【摘要】金融社會工作是國際社會工作實踐領域的一種新的發(fā)展方向，是指通過運用心理社會的介入方法幫助服務對象掌握更多的金融知識，提高理財能力和改善財務狀況，最終達成個人與社會的改變。本文結合當今經(jīng)濟形勢重點討論在我國低收入群體中開展金融社會工作的前景，并嘗試探索金融社會工作的開展方向以及開展中可能會遇到的阻礙，最后對其發(fā)展前景進行展望。

【關鍵詞】金融社會工作;社會工作者;理財;低收入群體

一、緒論

近些年來，社會工作專業(yè)中有一個新的學科分支出現(xiàn)，那就是金融社會工作。金融社會工作目前已被全美乃至全世界范圍內(nèi)的社會工作者和非社會工作者廣泛應用。而在我國還是一個比較籠統(tǒng)的概念。在我國的低收入家庭中，會面臨著諸多的財務問題。收入少，家庭保障亟待解決，缺少合理理財規(guī)劃成為低收入家庭財務問題的中心。低收入家庭從心理層面比一般的家庭更渴望能讓自己的資產(chǎn)保值增值，但是對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經(jīng)不住大蝕，因此，在投資之前要有充足的心理準備，更需要提高自己的理財思維。面對著經(jīng)濟增速的放緩，資產(chǎn)增值會變得越來越不易，低收入家庭會對金融社會工作將有更大的需求。

二、文獻回顧

1、金融社會工作的發(fā)展和基本內(nèi)容

金融社會工作在美國有較好的發(fā)展。其實社會工作者幫助個人和家庭應對他們金融方面的挑戰(zhàn)其實并不是一個新的概念，這可以追溯到的瑪麗·里士滿的《社會診斷》一書中，該書中突出了個案社會工作應該關注案主的社會環(huán)境和金融壓力。金融社會工作則是由麗塔·沃爾夫松在2003年的提出，她認為金融社會工作面臨財務問題是與個體的意識和能力，資源分配等因素相關。她提出發(fā)展“金融社會工作”這一社會工作學科分支。按照麗塔·沃爾夫松在自己的著作中的看法，金融社會工作的實務和研究領域中“希望（hope）”與“改變（change）”是金融社會工作的兩個基本概念，改變之門為希望而開，反之也為絕望而合。而且，只有行為的變化才稱得上是真正的改變。綜上我們不難看出，金融社會工作是可以服務于低收入群體，甚至可以對有些個案管理者提供支持，還可以為個人、家庭以及社區(qū)管理者提供專業(yè)方面的指導。

在我國，也可以找到一些相應的研究。巫正洪老師在《社會工作實踐的新方向：金融社會工作》一文中指出，金融社會工作又被稱作是一種互動內(nèi)省式行為模式，該模式認為只有改變行為才能改變一切。通過運用心理社會的介入方法，以服務對象的優(yōu)勢為出發(fā)點，并對其進行持續(xù)地教育、激勵和支持，使服務對象掌握更多的金融知識，提高理財能力以及改善財務狀況，從而實現(xiàn)自我意識、自我感和自尊心的提升以及情緒的穩(wěn)定，最終達成個人與社會的改變?？梢钥吹贸觯鹑谏鐣ぷ髦卦谕ㄟ^心理上的一種介入，來促使服務對象在理財行為上產(chǎn)生一定的變化已達到改善財務狀況的目的。

通過文獻回顧，我們很容易發(fā)現(xiàn)，在我國，金融社會工作被沒有普及，但是結合我國人口基數(shù)大，經(jīng)濟增速下滑，貧富差距較大等社會現(xiàn)狀，開展金融社會工作來培養(yǎng)低收入群體的理財觀念，服務出現(xiàn)短期財政危機的家庭是勢在必行的。

