【摘要】人行牟定縣支行積極爭取地方黨委政府和林業(yè)部門的支持，創(chuàng)新工作模式，大力推廣林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)得實(shí)惠、林業(yè)得發(fā)展、金融增投入的多方共贏的可喜局面，但在推動過程中也出現(xiàn)林權(quán)抵押貸款推進(jìn)緩慢的狀況，本文在深入分析原因的基礎(chǔ)上提出相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】林權(quán)抵押貸款 原因 建議

牟定縣是云南省確定的全省30個(gè)林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)推進(jìn)縣之一。自2010年試點(diǎn)工作開展以來，人行牟定縣支行積極爭取地方黨委政府和林業(yè)部門的支持，創(chuàng)新工作模式，大力推廣林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)得實(shí)惠、林業(yè)得發(fā)展、金融增投入的多方共贏的可喜局面，并助推集體林權(quán)制度改革不斷深化，取得明顯成效。截至2011年10月末，全縣僅農(nóng)村信用社發(fā)放了林權(quán)抵押貸款128筆，金額2396萬元，其中，2011年新增45筆985萬元，比上年同期減少10筆85萬元，呈現(xiàn)出林權(quán)抵押貸款推進(jìn)緩慢的狀況，需要我們及時(shí)加以解決。

一、林權(quán)抵押貸款推進(jìn)緩慢的原因

（一）林權(quán)分散，抵押率低

至2011年10月末，牟定縣確權(quán)林地面積148.15萬畝，扣除國家重點(diǎn)公益林3.47萬畝和省級公益林61萬畝，實(shí)際均山到戶的林地面積83.68萬畝。按46355戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均林地面積18畝；按已發(fā)放的34507本林權(quán)證計(jì)算，平均每本林權(quán)證擁有林地面積24.25畝。林權(quán)證的分散，導(dǎo)致林農(nóng)在申請林權(quán)抵押貸款時(shí)，所需要的資金與林權(quán)面積不匹配，造成抵押物不足值，銀行拒貸。從我縣農(nóng)村信用社辦理的林權(quán)抵押貸款情況看，林農(nóng)需求的資金大多在5萬元以上，但是，以每本林權(quán)證平均25畝計(jì)算，按每畝1000元的評估價(jià)乘以40%的抵押率，實(shí)際僅能貸款1萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足林農(nóng)發(fā)展種植的資金需求。林權(quán)分散，抵押率低是制約我縣林權(quán)抵押貸款推廣的主要障礙。

（二）林農(nóng)獲得貸款的渠道多，進(jìn)一步阻礙了林權(quán)抵押貸款的推廣

目前，農(nóng)戶可以獲取貸款的途徑多，有信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、金碧惠農(nóng)卡貸款、農(nóng)村消費(fèi)貸款，小額扶貧貸款；農(nóng)行開辦的金穗惠農(nóng)卡貸款；郵儲銀行開辦的農(nóng)戶小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、存單質(zhì)押貸款；建行開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款。這些貸款品種的手續(xù)簡便，審批時(shí)間與林權(quán)抵押貸款相比要短一些，籌資成本低，林農(nóng)在5萬元以下的資金需求，均不會首選林權(quán)抵押貸款，而選擇其他貸款方式。同時(shí)，大量青壯年勞動力外出務(wù)工，在家的基本上上老人和小孩，無力進(jìn)行林地的開發(fā)和利用，也進(jìn)一步阻礙了林權(quán)抵押貸款的推廣。

（三）金融機(jī)構(gòu)參與面較小

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，支持“三農(nóng)”，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，遵循政府的導(dǎo)向，是農(nóng)村信用社義不容辭的社會責(zé)任，因此，在林權(quán)抵押貸款這個(gè)舞臺上，首先看到的是農(nóng)村信用社的身姿，難覓與農(nóng)業(yè)導(dǎo)向性牽連不大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的影蹤。林權(quán)抵押貸款本為林權(quán)權(quán)利人與金融機(jī)構(gòu)之間的民事行為，應(yīng)以市場化模式大規(guī)模推廣開來，然而運(yùn)行至今，期待商業(yè)銀行的廣泛介入仍存在于理想狀態(tài)。目前，我縣只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)辦理了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其他銀行尚未涉足，究其原因，一是商業(yè)銀行退鄉(xiāng)進(jìn)城后，在農(nóng)村業(yè)務(wù)開展存在諸多不便。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制不健全，基層金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足，擔(dān)心貸款創(chuàng)新出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而受到責(zé)任追究和經(jīng)濟(jì)處罰。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新審批程序復(fù)雜，需要層層上報(bào)審批，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏自主權(quán)，積極性不高。

