戶進(jìn)入才能查詢郵儲銀行上報數(shù)據(jù)。后經(jīng)人行昆明中支同意，建立了郵儲銀行華坪縣支行虛擬機(jī)構(gòu)。

2.錄入審核。由于農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗非常嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)報來的電子文檔需進(jìn)行數(shù)據(jù)審核，仔細(xì)修改整理，才能導(dǎo)入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)中。

3.返回修改。不能導(dǎo)入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)應(yīng)返給金融機(jī)構(gòu)修改，成功導(dǎo)入、未能導(dǎo)入信息的區(qū)分工作量大。

4.統(tǒng)計查詢。需統(tǒng)計“按地區(qū)和戶主統(tǒng)計錄入基本信息戶數(shù)”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭經(jīng)營項目信息”等情況。華坪縣是用自己開發(fā)的農(nóng)村信用信息錄入輔助軟件進(jìn)行查詢，為了統(tǒng)計精確需要把導(dǎo)入不成功信息剔除。

五、信用評定

（一）信用評價

以前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶開展的評級都是內(nèi)部評價，現(xiàn)在征求了村組干部、團(tuán)組織評價意見，并通過農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)評分，屬于外部評價。

（二）信用建設(shè)

在農(nóng)村開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動，評定信用戶頒發(fā)《信用證》，評定信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)并授牌，能起到培養(yǎng)農(nóng)村信用觀念的作用。建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予優(yōu)惠政策，對信用差的取消證、牌，不予信貸支持。建立信用修復(fù)機(jī)制，鼓勵信用變差的信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）在一定的期限內(nèi)主動實施整改，自我糾正失信行為。一般而言，城市居民由于經(jīng)濟(jì)行為活躍，經(jīng)常與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系，不良信用記錄持有者處處受制，懲戒機(jī)制的作用明顯強(qiáng)于激勵機(jī)制。而農(nóng)村與城市不同，由于經(jīng)濟(jì)行為不活躍，與金融機(jī)構(gòu)多次發(fā)生關(guān)系的概率小，僅依靠失信懲戒機(jī)制，并不足以發(fā)揮信用體系的作用。因此，更宜建立以守信激勵為主，失信懲戒為輔的信用機(jī)制。

六、授信貸款

（一）優(yōu)惠措施

華坪縣對信用戶實行“貸款優(yōu)先、信用放款、手續(xù)簡化、利率優(yōu)惠、持續(xù)激勵”等優(yōu)惠措施，對信用村實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度提高”等優(yōu)惠措施，對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）實行“貸款優(yōu)先、共享優(yōu)惠”等優(yōu)惠措施。但在實施過程中存在以下一些問題：一是部分縣級商業(yè)銀行由于缺乏經(jīng)營自主權(quán)，較難出臺優(yōu)惠措施，沒有吸引力；二是有的金融機(jī)構(gòu)利率定價偏高，不愿放棄利益落實利率優(yōu)惠政策；三是在信貸規(guī)模較緊的情況下，難以滿足信用評定后旺盛的信貸需求；四是信用村評定標(biāo)準(zhǔn)中農(nóng)戶貸款面50%目標(biāo)短期內(nèi)難以辦到，因此無法評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。

（二）授信貸款

在授信過程中，對不同信用等級的信用主體實行差別利率，在授信額度、貸款期限上區(qū)別對待，提高了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險定價能力，也使信用較好的農(nóng)戶享受到優(yōu)惠。授信額度上不應(yīng)采取定額授信的“一刀切”做法，應(yīng)按其資產(chǎn)的一定比例和潛在資金需求，合理確定授信額度。對農(nóng)戶核定相應(yīng)的小額信用貸款限額，并采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，簡化貸款手續(xù)，加大農(nóng)戶小額信用貸款放款力度。對貸款需求超過其小額信用貸款限額的農(nóng)戶，可采取農(nóng)戶擔(dān)保、聯(lián)保、資產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等方式予以支持。