2、對理財觀念與金融社會工作的理解

對于理財?shù)亩x，目前還沒有統(tǒng)一的標準，各有各的說法。美國權威理財協(xié)會——理財師資格鑒定委員會對于理財?shù)亩x是，個人理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。《理財通2005》給出的定義是理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務計劃的過程。筆者認為，理財就是實現(xiàn)個人合理的全部財務目標而制定和實施的協(xié)調(diào)一致的總體計劃。而這里面最為重要的是對理財?shù)膽B(tài)度還有一個合理的切實際的理財目標。

無論是低收入群體還是應為突發(fā)性事件而引發(fā)家庭財政危機的群體，都需要結合現(xiàn)狀去理性的思考屬于自己的未來理財規(guī)劃。這一點與金融社會中的基本內(nèi)容是比較吻合的，巫正洪老師在《社會工作實踐的新方向：金融社會工作》中提到，金融社會工作的內(nèi)容是金融社會工作者用自己具備知識和工具，幫助解決那些影響個人基本需求、安全需求、社會需求和自我實現(xiàn)需求的行為問題和財務問題，幫助他們轉(zhuǎn)變目前的行為，改善財務狀況，實現(xiàn)理財愿景?？梢钥吹贸?，理財觀念和知識是金融社會工作中很重要的內(nèi)容，兩者聯(lián)系緊密。

3、低收入群體的理財現(xiàn)狀綜述

開展金融社會工作，我們需要了解服務對象的需求以及理財狀況。低收入群體盡管目前在我國還沒有一個明確的標準來界定，中低收入群體但毋庸置疑的是我國城鎮(zhèn)人口的大部分以及農(nóng)村人口的絕大部分都屬于中低收入群體。長期以來工資收入一直是中低收入群體的主要收入來源，而銀行存款則是其財富的主要擁有形式。眾所周知，通過一味的存款是無法實現(xiàn)資產(chǎn)有效的保值增值的，所以對于低收入群體，更應該普及理財知識，讓他們形成一個好的理財習慣。

近些年來，越來越多的中低收入群體已經(jīng)意識到了理財?shù)闹匾?，他們不再滿足于將自己的儲蓄存于銀行，開始關注投資理財市場。但是例如股票市場的高風險和中國股市散戶都虧錢的寓言讓大部分中低收入群體駐足觀望。面對高通貨膨脹高收入群體紛紛“炒房”、“炒金”、“炒豆”，或者通過專業(yè)的理財機構、信托基金等各種投資工具來實現(xiàn)其資產(chǎn)的保值升值。而那些進入門檻低，適合中低收入群體的投資產(chǎn)品卻明顯不足使得大多數(shù)中低層收入者只能將錢存于銀行忍受著通脹帶來的收入“負增長”?？梢妴渭兊谋粍拥却褪杖肴后w理財產(chǎn)品不斷出臺是不如讓低收入群體去了解金融常識和理財知識的。我們能感受到，中低收入群體是迫切希望自己的財產(chǎn)增值的，但是出于自己承擔風險能力低，閑散資金少，沒有更合適于中低收入群體的理財產(chǎn)品，他們在資產(chǎn)增值上面臨重重困難，因此，金融社會工作的開展針對這類群體是合適的。

三、金融社會工作開展的方向性探索

筆者認為，金融社會工作很好的詮釋了“助人自助”這一觀念。社會工作的定義是遵循專業(yè)倫理規(guī)范，堅持“助人自助”宗旨，在社會服務、社會管理領域，綜合運用專業(yè)知識、技能和方法，幫助有需要的個人、家庭、群體、組織和社區(qū)，整合社會資源，協(xié)調(diào)社會關系，預防和解決社會問題，恢復和發(fā)展社會功能，促進社會和諧的職業(yè)活動。理財觀念的培養(yǎng)，金融社會工作的開展，都是為了讓服務對象能夠形成一個正確的理財觀念，社會工作者從“助人”到服務對象的“自助”，這點很好地契合了社會工作的“助人自助”理念。下文中，筆者嘗試對金融社會工作開展的方向進行一個初步的探索。

