[摘 要]自從我國(guó)啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，已經(jīng)在很多地區(qū)開(kāi)展了醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，一些地區(qū)正在準(zhǔn)備出臺(tái)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施方法。很多地區(qū)參照了企業(yè)職工方面的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度和企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度、農(nóng)村合作醫(yī)療制度不同，需要進(jìn)行全面的、系統(tǒng)的研究工作，有效防范城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度有效落實(shí)。本文先是分析了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)，然后從以下幾個(gè)方面提出了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。
　　[關(guān)鍵詞]城鎮(zhèn)居民；醫(yī)療保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策
　　[中圖分類號(hào)]F846.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2012）44-0063-02
　　現(xiàn)代城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度統(tǒng)籌的層次都是在縣市級(jí)，讓地方財(cái)政支持城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，根據(jù)個(gè)人繳費(fèi)、本級(jí)和上級(jí)財(cái)政補(bǔ)助的原則籌集醫(yī)療保險(xiǎn)資金，其中主要用于住院醫(yī)療費(fèi)用方面。城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度由兩方面的對(duì)象組成，一方面是嬰幼兒和學(xué)生，另一方面是別的參保對(duì)象。目前城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度還面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，下面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行說(shuō)明。
　　1 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
　　目前城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度有兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一是系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)，它由人口變化、社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化引起。二是系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，它由供需雙方不對(duì)稱信息引起，繼而造成醫(yī)療費(fèi)上升風(fēng)險(xiǎn)，此外還有建立保險(xiǎn)制度時(shí)的系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　1.1 建立保險(xiǎn)制度時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)
　　建立醫(yī)療保險(xiǎn)制度時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)是由城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度參保形式和參保對(duì)象間的矛盾引起的，各個(gè)城鎮(zhèn)參保的主要對(duì)象為少年兒童、老人、非正規(guī)從業(yè)人士組成，這些是低收入、無(wú)固定收入的人群。這樣一來(lái)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度就不會(huì)具備社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制性的特征，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。政府雖然給予了參與者一定的補(bǔ)貼，用于降低風(fēng)險(xiǎn)，但這種激勵(lì)方法是否起到作用不單單要看政府補(bǔ)貼程度的多少，還要看參保人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度大多為了處理解決城鎮(zhèn)居民大病時(shí)的住院醫(yī)療費(fèi)，而住院概率低，身體比較健康的人群就不會(huì)很多的利用這個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)此，政府補(bǔ)貼就不一定對(duì)參保人員形成足夠吸引力。人們利用住院服務(wù)和門診服務(wù)的程度也受到經(jīng)濟(jì)困難因素的影響。
　　1.2 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身存在的風(fēng)險(xiǎn)
　　城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的提高，要靠政府方面的宣傳動(dòng)員，也要在保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上增加利于參保人的條目，增加醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員的覆蓋面。但目前城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)只考慮到參保人意愿，而保障制度剛性的特點(diǎn)，在待遇方面只升不降，會(huì)對(duì)制度以后帶來(lái)不利影響，影響到制度以后的可持續(xù)性。很多城鎮(zhèn)都是根據(jù)“收支平衡、以收定支”的原則進(jìn)行居民醫(yī)療保險(xiǎn)籌資的，較高待遇就會(huì)造成較高的費(fèi)率增長(zhǎng)率以及繳費(fèi)率，給城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
　　1.3 參保對(duì)象帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)
　　根據(jù)現(xiàn)在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保的對(duì)象資料得出，老人以及嬰幼兒是城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的人群。根據(jù)住院率以及就診率資料得出，無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)的老人和嬰幼兒人群大大低于有醫(yī)療保險(xiǎn)的老人和嬰幼兒人群，并且在未住院率、未就診率方面都高于醫(yī)療保險(xiǎn)組，住院費(fèi)用、門診費(fèi)用都大大低于有醫(yī)療保險(xiǎn)組。由此可見(jiàn)沒(méi)有參保醫(yī)療保險(xiǎn)的人員有被抑制的、一定的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。當(dāng)這些人員參保到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之中時(shí)，被抑制的醫(yī)療保險(xiǎn)需求就會(huì)被釋放出來(lái)，這就增加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
　　2 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
　　2.1 加大財(cái)政對(duì)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的資金投入力度
　　現(xiàn)在很多地區(qū)對(duì)大病統(tǒng)籌的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行了完善以及改革，添設(shè)了一些門診統(tǒng)籌部門。對(duì)于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不單單要改革以及完善大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)制度，還要囊括城鎮(zhèn)居民個(gè)人常見(jiàn)疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)治療保障。城鎮(zhèn)居民常見(jiàn)的疾病有意外損傷帶來(lái)的疾病、傳染性疾病。增加這個(gè)層次的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，就不會(huì)有住院對(duì)門診治療方面的替代，也會(huì)有效地把握好時(shí)機(jī)，降低城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療費(fèi)用，增加后期大病治療的高效性，政府方面要加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)、公共衛(wèi)生的資金投入，讓城鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)部門能夠進(jìn)行有計(jì)劃的疾病預(yù)防、免疫、一般病癥的治療、慢性病癥的治療，給城鎮(zhèn)所有居民帶來(lái)低收費(fèi)或者免費(fèi)的健康服務(wù)，通過(guò)政府方面促進(jìn)的這個(gè)層面的醫(yī)療服務(wù)，使城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度更好地發(fā)揮出在“大病醫(yī)療費(fèi)用”方面的分擔(dān)保障作用。
