【摘要】農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，近年來，農(nóng)村金融的發(fā)展落后，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。金融排斥是導致我國農(nóng)村金融發(fā)展落后的制約因素。我國廣大農(nóng)村不僅存在現(xiàn)實的金融排斥狀況，而且還表現(xiàn)出了較大的區(qū)域差異，農(nóng)民的金融需求普遍得不到滿足?，F(xiàn)階段如何解決我國相對落后地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)以及城鄉(xiāng)邊緣區(qū)的金融排斥問題已經(jīng)成為了急需解決的現(xiàn)實問題。本文針對我國農(nóng)村金融排斥問題，介紹了農(nóng)村金融排斥問題的相關知識，對我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀進行了分析，提出了科學的治理對策，并得出了相關的結(jié)論。

【關鍵詞】農(nóng)村 金融排斥 落后 現(xiàn)狀 治理對策

一、對農(nóng)村金融排斥的介紹

金融排斥（Financial Exclusion）這一理論在中國算是一門新興理論，我國對于農(nóng)村金融排斥的關注起步比較晚，近幾年來發(fā)展十分迅速。但是在國外，經(jīng)濟學家們從20世紀90年代中期就開始關注金融排斥問題，認為金融排斥是一個多維度的動態(tài)復合概念，不僅與金融服務的地理可達性即地理排斥有關，而且還包括地理排斥、條件排斥、價格排斥、市場營銷排斥和自我排斥五個維度。地理排斥，是指被排斥的對象由于無法就近獲取金融服務，不得不依賴公共交通系統(tǒng)達到相距較遠的金融中介；條件排斥，是指金融產(chǎn)品附屬的條件不適合某些人群；價格排斥，是指一些人支付不起他們所需要的金融產(chǎn)品獲取價格；市場營銷排斥，是指由于大型金融機構定位的需求者人群不同，使一些人被排除在金融機構產(chǎn)品營銷目標市場之外；自我排斥，是指人們認為提出某些金融產(chǎn)品的申請后，獲批的可能性很小，被拒絕的可能性很大，自動把自己排除在獲得金融服務的范圍之外。

那么究竟農(nóng)村金融排斥的定義是什么呢？其實，對于農(nóng)村金融排斥這一概念并沒有完全統(tǒng)一的定義，不同的人會有不同的理解和定義。結(jié)合國內(nèi)外的相關資料以及個人的相關工作經(jīng)驗，可對農(nóng)村金融排斥做出如下定義：農(nóng)村金融排斥是指在農(nóng)村已構建的金融體系中，人們沒能合理獲取金融服務的一個狀態(tài)，這包括農(nóng)村中的一些弱勢群體缺乏相關的知識和方法去接近金融機構獲取金融服務，對于如何獲取和利用金融產(chǎn)品或金融服務方面存在一些困難和障礙。

從上述對國內(nèi)外學者研究金融排斥，以及對農(nóng)村金融排斥的相關定義中，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融排斥對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有嚴重的阻礙作用，并具有一定的危害性。如果沒有采取相關治理措施對農(nóng)村金融排斥進行破解，可能會使得地區(qū)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象更加嚴重，使得農(nóng)村弱勢群體更加的貧困，制約我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和發(fā)展，影響我國整體居民生活水平的提高。我國當前社會正處于一個轉(zhuǎn)型改革的時期，而金融服務業(yè)也不可避免地在正常的運轉(zhuǎn)中進行重大的市場化改革，這個過程中難免會產(chǎn)生農(nóng)村金融排斥問題。我國政府部門也在想法設法來破解農(nóng)村金融排斥問題，從2004年到2010年，黨中央連續(xù)頒布的7個中央一號文件中，都是以農(nóng)村為中心的，推進農(nóng)村金融體系建設是其中的重要內(nèi)容。由此可見，我國農(nóng)村金融排斥問題已經(jīng)引起了政府界的高度關注與重視。

二、我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀分析

根據(jù)相關資料顯示，目前，我國農(nóng)村中普遍存在金融排斥問題，以下就是根據(jù)五個維度對我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀進行綜合分析：

