錢 銳

（安徽科技學院 黨委組織部，安徽 鳳陽 233100）

大學生保險本體問題研究

錢 銳

（安徽科技學院 黨委組織部，安徽 鳳陽 233100）

大學生保險實踐開展有較長一段時間了，但關于大學生保險理論研究卻很少，以致大學生保險的概念、特征、性質、種類等本體問題至今未有定論。對上述問題進行系統研究，認為大學生保險是商業(yè)保險和社會保險的綜合，具有商業(yè)保險和社會保險的共性，是經濟補償和社會保障的綜合，而社會保險更顯重要；它具有自愿與強制相結合、被保險人主體特殊等基本特征；其險種包括社會醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險、平安保險等多種類型。這些問題的解決對大學生保險法律制度體系建立具有重要意義。

大學生保險；社會保險；商業(yè)保險；社會醫(yī)療保險；法律關系

建立健全大學生保險法律體系，完善大學生保險法律制度，對于保證大學生順利完成學業(yè)并走上工作崗位，解除大學生后顧之憂具有重要意義。而大學生保險法律制度的建立涉及很多基礎層面的問題，如大學生保險的性質、特征和保險體系構建等，但迄今為止尚未發(fā)現系統研究這些問題的成果。擬對大學生保險涉及的上述基本問題進行研究，以期對大學生保險法律制度的建立做出些微貢獻。

一、大學生保險具有經濟補償和社會保障的雙重功能

（一）大學生保險具備商業(yè)保險和社會保險的雙重性質

保險，一般是指保險人通過收取保險費的形式建立保險基金，用于補償因自然災害和意外事故所造成的經濟損失或在人身保險事故 （包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經濟補償制度。保險一般分為社會保險、商業(yè)保險和政策保險等。不以盈利為目的的是社會保險，而以盈利為目的的保險是商業(yè)保險，政府為實現一定政策目的而對商業(yè)保險公司難以經營的險種予以一定政府補貼而開展的保險是政策保險。

大學生保險是大學生根據合同約定，向保險人支付保險費，當大學生死亡、傷殘、疾病時，保險人承擔給付保險金責任的行為，或者國家通過設立專項基金，在大學生遇到死亡、傷殘、疾病、失業(yè)等情況下，給予一定經濟補償的一種保險制度。大學生保險既涉及到商業(yè)保險，也涉及社會保險。平安保險、商業(yè)醫(yī)療保險等屬于商業(yè)保險的范疇，社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險等則屬于社會保險的范圍。

大學生保險內容涉及商業(yè)保險和社會保險，具備二者共性，同時也具備了商業(yè)保險和社會保險的雙重性質，是經濟補償和社會保障的綜合。商業(yè)保險的性質是一種經濟補償制度。商業(yè)保險的目的在于補償人們在日常生活中因各種偶然事件發(fā)生所導致的損失，保險人與被保險人之間是一種根據保險協議建立的合同關系；保險人根據合同約定收取保險金，在被保險人遭受合同規(guī)定范圍以內的損失時，保險人根據合同約定給予經濟補償。

社會保險的性質是一種保障制度。[1]20社會保險的作用在于當社會成員因法定事由造成生活困難時，可以獲得與一定時期社會基本生活水平相一致的物質生活保障，從而幫助他們度過難關。這種保障是國家以立法的形式加以確定和保障的。不過，社會保險的保障水平是相對的，受社會生產力發(fā)展水平影響很大。但是無論在什么情況下，對社會成員由于生存危機而引起的基本生活需要都必須給予物質保證。只有這樣，社會成員才會獲得安全感，才能在安定的社會環(huán)境中無后顧之憂地從事社會生產，使整個社會健康穩(wěn)定地發(fā)展。因此，社會保險的基本保障作用不容質疑。

