【摘要】近年來，海南保險業(yè)實力不斷壯大，縣域保險市場也得到快速發(fā)展，這對保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生起到了重要作用。本文介紹了海南縣域保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其存在的問題進(jìn)行了分析，從而提出促進(jìn)海南縣域保險市場健康發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】海南 縣域保險 發(fā)展現(xiàn)狀 問題

一、海南縣域保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險市場組織體系漸趨完善，保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展

隨著保險市場漸趨活躍，海南各種類型的保險市場主體迅速增加，保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場競爭日趨激烈。多家保險公司紛紛向市、縣及以下地區(qū)的城鄉(xiāng)延伸分支機(jī)構(gòu)，保險從業(yè)人員也逐步增加。截至2011年末，海南縣域保險市場中縣級支公司119家，同比增加24家?？h級營業(yè)部4家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營業(yè)部有2家。營銷服務(wù)部184家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營銷服務(wù)部有109家。專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)9家，其中：保險代理公司6家，保險經(jīng)紀(jì)公司3家。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)352家，同比增加67家?？h域保險業(yè)持證營銷員4042人，同比增加48人。海南縣域保險市場保費收入11.27億元，同比增長3.26%。其中，財產(chǎn)險公司保費收入3.9億元，同比降低4.62%；人身險公司保費收入7.36億元，同比增長8.29%?？h域保險公司賠付支出3.77億元，同比增長35.98%。其中，財產(chǎn)險公司賠付支出1.91億元，同比增長70.8%；人身險公司賠付支出1.85億元，同比增長12.32%。

（二）市場集中度較高，有特色的險種偏少

目前，海南縣域保險市場地域分布較為集中，主要集中在我省人口稠密、經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)。儋州、文昌、瓊海和萬寧4個縣市的保費收入占全省縣域保費收入的57.49%。海南縣域保險業(yè)務(wù)以壽險為主，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中車險占比較高，截至2011年末，縣域壽險保費收入6.57億元，同比增長6.13%，占縣域保費收入的58.36%，同比提高1.58個百分點；車險保費收入2.89億元，同比增長25.82%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入的74.14%，同比提高17.94個百分點。根據(jù)調(diào)查，對于財產(chǎn)險而言，具有海南特色的財產(chǎn)險產(chǎn)品主要有橡膠風(fēng)災(zāi)保險、香蕉保險、熱帶水果和冬季瓜菜類新型貨物運輸保險，沒有專門針對中小企業(yè)（民營企業(yè)）開發(fā)的保險產(chǎn)品。對于人身險而言，目前海南沒有開發(fā)農(nóng)民人身保險險種。

（三）農(nóng)業(yè)保險改革有序推進(jìn)，功能保障作用初顯成效

2007年7月20日，海南省人民政府出臺《關(guān)于建立我省農(nóng)業(yè)保險體系的建議》（瓊府〔2007〕47號），海南農(nóng)業(yè)保險試點于2007年8月開始承保。之后，海南省人民政府辦公廳每年都結(jié)合上年度的農(nóng)業(yè)保險試點工作開展情況，出臺本年度的農(nóng)業(yè)保險試點方案，在海南省政府的支持下，海南農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域和試點規(guī)模逐年擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險試點險種增加到13個，財政資金的支持力度逐年增強(qiáng)。2011年海南政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入1.17億元，占財產(chǎn)險保費收入的5%，是繼車險、企財險、特殊風(fēng)險保險之后的第四大險種。2011年10月，海南遭受強(qiáng)臺風(fēng)強(qiáng)降雨襲擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失慘重，海南保險業(yè)積極行動，農(nóng)業(yè)保險為此次受災(zāi)的農(nóng)戶支付賠款超過1.35億元，有效降低了農(nóng)戶的自然災(zāi)害損失，保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后重建工作。

（四）市場監(jiān)管力度有所加強(qiáng)，監(jiān)管方式趨向多元化

目前，海南縣域保險市場的監(jiān)管者是海南保監(jiān)局，其主要是對保險機(jī)構(gòu)縣域網(wǎng)點的準(zhǔn)入、變更、撤銷、從業(yè)人員資格進(jìn)行核準(zhǔn)，并對服務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營范圍等方面進(jìn)行監(jiān)督管理。由于海南保監(jiān)局在縣一級不單設(shè)機(jī)構(gòu)，因此其對縣域市場的監(jiān)管主要采取非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場抽查和其他監(jiān)管手段相結(jié)合的方式。目前，海南保監(jiān)局對縣域保險市場的監(jiān)管力度在持續(xù)加強(qiáng)，監(jiān)管方式也趨于多元化，其對縣域保險市場秩序的監(jiān)管方式還有：通過明查、暗訪、走訪和回訪等方式對業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；與海南銀監(jiān)局一同對銀保銷售渠道的業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查；開通保險消費者投訴電話，根據(jù)保險消費者投訴情況對保險公司存在損害消費者的行為進(jìn)行監(jiān)管等。