（四）宣傳力度不夠，林權(quán)抵押貸款規(guī)?？偭啃?/p>

目前，大部分擁有林權(quán)的農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款的認(rèn)識不夠，對林權(quán)抵押貸款的用途、期限、利率等政策規(guī)定也知之甚少，對林權(quán)融資缺乏基本認(rèn)知。截至2011年10月末，全縣發(fā)放林權(quán)抵押貸款金額2396萬元，僅占全縣農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的3.7%。從地域分布看，林權(quán)抵押貸款大多分布于共和、新橋、安樂、戌街等四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。從貸款用途看，僅局限于栽植經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖業(yè)，貸款筆數(shù)少，金額小，且用途單一，尚未把林權(quán)抵押貸款同發(fā)展生態(tài)興縣的大目標(biāo)結(jié)合起來，缺乏引導(dǎo)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型性貸款。從借款客戶構(gòu)成來看，一般性農(nóng)戶多，專業(yè)性大戶少；自然人客戶多，無法人企業(yè)客戶，尤其缺乏能帶動林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的林業(yè)龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織。這在一定程度上限制了林業(yè)經(jīng)濟(jì)的深度發(fā)展，由此也導(dǎo)致權(quán)抵押貸款缺乏有效需求和長期的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)支撐，形成不了規(guī)模效應(yīng)。

（五）保障機(jī)制未建立

由于林權(quán)抵押貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制未建立，金融機(jī)構(gòu)和林業(yè)部門辦理林權(quán)抵押貸款的積極性不高。從我們對金融機(jī)構(gòu)和林業(yè)部門的調(diào)查了解看，金融機(jī)構(gòu)的信貸員不了解樹種的等級分類和林地的實(shí)際價(jià)值，為避免造成不良貸款而對其進(jìn)行責(zé)任追究，不主動辦理林權(quán)抵押貸款，或壓低貸款金額；而林權(quán)流轉(zhuǎn)中心的工作人員在辦理財(cái)政貼息的林權(quán)抵押貸款和對金融機(jī)構(gòu)委托辦理林權(quán)評估過程中，也擔(dān)心林權(quán)抵押貸款出現(xiàn)損失追究責(zé)任，不愿過多辦理。

（六）林權(quán)流轉(zhuǎn)難

一方面，由于山地承包責(zé)任制時(shí)，政府提倡分山到戶，因此，普遍存在林地集體經(jīng)營少、農(nóng)戶分散經(jīng)營多，“一戶多山、一山多戶”的現(xiàn)象，可流轉(zhuǎn)林地規(guī)模不大，連片流轉(zhuǎn)難，難以實(shí)現(xiàn)林農(nóng)大規(guī)模經(jīng)營。另一方面，有些村級組織意向?qū)⑸綀鰧ν膺M(jìn)行流轉(zhuǎn)，但苦于松散型的農(nóng)戶思想難以統(tǒng)一，往往因個(gè)別人的影響，而導(dǎo)致整體流轉(zhuǎn)失敗。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從林權(quán)制度改革結(jié)束后的2008年至2011年9月末，全縣僅流轉(zhuǎn)林地97宗，占全縣已確權(quán)林權(quán)證總數(shù)的0.28%；流轉(zhuǎn)面積1.04萬畝，僅占全部確權(quán)發(fā)證山林面積的1.25%；流轉(zhuǎn)金額279.51萬元。流轉(zhuǎn)戶數(shù)少、面積小，也制約了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的推廣。

（七）森林產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大

一是災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。森林資源成片、成林，一旦發(fā)生火災(zāi)、蟲害，容易連鎖反應(yīng)，造成毀滅性損失。二是評估風(fēng)險(xiǎn)。森林資源資產(chǎn)評估較為復(fù)雜，要考慮到坐落位置、四至界址、面積、樹種、樹齡、蓄積量等諸多因素，銀行信貸員對山林知識相對缺乏，難以估算其價(jià)值。而由林業(yè)部門實(shí)施的評估，無法避免抽樣誤差或人為操作等可能帶來的評估風(fēng)險(xiǎn)，其權(quán)威性、合法性及準(zhǔn)確性難以保證。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。對于抵押人在貸款期限屆滿前如有砍伐指標(biāo)，或確需對抵押的林木進(jìn)行砍伐、采伐的情況，盡管抵押人做出承諾砍伐或采伐收益優(yōu)先用于歸還貸款，但由于整個(gè)砍伐、采伐周期長，有的還要對砍伐的林木進(jìn)行深加工后出售，這樣勢必造成貸后跟蹤監(jiān)控難以到位。同時(shí)，還會出現(xiàn)抵押或抵償?shù)牧帜颈煌当I、偷砍的情況。因此，抵押物的管理也是一個(gè)難題。四是處置風(fēng)險(xiǎn)。國家實(shí)行嚴(yán)格的森林保護(hù)政策，對木材實(shí)行限額采伐，未經(jīng)林業(yè)部門批準(zhǔn)，金融、司法部門對被抵押的林木均無權(quán)進(jìn)行變賣處置。一旦借款人出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款到期不能歸還，銀行就會遇到無采伐指標(biāo)，難以變現(xiàn)的困境。

