摘要：文章總結(jié)民營企業(yè)與民間金融各自發(fā)展及其存在問題，結(jié)合生態(tài)學理論，認為民營企業(yè)與民間金融可實現(xiàn)共生發(fā)展，并提出了相應(yīng)的對策與建議。
　　關(guān)鍵詞：民營企業(yè)　民間金融　共生發(fā)展
　　本文通過比較浙江省民營企業(yè)與民間金融各自的發(fā)展，結(jié)合產(chǎn)業(yè)生態(tài)學理論，認為兩者之間存在著共生關(guān)系，通過各方政策推動以促進兩者的共生發(fā)展，既能很大程度上解決民營企業(yè)融資難的問題，又能合理疏導民間的金融投資。
　　一、浙江省民營企業(yè)的發(fā)展與困境
　　浙江省民營企業(yè)經(jīng)歷了20世紀70年代的恢復(fù)發(fā)展階段、80—90年代的崛起階段及其后的蓬勃發(fā)展階段。就發(fā)展軌跡而言，民營企業(yè)是市場經(jīng)濟自然演進過程中發(fā)展起來，是大量自組織主體的自發(fā)發(fā)展，而非政府的規(guī)劃發(fā)展。它們對浙江經(jīng)濟的快速發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，在稅收和投資中占了60%，占了出口70%，解決了就業(yè)率的90%（童立本，2010）。但在2008年金融危機后，民營企業(yè)出現(xiàn)了較為普遍的資金緊缺現(xiàn)象。2011年，針對2385家企業(yè)進行的生存環(huán)境調(diào)查顯示，15%的企業(yè)“資金缺口大，急需融資”，71%“略有缺口需要融資”，只有14%無需融資。浙江經(jīng)濟增長速度由此也受到影響，2009年以來，GDP增長率排名較之于經(jīng)濟同等發(fā)達的省份相對放緩。究其原因，與浙江民營企業(yè)在金融危機后的發(fā)展現(xiàn)狀大有關(guān)系。而民營企業(yè)發(fā)展之所以遭遇瓶頸，與其一直存在著的融資問題息息相關(guān)。雖然截至2010年底，全國共有109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)新增小企業(yè)貸款已經(jīng)超過其全行新增小企業(yè)貸款的60%；銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額7.5萬億元，呈現(xiàn)占比高、增速快的特點，但大量民營企業(yè)還是存在著融資難問題，企業(yè)融資多依賴于內(nèi)源式，即由企業(yè)的創(chuàng)始資本以及運行過程中的資本積累所形成。對浙江省金華、紹興、臺州、溫州地區(qū)的中小企業(yè)資金需求調(diào)查顯示，60%的企業(yè)需要從銀行貸款，16.27%認為從銀行獲得貸款較容易，60.47%認為較難，23.26%認為十分困難（金雪軍等，2010）。因此，從銀行貸款難的民營企業(yè)不得不將融資渠道轉(zhuǎn)向了銀行體系之外的民間金融。
　　二、浙江省民間金融發(fā)展及其存在的問題
　　所謂民間金融是指游離于經(jīng)國家職權(quán)機關(guān)依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)之外的所有以盈利為目的的個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌集活動（裴素平，2005）。對于浙江省而言，尤其是溫州地區(qū)，民間金融的興盛原因說明它是內(nèi)生于民營經(jīng)濟的金融形式（Kellee Tsai，2001），卻又對民營經(jīng)濟產(chǎn)生著巨大的效應(yīng)。民間金融在很大程度上填補了民營企業(yè)發(fā)展過程中的資金缺口，據(jù)悉小型民營企業(yè)有68.6%是通過親友借貸解決資金匱乏問題，45.7%通過內(nèi)部集資解決（Kellee Tsai，2001）；但同時由于民間融資的非正規(guī)運作所帶來的資金鏈斷裂等問題也較多。
