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        傳統(tǒng)信用模式是偏遠民族山區(qū)農(nóng)戶改善居住條件的重要形式

        2012-12-31 00:00:00王永清飛傳鶴
        時代金融 2012年29期

        對于偏遠民族山區(qū)的農(nóng)戶而言,因收入水平較低且普遍缺乏銀行接受的有效質(zhì)押和抵押物,位于玉溪市元江縣因遠鎮(zhèn)的部分山區(qū)農(nóng)戶自發(fā)探索利用“互助建房”的籌資方式,為改善農(nóng)村居民的居住條件發(fā)揮了積極的作用?,F(xiàn)將其主要做法和存在問題編輯上報。

        一、基本情況

        元江縣是云南省經(jīng)濟社會發(fā)展滯后的哈尼族彝族傣族自治縣,是玉溪市扶貧攻堅的“硬骨頭”,“山區(qū)、老區(qū)、民族、貧困、滯后”集一體的縣情特點尤為鮮明?!吧絽^(qū)”即:山區(qū)土地面積占96.8%,山區(qū)人口占91.23%,坡度在25度以上的土地占61%;“老區(qū)”即:元江是全省47個革命老區(qū)縣之一,撮科起義打響了滇南革命武裝第一槍,元江阻擊戰(zhàn)宣告國民黨在大陸的最后一支主力部隊覆滅?!懊褡濉奔矗簠^(qū)域內(nèi)居住著哈尼、彝、傣、白族等26個少數(shù)民族,少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?0.6%;“貧困”即:各項主要經(jīng)濟綜合指標,排名玉溪市末位。貧困人口數(shù)量龐大,據(jù)統(tǒng)計全縣貧困人口達10.6萬人,占總?cè)丝诘?2%?!皽蟆奔矗寒a(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后,人均受教育程度低,基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。因遠鎮(zhèn)距離元江縣城42公里,少數(shù)民族的占比更大,條件更為艱苦。

        受自身條件限制,山區(qū)居民一直以來,依賴傳統(tǒng)信用關(guān)系的“互助建房”模式來改善居住條件。主要運作方式如下:

        (一)農(nóng)戶相互融資進行順序建房

        “互助建房”籌資是獨立建房的2—4戶農(nóng)戶通過互相結(jié)對,按照共同協(xié)商排定的建房先后順序,利用資金使用時間差,相互間進行建房資金調(diào)劑拆借的一種民間借貸行為。如:甲、乙、丙3農(nóng)戶在共同協(xié)商的基礎(chǔ)上排定:甲今年建房,乙明年建房,丙后年建房,于是乙丙今年就將自有資金借給甲,幫甲完成房屋建蓋,到了明年甲和丙又將自有資金借給乙建房,依此類推。在元江縣因遠鎮(zhèn)的浦貴村委會的浦貴、浦海兩個村民小組,“互助建房”籌資方式已經(jīng)成為當?shù)刈宰》拷ㄔO(shè)的主要籌資模式,全村近3年來的新建住房基本都采取這種籌資方式。

        (二)信用關(guān)系主要依賴于相互間的人情信任關(guān)系

        居住在一個地區(qū)的農(nóng)戶因相互通婚,一個村子往往是一個或幾個姓氏的家族繁衍發(fā)展起來的,都存在高度相關(guān)的親緣關(guān)系,由于這種根深蒂固的關(guān)系存在,娶親、建房、發(fā)展生產(chǎn)都在互幫互助。因此“互助建房”結(jié)對的農(nóng)戶之間都存在高度的人情信賴關(guān)系,在元江縣因遠鎮(zhèn)目前已開展的山區(qū)農(nóng)戶“互助建房”實例中,都是在親朋好友等存在高度人情關(guān)系信賴的群體間進行建房資金調(diào)劑。

        (三)資金調(diào)劑使用體現(xiàn)“無償性”

        在元江縣因遠鎮(zhèn)“互助建房”籌資方式的所有實例中,互助借款無論金額大小都沒有附加利息,建房農(nóng)戶在約定的期間內(nèi)可以無償使用結(jié)對農(nóng)戶的建房借款,對于這種約定是一種傳統(tǒng)的信仰關(guān)系,籌資方式運行穩(wěn)定,一般不會出現(xiàn)一方或多方違約的情況。

        (四)資金輪換使用呈現(xiàn)“周期性”

        “互助建房”的資金輪換使用與當?shù)刂饕r(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期一致,一般為一年一輪換。在元江縣偏遠山區(qū),烤煙種植收入是農(nóng)戶最主要的收入來源,收入取得的時間也集中在9月之后,互助建房的農(nóng)戶一般集中在當年秋天或來年的春天進行。因互助建房一般面積不大,需要的資金一般不多,因此籌集的資金主要就是當年的烤煙收入。

        (五)資金使用先后有序

        在“互助建房”籌資的實例中,結(jié)對農(nóng)戶通過協(xié)商共同確定了互助建房的時間順序,而確定資金使用先后順序的考慮因素主要有:農(nóng)戶現(xiàn)有建房資金多少和現(xiàn)有住房的緊張狀況,一般都是資金準備較為充分的和住房狀況較為緊張的兩類農(nóng)戶先建房。