（八）涉林企業(yè)缺資金，但無林權(quán)證，而林農(nóng)有證不需資金

我縣林下資源豐富，野生菌產(chǎn)量超過600多噸，產(chǎn)值5000多萬元，野生菌的采集、收購、加工和銷售成為農(nóng)民增收的一大支柱。一些企業(yè)看到商機(jī)，成立了收購、加工、銷售一條龍的公司，如我縣的星貿(mào)有限公司，已取得進(jìn)出口權(quán)和開設(shè)外匯結(jié)算賬戶，專營野生菌和農(nóng)副產(chǎn)品的加工出口，向信用社申請1000萬元貸款用于建凍庫和技改，由于無林權(quán)證，只能使用廠房、機(jī)器設(shè)備和法人個(gè)人房產(chǎn)辦理抵押。又如恒瑞公司，是我縣省僅有的兩家生產(chǎn)玫瑰精油的公司之一，其種植的1500畝玫瑰花基地，是從林農(nóng)手中租借來的，在企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造向銀行申請貸款時(shí)，所能提供的抵押物也只能時(shí)廠房和機(jī)器設(shè)備。涉林企業(yè)和林業(yè)企業(yè)缺資金而無林權(quán)證，林農(nóng)和林企不對接，也是制約林權(quán)抵押貸款推廣的又一障礙。

二、建議

（一）創(chuàng)新貸款品種和方式

一是創(chuàng)新貸款品種，著力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款與林權(quán)抵押貸款相結(jié)合的林權(quán)抵押授信貸款。即，將農(nóng)戶擁有林權(quán)的資產(chǎn)通過林權(quán)流轉(zhuǎn)中心進(jìn)行集中評估登記后，農(nóng)村信用社根據(jù)林業(yè)部門評估的實(shí)際價(jià)值和結(jié)合農(nóng)戶信用狀況，把分散到各家各戶的林權(quán)證作為抵押物和可增加家庭收入的一項(xiàng)重要生產(chǎn)資料，增加農(nóng)戶信用授信額度，開辦林權(quán)抵押授信貸款。這樣，既解決了林權(quán)分散所帶來的問題，又簡化了貸款程序，可以有效促進(jìn)林權(quán)抵押貸款的擴(kuò)面和增量。二是約定靈活的還貸方式。根據(jù)林業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，加大貸款期限較長貸款新品種的開發(fā)推廣力度，并應(yīng)視抵押林權(quán)資源及借款人情況，約定分期比例償還、一次性還本付息等貸款償還方式，以減輕林農(nóng)的還貸壓力。三是實(shí)施差別化的林權(quán)資產(chǎn)抵押率。區(qū)分樹種不同、信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，設(shè)定差別化的抵押率：對經(jīng)濟(jì)效益低的幼齡樹等不能砍伐出售或轉(zhuǎn)讓相對困難的林權(quán)抵押率可控制在40%以內(nèi)，而對經(jīng)濟(jì)效益好、變現(xiàn)容易的林權(quán)抵押率可提高至80%。四是金融部門要建立適合金融創(chuàng)新活動的績效考評考核機(jī)制，擴(kuò)大金融開辦創(chuàng)新自主權(quán)，減少申貸環(huán)節(jié)，提高申貸效率。五是由當(dāng)?shù)氐幕鶎诱疇款^，在分析市場行情的基礎(chǔ)上，選擇市場前景好、經(jīng)濟(jì)效益高的林木為種植對象，成立農(nóng)村專業(yè)合作組織。再因地制宜，以村或鄉(xiāng)為單位，將小戶林農(nóng)的零散林地集中起來，入股專業(yè)合作組織，由專業(yè)合作組織以入股的林權(quán)向金融機(jī)構(gòu)貸款，用于發(fā)展林木種植。通過合作組織形式，可以解決小戶林農(nóng)信息渠道不暢通、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、產(chǎn)品科技含量低等問題，增強(qiáng)了收益的保障性，同時(shí)有利于減少個(gè)體貸款者時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額林業(yè)貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平，使金融機(jī)構(gòu)更樂意于發(fā)展小戶林農(nóng)信貸。

