【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前，隨著諸暨市新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的不斷提升，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新已成為當(dāng)務(wù)之急。近期，筆者針對(duì)我市農(nóng)村金融創(chuàng)新情況開展了一次專題調(diào)研，進(jìn)行了系統(tǒng)總結(jié)，剖析目前全市農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，并提出了相關(guān)對(duì)策措施。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 實(shí)踐思考

一、我市農(nóng)村金融創(chuàng)新的實(shí)踐

近年來，我市的金融發(fā)展水平不斷提升，各級(jí)黨委政府把農(nóng)村金融支撐作為推動(dòng)農(nóng)村改革的主要?jiǎng)恿?，相繼出臺(tái)了一系列政策性文件，加大政策引導(dǎo)支農(nóng)力度，激發(fā)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)域金融支農(nóng)環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)通過強(qiáng)化金融服務(wù)功能、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品、加大信貸投入等方式，促使全市農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面有效擴(kuò)大，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式逐步豐富，金融服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高。

（一）農(nóng)村金融體系不斷完善。在各級(jí)銀監(jiān)部門的正確指導(dǎo)下，通過幾年來的發(fā)展，在我市已初步形成多種形式金融機(jī)構(gòu)和融資主體并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的多功能及多層次農(nóng)村服務(wù)金融體系。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)與經(jīng)營優(yōu)勢，各司其職、各展所能，根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民需求精心策劃、合理布局，不斷將金融網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村和基層，服務(wù)農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。其中，諸暨農(nóng)村合作銀行所起的主力軍作用十分突出，全市涉農(nóng)貸款80%以上由諸暨農(nóng)村合作銀行提供，在支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展方面做出了突出貢獻(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富。近年來，諸暨市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，積極創(chuàng)新農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，有針對(duì)性地開發(fā)了劃撥土地抵押、農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保及小額信用貸款、農(nóng)村住房改造建設(shè)貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)等信貸產(chǎn)品，較好地緩解了當(dāng)前存在的“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題。其中農(nóng)房抵押貸款方面，諸暨市財(cái)政切出300萬元作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)資金，截止2012年6月底，在全市10個(gè)鎮(zhèn)（街道）、62個(gè)行政村得到推廣，共有139戶農(nóng)戶獲得貸款（授信）2564萬元；林權(quán)抵押貸款方面，180萬畝山林明確經(jīng)營主體，截止2012年6月底，累計(jì)發(fā)放貸款1305萬元。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)不斷優(yōu)化。我市高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立健全政府牽頭組織、人民銀行具體落實(shí)、相關(guān)部門分工協(xié)作的工作機(jī)制，制訂出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的若干意見》，成立全國首個(gè)應(yīng)急互助基金，建立總注冊資金1.5億元的諸暨市聯(lián)合擔(dān)保公司，健全企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)防控體系，推進(jìn)信用體系建設(shè)，逐步走出一條“依托政府、部門聯(lián)動(dòng)、貼近企業(yè)、服務(wù)發(fā)展”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建路子，榮獲“中國金融生態(tài)縣（市）區(qū)”稱號(hào)。近年來市內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)增點(diǎn)布局力度進(jìn)一步加大，浦發(fā)、中信等銀行相繼入駐我市，7家小額貸款公司也先后成立，截止2012年6月底，諸暨市轄內(nèi)共有14家銀行，從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)多達(dá)21家，目前是紹興地區(qū)除紹興縣和本級(jí)外放貸機(jī)構(gòu)最多的縣級(jí)市。新機(jī)構(gòu)的成立不僅能為我市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)輸血，同時(shí)也帶來了全新的產(chǎn)品、服務(wù)和先進(jìn)的管理理念，促進(jìn)全市金融業(yè)整體服務(wù)水平明顯提升。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題

（一）農(nóng)村資金供求失衡。當(dāng)前，需求大、供給小，地域廣、機(jī)構(gòu)少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一是農(nóng)村金融最突出的問題。一方面，農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要大量資金，另一方面，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，且貸款權(quán)限上收，大量農(nóng)村資金通過多存少貸等方式，流向城市，流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品推廣滯后，如農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款因確權(quán)、發(fā)證有難度、貸款額度小、手續(xù)煩瑣等原因，推進(jìn)速度緩慢。