        二、存在的問題

        (一)客觀條件限制是大多數(shù)農(nóng)戶選擇“互助建房”模式來改善居住條件的客觀原因

        貧困山區(qū)地上無特產(chǎn)、地下無資源,大多數(shù)貧困群眾從事的仍然是“種田為吃飯、養(yǎng)豬為過年、養(yǎng)雞養(yǎng)鴨換油鹽錢”的傳統(tǒng)生活模式。貧困地區(qū)在市場競爭中長期處于劣勢,因病、因災(zāi)、因?qū)W、因市場波動導致“小災(zāi)小返貧,大災(zāi)大返貧”現(xiàn)象頻繁。貧困山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢,當?shù)鼐用裨诮鉀Q生產(chǎn)生活問題上,都要經(jīng)過多年積累,依靠當?shù)鼐用裰g互幫互助的傳統(tǒng)信用來進行改善。

        (二)“互助建房”模式是大多數(shù)農(nóng)戶畏懼較高的銀行融資成本的現(xiàn)實選擇

        元江縣因遠鎮(zhèn)受山區(qū)、老區(qū)、民族等條件的影響,長期以來,靠天吃飯的被動局面還沒有徹底擺脫。當?shù)剞r(nóng)民以種植烤煙、玉米、茶葉、油菜為主,其中卡臘村委會距因遠鎮(zhèn)政府7公里,當?shù)剞r(nóng)民主要是布孔人(屬哈尼支系之一),人均收入僅為2240元/年,低于國家人均收入僅為2300元/年的扶貧新標準。按照現(xiàn)行制度,農(nóng)戶具備金融機構(gòu)接受的抵押、質(zhì)押物極為有限,且貸款利率較高,農(nóng)戶一般承受不了。

        (三)缺乏投資渠道是農(nóng)戶運用閑散資金解決現(xiàn)實需要的一種無奈選擇

        “互助建房”籌資的農(nóng)戶靠互助借款籌集了建房的大部分資金,一般能籌集資金7~15萬元,利用“互助建房”便可不依賴金融機構(gòu)貸款,基本解決自身基礎(chǔ)的居住問題?!盎ブǚ俊被I資方式的實施調(diào)動了農(nóng)戶的閑散資金,一定程度上減少了資金閑置。同時,與當?shù)匦庞蒙缫恢寥昶谵r(nóng)戶信用貸款年利率高達11.57%的信貸資金相比,無償使用的資金對建房農(nóng)戶極具吸引力。

        (四)金融知識缺乏是農(nóng)戶普遍存在的一個現(xiàn)實問題

        當?shù)鼐用褚蚴芙逃潭鹊?,造成其文化素質(zhì)低下,接受新觀念、新知識、新科技能力較弱,視野狹窄,傳統(tǒng)觀念根深蒂固。在因遠鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu),村委會基本沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)戶金融知識普遍較為缺乏,筆者在與當?shù)鼐用窠徽勚?,農(nóng)戶都表示無能力與金融機構(gòu)機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù),對金融機構(gòu)在辦什么業(yè)務(wù)也不勝了解。

        三、政策建議

        (一)改進方式,提高國家宏觀調(diào)控的針對性、靈活性

        國家宏觀調(diào)控應(yīng)由“一刀切”向“區(qū)別對待”轉(zhuǎn)變,應(yīng)堅持“區(qū)別、傾斜、多予”的原則。貧困山區(qū)條件落后,缺乏發(fā)展后勁,更需要有針對性地出臺偏遠山區(qū)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、增量獎勵、定向費用補貼政策和集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)的措施,引導更多的信貸資金投向偏遠地區(qū)的“三農(nóng)”。人民銀行可通過再貸款的形式,引導農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)加強農(nóng)村金融服務(wù)。

        (二)合理布局,積極發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化、符合偏遠地區(qū)需要的金融機構(gòu)

        鼓勵村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)扎根農(nóng)村,根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性,充分發(fā)揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢,實施靈活有效的經(jīng)營策略,提升“三農(nóng)”服務(wù)水平。完善農(nóng)村擔保抵押機制,建立起農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記、評估的一系列制度安排,使“互助建房”信用借款逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅航杩?,滿足農(nóng)戶發(fā)展的資金需要。

        (三)量體裁衣,加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

        金融機構(gòu)應(yīng)立足當?shù)兀扇《喾N方式提升三農(nóng)服務(wù)水平,在信貸決策、利率定價、風險控制機制上大膽創(chuàng)新,針對不同的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的不同需求,量身定做合適的金融產(chǎn)品,實行差別服務(wù),開發(fā)具有當?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。

        (四)提供保障,擴大政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍

        鼓勵對特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險進行保費補貼,擴大農(nóng)村小額保險、銀?;雍椭攸c項目財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,擴大城鄉(xiāng)居民保障的覆蓋面,減輕農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的后顧之憂。

        (五)加強宣傳,加大金融知識的宣傳普及力度

        偏遠山區(qū)農(nóng)戶由于積累不多,生產(chǎn)上處于小生產(chǎn)狀態(tài),自然發(fā)展模式導致農(nóng)戶與金融機構(gòu)接觸少,對金融知識及業(yè)務(wù)知之甚少。需要金融部門把服務(wù)和宣傳充分結(jié)合起來,在做宣傳的同時,提供好金融服務(wù),讓農(nóng)戶真正得到實惠,激發(fā)出發(fā)展的欲望,有效促進“三農(nóng)”發(fā)展目標的實現(xiàn)。

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