［摘 要］ 近幾年來，供應鏈金融作為商業(yè)銀行的一項業(yè)務創(chuàng)新日益受到市場的關注。為滿足顧客要求，商業(yè)銀行推出了許多新的金融產(chǎn)品，新的金融產(chǎn)品功能的實現(xiàn)，離不開供應鏈金融信息系統(tǒng)的支持。本文從系統(tǒng)設計要求、系統(tǒng)整體架構、系統(tǒng)管理功能和系統(tǒng)業(yè)務管理功能等幾個方面對面向商業(yè)銀行的供應鏈金融信息系統(tǒng)設計做了說明和介紹。

［關鍵詞］ 商業(yè)銀行；供應鏈金融；信息系統(tǒng)；構建

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 09. 040

［中圖分類號］ F830.33;TP315 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）09- 0057- 03

１ 前 言

近年來，供應鏈金融作為一項金融創(chuàng)新業(yè)務在我國得到迅猛發(fā)展，已成為商業(yè)銀行和物流供應鏈節(jié)點企業(yè)拓展業(yè)務空間、增強競爭力的一個重要領域。作為供應鏈金融的供給主體——商業(yè)銀行，為了提高資金的利用效率，滿足客戶多樣化需求，在已有的“訂單、預付款、貨押、應收賬款”等供應鏈金融標準業(yè)務模式的基礎上推出了許多新的金融產(chǎn)品，如針對貿(mào)易時點變化產(chǎn)生的訂單轉應收、預付款轉貨押、預付款轉應收等。新的金融產(chǎn)品功能的實現(xiàn)，離不開供應鏈金融信息系統(tǒng)的支持。筆者就面向商業(yè)銀行的供應鏈金融信息系統(tǒng)的構建提出了自己的思路。

２ 系統(tǒng)設計要求

２．１ 滿足供應鏈金融業(yè)務操作風險控制要求

供應鏈金融業(yè)務的風險主要包括信用風險和操作風險。信用風險是指因供應鏈主體參與方不能履行或不能全部履行契約責任而造成的風險。操作風險是指由于商業(yè)銀行對貸前、貸中和貸后的契約設計不完善，或由于供應鏈金融業(yè)務操作過程中人為原因造成信息傳遞錯誤而引發(fā)的風險。

信息系統(tǒng)的設計重點在于對操作風險的控制。

當然，操作風險的防范可以通過增加操作成本來實現(xiàn)，但會影響業(yè)務的收益性，而有些控制操作風險的方法根本無法通過人工操作來實現(xiàn)。所以，設計具有控制供應鏈金融業(yè)務操作風險功能的信息系統(tǒng)成為必然的趨勢。

２．２ 滿足供應鏈節(jié)點企業(yè)多樣化、定制化服務要求

目前，商業(yè)銀行為了滿足供應鏈節(jié)點企業(yè)的多樣化、定制化服務要求，越來越多地關注于供應鏈金融產(chǎn)品未來的組合和延伸，但是這些金融產(chǎn)品的組合方式和延伸程度是商業(yè)銀行無法預計的；除此之外，供應鏈核心企業(yè)為了提高競爭力，對于商業(yè)銀行服務的響應速度與貼切程度要求也越來越高，這就要求供應鏈金融信息系統(tǒng)必須能夠有效支持各類供應鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務流程的再造。

２．３ 滿足不同產(chǎn)業(yè)鏈風險控制點差異化要求

目前，商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務空間，其供應鏈金融產(chǎn)品的服務對象已不拘于某一條產(chǎn)業(yè)鏈，導致銀行可能會面對業(yè)務操作流程相同但風險控制點不盡相同的現(xiàn)象；此外，核心企業(yè)由于在供應鏈金融業(yè)務中處于強勢地位，銀行不得不為滿足其個性化要求而為其提供專門的特色服務，這些都對供應鏈金融信息系統(tǒng)配置及參數(shù)設置的靈活性提出了更高的要求。

２．４ 滿足參與方眾多、業(yè)務流轉復雜的要求

供應鏈金融的主體參與方主要包括商業(yè)銀行、核心企業(yè)、第三方物流監(jiān)管公司、電子商務平臺、保險公司等。對外，商業(yè)銀行不僅是資金供應方，而且需要通過電子銀行渠道與多方進行對接；對內，銀行內部如業(yè)務、風控、會計、法律等多個部門需要協(xié)同工作完成包括貸款、匯票、信用證、保函在內的多種類型的融資任務。這就要求供應鏈金融信息系統(tǒng)一方面能實現(xiàn)與各類渠道系統(tǒng)（網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)、Ｂ２Ｂ平臺等）進行無縫銜接的功能；另一方面能順利完成與行業(yè)信貸系統(tǒng)、核心賬務系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、國際業(yè)務系統(tǒng)、票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)成功對接的任務。