（一）地理排斥

根據(jù)銀監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的《中國農(nóng)村金融服務分布圖集》中顯示了我國2008年各省份農(nóng)村銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點分布情況（如下圖1所示）。根據(jù)圖表顯示，直至2008年年底，我國農(nóng)村共計有106，953個銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點，平均每萬名農(nóng)村人口擁有1.5個銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點，只有北京、天津、上海、浙江、山西、遼寧、內(nèi)蒙古、西藏8個省市農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點個數(shù)高于平均水平，其余23個省市農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點個數(shù)均未達到平均水平，有些省市農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點個數(shù)還低于平均水平很多，例如，安徽、湖北、湖南、河南、廣西、貴州等省市農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點個數(shù)還不到每萬人1個。從每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均分布網(wǎng)點數(shù)來看，東部地區(qū)大部分省市都遠高于平均水平6.56個，中部地區(qū)各省市接近平均水平，但西部地區(qū)大部分省市都要低于平均水平，這說明網(wǎng)點分布在地區(qū)地域之間存在嚴重的不平衡。一般來說，一個地區(qū)金融機構網(wǎng)點分布越多，金融排斥的程度就越低。一個地區(qū)金融機構的分布與金融排斥程度成負相關關系。以上資料表明金融地理排斥在我國農(nóng)村還是廣泛存在的。

（二）條件排斥

根據(jù)相關資料顯示，2008年我國31個地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的存貸比絕大部分在40%，只有山東、河南、江蘇、福建、內(nèi)蒙古、云南、貴州、浙江、寧夏9個地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的存貸比超過50%。而一般的情況下，存貸比都應當會高于50%，就是說必須要有50%以上的存款轉(zhuǎn)化為貸款，這樣的話才能保證銀行不虧損。存貸比偏低的直接原因就是貸款放不出去，銀行資金如果沒有通過貸款貸出去，又必須支付存款利息，這樣就會讓銀行出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題。而我國農(nóng)村存貸比偏低的主要原因就是農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的貸款條件對于廣大農(nóng)民來說比較苛刻，因為金融機構在發(fā)放貸款的時候，一般會要求借款人提供相關資信檔案或者憑據(jù)進行抵押，且會根據(jù)借款人的償還能力和所貸款項的具體用途來決定是否批準貸款申請。但是現(xiàn)在中國農(nóng)村還沒有建立完備的征信體系，大多數(shù)農(nóng)民都沒有辦法對自己還款能力和信譽程度給出資信證明，另外，農(nóng)民缺乏可抵押的資產(chǎn)和有能力的擔保人。這樣的話，大多數(shù)農(nóng)民現(xiàn)階段都無法達到銀行貸款的相關條件，自然就無法獲取相關的金融服務，被排斥在金融服務之外了。

（三）價格排斥

銀行業(yè)金融機構對外提供金融服務一般都需要向用戶收取相關費用，主要是利率，而利率是資金價格的主要構成。銀行業(yè)金融機構所謂的利率就相當于金融產(chǎn)品或金融服務的價格，這當然也包括相關的手續(xù)費用。價格的變動，肯定會引起相關產(chǎn)品或服務銷售情況的變化。發(fā)展中國家普遍認為，低息貸款是對農(nóng)民的補貼和福利政策，可是這樣補貼往往會將低收入的農(nóng)民排斥在正規(guī)金融之外。當政府對利率沒有規(guī)定上限時，銀行業(yè)金融機構按照能夠補償成本和風險的利率水平進行放貸，針對不同的農(nóng)民會收取不同的利率。目前，我國農(nóng)村信用社在向農(nóng)民發(fā)放貸款的時候，可以在央行規(guī)定的基準利率的基礎上上浮到230%以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民發(fā)放貸款時，利率上浮一般在30%至50%之間。這就說明農(nóng)村信用社在存款利率與其他商業(yè)銀行相同的情況貸款利率上浮的幅度會高于其他商業(yè)銀行，這也就讓許多農(nóng)民放棄了相關的金融服務。

（四）營銷排斥

銀行業(yè)金融機構的正常運轉(zhuǎn)需要相關從業(yè)人員對其提供的金融產(chǎn)品或金融服務進行營銷，而反應銀行營銷狀況好壞程度的重要因素就是從業(yè)人員的多少。2008年我國平均每萬人農(nóng)村人口擁有的金融機構服務人員數(shù)（如下圖2所示）為16.7個。東部地區(qū)大部分省市農(nóng)村金融機構擁有的服務人員數(shù)都高于平均水平，而中西部地區(qū)大部分省市農(nóng)村金融機構擁有的服務人員數(shù)都低于平均水平，這也就反應出了我國農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域不平衡的現(xiàn)狀。

