摘要：貧困，是困擾社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。甘肅省是一個(gè)西部欠發(fā)達(dá)省份，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，貧困問題十分突出，如何采取切實(shí)可行的措施使甘肅農(nóng)村擺脫貧困是一項(xiàng)艱巨而迫切的任務(wù)。金融扶貧是促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的重要途徑，其作為扶貧的有效方式雖然被多種經(jīng)濟(jì)體普遍采納，但如何完善制度設(shè)計(jì)一直是阻礙金融扶貧發(fā)展的桎梏，針對(duì)這一問題，文章從甘肅農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀入手，分析當(dāng)前甘肅農(nóng)村金融扶貧中存在的問題與成因，探究多渠道強(qiáng)化甘肅農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展路徑。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融扶貧；路徑
　　當(dāng)前，貧困問題在甘肅依然嚴(yán)重，甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融市場(chǎng)未形成有效的金融供需平衡體系，難以為新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展提供有力的金融支持。金融扶貧是國(guó)家開發(fā)式扶貧的重要組成，多途徑的金融扶貧在改善農(nóng)村金融環(huán)境，在縮小城鄉(xiāng)貧富差距、穩(wěn)定社會(huì)安全等方面有重要意義。目前，我省對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展探索在很多方面才剛剛起步，還有很多不足，基于甘肅農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀，為解決農(nóng)村貧困問題，建立多層次的農(nóng)村金融體，多渠道強(qiáng)化農(nóng)村金融扶貧已勢(shì)在必行。
　　一、甘肅農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┐笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村扶貧的現(xiàn)狀
　　目前，甘肅省已建立起以農(nóng)村信用社為主力，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)體系。為解決貧困問題，各地將貧困農(nóng)戶及產(chǎn)業(yè)化扶貧龍頭企業(yè)等項(xiàng)目作為扶貧群體，通過農(nóng)業(yè)銀行和信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金，各地方財(cái)政給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。截至2010年末，甘肅省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到1648億元，同比增長(zhǎng)38.79%。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款達(dá)1500.6億元，比年初增長(zhǎng)29.05%。
　?。ǘ┬滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧現(xiàn)狀
　　甘肅省自2006 年開展“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”試點(diǎn)工作。據(jù)調(diào)查，截至2009 年底，農(nóng)村扶貧資金互助組織覆蓋到了全省14 個(gè)市（州） 的55 個(gè)縣331 個(gè)村；資金總規(guī)模達(dá)到4609.56 萬(wàn)元。加入組織的農(nóng)戶達(dá)到19013個(gè)；已累計(jì)向11429 人（次） 發(fā)放借款4284.57 萬(wàn)元。
　　2006年甘肅省扶貧部門在響應(yīng)國(guó)家政策以及借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為整村推進(jìn)后的貧困村設(shè)立“村級(jí)扶貧發(fā)展基金”。隨著試點(diǎn)村項(xiàng)目的順利推進(jìn)，目前，甘肅省已形成三種運(yùn)行模式的村級(jí)發(fā)展互助基金：一是以隴西縣為代表的村級(jí)互助基會(huì)協(xié)會(huì)管理運(yùn)行模式；二是以徽縣為代表的村管委會(huì)、中心組、互助小組管理運(yùn)行模式；三是以東鄉(xiāng)縣為代表的村管理民借用運(yùn)行模式。
　　同時(shí)，一些小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從事小額貸款到戶扶貧工作，貸款對(duì)象以婦女為主，并為貸款農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品信息等服務(wù)。甘肅金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款，支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)致富。2009年以來(lái)，甘肅把婦女小額擔(dān)保貸款試點(diǎn)作為金融支持就業(yè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，加快婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度，2010年，全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款49.58億元。
　　二、甘肅農(nóng)村金融扶貧存在的問題與成因
　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，支農(nóng)資金嚴(yán)重匱乏
　　近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革，加劇了“去農(nóng)化”和“趨利化”的發(fā)展勢(shì)頭，將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。具體以酒泉地區(qū)為例，到2007年，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行最后一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤離為止，國(guó)有商業(yè)銀行共撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)，分流各類人員382名。