七、驗收總結(jié)

通過開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作，為各單位工作協(xié)調(diào)配合打下了基礎(chǔ)，但農(nóng)村信用體系建設(shè)并非臨時性工作，應(yīng)作為長期的任務(wù)。應(yīng)建立信息更新、信用培育的長效機(jī)制，通過法規(guī)、辦法、協(xié)議明確下來，對信息更新、信息共享等工作進(jìn)行安排。

（一）信息更新

華坪縣對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用狀況實行動態(tài)管理，實行信用復(fù)評制度。對于沒有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶信息，1至2年更新一次信息。對于發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶信息，在辦理信貸業(yè)務(wù)時進(jìn)行信息更新。信用戶復(fù)評授信一般1至2年一次，信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般3年復(fù)評一次，復(fù)評達(dá)不到條件的，實行信用淘汰，并撤銷其資信等級。

（二）信息共享

按照“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及金融機(jī)構(gòu)參與”的社會信用體系建設(shè)思路，推動非銀行信用信息共享。簽立信用信息采集共享協(xié)議，采集農(nóng)村金融生態(tài)、農(nóng)戶一折通補(bǔ)貼、農(nóng)戶養(yǎng)老保險、農(nóng)戶醫(yī)療保險、農(nóng)戶政策性財產(chǎn)保險、農(nóng)戶政策性人壽保險等信息，信用信息采集和更新制度化，具有連續(xù)性。執(zhí)行的難點：一是單位間能否協(xié)調(diào)一致，形成合力；二是提供信息單位的業(yè)務(wù)系統(tǒng)能否輸出電子文檔數(shù)據(jù)。

華坪縣被列為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣，是一項光榮而艱巨的任務(wù)，試點工作困難較多，通過采取有力措施加以推動，取得了初步成果，但要全面完成目標(biāo)任務(wù)還有差距。通過工作實踐，取得的經(jīng)驗概括而言有以下三點：

1.領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作對基層人民銀行對外履職能力而言是個考驗，政府有關(guān)部門對推動信用體系建設(shè)工作的積極性不高，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組干部動員起來真正做事不容易。人民銀行要充分發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)參謀助手作用，發(fā)揮工作主動性，需要行領(lǐng)導(dǎo)親自出面協(xié)調(diào)，向當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)多請示匯報，取得政府領(lǐng)導(dǎo)的重視支持，讓地方政府切實發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村各級工作組織，分配下達(dá)目標(biāo)任務(wù)，并建立工作聯(lián)絡(luò)和考核督促機(jī)制，使試點工作得到全面有效實施。

2.抓好落實是核心。一是準(zhǔn)備工作要早。準(zhǔn)備工作可以提前做，走一步看一步，臨陣磨槍對工作進(jìn)度會產(chǎn)生影響；二是工作安排要細(xì)。各環(huán)節(jié)工作要周密部署，便于操作；三是工作要有主動性。試點過程中問題困難多，各參與單位應(yīng)增強(qiáng)主動性，積極想辦法、出主意，盡力把困難解決，不要拖延推諉；四是協(xié)調(diào)督促要到位。要深入基層，加強(qiáng)聯(lián)系，密切配合，形成合力。

3.落實經(jīng)費(fèi)是保障。農(nóng)村信用體系建設(shè)投入了大量的人力、物力、財力，需要落實相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)，才能調(diào)動人員積極性，工作也才能順利實施。工作經(jīng)費(fèi)問題由人民銀行向當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)向上級機(jī)構(gòu)反映積極爭取。由于涉農(nóng)貸款增量獎勵被如數(shù)上交，基層金融機(jī)構(gòu)不得動用，支農(nóng)積極性受到影響，建議將涉農(nóng)貸款增量獎勵資金的一部分作為農(nóng)村信用體系建設(shè)試點的工作經(jīng)費(fèi)。