（五）自我排斥

以前，農(nóng)民往往是通過民間借貸的方式來滿足自身的資金需求。面對現(xiàn)在流行的銀行貸款，農(nóng)民由于缺乏相關的金融知識，對銀行提出的各項借貸要求心里往往難以接受。擔心會上當受騙，特別是一些經(jīng)濟比較落后的地區(qū)，農(nóng)民寧愿向相關企業(yè)或個人借貸，也不愿意去銀行貸款，主動將自己排斥在金融服務之外。

三、破解我國農(nóng)村金融排斥問題的治理對策

金融排斥是一個世界性的難題，不但在我國有所表現(xiàn)，而且在世界范圍內(nèi)也廣泛存在。各國的相關學者都圍繞如何解決農(nóng)村金融市場上的地理排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥問題展開了研究，取得了一些成果。針對我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀，結(jié)合國外成功破解農(nóng)村金融排斥問題的相關經(jīng)驗，可以做出如下努力：

（一）政府部門出臺政策進行合理干預

政府部門出臺政策進行合理干預對于破解我國農(nóng)村金融排斥問題具有重要的作用。政府部門要提高監(jiān)管的有效性，建立以金融機構自律為基礎、監(jiān)管部門外部監(jiān)管為主體、社會中介監(jiān)督為補充的監(jiān)管體系。同時，政府要建立普惠性的農(nóng)村金融體系，使得每個經(jīng)濟主體的金融權利平等，防止出現(xiàn)針對不同農(nóng)民提供不同利率的現(xiàn)象。政府要采取措施防止銀行金融機構在農(nóng)村撤并機構，必須將存款合理貸給當?shù)剞r(nóng)民，提高當?shù)氐拇尜J比，防止農(nóng)村資金的外流。

（二）大力發(fā)展微型金融

微型金融對于解決農(nóng)村低收入人群獲得金融服務問題具有顯著地作用。微型金融能夠根據(jù)農(nóng)民的需求來設置機構貼近農(nóng)戶，金融服務的方式較靈活。例如，國外有些銀行就能夠為那些無法提供抵押而被正規(guī)金融機構排斥在外的弱勢群體提供信用貸款，滿足弱勢群體的資金需求，通過小組互保的方式，為農(nóng)村弱勢群體創(chuàng)造金融條件，破解了相關的金融排斥問題。微型金融小且靈活的服務方式不但降低了交易成本，也降低了農(nóng)民違約的風險，有效地保障了農(nóng)村居民獲得金融服務的權利。

（三）完善政策環(huán)境，為微型金融的發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境

完善政策環(huán)境，主要是指加快利率市場化改革，為微型金融的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的市場環(huán)境。要抓緊明確村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動上限和稅收優(yōu)惠政策。同時鼓勵更多的金融機構把資金投入農(nóng)村，而不是從農(nóng)村撤并金融機構，為建設社會主義新農(nóng)村貢獻力量。

（四）金融機構要根據(jù)農(nóng)村實際情況，對相關金融產(chǎn)品和金融服務進行創(chuàng)新

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展本來就要落后于城市，金融機構不能夠按照城市居民的標準來要求農(nóng)村居民，反而要想法設法為農(nóng)民謀利，為社會主義新農(nóng)村建設出資支持。農(nóng)村金融機構的金融產(chǎn)品和金融服務也要根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度來進行創(chuàng)新，使之能夠滿足農(nóng)村金融需求多樣化的要求，例如，農(nóng)村小企業(yè)貸款、小額信用貸款、農(nóng)村宅基地抵押貸款等，這些貸款方式都是破解農(nóng)村金融排斥的有效途徑。

四、結(jié)束語

破解農(nóng)村金融排斥問題需要政府部門、金融機構和農(nóng)村居民共同努力。由于農(nóng)村金融排斥是一個世界性、歷史性的問題，需要進行長期的、系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新。要立足于為農(nóng)村居民謀福利，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐，為建設社會主義新農(nóng)村貢獻力量。

參考文獻

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（責任編輯：唐榮波）