　　無論是2005年金華金信信托違規(guī)經(jīng)營，2006年麗水杜益敏非法集資，2007年東陽吳英非法集資，還是2008年金融危機以來，尤其是2010年，溫州資金鏈斷裂企業(yè)主潛逃等眾多現(xiàn)象都在很大程度上暴露出民間金融存在的各類問題：首先，民間金融容易引發(fā)金融風險進而社會風險，一旦借貸企業(yè)發(fā)生經(jīng)營、周轉(zhuǎn)困難而違約，由于企業(yè)間的互保、聯(lián)保而將嚴重影響經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定；其次，民間金融缺乏有效監(jiān)管，在管理上游離于正規(guī)金融之外，看似手續(xù)簡單，利率確定較為市場化，但較大比重的民間借貸均在地下完成，并未得到相關(guān)法律機構(gòu)和金融機構(gòu)的監(jiān)督；再者，民間金融攪亂了利率管理，民間融資利率普遍遠高于正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率，其利率的高低取決于資金在市場中的供求狀況。進入2008年后，隨著銀根緊縮，浙江民間借貸的月利率高達5%，即年利率達60%之高。這種高利率對金融市場的利率產(chǎn)生了嚴重的干擾，破壞了正常的利率市場秩序。除此之外，由于民間金融的不合法和盲目性，操作不規(guī)范等問題，也使得其發(fā)生糾紛的概率較大，導致一系列的法律問題。
　　三、民營企業(yè)與民間金融的共生發(fā)展關(guān)系
　　由此可見，一方面，浙江省眾多中小型民營企業(yè)由于缺乏穩(wěn)定的金融支持而資金短缺，但另一方面，又存在著大量的民間資本，民間金融快速發(fā)展。在同一區(qū)域內(nèi)，同時存在著資金的短缺與充足并存的現(xiàn)象：民營企業(yè)進一步發(fā)展的重要制約瓶頸是其金融支持問題，而大量的民間資本又因未得到合理引導而處于“地下狀態(tài)”。而同時，民間金融的發(fā)展內(nèi)生于民營經(jīng)濟增長，又對民營經(jīng)濟增長起著雙向作用。兩者之間的關(guān)系如同群落生物鏈，存在著某種共生關(guān)系。所謂共生，是指共生的生物在生理上相互分工，互換生命活動的產(chǎn)物；在組織上形成新的結(jié)構(gòu)，可分為寄生、偏利共生和互惠共生。我們將這一概念運用于金融領(lǐng)域，認為民營企業(yè)與民間金融正是存在著某種“生命互換”的關(guān)系，在這一關(guān)系基礎(chǔ)上兩者可形成新的組織結(jié)構(gòu)，形成相互依存的生態(tài)體系。該體系包括了共生主體、共生紐帶、共生機制和共生環(huán)境。
　　（一）共生主體
　　在浙江省民營經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)中，共生主體是民營經(jīng)濟與民間金融，但它們只是整個經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)眾多主體中的兩個，在相互依賴與制約并存在系統(tǒng)中，民營經(jīng)濟既是資金的生產(chǎn)者，同時也是消費者，而民間金融很大程度上保證了生產(chǎn)者順利合成系統(tǒng)所需的各類“細菌”，為這一生產(chǎn)過程提供了支持，同時又在民營企業(yè)的“消費”過程中不斷實現(xiàn)自我積累。
　?。ǘ┕采~帶
　　在生態(tài)系統(tǒng)中，共生紐帶是食物鏈與食物網(wǎng)，在民營經(jīng)濟與民間金融的共生系統(tǒng)中則是風險與收益。正規(guī)金融機構(gòu)之所以對民營企業(yè)融資采取了審慎態(tài)度，是由于在借貸利率統(tǒng)一規(guī)定的前提下，無法承受民營企業(yè)帶來的高風險，而根據(jù)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件 促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》（2011），民間融資的借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。這在一定程度上實現(xiàn)了較高的風險與相對較高的收益相匹配，也說明了民營經(jīng)濟與民間金融之間的共生紐帶的存在。
　?。ㄈ┕采鷻C制
