羅 維 宗文紅 田國(guó)棟

1.上海市閘北區(qū)臨汾街道社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心 上海 200435

2.上海市閘北區(qū)衛(wèi)生科技與信息中心 上海 200070

商業(yè)健康保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)［1］，具有投保自愿性、保障水平和形式多樣性、以營(yíng)利為目的、運(yùn)行機(jī)制靈活性、合同條款規(guī)定特殊性等特點(diǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于豐富和完善醫(yī)療保障體系有重要作用，但其發(fā)展情況及模式卻受?chē)?guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、制度、文化傳統(tǒng)等多因素影響。本文對(duì)部分發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行分析，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以期對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在新醫(yī)改環(huán)境中的發(fā)展起到借鑒作用。

1 澳大利亞

商業(yè)健康保險(xiǎn)，在澳大利亞稱為私人健康保險(xiǎn)。作為高福利國(guó)家之一，澳大利亞在醫(yī)療保障體系建設(shè)方面，積極致力于推動(dòng)全民醫(yī)療保障制度的建立，為公民提供免費(fèi)的基本醫(yī)療服務(wù)。但是，澳大利亞《健康保險(xiǎn)法》規(guī)定，在公立醫(yī)院就診時(shí)病人無(wú)權(quán)選擇醫(yī)生和病房，也不享受優(yōu)先住院和治療［2］，因此，私人健康保險(xiǎn)作為全民健康保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充提供差異性保障水平。即使是在“全民醫(yī)?！贝蟓h(huán)境下，澳大利亞的私人健康保險(xiǎn)發(fā)展并沒(méi)有因發(fā)展空間狹窄而受到太多制約，其私人健康保險(xiǎn)人口覆蓋率仍達(dá)到46.3％，略低于以商業(yè)健康保險(xiǎn)體系為主體的美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)人口覆蓋率。［3］

1.1 健全的法律體系

在以全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度（Medicare）為主體的澳大利亞，私人健康保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展很大程度上取決于健全的法律體系的保障及政府的大力支持。澳大利亞對(duì)私人健康保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，其中《2007私人健康保險(xiǎn)法》［4］是專(zhuān)門(mén)對(duì)私人健康保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法規(guī)，既對(duì)私人健康保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為及澳大利亞私人健康保險(xiǎn)管理委員會(huì)（Private Health Insurance Administration Council，PHIAC）的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，同時(shí)還涵蓋了對(duì)購(gòu)買(mǎi)私人健康保險(xiǎn)的消費(fèi)者的激勵(lì)機(jī)制。因此，作為獨(dú)立的法定管理部門(mén)，PHIAC既要針對(duì)私人健康保險(xiǎn)公司財(cái)政經(jīng)營(yíng)提供及時(shí)、準(zhǔn)確、有價(jià)值的信息和建議，還要及時(shí)向聯(lián)邦政府、行業(yè)協(xié)會(huì)及消費(fèi)者提供保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)覆蓋人群、賠付情況、風(fēng)險(xiǎn)平衡情況、醫(yī)療費(fèi)用缺口等信息。嚴(yán)格細(xì)致的法律保障，為行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為列出了詳細(xì)的要求和標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，也推動(dòng)了私人健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2 強(qiáng)有力的政策扶持

1984年開(kāi)始執(zhí)行的Medicare制度很大程度上打擊了私人健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，為了扶持私人健康保險(xiǎn)以平衡Medicare和私人健康保險(xiǎn)間的關(guān)系，澳大利亞政府自1996年開(kāi)始分三階段推出極具針對(duì)性和有力的扶持政策（表1）。［5］第一階段扶持政策推出后，由于1996年《私人健康保險(xiǎn)法案》中財(cái)政補(bǔ)貼力度較小，設(shè)置的條件和限定范圍較多，而《醫(yī)療稅修正法案》針對(duì)的高收入人群原本購(gòu)買(mǎi)私人健康保險(xiǎn)的比例就非常高，因此該階段法案并未對(duì)私人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的擴(kuò)大起到太大推動(dòng)作用。所以，為了進(jìn)一步推動(dòng)私人健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，第二階段的扶持政策增強(qiáng)了對(duì)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，取消了對(duì)補(bǔ)貼人群的收入限制，增加了65歲以上人群的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，并起到初步推動(dòng)作用，私人健康保險(xiǎn)參保率也從1997年的29.7％上升到1999年的31.1％，但與政府預(yù)期目標(biāo)仍有較大差距。2000年推出的第三階段終身醫(yī)療保險(xiǎn)制度的扶持政策，則極大地推動(dòng)了私人健康保險(xiǎn)覆蓋率的增長(zhǎng)，2001年的參保率高達(dá)45％。終身醫(yī)療保險(xiǎn)制度鼓勵(lì)消費(fèi)者盡早參保，以31歲為界限，31歲之前以較低的保費(fèi)參加私人健康保險(xiǎn)，享受較大優(yōu)惠；31歲之后每延遲一年參保，則需額外支付2％的保費(fèi)。此外，政府還推出了多項(xiàng)鼓勵(lì)政策，以豐富和完善私人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，極大地帶動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