３ 系統(tǒng)整體應用架構

系統(tǒng)整體架構設計以提高銀行業(yè)務操作效率和風險管理水平為目標，以平臺化為理念，并采用模塊化結構，一方面滿足現(xiàn)有業(yè)務的需要，同時提供良好的擴展性和靈活性以有效適應業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

整體應用架構如圖１所示。

平臺實現(xiàn)了供應鏈金融業(yè)務的臺賬處理、業(yè)務操作、額度控管、賬務處理、統(tǒng)計分析電子化和自動化，以融合供應鏈貿(mào)易特征的專業(yè)化風險管理體系有效地控制業(yè)務風險。

４ 系統(tǒng)管理功能概述

４．１ 機構管理

用于對使用系統(tǒng)的所有機構進行設置、維護。系統(tǒng)結構設置包括總行、管理行、經(jīng)辦行三大類，各類機構為邏輯意義上的供應鏈金融業(yè)務的受理、處理單位，并通過該機構業(yè)務的處理并完成相關后臺業(yè)務聯(lián)動。

４．２ 用戶管理

根據(jù)業(yè)務需要，系統(tǒng)設置不同類型的用戶，以便于對各類用戶進行業(yè)務授權、增加、修改和刪除處理，保證業(yè)務交易的安全、穩(wěn)定運行。系統(tǒng)的用戶按機構的設置分為系統(tǒng)管理員、總行業(yè)務綜合管理員、分行業(yè)務管理員、經(jīng)辦行業(yè)務操作人員、業(yè)務復核人員、經(jīng)辦行業(yè)務管理人員幾類。

４．３ 權限管理

系統(tǒng)的權限管理分為機構權限和用戶權限兩大類。機構權限大于用戶權限，即某機構需要先設置機構權限，再根據(jù)本級機構的權限范圍設置用戶權限。權限的分類以供應鏈一期業(yè)務各項產(chǎn)品及相關功能支持為準。通過對用戶權限進行管理，對每個用戶處理業(yè)務種類、限額及崗位角色進行定義，形成與操作授權級別相對應的業(yè)務系統(tǒng)角色，體現(xiàn)崗位分工，控制操作風險。

４．４ 基本參數(shù)管理

參數(shù)管理包括國家／地區(qū)、幣種、節(jié)假日、業(yè)務產(chǎn)品代碼及業(yè)務管理所需的其他一些參數(shù)維護。相關參數(shù)資料與核心系統(tǒng)保持一致。

４．５ 多語言管理

多語言管理負責為系統(tǒng)提供中文簡體、中文繁體、英文等多國語言的管理和轉換。

４．６ 批處理管理

批處理管理負責建立一個集中的批處理框架來統(tǒng)一處理系統(tǒng)日終與換日過程中的工作內容、順序和數(shù)據(jù)交換方式。

４．７ 日志管理

日志管理負責集中記錄系統(tǒng)運行和操作過程中發(fā)生的所有操作記錄、修改記錄和失敗信息。

５ 系統(tǒng)業(yè)務管理功能概述

５．１ 客戶管理

客戶管理負責對客戶的相關業(yè)務信息和客戶賬戶進行管理。系統(tǒng)的客戶包括賣方客戶和買方客戶兩個部分。其中賣方客戶信息一般在總行信貸系統(tǒng)（或ＥＣＩＦ系統(tǒng)）中已經(jīng)存在，買方客戶通常有一些不是銀行的客戶。為此，系統(tǒng)的客戶信息需按照如下方式進行處理：①賣方和（或）買方企業(yè)是銀行客戶，可直接從銀行信貸管理系統(tǒng)（或ＥＣＩＦ）導入。②賣方和（或）買方企業(yè)不是銀行客戶，直接由供應鏈系統(tǒng)錄入并同步到ＥＣＩＦ系統(tǒng)當中（具體處理方式視銀行的客戶信息管理規(guī)則而定）。

５．２ 合作機構管理

合作機構管理負責對銀行供應鏈金融業(yè)務相關合作伙伴（例如保險公司、物流公司、第三方擔保公司、合作保理商等）的基本信息、賬戶、額度等進行管理。

５．３ 合同管理

合同管理主要負責對銀行與客戶之間的業(yè)務合同以及客戶相應貿(mào)易合同進行管理。其中銀行與客戶之間的業(yè)務合同主要管理的信息內容包括額度、期限、業(yè)務品種、收息方式、收費方式、交易對手等等?？蛻粝鄳Q(mào)易合同主要涉及的信息項目包括貿(mào)易標的物、交易金額、付款方式、交易期限等。

５．４ 利率與匯率信息管理

系統(tǒng)的利率和匯率信息在銀行的核心系統(tǒng)中已經(jīng)存在，系統(tǒng)直接從核心系統(tǒng)獲得利率和匯率信息。

５．５ 費用管理

系統(tǒng)的計費方式需要以參數(shù)化的方式依照應收賬款金額的一定比例自動計算管理費；系統(tǒng)也可依每筆轉讓業(yè)務的發(fā)生，收取處理費；系統(tǒng)還可在融資時按一定比例自動計算融資手續(xù)費。