二、海南縣域保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)民對保險投保意愿不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

在海南縣域保險市場中，農(nóng)民對保險的購買不普遍，投保意愿不強(qiáng)，主要原因有：一是農(nóng)民認(rèn)為沒必要參保，而其收入也不具備連續(xù)性，無法保證每年必須繳納的續(xù)期保險費用；二是消費觀念較為傳統(tǒng)，富余的資金主要用于建房，不考慮參保；三是保險產(chǎn)品滿足不了一些農(nóng)民的需求，例如農(nóng)民對養(yǎng)殖業(yè)的財險參保需求強(qiáng)烈，但保險公司一般不愿意開展這種高風(fēng)險產(chǎn)品；四是一些保險公司忽視客戶利益、保險銷售宣傳上誤導(dǎo)消費者、部分條款設(shè)置不合理、保險服務(wù)前后不對稱和投保容易理賠難等問題，也影響農(nóng)民對保險信任度的提高。目前，海南省農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)險保費收入的5%，從2008年起年均僅增加1個百分點，其發(fā)展較為緩慢。一些縣域的農(nóng)業(yè)保險試點險種甚至出現(xiàn)萎縮，例如，在部分市縣開展的能繁母豬保險，曾因農(nóng)民不愿投保而暫停過一段時間。

（二）保險市場主體快速增長引發(fā)無序競爭

近年來，部分縣域保險市場主體數(shù)量增加速度較快，市場主體日益增多與有限保源之間的矛盾逐漸加劇，由此暴露出的問題也較為突出。2011年末，海南縣域保險市場中縣級支公司達(dá)到119家，同比增長25.26%，高出保費收入增速22個百分點。目前，海南平均每個市縣有7家以上的保險公司，部分市縣的保險公司數(shù)量相對于市場容量而言偏多。一些保險公司為搶占縣域保險市場，采取增加機(jī)構(gòu)和人員的方法進(jìn)行非常規(guī)增長，超出了縣域保險市場的發(fā)展速度，這增加了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，降低了盈利空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。例如，部分保險公司為增加保險產(chǎn)品的競爭力，競相提高新險種的回報率和銀行代理費用，增加了經(jīng)營成本。新設(shè)保險機(jī)構(gòu)的快速增多會導(dǎo)致過度競爭而引發(fā)市場無序行為，部分保險機(jī)構(gòu)甚至?xí)捎貌徽?dāng)競爭手段違規(guī)展業(yè)。

（三）存在保險的有效供給與有效需求不相匹配的矛盾

目前，海南縣域各保險公司的險種較為單一，同質(zhì)化程度較高，難以滿足多層次的保險需求。由于海南沒有法人保險機(jī)構(gòu)，各保險公司的保險產(chǎn)品基本上由其總公司統(tǒng)一開發(fā)，除了個別農(nóng)業(yè)險種和財產(chǎn)險種外，很少有針對縣域市場特點開發(fā)的專門險種，這導(dǎo)致在銷的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)狀況差異，會形成供需不匹配的情況。以壽險為例，縣域公眾往往對養(yǎng)老、人身意外傷害等保障型產(chǎn)品需求較高，但一些地方投資分紅型保險銷售比例過高。如海南某縣人壽保險支公司，2011年分紅險保費收入達(dá)1392萬元，占該公司險種總保費收入的72%。這種產(chǎn)品推廣與客戶需求不匹配的狀態(tài)，不僅會造成保費收入上漲與保障能力不足的倒掛現(xiàn)象，也難以激活縣域市場潛在的保險需求。