2 德國(guó)

德國(guó)醫(yī)療保障制度由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成，月工資收入超過(guò)法定界限（4 000歐元/月）的居民可自愿選擇參加法定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或是商業(yè)健康保險(xiǎn)。［3］德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)走的是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，2007年德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到27.97％，其中，基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為10.4％，費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為17.5％。［3］

2.1 專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理

表1 澳大利亞私人健康保險(xiǎn)扶持政策

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是指健康保險(xiǎn)業(yè)在專(zhuān)屬經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的環(huán)境下，創(chuàng)新健康保險(xiǎn)管理技術(shù)、延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，并積極參與政府醫(yī)療保障項(xiàng)目，為消費(fèi)者提供綜合質(zhì)優(yōu)的健康管理服務(wù)和保險(xiǎn)。在德國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)，反之亦然。由于商業(yè)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與壽險(xiǎn)有著明顯區(qū)別，前者是基于疾病發(fā)生率，而后者是基于死亡率來(lái)計(jì)算，因此，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)建立本行業(yè)的精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制技術(shù)、管理方法等，并有利于監(jiān)管以保護(hù)消費(fèi)者利益。在德國(guó)有48家專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司，建立起獨(dú)特的醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核算定價(jià)、核保核賠、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析、經(jīng)營(yíng)流程、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。［6］而在拓寬健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈方面，慕尼黑再保險(xiǎn)公司旗下最大的健康險(xiǎn)公司——德國(guó)健康保險(xiǎn)公司（Deutsche Krankenversicherung，DKV）于2001年啟動(dòng)了“Think Healthcare”（關(guān)注健康）的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，以不斷整合健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源，其中DKV子公司Almeda通過(guò)遠(yuǎn)距離遙控和監(jiān)測(cè)技術(shù)提供專(zhuān)業(yè)化疾病管理服務(wù)。［7］此外，德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)非常重視精算人才培養(yǎng)，這有助于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前，德國(guó)精算學(xué)會(huì)1 710名會(huì)員中約有250名健康保險(xiǎn)精算師及250～300名數(shù)學(xué)家，主要為40多家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，包括健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算、理賠資料分析、費(fèi)率調(diào)整、準(zhǔn)備金計(jì)算等。［8］

2.2 多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常重視產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)，滿足不同群體需求以提升公司競(jìng)爭(zhēng)力，其中，既包括針對(duì)不參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的替代型產(chǎn)品，也有針對(duì)已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和項(xiàng)目。［9］替代型保險(xiǎn)主要包括綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包含門(mén)診、住院、牙科治療等費(fèi)用）、收入保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、自愿長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是目前德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)、附加門(mén)診費(fèi)用保險(xiǎn)、附加住院津貼保險(xiǎn)、附加收入保證保險(xiǎn)、預(yù)防保健費(fèi)用保險(xiǎn)、健康服務(wù)提供，主要定位于中高收入人群，類(lèi)似于高端商業(yè)健康保險(xiǎn)。

3 美國(guó)

美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，其經(jīng)營(yíng)主體眾多、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多，趨向于由專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其2007年商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到65.5％，其中，基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為57.9％，費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為7.6％。［3］

3.1 管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式

雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)作效率高、產(chǎn)品品種豐富且多樣化，但是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主體的醫(yī)療保障體系中存在的主要問(wèn)題包括公平性較差、醫(yī)藥費(fèi)用較高。因此，為了控制醫(yī)療費(fèi)用上漲并降低風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)于20世紀(jì)70年代開(kāi)始引入管理式醫(yī)療模式。

由于醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用不斷上漲，美國(guó)政府于1973年通過(guò)了健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，HMO）法案，允許更多商業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與政府的醫(yī)療保障制度管理，開(kāi)始了管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探索。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式主要通過(guò)保險(xiǎn)公司與醫(yī)院職能融合，保險(xiǎn)公司不僅負(fù)責(zé)費(fèi)用的收取和賠付，而且進(jìn)一步介入醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督過(guò)程。美國(guó)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)組織由HMO、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供者組織（Preferred Provider Organization，PPO）、排他性醫(yī)療服務(wù)提供者組織（Exclusive Provider Organization，EPO）、服務(wù)點(diǎn)計(jì)劃（Point of Service，POS）組成，其中以HMO為主體。［10］與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)模式相比，管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，有效降低醫(yī)療費(fèi)用，提高服務(wù)效率及質(zhì)量。由于在管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)按人數(shù)預(yù)付費(fèi)方式直接或間接介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督和管理，來(lái)控制醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和費(fèi)用，并可以執(zhí)行對(duì)重大醫(yī)療方案的審查，因此，保險(xiǎn)公司能積極主動(dòng)地參與到醫(yī)療成本控制。

