摘要：以山東省鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行為樣本，分析生源地國家助學貸款運行面臨的問題并提出對策。數(shù)據(jù)顯示，生源地國家助學貸款投放面廣量少，增量逐年縮減，貸款期限較短，以省級財政貼息為主；當前面臨需求、供給相對不足，高校參與意愿不高、校際之間受益不均等問題；建議明確政府職責，修訂貸款管理辦法，鼓勵銀行參與，完善風險補償金機制，加快個人信用體系建設，完善生源地國家助學貸款制度。

關(guān)鍵詞：生源地；國家助學貸款；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）31-0072-02

生源地國家助學貸款是指農(nóng)村信用社對參加全國高等學校招生統(tǒng)一考試、并被本省全日制普通高等學校錄取的家庭經(jīng)濟困難的本省籍考生，在其原居住地發(fā)放的國家助學貸款。① 生源地國家助學貸款模式具有三大優(yōu)勢：一是學生在生源地貸款，銀行比較容易調(diào)查了解學生家庭經(jīng)濟困難的情況，操作相對方便；二是學生在當?shù)丶纯扇〉觅J款，可以順利報到入學；三是由于貸款發(fā)生在生源所在地，銀行對還款便于跟蹤與管理。生源地國家助學貸款起步早、資金供給穩(wěn)定、程序簡明、運作相對成熟，現(xiàn)已成為助學貸款的主要品種之一。

山東省生源地國家助學貸款開始于2004年，截至2008年8月末，已累計發(fā)放7.22億元，惠及12.79萬名貧困大學生。本文以鄒平縣農(nóng)村商業(yè)銀行為樣本，收集該行2007—2010年上半年的相關(guān)數(shù)據(jù)，深入考察生源地國家助學貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，分析實際運行存在的問題并提出建議。

一、生源地國家助學貸款的現(xiàn)狀

鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行前身為鄒平農(nóng)村信用社，是山東省首批三家農(nóng)村商業(yè)銀行之一，其資產(chǎn)質(zhì)量、綜合實力、發(fā)展?jié)摿痪尤∞r(nóng)信系統(tǒng)前列。2010年8月末，鄒平農(nóng)商行存款余額63.8億元，在全縣9家銀行金融機構(gòu)中僅次于農(nóng)業(yè)銀行位列第二；貸款余額50.7億元，位列第三；轄內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量44家，從業(yè)人員521人，均居全縣各金融機構(gòu)之首。截至2010年8月末，鄒平農(nóng)商行生源地國家助學貸款余額為247萬元，其中2010年1—8月份共發(fā)放助學貸款41萬元，惠及全省45所高校的89名學生。

1.貸款投放面廣、量少，高校間差異較大。截至2010年8月末，鄒平農(nóng)商行生源地國家助學貸款發(fā)放覆蓋全省45所高校（其中，省屬高校34所，市屬高校11所），占全省高?？倲?shù)的50%。但就規(guī)模而言，2010年1—8月僅發(fā)放41萬元，平均每所高校不足1萬元，呈現(xiàn)出投放面廣、量少的特點。從貸款分布來看，各高校間差異較大。截至2010年上半年，鄒平農(nóng)商行生源地國家助學貸款余額共計248.24萬元，其中，省屬高校貸款206.24萬元，約占總額的83%，省屬重點高校貸款85.35萬元，超過貸款總額的34%。

2.貸款數(shù)量保持穩(wěn)定、增量逐年縮減。數(shù)據(jù)顯示，2007年以來該縣生源地國家助學貸款余額基本穩(wěn)定在250萬~350萬元的區(qū)間之間，2008年第三季度達到最大值389.57萬元，之后便逐步回落至穩(wěn)定區(qū)間。從增量的角度來看，各季度環(huán)比數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性波動，但貸款同比增量逐年縮減，并已接近零增長。生源地國家助學貸款的發(fā)展速度落后于整體貸款增長水平。以2010年上半年為例，鄒平縣農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款余額485 515.6萬元，較年初增長19.5%，而該行同期生源地國家助學貸款余額卻呈現(xiàn)負增長。

3.貸款期限短，以三至五年期為主。該縣生源地國家助學貸款的期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)兩大特點：在總量上，一至三年期和三至五年期的貸款一直是主要的期限品種，約占75%~85%的比例；在結(jié)構(gòu)上，三至五年期的貸款數(shù)量近年來穩(wěn)步提升，2008年第四季度起，三至五年期貸款比例于首次超過一至三年期貸款，并于2009年第三季度突破40%，成為生源地國家助學貸款的主要品種。

4.財政貼息規(guī)模差距較大，以省財政貼息為主。根據(jù)生源地國家助學貸款有關(guān)規(guī)定，貸款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，省財政承擔省級財政撥款高校的學生貸款貼息，市財政承擔市級財政撥款高校的學生貸款貼息。調(diào)查顯示，該縣生源地國家助學貸款省財政貼息金額遠遠高于市財政貼息金額。2007—2010年上半年，省財政貼息合計50.93萬元，而市財政貼息合計11.54萬元，僅為前者的22.66%，并且差距有逐漸拉大的趨勢，其中2008年市財政貼息為省財政貼息的23.84%，而到了2010年第二季度，該比例下降為18.57%。