（二）加大政策扶持力度

一是加大財(cái)政貼息力度。目前中央財(cái)政貼息期限為3年，而省級為1年，而林權(quán)抵押貸款一般都在三年左右，財(cái)政貼息應(yīng)與貸款期限相匹配，建議適當(dāng)延長財(cái)政貼息期限，以解決貸款期限與林農(nóng)發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)不對稱問題。二是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對一定范圍內(nèi)的貸款損失，由財(cái)政部門給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，制定相對完善的免責(zé)機(jī)制，以有效提高金融和林業(yè)部門工作人員主動參與林權(quán)抵押貸款的積極性，打消他們的后顧之憂。三是減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)。在政策允許的范圍內(nèi)進(jìn)行“稅費(fèi)減免”，即適當(dāng)減免林權(quán)評估、抵押登記、貸款擔(dān)保、流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等環(huán)節(jié)的費(fèi)用，緩征育林基金和更新改造資金，實(shí)現(xiàn)林木從采伐到銷售的零收費(fèi)。同時(shí)，盡量降低貸款利率，規(guī)定對企業(yè)、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款利率最高上浮幅度不得超過20%。四是利用我縣在“十二五”規(guī)劃中，林業(yè)部門每年2萬畝中低產(chǎn)林改造，5年完成10萬畝改造任務(wù)的有利時(shí)機(jī)，加大林權(quán)抵押貸款的宣傳，讓一些有實(shí)力的林業(yè)大戶通過林權(quán)抵押貸款參與中低產(chǎn)林改造。五是組建林業(yè)擔(dān)保公司，為貸款超過30萬元以上的林農(nóng)提供林業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。以政府為主導(dǎo)，成立由政府、林業(yè)部門和林農(nóng)共同組建的林業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，利用擔(dān)保資金的倍數(shù)放大效應(yīng)為林農(nóng)的大額貸款提供擔(dān)保；還可探索建立以專業(yè)合作組織為主體，由林業(yè)企業(yè)和林農(nóng)自愿入會的互助性擔(dān)保體系，為林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)。六是政府部門要健全林權(quán)轉(zhuǎn)讓市場。由政府部門牽頭，建成集林權(quán)、林木交易、儲備為一身的林權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，政府每年對市場提供一定數(shù)量的林權(quán)采伐指標(biāo)，為抵押的林權(quán)進(jìn)入交易市場公開拍賣和變現(xiàn)提供保證，有效防范和化解農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作

一是建立森林火災(zāi)險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。森林火災(zāi)保險(xiǎn)作為增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要機(jī)制，既有利于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，又可降低林業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。建議由中央政府在全國建立統(tǒng)一的森林火災(zāi)保險(xiǎn)制度，中央財(cái)政負(fù)擔(dān)費(fèi)用。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，規(guī)定凡不參加森林保險(xiǎn)的，銀行不接受抵押申請，以降低森林經(jīng)營與銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)抵押林管理。林業(yè)部門應(yīng)加強(qiáng)抵押林的管理工作，盡可能減小債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。對于被抵押的林權(quán)證不能進(jìn)行林木產(chǎn)權(quán)變更登記；原則上借款人未還清貸款本息之前不得采伐所抵押的林木，如對抵押林木發(fā)放采伐許可證須經(jīng)抵押權(quán)人書面認(rèn)可；林木采伐計(jì)劃與林權(quán)抵押貸款償還計(jì)劃相配套；對逃廢金融債務(wù)的借款人實(shí)行不安排年度林木采伐計(jì)劃等措施。三是加強(qiáng)森林資源保護(hù)。森林公安、林政管理、森防等部門要積極配合做好林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理，有效減少盜砍、濫伐、火災(zāi)、病蟲害等行為或?yàn)?zāi)害的發(fā)生。

（四）加大宣傳力度

要廣泛宣傳林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)意義和社會意義，讓農(nóng)民真正認(rèn)識到林地、林木也是生產(chǎn)資料，可以抵押融資，彌補(bǔ)生產(chǎn)資金的不足，可以增加收入、提高生活質(zhì)量。讓金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到支持林改的政治意義，改變對傳統(tǒng)林業(yè)的認(rèn)識，變山上“死”資源為活資本，拓寬金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收，推動林業(yè)資源的可持續(xù)發(fā)展。