【摘要】隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范就顯得尤為重要。本文從分析信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，剖析信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因，提出了信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)防范對策。

【關(guān)鍵詞】信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范對策

一、引言

相關(guān)資料顯示，近10年來信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，使之成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。隨之而來的便是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的日益顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)除具有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)外，亦有其自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，其最大的風(fēng)險(xiǎn)便是不良信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（一）為了獲取更多的授信額度，申請人提供虛假信息

一部分持卡人，尤其是剛步入社會的年輕人，為了獲取更多的授信額度，在申請信用卡時(shí)故意虛報(bào)收入水平、夸大償還能力，提供虛假資料或以循環(huán)擔(dān)保方式獲取超過授信額度的信用卡。據(jù)筆者了解，身邊有好些人，同時(shí)持有多家銀行信用卡。部分持卡群體，在消費(fèi)沖動的驅(qū)使下，難以把控自己，信用卡的透支便利，在滿足他們消費(fèi)欲望的同時(shí)，也埋下了可能無力償還的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）惡意透支

持卡人違反信用卡章程， 有意騙取銀行資金， 以限額下多次消費(fèi)壓單等隱密手段進(jìn)行惡意透支，是最常見、最隱蔽及最難防范的信用卡犯罪手段。

（三）信用卡非法套現(xiàn)

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。如：POS機(jī)套現(xiàn)、電子商務(wù)套現(xiàn)等。

（四）持卡人償還能力的變化

持卡人主觀上并無詐騙企圖， 客觀上因資信狀況惡化從而無力償還透支款。

三、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶信息不對稱

個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)的高低，是由客戶的收入水平與個(gè)人信用來決定的。人們收入的動態(tài)性，造成收入不穩(wěn)定現(xiàn)狀?？蛻羯暾埿庞每〞r(shí)，唯有自己清楚償還能力的可能性，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不知情。有些人便利用此管理漏洞，或掩蓋真實(shí)情況，或捏造虛假信息獲得一定的授信額度。其次，持卡人獲取信用卡后有可能出現(xiàn)任意揮霍，甚至惡意透支等道德風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)由于制度缺失或跟蹤監(jiān)管不力，對持卡人上述行為全然不知，無疑加大了此類客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）激烈的市場競爭形成大量高風(fēng)險(xiǎn)客戶

隨著競爭的加劇，各發(fā)卡銀行為爭奪市場，降低發(fā)卡條件或模糊審核程序，放松對申請人資信審查。為爭取信用卡客戶，銀行信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，開始更多地接受高信用風(fēng)險(xiǎn)客戶，導(dǎo)致客戶質(zhì)量參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。

（三）信用卡透支便利催生高風(fēng)險(xiǎn)信用客戶群

透支便利是信用卡業(yè)務(wù)的重要金融特性，是銀行根據(jù)持卡人信用情況，為滿足持卡人對臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要而發(fā)放的短期信貸。透支便利成為持卡人繞開常規(guī)貸款程序而獲取資金周轉(zhuǎn)的一個(gè)手段，其操作手續(xù)比銀行借款容易得多。透支便利的失控，使相當(dāng)數(shù)量的高風(fēng)險(xiǎn)信用客戶對信用卡趨之若鶩，催生信用卡市場的高風(fēng)險(xiǎn)信用客戶群。

四、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）建立有效個(gè)人信用制度

有效的個(gè)人信用制度是指能證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信而建立的一系列具有效力的文本資料和行事規(guī)則。較為完善的個(gè)人信用制度，對于貸款機(jī)構(gòu)而言，能根據(jù)個(gè)人信用的自我評估或請專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估取得個(gè)人信用狀況，確定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后予以決策，從而有效地防范信用卡個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為：建立有效的個(gè)人信用制度，必須從逐級完善個(gè)人信息庫入手。首先，各商業(yè)銀行要多方位、多渠道收集每個(gè)存量客戶真實(shí)完整的信息并跟蹤詳實(shí)的信用記錄，建立內(nèi)部個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫。其次，加快實(shí)現(xiàn)國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的信息共享。再者，發(fā)揮人民銀行的行政職能協(xié)同相關(guān)政府職能部門搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶的可靠資信情況。

（二）實(shí)行動態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控

商業(yè)銀行對持卡人可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，就必須對其實(shí)行動態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控體系。一方面，對持卡人交易行為進(jìn)行有效跟蹤監(jiān)控，制定不同信用等級持卡人的隨機(jī)止付指標(biāo)。另一方面，針對不同風(fēng)險(xiǎn)案件，制定快速、可行的處理預(yù)案，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以控制。

（三）不斷完善信用卡立法，加大執(zhí)法力度

近年來，隨著信用卡高風(fēng)險(xiǎn)客戶群不斷擴(kuò)大，信用卡違法行為隨之凸現(xiàn)。為更加規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會、各商業(yè)銀行總行對信用卡運(yùn)行規(guī)則出臺了相關(guān)法規(guī)、制度及章程。但打擊信用卡犯罪的立法，至今還停留在2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。要真正遏制信用卡犯罪行為，就必須把騙領(lǐng)信用卡、非法信用卡套現(xiàn)等違法行為納入刑事處罰的范疇。同時(shí)，要加大執(zhí)法力度，盡管上述《解釋》中明確規(guī)定“商家使用POS機(jī)為客戶的信用卡套現(xiàn)已經(jīng)構(gòu)成了金融詐騙罪”，但由于監(jiān)管的乏力，執(zhí)法力度的欠缺，POS機(jī)套現(xiàn)、電子商務(wù)套現(xiàn)屢屢出現(xiàn)。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行信用卡管理部門必須高度重視持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格規(guī)范信用卡申領(lǐng)審核程序，掌握客戶真實(shí)信息，尤其對中、低端高信用風(fēng)險(xiǎn)客戶信息要多方位、多渠道的調(diào)查，謹(jǐn)慎確定授信額度。對持卡人實(shí)行動態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控，對隨時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以控制，進(jìn)而有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]張力，朱林.商業(yè)銀行如何加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J].現(xiàn)代金融，2010(06).

（責(zé)任編輯：劉影）