（二）大學生保險中的社會保障功能更顯重要

大學生保險是商業(yè)保險和社會保險的綜合，具有商業(yè)保險和社會保險的共性，經濟補償和社會保障功能同時具備，而其社會保障功能更顯重要。

伴隨著1999年開始的高校擴招，2003年以來我國的大學畢業(yè)生就業(yè)問題日益突出，這加劇了我國原本就十分嚴峻的下崗待業(yè)和失業(yè)形勢，造成了嚴重的社會隱患。為了緩解日益嚴峻而又無法回避的因大學生失業(yè)所帶來的社會隱患，必須加大大學畢業(yè)生的社會救濟，提供必要的時間緩沖，以保證大學生能夠逐步適應并真正融入社會經濟生活中去。而要實現這個目標，大學生畢業(yè)后就業(yè)前的基本生活保障問題必須解決。因此，具有社會保障功能的大學生失業(yè)保險制度的建立就顯得異常重要。

另外，隨著國家取消大學生所享受的公費醫(yī)療待遇，大學生承擔的醫(yī)療風險也在加大。雖然很多學校嘗試開展大學生商業(yè)醫(yī)療保險，但由于受政策和大學生經濟條件的限制，商業(yè)保險并不能真正減輕大學生醫(yī)療風險。為了保障大學生權益，降低大學生醫(yī)療風險，把大學生納入社會醫(yī)療保險，建立大學生社會醫(yī)療保險制度顯得非常必要。國家已經意識到這一點，并在逐步建立和推行大學生社會醫(yī)療保險制度。2009年4月6日，國務院公布的《中共中央、國務院關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》將大學生納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險范圍。

不論是大學生失業(yè)保險，還是社會醫(yī)療保險，都屬于大學生社會保險的范疇，發(fā)揮著重要的社會保障功能，體現著公平、平等，而不像商業(yè)保險那樣容易受大學生個體經濟條件影響而出現投保人數少，保障范圍小的弊端?；诖?，大學生保險的社會保障功能更顯重要。

二、大學生保險具有鮮明的特征

大學生保險制度作為我國保險制度體系的組成部分，和其他類型保險相比有著顯著的特征。

首先，被保險人主體具有特殊性。大學生保險的被保險人只能是大學生，包括在校大學生和畢業(yè)后待就業(yè)的大學生。這與其它保險是不同的，其它保險的被保險人范圍是非常廣泛的，是不固定的。

其次，被保險人經濟來源具有特殊性。大學生是弱勢群體，特別是貧困大學生，無論是他們在校期間還是畢業(yè)待就業(yè)期間都沒有固定的收入，經濟來源基本上靠父母或親戚，其所交納的保險費用也是如此。

第三，參保意愿上體現著自愿與強制相結合的原則。大學生保險包括商業(yè)保險和社會保險。大學生參加商業(yè)保險采取自愿原則，不能強制。大學生商業(yè)保險是約定保險，應該由大學生通過同保險公司簽訂合同來實施。而諸如大學生失業(yè)保險、醫(yī)療保險等涉及到社會保險的部分則是法定保險，應該強制實施，特別是基本保險一定要通過國家或地方立法來強制推行，甚至可以被納入政策保險的范疇。

第四，可以參保的險種具有狹窄性。大學生與其他社會群體保險差異還體現在保險險種的不同。大學生群體有其獨特的群體特征和生理特征，其所享有的保險險種的設計也應該與其他社會群體有所不同。目前面向社會公眾的保險的險種主要有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、家庭財產險、健康險、意外險、理財保險、分紅保險、保障保險、汽車保險、旅游保險、萬能險、投連險等保險險種，但大學生保險則主要涉及醫(yī)療、意外傷害、失業(yè)等險種。

第五，大學生對保險產品需求具有多樣性。大學生保險的被保險人是大學生，在保險對象上具有團體性特點，在地域分布上具有分散性的特點，而這直接導致大學生保險需求的多樣性。面向大學生的保險產品應立足于大學生群體特點、地域特點以及保險公司自身實際，符合市場需求，以擴大大學生保險的覆蓋面。保險公司一方面要根據不同地區(qū)大學生的風險保障需求，開發(fā)不同費率和保障程度的團險產品和個險產品，滿足多元化、多層次的大學生需求；另一方面，要關注校園風險的變化，對于出現的一些新型風險進行深入跟蹤和比較研究，積極開發(fā)相關的大學生保險產品。