　　從金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用角度看，甘肅金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額從2006年21120802萬(wàn)元增長(zhǎng)至2009年36496154萬(wàn)元，其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款從2005年12874746萬(wàn)元上升至2009年21800539萬(wàn)元。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重由2006年9.45%上升到2009年10.09%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占貸款總額的比重由05年0.11%降至09年0.016%。這正說(shuō)明了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度明顯不足。
　?。ǘ┺r(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位
　　隨著大型國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社作為甘肅大部分貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要甚至唯一的供給者，它在很大程度上決定著農(nóng)村借貸的利率水平，發(fā)揮著主渠道的作用。然而，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，在管理體制上存在嚴(yán)重缺陷，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在許多問題：（1）缺乏有效的監(jiān)督和控制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差；（2）從業(yè)人員素質(zhì)較差，服務(wù)手段落后；（3）金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少有效服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力弱。這使得作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位，特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足。
　　（三）政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍有限，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用；同時(shí)其資金主要來(lái)源于財(cái)政無(wú)償撥款和中央銀行借款，一方面財(cái)政撥付資金有限，另一方面從商業(yè)銀行取得貸款的成本增加，使得資金來(lái)源匱乏的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于農(nóng)村扶貧資金撥付力度也極為有限。因此，農(nóng)發(fā)行政策性金融功能逐漸弱化，難以發(fā)揮政策性支農(nóng)應(yīng)有的作用。
　?。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后
　　農(nóng)村容易遭受自然災(zāi)害的侵襲，甘肅省面積45.5萬(wàn)平方公里，70%的農(nóng)村屬氣候條件差，自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)效益低下的山區(qū)。目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制不足，保費(fèi)低、險(xiǎn)種少，屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇的險(xiǎn)種主要分為種植險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)兩類，這與“三農(nóng)”面臨的各種損害是嚴(yán)重不相稱的。涉農(nóng)保險(xiǎn)無(wú)法有力減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，無(wú)能穩(wěn)定農(nóng)民收入，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法起到分散風(fēng)險(xiǎn)和緩沖墊的作用。
　　三、多渠道強(qiáng)化甘肅農(nóng)村金融扶貧的路徑
　?。ㄒ唬?gòu)立多層次的農(nóng)村金融體系，發(fā)展農(nóng)村微型金融
　　農(nóng)村微型金融是旨為解決農(nóng)村金融發(fā)展滯后、廣大農(nóng)民特別是貧困農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)問題而興起的金融形式。其特點(diǎn)有：組織和資金規(guī)模不大，易于管理；扎根基層，服務(wù)于較小的區(qū)域，服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)和個(gè)體農(nóng)戶。它填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融體系中的空白， 是一種有效的針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困人口的金融服務(wù)方式。
　　目前，微型金融的存在模式有三種：非政府非盈利組織、專門提供微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、一般的商業(yè)銀行。甘肅省在部分地區(qū)已有微型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，但初步建立起的微型金融體系還不完善，因此，要逐步建立起村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額信貸、社區(qū)發(fā)展基金等多層次的微型金融組織，開展農(nóng)村小額信貸、社區(qū)發(fā)展基金、農(nóng)村資金互助等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。基于扶貧的宗旨，微型金融組織的服務(wù)業(yè)務(wù)還應(yīng)具有明顯的扶貧性質(zhì)：收取較低的利息或免息；為特定農(nóng)戶量身定做家庭貸款、種植和養(yǎng)殖大戶短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)。通過微型金融機(jī)構(gòu)使得微型金融項(xiàng)目、金融服務(wù)推進(jìn)到那些原來(lái)得不到金融服務(wù)的貧困階層中去。
　　微型金融的實(shí)施還可以建立起借款人聯(lián)保機(jī)制、借款人互助合作、借款人相互監(jiān)督等激勵(lì)機(jī)制，將銀行資源和非正規(guī)金融的信息和成本優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，使貧困群體獲得信貸成為可能。
　?。ǘ┘訌?qiáng)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新
