【摘要】在經(jīng)濟全球化的今天，中國的金融業(yè)取得了舉世矚目的成就，但也必須清醒地看到，其金融領(lǐng)域仍存在許多問題，需要認真面對挑戰(zhàn)，積極采取相應(yīng)措施，以確保金融業(yè)健康、快速地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè) 存在的問題 面臨的挑戰(zhàn) 對策

經(jīng)濟全球化趨勢的不斷加強為金融業(yè)的發(fā)展提供了機遇，同時也提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。如何解決金融業(yè)面臨的問題與挑戰(zhàn)，推動金融業(yè)又快又好的發(fā)展，是擺在金融領(lǐng)域面前的一項迫切需要解決的重大任務(wù)。

一、當前金融業(yè)面臨的主要問題

（一）金融業(yè)整體缺乏競爭力

對銀行業(yè)來說，目前面臨著資產(chǎn)質(zhì)量不高，資本嚴重不足，收益不斷下滑的嚴峻問題，而銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在市場競爭中占有重要地位，是決定其競爭力的關(guān)鍵所在。根據(jù)國家的規(guī)定，銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比重不能超過15％，而我國銀行的不良債權(quán)比重已經(jīng)遠遠超過這一標準。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下降直接導(dǎo)致經(jīng)濟效益的急劇下滑，嚴重威脅著金融業(yè)在市場中的競爭地位。

對非銀行金融機構(gòu)而言，證券業(yè)的競爭力問題比較典型。主要體現(xiàn)在證券業(yè)規(guī)模較小，實力有限。而必要的規(guī)模和一定的實力是證券業(yè)展開競爭和抗御風(fēng)險的關(guān)鍵因素。當下，證券機構(gòu)和國內(nèi)其他金融機構(gòu)相比，規(guī)模普遍過小。工、農(nóng)、中、建四大國有銀行其各自資產(chǎn)總額都在萬億元以上。而全部證券公司的資產(chǎn)總額大約為4千億元。如果與外國投資銀行相比，顯而易見，其實力相差懸殊。隨著資本市場和證券業(yè)的對外開放，一些跨國大型投資銀行向我國資本市場大舉進軍，從國內(nèi)證券經(jīng)營機構(gòu)目前的實力來看，顯然是無法與其平起平坐的，將面臨嚴峻的競爭壓力。

（二）金融創(chuàng)新乏陳

與發(fā)達國家相比，我國的金融創(chuàng)新能力嚴重缺乏，金融創(chuàng)新的行政主導(dǎo)和不平衡性大大降低了金融資源的效率，嚴重削弱了金融機構(gòu)的創(chuàng)新競爭力。主要體現(xiàn)在兩個方面：其一，金融創(chuàng)新過于依賴政府。我國的金融機構(gòu)不屬于真正企業(yè)的范疇，金融創(chuàng)新必須要依靠政府和金融主管當局，這種自上而下的強制性過程，嚴重制約了金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力；其二，在金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域發(fā)展嚴重失衡。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，負債類業(yè)務(wù)遠遠多于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)；在資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中，很少有能夠保證收益、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融創(chuàng)新。

（三）金融業(yè)的監(jiān)管存在突出問題

目前，我國的金融業(yè)在監(jiān)管方面面臨困境，如果不能徹底解決，金融業(yè)在市場競爭中就很難獲勝。

首先，金融法規(guī)建設(shè)滯后。長期以來，我國金融監(jiān)管主要依靠由上而下的行政管理，缺乏必要的法律手段。金融監(jiān)管的實質(zhì)在于法制管理，然而金融機構(gòu)涉及到的各個環(huán)節(jié)如市場準入、業(yè)務(wù)運營、市場退出及違規(guī)處理都存在一定的法律問題，必須加以明確和解決。其次表現(xiàn)在監(jiān)管體制尚未健全。一方面，證券監(jiān)管監(jiān)督權(quán)力分散。從地方政府到中央的各個部門都有權(quán)利對市場進行干預(yù)，使證券的監(jiān)管面臨著統(tǒng)一協(xié)調(diào)的問題；另一方面，監(jiān)管部門缺少評價考核金融機構(gòu)市場風(fēng)險的標準，面對異常金融變動不能及時進行預(yù)警定位和風(fēng)險處理。

二、金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)全球化趨勢的不斷加強，金融業(yè)面臨著越來越嚴重的挑戰(zhàn)。

第一，金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。我國的金融業(yè)國際參與程度不高，意味著我國的金融業(yè)在創(chuàng)新方面存在嚴重不足。如何進行穩(wěn)健、適度的金融創(chuàng)新，是我們面臨的挑戰(zhàn)之一。

第二，“錯肩矛盾”的挑戰(zhàn)。即在前進過程中的挑戰(zhàn)。隨著世界格局的不斷變化，各個國家都想在金融市場中占有一席之地，“錯肩矛盾”必然產(chǎn)生。如何從大局出發(fā)，做的有理、有利、有節(jié)，是我們面臨的巨大挑戰(zhàn)。

第三，金融改革的挑戰(zhàn)。如何深化金融改革，促進金融業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展也是對我們的嚴峻挑戰(zhàn)。

三、加強對金融業(yè)的監(jiān)管

（一）要加強對金融業(yè)的內(nèi)部約束

首先，不斷完善金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)控機制。建立有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，具體包括：檢查評估機制、風(fēng)險業(yè)務(wù)評價機制、懲處機制。一旦發(fā)現(xiàn)問題要及時解決；建立嚴格的授權(quán)制度，各級金融機構(gòu)只有通過授權(quán)才能進行相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，凡是未經(jīng)授權(quán)，不能擅自進行處置。