1、著重培養(yǎng)低收入群體理財意識

在金融社會工作中，麗塔總結了金融社會工作的五部分內(nèi)容。首先了解基本的金融性福祉;其次了解貸款與債務的基本知識;第三，探索個人儲蓄與消費計劃;第四，了解基本的儲蓄和投資;第五，金融社會工作知識的整合。從上述的五部分內(nèi)容來看，金融社會工作最直接的內(nèi)容的應該是提升低收入群體的理財意識。隨著國家經(jīng)濟的增速下滑，利率市場化等因素，低收入群體如果僅僅只了解把錢放在銀行里能增值的話，盡管利息也是一筆不小的收入，但銀行里的利息一旦跑不贏通脹水平，那么不僅對于低收入群體的生活還是會負擔重重，對其家庭生活也會相應造成不利影響。對于低收入群體，儲蓄肯定是必要的，但是盲目的將錢全部儲蓄也是不可取的，要樹立理財意識，找到開源節(jié)流的方法。例如：低收入家庭投資是以儲蓄為基礎的，要儲蓄就要減少花銷，也就是對于低收入家庭而言，要通過減少一些不必要的即期消費，將資金累積起來用于投資;低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉(zhuǎn)移風險，從而達到擺脫困境的目的等。所以，對于城區(qū)收入偏低的群體，城市流動人口，或農(nóng)村人口，要通過金融社會工作讓他們樹立理財意識，通過理財傳授降低消費成本，資產(chǎn)配置的技巧，調(diào)動他們參與的積極性進而改善經(jīng)濟狀況。

2、金融社會工作應靈活面對不同對象

巫正洪老師在《社會工作實踐的新方向：金融社會工作》一文中提到了在理財方面，特別是貧困群體的理財能力還比較低，應幫助他們掌握理財知識，提高理財能力，增加資產(chǎn)積累。針對剛剛參加工作的青年人群對理財方面的知識比較缺乏，對未來規(guī)劃尚不清楚，嘗試開展實施金融社會工作介入，將具有較高的現(xiàn)實意義。在筆者看來，這一點正體現(xiàn)了金融社會工作應該根據(jù)不同的服務對象進行側(cè)重不同的服務內(nèi)容。對于低收入家庭的中老年群體來講，更多的側(cè)重點應該是提高他們的理財意識，筆者在進行訪談的過程中，還發(fā)現(xiàn)中老年人非常關注現(xiàn)在社會中普遍發(fā)生金融詐騙，我們可以在針對低收入家庭的中老年群體的金融社會工作服務中加入預防金融詐騙以及金融安全的常識;而對于那些身處低收入家庭的青年人，生活壓力比較大，社會工作者可以給予一定的心理輔導，同時組織專業(yè)小組進行金融知識的學習，并制定符合自身的個人的理財規(guī)劃。對于低收入群體，我們可以根據(jù)他們年齡和所處的人生階段不同，把金融社會工作普及知識的側(cè)重點進行相應的調(diào)整。

3、金融社會工作者應發(fā)揮社會工作專業(yè)優(yōu)勢

根據(jù)筆者進行的相關訪談，有一部分低收入群體不去理財，不想談錢是因為自己沒有富裕的錢而不好意思，感覺沒有面子，導致自己直接回避所有談到“錢”的話題，對于理財知識更是充耳不聞。其實，最需要進行理財?shù)恼沁@類群體。金融社會工作可以讓服務對象更好的了解自己對錢的看法，樹立人與金錢之間的正常健康的關系，根據(jù)自己過去的經(jīng)歷來摸索屬以自己的理財方式。