（二）外部環(huán)境有待改善。主要有三方面原因：一是農(nóng)村金融市場發(fā)育不全。農(nóng)業(yè)盈利能力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，缺乏放貸必需的擔(dān)保物，無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融市場整體風(fēng)險(xiǎn)依然偏高。二是農(nóng)村金融商業(yè)化經(jīng)營動(dòng)機(jī)明顯強(qiáng)化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)現(xiàn)了股份制改革，利潤導(dǎo)向越來越明顯，而農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象分散，放貸交易成本較高，導(dǎo)致許多銀行退出農(nóng)村市場，戰(zhàn)略重心逐漸轉(zhuǎn)向城市。三是農(nóng)村金融信用環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)能力弱，信用觀念比較淡薄，經(jīng)營虧損致使逃、廢、賴債行為時(shí)有發(fā)生，造成金融機(jī)構(gòu)貸款投放難，農(nóng)民又貸款難的現(xiàn)象。

（三）擔(dān)保體系不夠完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)、信用體系建設(shè)和征信體系建設(shè)比較薄弱，金融機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不能涵蓋所有基層的低端客戶。擔(dān)保體系還存在結(jié)構(gòu)性、功能性缺陷，現(xiàn)有擔(dān)保公司沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，資本金的額度和放大比例不能滿足需求。

（四）信貸支持結(jié)構(gòu)性失衡。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為片面追求利潤，熱衷于做大做強(qiáng)，過度支持大中型企業(yè)，忽視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的培養(yǎng)和扶植，對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的信貸投入遠(yuǎn)低于第二、三產(chǎn)業(yè)，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“貧血”嚴(yán)重，發(fā)展明顯滯后，后勁不足。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

（一）深化農(nóng)村金融體制改革。一是發(fā)揮支農(nóng)政策性銀行的作用。鞏固和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)融資功能。支持農(nóng)發(fā)行拓展新的業(yè)務(wù)，往農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基層建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍。二是推進(jìn)農(nóng)村合作銀行改革。相關(guān)政府部門應(yīng)大力支持農(nóng)村合作銀行進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立和完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行支農(nóng)主力軍作用。三是理順郵政儲(chǔ)蓄銀行管理體制。增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能，增加對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)授權(quán)，加大辦理小額貸款力度，改變只吸不貸、多吸少貸現(xiàn)象。四是加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照“只貸不存、服務(wù)三農(nóng)、規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，逐步放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型或微型農(nóng)村金融組織，增加農(nóng)村金融市場供給主體，培育適度競爭的農(nóng)村金融市場。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，主要是抓好以下三方面工作。一是推進(jìn)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)擴(kuò)面。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善有關(guān)政策意見，建立健全聯(lián)席會(huì)議制度和月報(bào)制度，加快農(nóng)房權(quán)證辦理，鼓勵(lì)協(xié)調(diào)更多金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)，提供綠色通道，降低放貸門檻，不斷擴(kuò)大農(nóng)房抵押貸款的受益面。二是推進(jìn)林權(quán)抵押貸款。規(guī)范林權(quán)、林地及林木流轉(zhuǎn)，完善林權(quán)交易平臺(tái)，健全林權(quán)抵押程序，加強(qiáng)森林資產(chǎn)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)管理，建立信貸聯(lián)絡(luò)員制度，抓好林業(yè)信貸建設(shè)項(xiàng)目的貸后跟蹤管理等工作，確保林權(quán)交易與抵押貸款順利推進(jìn)。三是實(shí)施承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。明確承包經(jīng)營權(quán)抵押的條件，要求承包經(jīng)營權(quán)的取得必須產(chǎn)權(quán)合法、清晰，用途僅限于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)，承包經(jīng)營期限在3年以上，建立抵押價(jià)值認(rèn)定和登記制度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，促進(jìn)農(nóng)村土地生產(chǎn)經(jīng)營向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化方向發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融保障體系建設(shè)。一是建立完善金融擔(dān)保體系。大力培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，通過采取政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)入股等方式，建立農(nóng)業(yè)借貸擔(dān)保公司，完善農(nóng)村中小企業(yè)抵押、質(zhì)押機(jī)制和農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)村保費(fèi)補(bǔ)貼力度，建設(shè)農(nóng)村再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。三是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，對(duì)涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用。四是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，推進(jìn)信用戶、信用企業(yè)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，切實(shí)落實(shí)對(duì)優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策，增強(qiáng)農(nóng)戶誠信意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)

[1]何起東，呂杏平.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)踐與思考[J].浙江金融，2008(09).

作者簡介：俞佳平（1969-），男，浙江諸暨人，本科，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。 （責(zé)任編輯：劉影）