　　在生態(tài)系統(tǒng)中，共生機制是生態(tài)系統(tǒng)能否在保持各個生物鏈的基礎(chǔ)上長期存在，而民營經(jīng)濟與民間金融的共生系統(tǒng)中，如何搭建平臺，使得盈余的民間資金與短缺的民營企業(yè)資金缺口之間實現(xiàn)平衡，以保持這一共生關(guān)系的長期穩(wěn)定存在并發(fā)展是問題之關(guān)鍵。
　?。ㄋ模┕采h(huán)境
　　生態(tài)系統(tǒng)中，除生物群落外，還包括其賴以生存的生態(tài)環(huán)境，在民營企業(yè)與民間金融的共生體系中亦是如此。所謂的共生環(huán)境，包括維持民營企業(yè)與民間金融共生發(fā)展的一切環(huán)境因素，可分成政府與市場兩個子環(huán)境。就政府而言，需要搭建民營企業(yè)與民間金融之間實現(xiàn)資金流、信息流等溝通的平臺，進行信用評估系統(tǒng)建設(shè)，同時能對民間金融進行單獨的管理，并制定一系列的法規(guī)與政策。就市場而言，如何通過競爭與合作，提升民營企業(yè)競爭力，形成民營企業(yè)間的合作尤為重要。
　　四、對策與建議
　　要促進浙江省民營企業(yè)與民間金融之間這一共生關(guān)系實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展，可從以下幾個方面來加以嘗試和推進生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：
　?。ㄒ唬┮?guī)范民間金融機構(gòu)
　　可借鑒日本的經(jīng)驗，發(fā)展專門為民營中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，如相互銀行、信用金庫、信用組合等形式，并引導小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與地方銀行的股份制改革。
　　（二）增強區(qū)域服務(wù)功能
　　民間金融機構(gòu)一旦建立，其在當?shù)亟?jīng)營具有較強的區(qū)位優(yōu)勢，但從目前發(fā)展形勢來看，其區(qū)位優(yōu)勢并未完全發(fā)揮。因此，我們認為民間金融機構(gòu)應(yīng)首先充分發(fā)揮其區(qū)位優(yōu)勢，為當?shù)氐拿駹I企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，這不僅能更好的發(fā)揮民間金融機構(gòu)在信息對稱上的優(yōu)勢，畢竟這些機構(gòu)對當?shù)仄髽I(yè)在信用、資本運作、經(jīng)營狀況等各方面有較多的正規(guī)與非正規(guī)信息來源。
　?。ㄈ┘訌娊鹑陲L險防范機制建設(shè)
　　加快建設(shè)政府聯(lián)合征信系統(tǒng)，以企業(yè)信用信息資源為基礎(chǔ)，推動企業(yè)信用評級和企業(yè)信用監(jiān)管。加強對金融活躍地區(qū)的監(jiān)測，建立有效的民間借貸利率信息收集機制，全面掌握民間金融的運行情況，制定相應(yīng)的政策法規(guī)；堅持所有者的自律監(jiān)管、市場方的外部監(jiān)管和官方監(jiān)管相結(jié)合，維護金融秩序。凡是國家金融監(jiān)管部門尚未監(jiān)管的各類資本運作類機構(gòu)，全部納入監(jiān)管范圍。
　　參考文獻：
　?、訇惡Ｕx. 民營企業(yè)融資問題探討[J]．經(jīng)濟問題探索，2004.2
　　②李建軍. 中國地下金融調(diào)查[M]．上海人民出版社，2006年
　?、酆耜?，史晉川．民營企業(yè)的政治資源與民營企業(yè)多元化投資[J]．中國工業(yè)經(jīng)濟，2008.4
　?、芮窈? 金融危機下浙江民營企業(yè)面臨的主要問題研究[J]．經(jīng)濟問題探索，2009.8
　?、萁鹧┸姡R紹基．融資平臺浙江模式創(chuàng)新[M]. 浙江大學出版社，2010.2
　　〔本文系浙江金融工程學會課題《浙江省小型微型企業(yè)多層次金融支持體系構(gòu)建》階段性成果〕
　?。懨钛?，1979年生，浙江嘉善人，浙江金融職業(yè)學院講師、經(jīng)濟學碩士。研究方向：區(qū)域金融與經(jīng)濟。王爍，1981年生，湖北棗陽人，杭州市發(fā)展規(guī)劃研究院，杭州市工程咨詢中心，經(jīng)濟學碩士、經(jīng)濟師、注冊咨詢工程