　　1、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困戶增收和信貸安全的扶貧方略，將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與扶貧社會(huì)效益目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動(dòng)農(nóng)戶增收；充分發(fā)揮惠農(nóng)業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便、額度循環(huán)、利率優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款投放；加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，為貧困地區(qū)農(nóng)戶提供廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏的目的。
　　2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式、集中信貸規(guī)模，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技的貸款力度；開辦新型業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新基金、種業(yè)發(fā)展基金等以拓寬農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)領(lǐng)域、強(qiáng)化支農(nóng)的功能。
　　（三）建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制
　　要建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障能力和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的能力。通過政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司的作用，促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成良性循環(huán)。
　　（四）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融扶貧的扶持力度
　　1、財(cái)政扶持措施：發(fā)揮財(cái)政對(duì)農(nóng)村的直接扶貧作用和導(dǎo)向作用，帶動(dòng)金融扶貧，促進(jìn)政策金融、商業(yè)金融、合作金融、新型金融組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同發(fā)展。提供資金扶持、科技扶貧、文化扶貧、能源開發(fā)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)、勞務(wù)輸出等多種扶持方式；完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和最低生活保障的落實(shí)；建立救災(zāi)扶貧互助儲(chǔ)金會(huì)，完善規(guī)章和使用辦法；興辦農(nóng)村福利事業(yè)和福利企業(yè)，增進(jìn)社會(huì)福利，發(fā)揮好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
　　2、稅收優(yōu)惠：將捐贈(zèng)資源市場(chǎng)與稅收政策緊密地聯(lián)系在一起，對(duì)采取捐資、捐物方式進(jìn)行農(nóng)村扶貧的企業(yè)依法享受稅收減免優(yōu)惠；對(duì)申請(qǐng)涉農(nóng)貸款企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠；到村到戶宣傳涉農(nóng)稅收優(yōu)惠政策，進(jìn)行稅收輔導(dǎo)服務(wù)，扶貧幫困聯(lián)點(diǎn)到戶。
　　3、激勵(lì)機(jī)制：政府應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，對(duì)于不同層面的農(nóng)村扶貧工作給予相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。通過多種多樣的賞罰措施，弘揚(yáng)扶貧精神，遏制不良行為，以喚起社會(huì)各方參與農(nóng)村扶貧濟(jì)困的更大熱情，推動(dòng)扶貧事業(yè)的更大發(fā)展。
　?。ㄎ澹┩七M(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。有效減少農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱問題，加大宣傳力度，培育和提高農(nóng)民的信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。開展以信用村建設(shè)為重點(diǎn)的整村推進(jìn)模式，建立起信用評(píng)價(jià)體系，為每戶農(nóng)民設(shè)立信用庫(kù)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，結(jié)果供信貸部門參考。
　?。┙⒔∪芍С煮w系
　　1、制定扶貧法。將扶貧開發(fā)積累的經(jīng)驗(yàn)以法律的形式固定下來(lái)，把扶貧的對(duì)象范圍、區(qū)域重點(diǎn)、貧困標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制、開發(fā)規(guī)劃、資金投入使用、社會(huì)動(dòng)員、法律責(zé)任等從法律上予以明確，確定扶貧標(biāo)準(zhǔn)，界定扶貧對(duì)象，健全投入保障機(jī)制、組織體系和監(jiān)督機(jī)制。
　　2、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)主體、收益主體及相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。制定相應(yīng)的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，明確政府、保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職責(zé)和作用，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利有序推進(jìn)。
　　3、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的健康發(fā)展需要相關(guān)法律法規(guī)的支持與保護(hù)。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性銀行法律支持體系建設(shè)，從法律上明確農(nóng)發(fā)行的法律地位、功能作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、管理方式、籌資機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制等內(nèi)容。
　　4、給予扶貧基金會(huì)、非政府小額信貸機(jī)構(gòu)明確的法律地位，在鼓勵(lì)商業(yè)性小額信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，鼓勵(lì)非政府小額信貸的金融扶貧模式，并積極向農(nóng)戶和外界宣傳，爭(zhēng)取獲得群眾的普遍了解和更多的資金來(lái)源。
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