【摘要】近年來，海南保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力不斷壯大，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到快速發(fā)展，這對(duì)保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生起到了重要作用。本文介紹了海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其存在的問題進(jìn)行了分析，從而提出促進(jìn)海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】海南 縣域保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 問題

一、海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)組織體系漸趨完善，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)漸趨活躍，海南各種類型的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體迅速增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。多家保險(xiǎn)公司紛紛向市、縣及以下地區(qū)的城鄉(xiāng)延伸分支機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)從業(yè)人員也逐步增加。截至2011年末，海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中縣級(jí)支公司119家，同比增加24家?？h級(jí)營(yíng)業(yè)部4家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營(yíng)業(yè)部有2家。營(yíng)銷服務(wù)部184家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營(yíng)銷服務(wù)部有109家。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)9家，其中：保險(xiǎn)代理公司6家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)352家，同比增加67家?？h域保險(xiǎn)業(yè)持證營(yíng)銷員4042人，同比增加48人。海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入11.27億元，同比增長(zhǎng)3.26%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入3.9億元，同比降低4.62%；人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入7.36億元，同比增長(zhǎng)8.29%?？h域保險(xiǎn)公司賠付支出3.77億元，同比增長(zhǎng)35.98%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付支出1.91億元，同比增長(zhǎng)70.8%；人身險(xiǎn)公司賠付支出1.85億元，同比增長(zhǎng)12.32%。

（二）市場(chǎng)集中度較高，有特色的險(xiǎn)種偏少

目前，海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)地域分布較為集中，主要集中在我省人口稠密、經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)。儋州、文昌、瓊海和萬(wàn)寧4個(gè)縣市的保費(fèi)收入占全省縣域保費(fèi)收入的57.49%。海南縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以壽險(xiǎn)為主，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中車險(xiǎn)占比較高，截至2011年末，縣域壽險(xiǎn)保費(fèi)收入6.57億元，同比增長(zhǎng)6.13%，占縣域保費(fèi)收入的58.36%，同比提高1.58個(gè)百分點(diǎn)；車險(xiǎn)保費(fèi)收入2.89億元，同比增長(zhǎng)25.82%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的74.14%，同比提高17.94個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)調(diào)查，對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，具有海南特色的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品主要有橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、香蕉保險(xiǎn)、熱帶水果和冬季瓜菜類新型貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，沒有專門針對(duì)中小企業(yè)（民營(yíng)企業(yè)）開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于人身險(xiǎn)而言，目前海南沒有開發(fā)農(nóng)民人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革有序推進(jìn)，功能保障作用初顯成效

2007年7月20日，海南省人民政府出臺(tái)《關(guān)于建立我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建議》（瓊府〔2007〕47號(hào)），海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)于2007年8月開始承保。之后，海南省人民政府辦公廳每年都結(jié)合上年度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展情況，出臺(tái)本年度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，在海南省政府的支持下，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)規(guī)模逐年擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種增加到13個(gè)，財(cái)政資金的支持力度逐年增強(qiáng)。2011年海南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.17億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%，是繼車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)之后的第四大險(xiǎn)種。2011年10月，海南遭受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)強(qiáng)降雨襲擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失慘重，海南保險(xiǎn)業(yè)積極行動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為此次受災(zāi)的農(nóng)戶支付賠款超過1.35億元，有效降低了農(nóng)戶的自然災(zāi)害損失，保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后重建工作。

（四）市場(chǎng)監(jiān)管力度有所加強(qiáng)，監(jiān)管方式趨向多元化

目前，海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管者是海南保監(jiān)局，其主要是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)縣域網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)入、變更、撤銷、從業(yè)人員資格進(jìn)行核準(zhǔn)，并對(duì)服務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)范圍等方面進(jìn)行監(jiān)督管理。由于海南保監(jiān)局在縣一級(jí)不單設(shè)機(jī)構(gòu)，因此其對(duì)縣域市場(chǎng)的監(jiān)管主要采取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)抽查和其他監(jiān)管手段相結(jié)合的方式。目前，海南保監(jiān)局對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度在持續(xù)加強(qiáng)，監(jiān)管方式也趨于多元化，其對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的監(jiān)管方式還有：通過明查、暗訪、走訪和回訪等方式對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；與海南銀監(jiān)局一同對(duì)銀保銷售渠道的業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查；開通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴電話，根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況對(duì)保險(xiǎn)公司存在損害消費(fèi)者的行為進(jìn)行監(jiān)管等。

二、海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)投保意愿不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

在海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買不普遍，投保意愿不強(qiáng)，主要原因有：一是農(nóng)民認(rèn)為沒必要參保，而其收入也不具備連續(xù)性，無法保證每年必須繳納的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)用；二是消費(fèi)觀念較為傳統(tǒng)，富余的資金主要用于建房，不考慮參保；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足不了一些農(nóng)民的需求，例如農(nóng)民對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的財(cái)險(xiǎn)參保需求強(qiáng)烈，但保險(xiǎn)公司一般不愿意開展這種高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；四是一些保險(xiǎn)公司忽視客戶利益、保險(xiǎn)銷售宣傳上誤導(dǎo)消費(fèi)者、部分條款設(shè)置不合理、保險(xiǎn)服務(wù)前后不對(duì)稱和投保容易理賠難等問題，也影響農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)信任度的提高。目前，海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%，從2008年起年均僅增加1個(gè)百分點(diǎn)，其發(fā)展較為緩慢。一些縣域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)萎縮，例如，在部分市縣開展的能繁母豬保險(xiǎn)，曾因農(nóng)民不愿投保而暫停過一段時(shí)間。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體快速增長(zhǎng)引發(fā)無序競(jìng)爭(zhēng)

