【摘要】“三農(nóng)”問題一直是黨和政府高度重視和重點解決的問題。近年來，基于黨和政府在解決“三農(nóng)”問題上的不斷嘗試和改革，尤其是農(nóng)貸政策的扶持下，中國農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展。雖然農(nóng)貸促進農(nóng)村經(jīng)濟效益的成效十分顯著，但是在推廣農(nóng)戶貸款的過程中仍存在著一些問題和不足。文章通過對中國農(nóng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀進行分析，剖析農(nóng)貸在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中存在的主要問題和困境，提出解決問題的有效策略，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)貸款 農(nóng)村經(jīng)濟 金融體系

前言

衡量農(nóng)村金融的服務(wù)狀況的指標(biāo)主要是農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量和農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面兩個方面。目前，我國的農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最為薄弱的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。城鄉(xiāng)金融資源的配置不平衡，大部分地區(qū)農(nóng)村金融供需矛盾突出，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)要求。因此，加強農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，鼓勵和帶動農(nóng)戶積極借助農(nóng)業(yè)貸款的政策的支持，更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是我黨和政府迫切需要解決的問題。

一、農(nóng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀分析及存在問題

為了響應(yīng)國家改善農(nóng)村貧困狀況、全面提高農(nóng)民的年平均收入，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展而采取的農(nóng)戶小額信用貸款方案措施已經(jīng)開展多年。多年的實踐證明，農(nóng)業(yè)貸款對于推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助廣大農(nóng)民脫貧致富，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等發(fā)面具有不可忽視的重要作用。但是，從總體上，我國農(nóng)村金融的發(fā)展尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要持平，存在以下主要問題：

（一）農(nóng)村信貸的政策目標(biāo)面臨困境

由于農(nóng)村居民的居住地點較分散，農(nóng)村信貸不管是借貸前的調(diào)查工作還是借貸后的管理和催收工作，其工作難度和工作量都非常大。另外，由于農(nóng)戶貸款的額度都比較小，家庭儲蓄也較少，因此一個信貸員只能通過發(fā)展和管理幾百甚至上千戶貸款戶才能完成自己的任務(wù)額度和標(biāo)準(zhǔn)，管理起來更加困難。尤其是金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款戶要比城市的多，工作量和成本都比較大，但是相應(yīng)的獲取的綜合收益卻很少。由于農(nóng)村信貸工作費時、費力，成本過高，不符合現(xiàn)代化的商業(yè)經(jīng)營目標(biāo)，因此，很多金融機構(gòu)和相關(guān)的信貸人員的工作積極性都不高。

（二）農(nóng)貸發(fā)放有很大的局限性，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱

我國的農(nóng)業(yè)信貸是結(jié)合我國農(nóng)村實際情況而制定的“自上而下”的改革策略，但是卻有部分金融機構(gòu)將其看成單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是作為經(jīng)營性的企業(yè)主營業(yè)務(wù)，這就使得相關(guān)工作人員在進行農(nóng)業(yè)信貸工作任務(wù)時，缺乏工作的主觀能動性和內(nèi)在激勵，只是純粹的完全被動的發(fā)放貸款。同時，由于銀行的授信的額度有限，對于有償還能力的種、養(yǎng)殖大戶的需求沒有辦法滿足，從而使農(nóng)戶想借卻不借不到的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。此外，隨著貸款程序的日益規(guī)范化和手續(xù)嚴(yán)格化，但是金融機構(gòu)的工作人員與農(nóng)戶之間的信息溝通卻不能得到良好的協(xié)調(diào)，使得工作量變的更加繁重，從而使農(nóng)貸變的非常困難。

