朱沙沙，永春芳

摘要：采取問(wèn)卷調(diào)查的方式和定性分析的方法，取樣于烏魯木齊縣農(nóng)村地區(qū)不同收入水平的農(nóng)民，對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)民的收入、理財(cái)素質(zhì)、目前使用的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析。最后提出對(duì)策建議增加農(nóng)民收入、增強(qiáng)農(nóng)民理財(cái)觀念、金融機(jī)構(gòu)支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民家庭；理財(cái)；理財(cái)品種

中圖分類號(hào)：F320文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）21-0045-02

一、基本情況分析

采取調(diào)查問(wèn)卷的方式，為保證問(wèn)卷的可信度和代表性，在做問(wèn)卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過(guò)程中采取了以下控制措施。選擇烏魯木齊縣3個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23 224、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15 876和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7 516）為主要調(diào)研對(duì)象。調(diào)研對(duì)象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10 000元～30 000元之間，占樣本總量的83.2%。本次調(diào)研以年齡在20～60歲之間為主，調(diào)研對(duì)象的平均年齡為40.3歲。

本次共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收有效問(wèn)卷為176分，問(wèn)卷的有效率為88%。問(wèn)卷回收后，對(duì)其進(jìn)行了整理和分析。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.烏魯木齊縣農(nóng)民收入狀況分析。由調(diào)查結(jié)果得知，烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭年收入在10 000元以下的占13.6%，收入在10 000元～20 000元之間的農(nóng)戶占31.8%，收入在20 000元～30 000元之間的農(nóng)戶占34.7%，年收入在30 000元以上的農(nóng)戶占19.9%。烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭主要收入來(lái)源是依靠務(wù)農(nóng)，有48%左右的農(nóng)民家庭要外出打工，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有21.7%的人除了務(wù)農(nóng)外，在農(nóng)閑的時(shí)候靠“農(nóng)家樂(lè)”、“牧家樂(lè)”來(lái)增加他們的收入。

2.烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)分析。本問(wèn)卷針對(duì)不同收入層次的烏魯木齊縣農(nóng)民對(duì)“理財(cái)”一詞的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，不同收入階層的農(nóng)民對(duì)“理財(cái)”的認(rèn)識(shí)不同。烏魯木齊縣農(nóng)民對(duì)“理財(cái)”的認(rèn)知程度，了解“理財(cái)”的農(nóng)民隨著收入的增加而增加，沒(méi)聽(tīng)過(guò)“理財(cái)”一詞的農(nóng)民隨著收入的增加在減少。

3.烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品分析。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、民間借貸、基金。（1）儲(chǔ)蓄。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民選擇儲(chǔ)蓄的比例最高，有98.3%的農(nóng)民選擇了儲(chǔ)蓄，選擇儲(chǔ)蓄是因?yàn)檗r(nóng)民收入不高，儲(chǔ)蓄被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定，最有保障的理財(cái)工具，因此儲(chǔ)蓄受到了人們的青睞。（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資比重為85.5%。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，子女的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，在贍養(yǎng)父母方面變得心有余而力不足，怎么樣才能不增添子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，受到了農(nóng)民的關(guān)注，這是農(nóng)民選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。（3）民間借貸。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有19.3%選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)中特有的理財(cái)方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時(shí)，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率的4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)民的廣泛喜愛(ài)。（4）基金。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民選擇基金的比重為15.3%，選擇基金的農(nóng)民受教育程度都在大專以上，年收入是在30 000元以上的農(nóng)民，這樣的農(nóng)民有一定的文化知識(shí)水平，其次他們的收入高，有能力去承受基金這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。（5）房產(chǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民中選擇房產(chǎn)的占9.1%，據(jù)調(diào)查農(nóng)民們主要是在市區(qū)買了房產(chǎn)，他們買房子的主要目的是為了方便孩子以后上學(xué)，同時(shí)投資房產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的保值、升值。

綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品的選擇比較單一，對(duì)于購(gòu)買國(guó)債、期貨、股票等理財(cái)產(chǎn)品幾乎無(wú)人問(wèn)津，這可能是受相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，同時(shí)農(nóng)村也沒(méi)有發(fā)達(dá)的證券交易市場(chǎng)。農(nóng)民對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品選擇量，相對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品選擇量較少，選擇儲(chǔ)蓄的農(nóng)民是選擇基金農(nóng)戶的6.4倍。

三、對(duì)策建議

1.增加農(nóng)民收入。近年來(lái)，隨著國(guó)家各項(xiàng)關(guān)于三農(nóng)政策的落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)民的收入水平有了大幅的提高。但是相對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)講，農(nóng)民收入水平總體還是偏低。提高烏魯木齊縣農(nóng)民的收入，首先，政府應(yīng)該幫扶一批“農(nóng)家樂(lè)、牧家樂(lè)”示范戶，讓他們先富起來(lái)，以“農(nóng)家樂(lè)、牧家樂(lè)”促增收，以增收促養(yǎng)殖，以養(yǎng)殖促旅游。其次，做好農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移工作，烏魯木齊縣政府應(yīng)積極探索“訂單”、“定向”等培訓(xùn)方式，加強(qiáng)培訓(xùn)與用工單位和就業(yè)市場(chǎng)的掛鉤，以需求定培訓(xùn)，以輸出帶培訓(xùn)。

2.增強(qiáng)農(nóng)民理財(cái)意識(shí)。農(nóng)民要掌握一些理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，提高自己的理財(cái)能力，通過(guò)各種媒介如第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)不斷吸收各種理財(cái)產(chǎn)品的新知識(shí)，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展而不斷的提高自身的金融知識(shí)，積極參加各種專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，在不斷擴(kuò)充自身文化素質(zhì)的同時(shí)也提高自身理財(cái)能力，能為自身和家庭創(chuàng)造更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

3.金融機(jī)構(gòu)支持。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民自身的特點(diǎn)，把農(nóng)民群體細(xì)分為不同的類型，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合。比如就針對(duì)農(nóng)民目前關(guān)注比較多的子女就學(xué)問(wèn)題、養(yǎng)老問(wèn)題等，可將教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件適當(dāng)降低，并設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。只有對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位，突出差異化服務(wù)，才能給農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)與投資規(guī)劃，制定出真正滿足農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品。

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