金融社會工作者則要利用社會工作的特點，利用社會工作的溝通技巧與服務對象建立信任關系，引導那些回避提“錢”的低收入者打破自卑的束縛，逐漸的打開心扉，接納現(xiàn)實，并不斷地樹立自己能夠通過學習金融常識慢慢改變生活境況的信心。同時，金融社會工作者還可以作為一個資源鏈接者，將個人和家庭、高校與社工機構、社區(qū)、專業(yè)理財機構、政府支持連接起來，開展低收入家庭，貧困家庭的講座。

在筆者看來，社會工作專業(yè)注重人與人的溝通，能讓我們傾聽到服務對象真實的聲音。只有服務對象自己打開心扉，自己愿意去探索理財規(guī)劃，學習理財知識，才能讓金融社會工作順利開展下去。

四、金融社會工作的發(fā)展瓶頸

1、服務對象不愿透露隱私

在我國，有一句老話，叫做“家丑不可外揚”，自己家的資產(chǎn)狀況一般來講是不太方便透露的，尤其是低收入群體更是不愿意讓別人觸及這個敏感的話題，心理上是抗拒的，但金融社會工作的開展必然要了解服務對象的資產(chǎn)狀況，根據(jù)現(xiàn)實情況才能與服務對象共同探討理財規(guī)劃，因此，一旦服務對象執(zhí)意不愿透露自己的隱私，不讓社會工作者深入了解資產(chǎn)狀況，會讓相關的工作開展變得舉步維艱。除此之外，隨著時代的發(fā)展，金融詐騙和金融陷阱逐漸猖獗，這讓服務對象也會對透露涉及金錢和資產(chǎn)的相關信息心存芥蒂。

2、發(fā)生虧損的潛在風險

無論是理財產(chǎn)品，股票，甚至存款都是具有虧損風險的，一旦金融市場發(fā)生動蕩或者金融危機，虧損是有可能發(fā)生的。例如，在美國的經(jīng)濟危機中，美國的養(yǎng)老金資產(chǎn)甚至也出現(xiàn)了虧損，2009年年初至年底，走出經(jīng)濟衰退的美國經(jīng)濟迎來復蘇跡象，標準普爾500指數(shù)上漲54%，GDP在同一時期增加了10%。但這并不意味著美國人養(yǎng)老金賬戶的虧空能輕易被補上。養(yǎng)老金投資可以說已經(jīng)十分穩(wěn)健和安全，但是仍然會出現(xiàn)個別的虧損情況。加之在筆者進行的訪談中，一些中低收入者提出擔心自己一旦通過理財知識的學習，資產(chǎn)不增反減，會讓自己喪失信心，也可能會對金融社會工作者產(chǎn)生排斥心理?？梢娫诎l(fā)展金融社會工作的同時，必須要對服務對象進行相應的金融風險意識教育，而投資者缺乏專業(yè)的金融知識教育也恰恰是我國金融市場的一個亟待解決的問題。

五、總結

筆者認為，在我國發(fā)展金融社會工作是可行的也是必要的，黨的十八大報告中就提到了“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”的說法。這一提法對低收入群體來說正是要努力實現(xiàn)自己財富的增值，也是對金融社會工作的一個政策支持。

金融社會工作的方向應該重點落在社會的弱勢群體，幫助他們形成良好的理財意識，樹立生活的信心。金融社會工作雖然只是一門新興的社會工作學科分支，但是卻能更好的直接面向宏觀問題，例如：“我國亟待縮小貧富差距的現(xiàn)狀”。

筆者在此希望金融社會工作能夠有所發(fā)展，能使一些低收入群體做到“自助”，實現(xiàn)理財自我規(guī)劃，并迎來財務上的好轉(zhuǎn)。也希望金融社會工作應用到中國的社會工作領域，成功本土化，豐富我國的社會工作學科內(nèi)容和知識。

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【作者簡介】

李子寅（1992—），男，滿族，北京人，中國青年政治學院碩士研究生在讀，主要研究方向：社會工作、社會保障、證券分析、金融市場。