二、生源地國家助學貸款存在的問題

1.貸款期限設置不盡合理，貸款需求相對不足。按照現(xiàn)行生源地國家助學貸款管理辦法，貸款期限最長不超過借款學生畢業(yè)后六年，若加上四年在學時間，最長可達十年。但實際操作中，貸款平均期限僅為三至五年，加之未規(guī)定還款寬限期，學生畢業(yè)后即開始償還本息。相比而言，生源地信用助學貸款明確規(guī)定了貸款人畢業(yè)后二年時間的寬限期，為貸款人還款提供了有效的緩沖空間。

2.貸款銀行風險與收益不對等，貸款供給相對不足。首先，現(xiàn)行管理辦法強制要求助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期貸款基準利率不得上浮，加之單筆貸款金額小、管理成本相對較高，壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間，尤其是在當前貨幣政策并不寬松的環(huán)境下，商業(yè)銀行參與助學貸款的積極性不高。其次，管理辦法中缺少對扣除風險補償金后，貸款銀行剩余損失部分補償?shù)木唧w規(guī)定，貸款銀行的貸款資產(chǎn)缺少保障，導致助學貸款資金供給不足。

3.補償金制度尚不完善，高校參與助學貸款的積極性不高。與生源地信用助學貸款風險補償金由財政全額負擔不同，根據(jù)生源地國家助學貸款管理辦法，地方財政與高校各承擔50%的風險補償金，按照高校隸屬關(guān)系，分別由省、市財政和相關(guān)高校按當年實際發(fā)放助學貸款金額的8%撥付給貸款銀行。這一制度安排雖然加強了高校對貸款初審的重視程度，有利于督促高校主動控制風險，但另一方面，由于高校并未直接從助學貸款中獲得經(jīng)濟收益，卻為此承擔了風險和費用，一定程度上限制了高校協(xié)助學生申請貸款的積極性。

4.高校間貸款數(shù)量差異較大，市屬高校受益很少。在實際操作中，一方面，山東省生源地國家助學貸款多流向省屬高校，可申請生源地國家助學貸款的學校為90所，其中省屬高校為58所，市屬高校為32所。但從貸款實際發(fā)放情況看，鄒平農(nóng)商行生源地國家助學貸款覆蓋省屬高校34所，而覆蓋市屬高校僅有11所。另一方面，從市級財政的角度考慮，鄒平農(nóng)商行主要支持本地市屬高校，截至2010年6月末，該行發(fā)放給濱州學院的貸款余額為135 640元，占其發(fā)放的全部市屬高校貸款余額的32%，同期市屬11所高校中有4所僅發(fā)放1~2筆，對其他城市的市屬高校貸款較少。

三、完善生源地國家助學貸款的措施

1.明確政府職責，擴大貸款資助范圍。首先，明確生源地國家助學貸款的公益性質(zhì)，提高政府參與程度，擴大貸款受益面。在條件成熟時，逐步擴大貸款覆蓋范圍，將本省生源考入外省高校的學生納入貸款對象，進一步擴大資助范圍其次，加大財政支持力度，增加財政貼息撥款，保證貼息撥款充足，尤其是應加大市財政貼息支持，提高對高職院校的貸款投放力度，推動助學貸款發(fā)放。最后，給予適當?shù)恼咧С?，如給予助學貸款銀行一定的補貼或稅收優(yōu)惠，鼓勵更多的銀行參與生源地國家助學貸款。

2.完善生源地國家助學貸款管理辦法。一方面，比照國家信用助學貸款，延長還款期限，同時，設置一二年的還款寬限期，寬限期后按合同約定分期償還貸款本息，以此緩解貸款學生還款壓力；另一方面，在按照高校隸屬關(guān)系劃撥貼息的基礎上，綜合考慮省市財政收支狀況，適當平衡省市財政貼息壓力，保證生源地國家助學貸款長期可持續(xù)發(fā)展。

3.鼓勵銀行積極參與，保證資金供給。第一，加大宣傳力度，鼓勵銀行主動履行其社會責任，發(fā)揮其資本優(yōu)勢，積極參與生源地國家助學貸款，促進當?shù)厣鐣?jīng)濟文化全面發(fā)展。第二，兼顧銀行在助學貸款過程中的利益，應給予銀行更多的自主權(quán)，放寬貸款利率不上浮的規(guī)定，改為一定區(qū)間內(nèi)的浮動利率，上浮部分由財政貼息支持，以此來激勵銀行參與助學貸款。第三，引入其他金融機構(gòu)，擴大資金供給來源，如由城市商業(yè)銀行面向城鎮(zhèn)低收入家庭發(fā)放，允許郵政儲蓄銀行借助農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢開辦生源地國家助學貸款。

4.完善風險補償金機制。逐步提高政府分擔的風險補償金比例，條件成熟后可由地方財政全額承擔。目前來看，生源地國家助學貸款違約率很低，需要動用風險補償金的可能性并不大，但現(xiàn)有制度對高校分擔補償金的規(guī)定，占用了較多的高校資金。

5.加快個人信用體系建設。目前，生源地國家助學貸款存在的諸多問題也與貸款學生潛在的違約風險有關(guān)。因此，必須加快中國個人信用體系建設，構(gòu)建完善的信用制度，從加強大學生誠信教育入手，同時建立全國范圍內(nèi)的信用檔案及信用監(jiān)管體系，完善貸款違約處罰措施，促進生源地國家助學貸款健康發(fā)展。

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