【摘要】銀行卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，經(jīng)過三十多年的不斷發(fā)展，已經(jīng)深入到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，促進了居民消費觀念和支付方式的不斷變革。“十一五”期間，在人民銀行的領(lǐng)導下，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式的發(fā)展，銀行卡成為社會大眾使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。隨著聯(lián)網(wǎng)通用的不斷深化和國內(nèi)銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，人民群眾日益多元化的用卡需求和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作滯后之間的矛盾不斷加深。如何依托銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用進一步促進銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的目標，已經(jīng)成為束縛金融創(chuàng)新與發(fā)展的“瓶頸”之一。

【關(guān)鍵詞】金融科技 銀行卡 聯(lián)網(wǎng)通用

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于20世紀80年代中期，經(jīng)過近三十年的發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為消費者的首選支付工具，并逐步走進千家萬戶，深入經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，促進了居民消費觀念和支付方式的不斷變革。目前隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體系的不斷完善，銀行卡國際化進程不斷加快，國內(nèi)各商業(yè)銀行非常重視銀行卡工作，銀行卡卡種和發(fā)卡量逐年遞增，原來“自成體系、各自為政”的局面嚴重制約了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，必須要統(tǒng)一銀行卡業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準，實現(xiàn)系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，全國聯(lián)網(wǎng)通用的目標，使持卡人真正實現(xiàn)跨行、跨地區(qū)和跨境使用銀行卡?！笆晃濉逼陂g，在人民銀行的領(lǐng)導下，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作經(jīng)過同城聯(lián)網(wǎng)通用、重點城市聯(lián)網(wǎng)通用和全國聯(lián)網(wǎng)通用三個階段，基本實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標，銀行卡成為社會大眾使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，探索出了一條有中國特色的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路。

一、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作存在的問題

隨著聯(lián)網(wǎng)通用的不斷深化和國內(nèi)銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，人民群眾日益多元化的用卡需求和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作滯后之間的矛盾不斷加深，主要表現(xiàn)在：

（一）法制不健全，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用管理不規(guī)范。一方面現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》是1999年發(fā)布的，銀行卡產(chǎn)業(yè)的法規(guī)、規(guī)章和參與方的權(quán)利、責任、義務、當事人合法權(quán)益保障、風險防范和控制等方面，已不適應新形勢和聯(lián)網(wǎng)通用的需要。另一方面隨著人民銀行職能的調(diào)整，給銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)導管理工作留下了真空，形成了人民銀行和中國銀聯(lián)共同管理的局面，尤其是在地級城市，銀行卡通用聯(lián)網(wǎng)工作由人民銀行管理，銀行卡交易等具體業(yè)務由銀聯(lián)公司管理等。這兩方面因素，使得人民銀行沒有把銀行卡作為重要工作來抓，已成為嚴重制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展最突出的問題。

（二）數(shù)據(jù)大集中給銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用帶來諸多問題。一是出現(xiàn)問題處理不及時。商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中以后，業(yè)務權(quán)限也上收到省級分行，當商業(yè)銀行地市級和縣級以下聯(lián)網(wǎng)終端出現(xiàn)問題時，需要逐級向其省級分行反映和解決問題，工作效率低，解決問題時間長，嚴重影響了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。二是資金清算周期長。商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中以后，銀聯(lián)公司每天只能對各商業(yè)銀行的省級分行進行資金清算，然后再逐級向下清分，交易資金大約需要3-5天（不含節(jié)假日）才能到達地市級的銀行卡賬戶，清算資金不能實時到賬，在途時間較長。如果交易資金出現(xiàn)差錯，則查詢、查復渠道不暢通，資金在途時間會更長。三是交易手續(xù)費劃收不規(guī)范。商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中以后，銀行卡交易手續(xù)費直接劃入了商業(yè)銀行的省級分行，沒有直接劃入地市級和縣級的交易行，并且省級分行截留和拖欠下級行手續(xù)費的現(xiàn)象時有發(fā)生。

（三）銀行卡交易系統(tǒng)運行不穩(wěn)定，服務質(zhì)量有待提高。目前的聯(lián)網(wǎng)通用運行系統(tǒng)不夠穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)故障時有發(fā)生。主要表現(xiàn)在：一是交易超時、交易差錯和突發(fā)性異常拒絕等情況時有發(fā)生；二是一些商業(yè)銀行發(fā)卡機構(gòu)未實現(xiàn)24小時運轉(zhuǎn)，日常時間或營業(yè)結(jié)束后不能進行交易；三是交易出現(xiàn)異常情況時，各商業(yè)銀行處理時間較長。

（四）銀行卡相關(guān)技術(shù)標準滯后。雖然人民銀行已經(jīng)制定了金融IC卡相關(guān)標準，但是目前磁條卡仍然在被大量使用，并且易被復制、偽造；部分POS機存在“多機一密”現(xiàn)象，安全隱患較大；電話POS、移動POS在技術(shù)標準、業(yè)務管理和安全使用上亟待提高；ATM的維護和使用方面普遍存在服務外包現(xiàn)象，交易信息極易被泄露和盜取。

二、對銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的幾點對策

銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展對銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用提出了更高的要求，我們必須統(tǒng)一思想認識，提高我國銀行卡的整體風險防控能力，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用進程，帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級。