3.2 納入健康管理理念

美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)中非常重視健康管理及疾病的預(yù)防，即通過(guò)組織和管理上的創(chuàng)新來(lái)更好地促進(jìn)居民健康，達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用快速上漲、降低健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等目的。例如美國(guó)最大的健康險(xiǎn)公司維朋，開(kāi)發(fā)了一系列標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療服務(wù)方案，根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況提供分類(lèi)保障計(jì)劃。而在服務(wù)提供過(guò)程中，通過(guò)家庭醫(yī)師轉(zhuǎn)診推薦制，對(duì)居民更好地進(jìn)行健康管理，并遏制過(guò)度需求，控制費(fèi)用增長(zhǎng)。

研究表明，納入健康管理理念的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式在費(fèi)用控制方面取得了一定成績(jī)，HMO可以比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)組織低14.7％的成本來(lái)提供相同保障范圍和醫(yī)療服務(wù)，而PPO則能以低6.1％的成本來(lái)提供。［11］

4 對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的啟示

一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例約為30％左右［12］，但我國(guó)2010年的這一比例僅為18.28％，表明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要。由于不同國(guó)家基本國(guó)情和醫(yī)療保障制度間存在較大差異，因此，基于不同醫(yī)療保障模式下的各發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體系等基本情況，需從外部政策保障及法制監(jiān)管層面，對(duì)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等方面加強(qiáng)管理，并處理好商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，以達(dá)到合作共贏發(fā)展。

4.1 加大政策扶持，完善法律法規(guī)

在政策扶持層面，一是建議明確商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)界限。逐步規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)辦資格，可考慮將部分政府機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的業(yè)務(wù)交由商業(yè)健康保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，而政府則更多的地定位于“定制度、出政策、重監(jiān)督”層面。二是建議加大稅收優(yōu)惠政策的力度。首先，在稅率、稅基設(shè)計(jì)上將健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種區(qū)別于其他險(xiǎn)種，給予健康保險(xiǎn)業(yè)較寬松的稅收政策，有利于健康保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。其次，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的個(gè)人，建議實(shí)行分階段稅收減免政策，對(duì)于盡早購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的個(gè)人給予較大力度的稅收減免，對(duì)于延遲購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的個(gè)人則逐漸降低稅收減免力度，以鼓勵(lì)居民盡早購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)。而對(duì)于為員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體商業(yè)健康保險(xiǎn)的雇主，則可考慮將健康保險(xiǎn)費(fèi)作為稅前業(yè)務(wù)費(fèi)用列支。

此外，參照澳大利亞、德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建議對(duì)我國(guó)《健康保險(xiǎn)管理法》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立監(jiān)管原則，將健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，并明確健康保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的核算制度、精算制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、核保理賠制度、數(shù)據(jù)管理制度及各項(xiàng)監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)等，以更好地規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。

4.2 建立銜接機(jī)制，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展必由之路，但就統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，2008年四家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)行業(yè)的年保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)率僅為22.43％，規(guī)模仍然較小。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司應(yīng)基于國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，積極探索與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接機(jī)制，以進(jìn)一步提升專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。首先應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品品種開(kāi)發(fā)，在保障范圍上與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍相銜接，針對(duì)不同人群的多層次健康保障需求，解決社保限額內(nèi)自負(fù)額、超限額、超藥品目錄及治療項(xiàng)目等部分，真正起到補(bǔ)充作用。其次，可考慮參照“湛江模式”的經(jīng)驗(yàn)，作為“公司公益戰(zhàn)略”業(yè)務(wù)，參與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)內(nèi)容的經(jīng)辦管理，既可以協(xié)助地方政府進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟哪芰?，突破社?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的發(fā)展瓶頸，又可以樹(shù)立保險(xiǎn)公司正面形象，并有利于保險(xiǎn)公司建立和積累產(chǎn)品定價(jià)所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

4.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，創(chuàng)新健康管理模式

健康管理是指對(duì)個(gè)人或群體的健康危險(xiǎn)因素進(jìn)行全面管理的過(guò)程，主要通過(guò)實(shí)施健康教育、健康咨詢、預(yù)防保健等干預(yù)措施，達(dá)到促進(jìn)健康的目的。從德國(guó)、美國(guó)等商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)可知，健康管理工作和健康保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，可以更好的降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題。因此，可考慮借鑒以健康管理理念為中心的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)社區(qū)全科醫(yī)師制度的開(kāi)展工作，加強(qiáng)醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，嘗試健康管理工作的探索。由于社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的特殊性，可以在服務(wù)內(nèi)容上重點(diǎn)發(fā)展健康教育、預(yù)防保健、中醫(yī)進(jìn)社區(qū)等方面。而在健康管理模式的探索過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新健康保險(xiǎn)管理技術(shù)，延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，推出多樣性的產(chǎn)品品種。與此同時(shí)，由于新醫(yī)改中衛(wèi)生信息化工作的推進(jìn)，建議保險(xiǎn)公司可以在加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，基于正在開(kāi)展的居民電子健康檔案工作，創(chuàng)新與醫(yī)療機(jī)構(gòu)“合作共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作模式，共享相關(guān)醫(yī)療衛(wèi)生信息資源。在合作方式上，可以考慮通過(guò)簽訂合作協(xié)議、保險(xiǎn)公司直接參與、服務(wù)項(xiàng)目間接委托等方式來(lái)進(jìn)行。

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