（三）農(nóng)貸風(fēng)險大而收益小，金融機構(gòu)消極處理

農(nóng)貸雖然促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是由于農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)缺乏足夠的資產(chǎn)進行抵押，貸款的數(shù)額相應(yīng)地也比較少，使得擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險和回收成本很高，一般商業(yè)性的擔(dān)保都基本不愿意介入小額貸款中，因此這種金融風(fēng)險幾乎都是由銀行來承擔(dān)，使得銀行的風(fēng)險和收益造成嚴(yán)重的不匹配。因此，銀行為了避免這種不良貸款的發(fā)生，許多金融機構(gòu)在實施農(nóng)貸時采取追究責(zé)任制的方式來杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，對于那些沒有抵押的貸款申請，銀行直接拒絕發(fā)放貸款。此外，由于農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，由此帶來的信貸資產(chǎn)的風(fēng)險較大。而且農(nóng)村的金融機構(gòu)的農(nóng)貸面臨的是廣大農(nóng)村市場，農(nóng)戶多而分散，而信貸人員的人數(shù)有限，由此使得信貸的管理風(fēng)險很大。這些風(fēng)險都導(dǎo)致了金融機構(gòu)對于農(nóng)貸業(yè)務(wù)的消極心理。

二、解決農(nóng)貸瓶頸問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效措施

（一）強化農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作

金融機構(gòu)應(yīng)該致力于創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品，堅持以高收益、低風(fēng)險和便捷性相平衡的重要原則，使農(nóng)戶對于信貸政策有一個全面的了解，提供容易獲取、手續(xù)簡單的信貸服務(wù)。同時，要在滿足農(nóng)戶需求的同時，也能為銀行帶來利潤的增長，從而使雙方的利益得到均衡。銀行要從農(nóng)村金融市場的需求角度出發(fā)，對農(nóng)業(yè)貸款市場進行詳細(xì)的調(diào)研工作，將反饋的信息進行篩選和整理，并根據(jù)市場的特點制定出符合農(nóng)戶需要、適應(yīng)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，爭取使銀行的盈利與農(nóng)戶的收益得到雙贏。

（二）細(xì)分農(nóng)貸市場，識別有效需求

由于農(nóng)貸涉及多領(lǐng)域、多層次和多類型的金融需求，因此在客觀上要求金融產(chǎn)品的品種的豐富性和服務(wù)手段的多樣性。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該改變原有經(jīng)營理念，拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并針對農(nóng)戶的貸款需求的不同，采取不同的策略。對于資金運用能夠產(chǎn)生未來現(xiàn)金流和經(jīng)濟效益的需求，可以給予信貸的支持。另外，在各種抵押產(chǎn)品的登記評估和收費上，政府應(yīng)該給予相應(yīng)的減免稅費的條件和政策支持，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)貸業(yè)務(wù)上能夠有效的降低成本、防范風(fēng)險、增加收益。

（三）豐富抵押產(chǎn)品，促進農(nóng)村信貸工作的有效開展

面對我國農(nóng)村市場普遍存在的農(nóng)戶抵押產(chǎn)品種類少、雙方估計差距大的情況，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該集思廣益、豐富農(nóng)戶抵押品的種類，從而有效緩解和改善由于抵押品少帶來的制約農(nóng)村信貸工作的開展情況的發(fā)生。

三、結(jié)束語

總而言之，農(nóng)村金融機構(gòu)要積極采取有效措施，改善和解決農(nóng)貸在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的瓶頸問題，建立合理、有效的激勵機制，豐富金融產(chǎn)品，使得農(nóng)村金融服務(wù)的供給與農(nóng)戶的實際需求得到雙向的優(yōu)化。

參考文獻

[1] 周立.中國農(nóng)村金融體系發(fā)展邏輯[J].農(nóng)村經(jīng)濟導(dǎo)刊，2005(12).

[2] 丁解民.關(guān)于破解農(nóng)民貸款難的思考和建議[J].金融縱橫，2009(5).

作者簡介：王婷婷（1986-），女，就職于中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司肇東支行，研究方向：農(nóng)貸推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（責(zé)任編輯：李娜）