５．６ 風險監(jiān)控與預警

風險監(jiān)控與預警功能是指系統(tǒng)可以根據(jù)業(yè)務管理需要定制和配置相應的預警信息，預警信息可以在操作或管理人員的首頁中集中分類展現(xiàn)，以便及時提醒相關人員及時處理。業(yè)務預警經(jīng)處理后自動解除，也可以人工解除，人工解除應具有單筆和多筆解除的功能。

５．７ 額度管理

系統(tǒng)的額度類型分為授信額度和交易控制額度（屬于操作風險控制方面的限額管理）兩類。一般授信額度包括對賣方客戶的保理融資額度、對買方客戶的信用風險擔保額度、對保險公司的授信額度；交易控制額度為供應鏈金融業(yè)務獨有，在銀行其他系統(tǒng)沒有相應信息，這部分由系統(tǒng)的額度模塊單獨管理。對于授信額度，納入銀行客戶一般授信額度管理體系，系統(tǒng)可通過信貸管理系統(tǒng)獲得該額度。交易控制額度包括對買賣方的關聯(lián)額度（按照不同業(yè)務品種細分為：關聯(lián)融資額度、關聯(lián)信用風險擔保額度、關聯(lián)風險控制額度）、對買方企業(yè)的風險控制額度（有追索權情況下，控制風險集中度）。

５．８ 業(yè)務臺賬管理

系統(tǒng)需要具備完整的臺賬管理，記錄所有交易構成和交易信息，并通過臺賬管理為會計賬務處理提供數(shù)據(jù)，為統(tǒng)計查詢提供數(shù)據(jù)，為業(yè)務流程管理提供數(shù)據(jù)。系統(tǒng)的臺賬需要聯(lián)動發(fā)票管理，以發(fā)票為單位根據(jù)交易構成進行業(yè)務臺賬記錄。

５．９ 會計賬務管理

系統(tǒng)的會計賬務處理包括：保存和設置會計科目；建立和保存賬務處理模式實時出賬；聯(lián)動核心賬務系統(tǒng)進行連機實時上傳賬務，實現(xiàn)連機放款、還款等操作；聯(lián)動額度管理支持額度扣減和還原；聯(lián)動會計憑證適時打印會計憑證；根據(jù)設置進行月、季、日提列，包括計提、攤提等。賬款管理需要支持當日沖正等處理。

５．１０ 爭議管理

爭議管理需要包括爭議設定和爭議解除兩個部分。當發(fā)生爭議時，操作人員可以通過爭議設定設置爭議，并選擇凍結處于爭議中的客戶的相關授信額度或限制客戶相應的交易，或根據(jù)業(yè)務管理提示進行追償要求。當雙方協(xié)商并處理完爭議后，操作人員可以通過爭議解除來解除爭議設定并釋放相應被凍結的額度或對客戶的交易限制。

５．１１ 押品管理

押品管理負責對客戶項下的相應抵質押品（如動產(chǎn)、應收賬款等）進行信息記錄、價值估算、所處狀態(tài)等管理。

５．１２ 價格管理

價格管理負責記錄押品相應的市場價格信息并對信息進行更新。

５．１３ 業(yè)務流程管理

系統(tǒng)的業(yè)務流程管理是基于商業(yè)票據(jù)（發(fā)票、訂單、倉單、提單等），并對該票據(jù)項下發(fā)生的歷史交易進行狀態(tài)標識和匯總。同時，系統(tǒng)有權限的人員可以查詢到對應商業(yè)票據(jù)下的所有交易記錄，包括交易時間、交易金額等。

５．１４ 逾期管理

逾期管理主要是對融資款的逾期管理，逾期管理可以按照管理規(guī)則的約定實現(xiàn)設置逾期處理方式，也可以由人工手工操作進行逾期狀況變更。逾期管理，一方面需要支持會計賬務處理，形成逾期后的賬務和會計科目；另一方面，逾期后的賬務處理模式也要發(fā)生變更。例如逾期前還款原則為先息后本，逾期后為先本后息等。

５．１５ 日終管理

日終處理為每日結束后的系統(tǒng)批量處理，日終管理要求日終的處理時間可以參數(shù)化配置。換日管理是在日終處理后下一日的凌晨進行的系統(tǒng)批處理操作，換日處理要求換日的處理時間可以參數(shù)化配置。

５．１６ 信息查詢

信息查詢負責建立相應的信息檢索功能。

５．１７ 報表管理

報表管理負責按照管理和業(yè)務流程的需要建立相應的報表信息，包括客戶回單、通知書、統(tǒng)計分析報告等。

５．１８ 個人工作歸集

個人工作提醒功能是按照各操作人員、管理人員、復核人員等各系統(tǒng)用戶的權限和職能將該人員所需要辦理的工作集中起來，并集中展現(xiàn)在系統(tǒng)的主頁上，各級操作人員可以直接通過個人工作歸集看到自己需要處理的工作。