其次，強金融業(yè)的自律建設(shè)，除了對企業(yè)員工的定期業(yè)務(wù)檢查、服務(wù)質(zhì)量檢查和財務(wù)檢查外，還要對職員經(jīng)常性業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，主要體現(xiàn)在對業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督指導(dǎo)以及對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和違規(guī)行為的處理。

（二）加強對金融業(yè)的外部約束

其一，加強法律法規(guī)制度建設(shè)。目前仍有一些比較重要的金融領(lǐng)域尚未納入法律規(guī)范。除了要不斷完善金融市場準入、市場交易、市場推出機制外，還要加大執(zhí)法力度，對金融市場的各個環(huán)節(jié)都要嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，形成良好的金融運行環(huán)境。

其二，建立風(fēng)險預(yù)警和危機處理機制。實行資產(chǎn)負債管理，注重資金的安全性、盈利性，充分保障銀行的清償能力；建立存款保險制。確保存款人的利益，保障金融體系的穩(wěn)定；建立專門的金融危機防范機構(gòu)，由國家統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有助于在危急時刻，快速高效地解決問題；逐漸完善援救性措施。對于一些清償困難的金融機構(gòu)給予資金幫助。

四、加強對金融業(yè)的創(chuàng)新

（一）提高金融機構(gòu)國際競爭能力上的創(chuàng)新

要提高我國金融機構(gòu)在國際競爭中的能力，我們就要不斷吸收、借鑒外資金融機構(gòu)在管理上的成功經(jīng)驗，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，堅持以市場化為原則指導(dǎo)國內(nèi)金融機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外要加大投資力度，建立一支高素質(zhì)、高水平、專業(yè)的金融研發(fā)團隊，便于掌握對手的動向和策略，及時調(diào)整自身的經(jīng)營策略，這一措施對于應(yīng)對外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)十分有利，有助于提高我國金融業(yè)的國際競爭力。

（二）加強金融體制和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融體制的改革是個棘手的問題，嚴重制約了金融業(yè)的發(fā)展。在全球經(jīng)濟一體化的今天，體制創(chuàng)新勢在必行。其一，在金融機構(gòu)的設(shè)立上建立公平競爭、優(yōu)勝劣汰機制，對于那些具有國際競爭力的金融機構(gòu)，要加大扶持力度；其二，在金融監(jiān)管上，保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會要改掉先前各自為政、割據(jù)一方的做法，要本著互相支持、互相發(fā)展的原則加強合作意識，充分發(fā)揮鏈的作用和功能；其三，在金融立法上，政府部門和主管機關(guān)就金融法規(guī)及政策的制定要做到系統(tǒng)化、一體化使之能夠相互貫通。立法要有一定的預(yù)見性，不能過于滯后，如果出現(xiàn)嚴重后果后才制定相關(guān)法規(guī)和政策，那么立法就失去了原有的價值；其四，在人事制度上，要嚴格選拔人才，不斷吸收和引進國際金融人才，改變以往政府以行政任命的方式任用主要領(lǐng)導(dǎo)干部的做法。

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以市場為原則。首先，要大力推行經(jīng)由銀行、保險、證券信托業(yè)務(wù)交叉受托理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品；其次，加快電子銀行、網(wǎng)上銀行、利率調(diào)換、消費信貸等各類銀行票據(jù)等金融產(chǎn)品的開發(fā)；再次，促進證券市場的快速發(fā)展，我國股票市值與GDP的比值遠遠低于國際市場上證券化的比例。只有切實解決好股票市場中面臨的問題，才能擴大股票發(fā)行量，加快證券市場的發(fā)展；此外，還要加快債券市場的發(fā)展。債券市場在資本市場上占有重要地位。在國際成熟的資本市場上，企業(yè)債券融資與股票融資相比，其融資額遠遠超過股票融資金額，為此，大力推進企業(yè)債券及國債市場就顯得尤為重要。

（三）加強金融風(fēng)險防范能力上的創(chuàng)新

作為金融機構(gòu)，其風(fēng)險防范一刻都不能放松。我國金融風(fēng)險存在的突出問題主要是信用風(fēng)險和內(nèi)部管理風(fēng)險。對于信用風(fēng)險來說主要表現(xiàn)在兩個方面，其一是由于借款人的判斷失誤所造成的違約；其二是惡意欺詐騙取金融機構(gòu)的資金，直接影響到銀行的正常經(jīng)營活動。

金融機構(gòu)內(nèi)部管理的風(fēng)險的存在主要是由于內(nèi)控監(jiān)督機制不夠健全，制度執(zhí)行力度不夠，越權(quán)或因職業(yè)道德較低造成的。為了加強我國金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險管理，需要從以下幾個方面努力：第一，建立科學(xué)、合理的激勵機制和監(jiān)督機制，加強對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德考核；第二，建立金融管理責任制，將責任落實到位，提高從業(yè)人員的責任意識；第三，加強法治建設(shè)，不斷完善、健全金融法治體系，對于那些不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)管理的法規(guī)、政策堅決予以廢除，對于違反金融法規(guī)政策的單位和個人必須加以追究。

五、結(jié)語

經(jīng)濟全球化對我國金融業(yè)的影響日益顯著，金融業(yè)在快速發(fā)展的同時也面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，唯有認真對待挑戰(zhàn)，多措并舉，才能加快金融業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者簡介：孫磊（1985-），女，漢族，北京市密云縣人，任職于國都證券有限責任公司，研究方向：金融學(xué)（投資方向）。

（責任編輯：陳岑）