（一）健全法律法規(guī)，營造良好的制度環(huán)境。人民銀行負責組織制定推動銀行卡工作的相關(guān)法規(guī)，商業(yè)銀行要把銀行卡作為單位重點工作對待，認真落實《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應用工作的意見》精神，同時人民銀行應盡快出臺新的銀行卡條例，營造良好的制度環(huán)境。堅持“政府引導、市場運作、統(tǒng)一標準、鼓勵創(chuàng)新”的原則，真正實現(xiàn)POS、ATM機具“一戶一行、一柜一機、一卡通”的聯(lián)網(wǎng)通用目標。“政府引導”是在人民銀行和相關(guān)政府部門的引導下，對銀行卡的全面推廣進行政策指導和協(xié)調(diào)。“市場運作”是指各商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營狀況，按照市場原則進行運作。“統(tǒng)一標準”是要嚴格執(zhí)行銀行卡國家標準和金融行業(yè)標準，推動銀行卡應用于國際支付體系的融合?！肮膭顒?chuàng)新”是要鼓勵銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索和滿足新模式帶來的發(fā)展需要。

（二）合理配置資源，優(yōu)化改造受理環(huán)境。根據(jù)人民銀行銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用要求，自2013年1月1日起，實現(xiàn)國內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡，在小額快速致富環(huán)境中布放的聯(lián)網(wǎng)通用終端應同時具備受理接觸式和非接觸式金融IC卡的能力。因此，各商業(yè)銀行參照金融IC卡和聯(lián)網(wǎng)通用技術(shù)標準，結(jié)合自身人力資源、技術(shù)應用和銀行卡風險狀況，科學配置資源，提升服務質(zhì)量，優(yōu)化改造受理環(huán)境。要針對數(shù)據(jù)大集中后銀行卡業(yè)務出現(xiàn)的問題，積極采取措施，將各種銀行卡機具統(tǒng)一到人民銀行制訂的聯(lián)網(wǎng)通用技術(shù)標準上來，特別是要重點改善地市及以下級城市用卡環(huán)境，形成全國“一盤棋”。

（三）增強風險意識，積極推進銀行卡發(fā)行。人民銀行發(fā)布的《2011年支付體系運行總體情況》報告顯示，銀行卡透支余額快速增長，雖然商業(yè)銀行加強了銀行卡催繳管理的力度，但是個別商業(yè)銀行的不良貸款金額有所上升。近年來，國際、國內(nèi)金融環(huán)境動蕩加劇，外有歐債危機，內(nèi)有民間借貸風險、股市低迷等風險。商業(yè)銀行必須要增強風險意識，改變傳統(tǒng)的“先搶市場，后控風險”的傾向，堅持風險控制和業(yè)務發(fā)展并重的原則，建立健全發(fā)卡審核機制、授信機制、巡查機制和可疑交易核查機制，從源頭上控制風險，促進銀行卡市場健康發(fā)展。

（四）完善交易系統(tǒng)，提高資金清算效率。一是中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行要嚴格落實人民銀行制定的金融電子化標準，完善“銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用集中交易處理系統(tǒng)”，提高跨行交易的成功率，增強交易系統(tǒng)的可持續(xù)性；二是建立銀行卡交易評級制度，對銀行卡交易各方進行激勵和約束，提高聯(lián)網(wǎng)通用效率；三是堅持“一切為了客戶”的服務理念，改進交易系統(tǒng)，保持資金清算渠道暢通，實現(xiàn)銀行卡交易資金實時到賬；四是人民銀行要繼續(xù)加強銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用檢查工作，切實保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。

（五）以創(chuàng)新為動力，大力拓展行業(yè)合作。人民銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的主管部門，應注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，協(xié)調(diào)國家有關(guān)部門，促進公共服務領(lǐng)域多應用的開展，重點推廣軍人保障卡、金融社?？?、公務卡和農(nóng)民工卡等具有特色的銀行卡，使銀行卡能有效承載更多的社會功能。同時根據(jù)銀行卡發(fā)展情況，要及時補充完善相關(guān)規(guī)則，擴充系統(tǒng)承載能力，保障轉(zhuǎn)接與清算及時、安全、高效。

（六）加強指導協(xié)調(diào)，落實銀行卡工作職責。人民銀行要加強監(jiān)督檢查，指導協(xié)調(diào)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行落實各項工作任務。主要是做好以下工作：一是整合資源：合理利用現(xiàn)有的人員、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和終端資源，處理好金融IC卡與磁條卡的兼容受理，保障持卡人的合法權(quán)益。二是密鑰管理：中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行要建立金融IC卡密鑰管理制度，按照密鑰安全管理要求做好密鑰申請、生產(chǎn)、發(fā)放、使用、保管及回收等各個環(huán)節(jié)的管理，做到銀行卡密鑰不外泄。三是外包安全：采用銀行卡外包方式建設(shè)的銀行要全面承擔安全管理責任，明確與外包單位的合作與分工關(guān)系，加強對開發(fā)、維護、運營等環(huán)節(jié)的安全管理，通過管理和技術(shù)手段有效防止信息泄露。

三、結(jié)語

我們相信，在“十二五”期間，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作將不斷深化，有利于促進城市信息化與金融信息化的結(jié)合，提升各類交易與管理信息化和智能化，實現(xiàn)銀行卡應用于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新型應用的整合，從而帶動整個銀行卡產(chǎn)業(yè)升級。

作者簡介：李洪濤（1972-），男，河南省平頂山市，工程師，本科學歷，研究方向：網(wǎng)絡(luò)安全。

（責任編輯：唐榮波）