近年來，部分縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量增加速度較快，市場(chǎng)主體日益增多與有限保源之間的矛盾逐漸加劇，由此暴露出的問題也較為突出。2011年末，海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中縣級(jí)支公司達(dá)到119家，同比增長(zhǎng)25.26%，高出保費(fèi)收入增速22個(gè)百分點(diǎn)。目前，海南平均每個(gè)市縣有7家以上的保險(xiǎn)公司，部分市縣的保險(xiǎn)公司數(shù)量相對(duì)于市場(chǎng)容量而言偏多。一些保險(xiǎn)公司為搶占縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)，采取增加機(jī)構(gòu)和人員的方法進(jìn)行非常規(guī)增長(zhǎng)，超出了縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度，這增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，降低了盈利空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分保險(xiǎn)公司為增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，競(jìng)相提高新險(xiǎn)種的回報(bào)率和銀行代理費(fèi)用，增加了經(jīng)營(yíng)成本。新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的快速增多會(huì)導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)市場(chǎng)無序行為，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至?xí)捎貌徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段違規(guī)展業(yè)。

（三）存在保險(xiǎn)的有效供給與有效需求不相匹配的矛盾

目前，海南縣域各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種較為單一，同質(zhì)化程度較高，難以滿足多層次的保險(xiǎn)需求。由于海南沒有法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上由其總公司統(tǒng)一開發(fā)，除了個(gè)別農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種外，很少有針對(duì)縣域市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)的專門險(xiǎn)種，這導(dǎo)致在銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)狀況差異，會(huì)形成供需不匹配的情況。以壽險(xiǎn)為例，縣域公眾往往對(duì)養(yǎng)老、人身意外傷害等保障型產(chǎn)品需求較高，但一些地方投資分紅型保險(xiǎn)銷售比例過高。如海南某縣人壽保險(xiǎn)支公司，2011年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1392萬(wàn)元，占該公司險(xiǎn)種總保費(fèi)收入的72%。這種產(chǎn)品推廣與客戶需求不匹配的狀態(tài)，不僅會(huì)造成保費(fèi)收入上漲與保障能力不足的倒掛現(xiàn)象，也難以激活縣域市場(chǎng)潛在的保險(xiǎn)需求。

（四）縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管仍較薄弱

從近年海南保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，由于縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為各保險(xiǎn)公司新一輪爭(zhēng)奪的市場(chǎng)。隨著市縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與縣域保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，并及時(shí)進(jìn)行處理。例如，目前縣域保險(xiǎn)監(jiān)管的重心傾向于費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面，但不能做到根據(jù)縣域市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司的定期報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并形成預(yù)警系統(tǒng)，從而不能對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為主動(dòng)進(jìn)行干預(yù)和監(jiān)控。此外，海南縣市都沒有成立當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，這使得縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在交流、溝通、協(xié)商和自律方面的工作開展并不順暢。相對(duì)于縣域保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，市場(chǎng)監(jiān)管的力度仍較薄弱。

三、促進(jìn)海南縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）積極開拓新市場(chǎng)，開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域市場(chǎng)的研究和細(xì)分，為不同層次和不同需求的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，切實(shí)滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的需求。首先，地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，出臺(tái)扶持政策，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展。其次，要適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。第三，應(yīng)開發(fā)適宜當(dāng)?shù)厍闆r、農(nóng)民最急需的基本保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外險(xiǎn)產(chǎn)品。在貧困地區(qū)可設(shè)計(jì)以保障為主的產(chǎn)品，在較富裕地區(qū)可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四，根據(jù)海南的實(shí)踐需要，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍和險(xiǎn)種，如可根據(jù)海南當(dāng)?shù)靥厣_發(fā)出檳榔保險(xiǎn)、海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，有針對(duì)性地增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，活躍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，有效規(guī)范市場(chǎng)秩序

一是在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐娜丝?、?jīng)濟(jì)和市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性研究，合理控制縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，擇優(yōu)準(zhǔn)入。二是加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的管理。例如工商行政管理部門可發(fā)揮廣告監(jiān)管職能，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳廣告的監(jiān)督和管理，對(duì)誤導(dǎo)消費(fèi)者以及詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的虛假宣傳進(jìn)行查處。三是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體應(yīng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化責(zé)任感，做到誠(chéng)信承保、嚴(yán)格履行承諾，準(zhǔn)確、全面宣講保險(xiǎn)條款；完善續(xù)期保費(fèi)收取辦法，避免保單失效；對(duì)新單、撤單、失效保單以及退保、給付、投訴等情況全面回訪，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，有效維護(hù)客戶利益。

（三）完善縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制

一是建議在地方成立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)自律公約，引導(dǎo)各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部自律、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管控和資格審查、規(guī)范保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為等。二是應(yīng)加強(qiáng)縣域保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)?？梢詮目h域保險(xiǎn)的監(jiān)管指標(biāo)、保險(xiǎn)法宣傳認(rèn)知機(jī)制、保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)、理賠談判機(jī)制和免費(fèi)法律援助與訴訟仲裁制度等方面，逐步完善縣域保險(xiǎn)監(jiān)管體系及各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，有效提高保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)和形象，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系的完善。三是探索建立縣域保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，形成縣域保險(xiǎn)監(jiān)管合力?？梢栽谝恍┛h域或由幾個(gè)縣域聯(lián)合設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也可組成專業(yè)人士和社會(huì)公眾參與的保險(xiǎn)巡查監(jiān)管小組，或委托縣域央行和審計(jì)機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)代理監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)。

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