（四）縣域保險市場監(jiān)管仍較薄弱

從近年海南保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，由于縣域保險業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為各保險公司新一輪爭奪的市場。隨著市縣保險機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)競爭的加劇，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與縣域保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險業(yè)發(fā)展中存在的問題，并及時進(jìn)行處理。例如，目前縣域保險監(jiān)管的重心傾向于費率、手續(xù)費和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面，但不能做到根據(jù)縣域市場信息和保險公司的定期報表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并形成預(yù)警系統(tǒng)，從而不能對保險公司的經(jīng)營行為主動進(jìn)行干預(yù)和監(jiān)控。此外，海南縣市都沒有成立當(dāng)?shù)氐谋ｋU行業(yè)協(xié)會，這使得縣域保險機(jī)構(gòu)在交流、溝通、協(xié)商和自律方面的工作開展并不順暢。相對于縣域保險業(yè)的快速發(fā)展，市場監(jiān)管的力度仍較薄弱。

三、促進(jìn)海南縣域保險市場健康發(fā)展的對策建議

（一）積極開拓新市場，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品

保險公司應(yīng)加強(qiáng)對縣域市場的研究和細(xì)分，為不同層次和不同需求的消費者設(shè)計不同的產(chǎn)品，切實滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的需求。首先，地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責(zé)任，出臺扶持政策，落實資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開展。其次，要適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費率，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。第三，應(yīng)開發(fā)適宜當(dāng)?shù)厍闆r、農(nóng)民最急需的基本保障型壽險產(chǎn)品，比如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外險產(chǎn)品。在貧困地區(qū)可設(shè)計以保障為主的產(chǎn)品，在較富裕地區(qū)可設(shè)計有一定投資價值的保險產(chǎn)品。第四，根據(jù)海南的實踐需要，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的范圍和險種，如可根據(jù)海南當(dāng)?shù)靥厣_發(fā)出檳榔保險、海水養(yǎng)殖保險等，有針對性地增加保險險種，活躍農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）加強(qiáng)保險市場管理，有效規(guī)范市場秩序

一是在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐娜丝?、?jīng)濟(jì)和市場發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性研究，合理控制縣域保險機(jī)構(gòu)數(shù)量，擇優(yōu)準(zhǔn)入。二是加強(qiáng)對縣域保險市場不正當(dāng)競爭行為的管理。例如工商行政管理部門可發(fā)揮廣告監(jiān)管職能，加強(qiáng)對保險產(chǎn)品宣傳廣告的監(jiān)督和管理，對誤導(dǎo)消費者以及詆毀競爭對手的虛假宣傳進(jìn)行查處。三是保險市場主體應(yīng)規(guī)范經(jīng)營，強(qiáng)化責(zé)任感，做到誠信承保、嚴(yán)格履行承諾，準(zhǔn)確、全面宣講保險條款；完善續(xù)期保費收取辦法，避免保單失效；對新單、撤單、失效保單以及退保、給付、投訴等情況全面回訪，及時發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，有效維護(hù)客戶利益。

（三）完善縣域保險市場監(jiān)管體制

一是建議在地方成立保險行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)自律公約，引導(dǎo)各保險公司加強(qiáng)內(nèi)部自律、加強(qiáng)對保險代理人的管控和資格審查、規(guī)范保險代理分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為等。二是應(yīng)加強(qiáng)縣域保險監(jiān)管體系的建設(shè)?？梢詮目h域保險的監(jiān)管指標(biāo)、保險法宣傳認(rèn)知機(jī)制、保險隊伍建設(shè)、理賠談判機(jī)制和免費法律援助與訴訟仲裁制度等方面，逐步完善縣域保險監(jiān)管體系及各項監(jiān)管指標(biāo)，有效提高保險行業(yè)的聲譽和形象，促進(jìn)縣域保險市場監(jiān)管體系的完善。三是探索建立縣域保險監(jiān)管機(jī)制，形成縣域保險監(jiān)管合力?？梢栽谝恍┛h域或由幾個縣域聯(lián)合設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也可組成專業(yè)人士和社會公眾參與的保險巡查監(jiān)管小組，或委托縣域央行和審計機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)代理監(jiān)管保險業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]董迎秋、段影，構(gòu)建與我國縣域經(jīng)濟(jì)相匹配的縣域保險發(fā)展模式[J].保險研究，2011（4）：81—87.

[2]張艷花，關(guān)注縣域保險市場發(fā)展[J].中國金融，2007（21）：78—81.

[3]周岳庚，縣域保險市場無序競爭違規(guī)展業(yè)問題應(yīng)高度關(guān)注[J]，金融經(jīng)濟(jì)，2007（14）：137—138.

[4]李均芹，大力增設(shè)縣域保險機(jī)構(gòu)存在的問題與建議[J]，河北金融，2007（9）：63—64.