　　2.2 改善城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)部門的管理模式
　　城鎮(zhèn)社區(qū)的衛(wèi)生服務(wù)部門同大型的醫(yī)院一樣，借助于醫(yī)藥費(fèi)來(lái)維持部門的進(jìn)一步發(fā)展，需要在城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)部門的監(jiān)督管理評(píng)價(jià)機(jī)制以及人員構(gòu)成機(jī)制方面進(jìn)行改革、完善，可以選擇維持國(guó)家單位的管理形態(tài)，根據(jù)公共部門績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核。也可以選擇借助于市場(chǎng)化手段來(lái)支撐生存，借助于競(jìng)爭(zhēng)化的形式來(lái)提供服務(wù)。借助于這種改革完善后的城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)部門管理模式，使城鎮(zhèn)居民信任感增加，城鎮(zhèn)居民利用這種管理模式的效率增加，使城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮出在疾病預(yù)防方面、公共衛(wèi)生方面的作用。一步一步進(jìn)行城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度同城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的融合，然后借助于一系列的強(qiáng)制性手段，增大城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障的覆蓋面積，降低城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資問(wèn)題，需要城鎮(zhèn)的家庭同社會(huì)共同來(lái)?yè)?dān)負(fù)，可以把城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)成基準(zhǔn)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度上分設(shè)不同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
　　2.3 出臺(tái)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度意見(jiàn)
　　有效防范城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)，還需要提高統(tǒng)籌的層次，出臺(tái)對(duì)統(tǒng)一城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)方法。結(jié)合各個(gè)地區(qū)已經(jīng)出臺(tái)的試點(diǎn)方法、指導(dǎo)意見(jiàn)，他們把戶籍當(dāng)成了參保對(duì)象的參保條件，把市縣級(jí)當(dāng)成統(tǒng)籌的單位。在統(tǒng)籌層次方面，如果統(tǒng)籌層次很低，就不利于城鎮(zhèn)居民疾病風(fēng)險(xiǎn)的抵御。要想分散城鎮(zhèn)居民的疾病風(fēng)險(xiǎn)，需要增加城鎮(zhèn)居民的應(yīng)保對(duì)象，出臺(tái)統(tǒng)一的全國(guó)性的指導(dǎo)意見(jiàn)，使轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題得到有效解決。
　　2.4 增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面積
　　城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度要對(duì)靈活就業(yè)群體中較低收入的群體進(jìn)行開(kāi)放，不能局限于在“非城鎮(zhèn)從業(yè)居民”的范圍中。在具有很強(qiáng)流動(dòng)性的農(nóng)民工方面，考慮到這些農(nóng)民工會(huì)在城鎮(zhèn)居留很長(zhǎng)時(shí)間，也需要把這些人群納入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面中，使之能夠享受同城鎮(zhèn)居民相同的醫(yī)療保險(xiǎn)保障待遇。對(duì)政策進(jìn)行適時(shí)地調(diào)整，增加政策吸引力，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保加強(qiáng)宣傳力度，引導(dǎo)以前沒(méi)有加入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)中的人積極加入進(jìn)去，例如身體健康的人群、學(xué)生、年輕人等，這些都可以加入到城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之中。對(duì)于那些身體健康的人群以及年輕人群，還可以制定出特別的優(yōu)惠政策來(lái)吸引他們的加入。例如降低這部分人群的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)參保的年限來(lái)提高醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的比例。這樣一來(lái)，城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)參照人群在年齡結(jié)構(gòu)上就能保持合理性。
　　2.5 提高城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，降低醫(yī)保制度風(fēng)險(xiǎn)[BT）]
　　考慮到不同地區(qū)具有不同的人口特征、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，加上分灶吃飯方式的財(cái)政體制，使城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策出現(xiàn)差異，出現(xiàn)了同城不同待遇的現(xiàn)狀，出現(xiàn)了異地就醫(yī)不方便結(jié)算、醫(yī)保資金風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)效果有限的情況，給城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，需要提高城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，從而促進(jìn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障能力以及公平性，使勞動(dòng)力順利進(jìn)行轉(zhuǎn)移和流動(dòng)，提高醫(yī)療保險(xiǎn)資金的分散風(fēng)險(xiǎn)能力，也提高了對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障的管理水平，促進(jìn)了城鄉(xiāng)區(qū)域的和諧發(fā)展。對(duì)于提高城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障統(tǒng)籌層次不能一蹴而就，而是需要把握好各個(gè)地區(qū)間的現(xiàn)有差異，從市級(jí)到省級(jí)、從縣級(jí)到市級(jí)，一步一步提高統(tǒng)c7JwU67IWj2DwbsJSHukkQ==籌層次，可以借助于我國(guó)城鎮(zhèn)區(qū)域的梯度發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)行具有區(qū)域式的統(tǒng)籌，提高管理水平，打破區(qū)域劃分界限。例如，可以在長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)實(shí)施具有區(qū)域性的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障統(tǒng)籌，提高城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障社會(huì)化的管理水平。
　　3 結(jié) 論
　　自我國(guó)出臺(tái)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)意見(jiàn)時(shí)，標(biāo)志著我國(guó)城鎮(zhèn)醫(yī)療保障系統(tǒng)基本完成，使我國(guó)進(jìn)入全民醫(yī)保的新時(shí)代。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)新的制度，會(huì)在其執(zhí)行的過(guò)程中或多或少地遇到一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)認(rèn)清城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，然后采取一定的防治措施，例如，提高城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次、增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面積、出臺(tái)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度意見(jiàn)、改善城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)部門的管理模式、加大財(cái)政對(duì)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的VfwTeRZlr14D+YD8205pLw==資金投入力度等，降低醫(yī)保制度的風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
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　　[作者簡(jiǎn)介]姜敏（1975—），女，山東單縣人，山東單縣醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)處，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展方