第六，被保險人的特殊性對保險公司的服務質量和水平提出了更高要求。一方面，由于大學生經濟來源的特殊性，在發(fā)生出險案件時，需要保險公司進一步提高理賠服務效率，建立快速理賠機制，簡化相關理賠手續(xù)，保證出險案件能得到快速處理，使大學生能及時得到應有的經濟補償。另一方面，保險公司要針對大學生群體的特殊性，進一步推進服務創(chuàng)新，在傳統的保險服務基礎上提供新型的增值服務。例如，定期對各學校進行實地風險查勘和大學生安全教育，對學校所在地的社會治安、交通等情況進行評估，并針對可能發(fā)生的風險，提出防范措施和改進建議，強化校方和學生的安全意識。

三、大學生保險體系構建

大學生保險是一項復雜的系統工程，需要多險種協同配合才能滿足大學生保險需求，保障大學生保險利益。我國的大學生保險體系由兩部分構成：大學生醫(yī)療保險和大學生失業(yè)保險。

（一）大學生醫(yī)療保險

自20世紀80年代，我國大學生醫(yī)療保險主要是公費醫(yī)療制度。國家財政給計劃內招收的大學生60元/人/年的醫(yī)療包干補貼。由于公費醫(yī)療制度覆蓋面窄、統籌力度差、保障范圍小、保障不足等原因，已經不能適應現在的情況而遠遠不能滿足大學生對醫(yī)療服務的需求。2008年10月，國務院辦公廳發(fā)布了《關于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》，開始對大學生公費醫(yī)療制度進行改革。該《意見》決定將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍，大學生住院和門診大病醫(yī)療，按照屬地原則通過參加學校所在地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險解決，大學生按照當地規(guī)定繳費并享受相應待遇，待遇水平不低于當地城鎮(zhèn)居民。鼓勵大學生在參加基本醫(yī)療保險的基礎上，按自愿原則，通過參加商業(yè)醫(yī)療保險等多種途徑，提高醫(yī)療保障水平。可以看出，為了有效保障大學生的權益，大學生醫(yī)療保險體系的完善具有極大的迫切性。我國大學生保險體系應是社會醫(yī)療保險為主，平安保險、商業(yè)醫(yī)療保險、合作醫(yī)療保險為補充的多層次結構，從而充分發(fā)揮市場、政府、高校三個主體的作用,為大學生的健康提供較充分的保障。

1.社會醫(yī)療保險

社會醫(yī)療保險就是當人們生病或受到傷害后，由國家或社會給予的一種物質幫助，即提供醫(yī)療服務或經濟補償的一種社會保障制度。社會基本醫(yī)療保險對于防止大學生因病致貧無法完成學業(yè)情況的出現具有重要意義。2009年4月6日，國務院公布的《中共中央、國務院關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》將大學生納入醫(yī)療保險范圍內，大學生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，并承擔一定的繳費責任。當前的政策是大學生自愿參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險。其實強制要求在校大學生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系更為合適。西方發(fā)達國家對大學生醫(yī)療保險大都實行強制保險制。由于大學生的醫(yī)療保險意識不強，加之一些客觀情況的限制，若實行自愿保險的形式，將大大降低參保率，起不到分散風險的作用。

2.平安保險

大學生所參加的平安保險是保險公司組織的“學生平安保險”，它向在校學生提供意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保險保障，彌補了社會保障體系的不足。它包括主險和附加險，學生平安保險為主險，意外傷害醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險為附加險。學生平安保險的保險期限為1年。學生平安保險以費率低，保額相對較高及承保手續(xù)簡便為特點。學生平安保險采取自愿原則。學生在每學年第一學期開學初向保險公司繳納保險費，與保險公司建立保險合同關系。投保的大學生在保險有效期內若因意外事故致病住院的，則由保險公司給付比繳納費高出幾百倍甚至幾千倍的賠償金；如果大學生在一年內因意外傷害致殘或致死的，保險公司也一次性給付高額賠償金。“學生平安保險”是一項對廣大學生極為有利的保險業(yè)務，[2]4是對社會基本醫(yī)療保險的補充，應該被納入大學生醫(yī)療保險體系，成為該體系的組成部分。

3.商業(yè)醫(yī)療保險

商業(yè)醫(yī)療保險是作為社會醫(yī)療保險的補充而被納入到大學生醫(yī)療保險體系中來的。目前，我國大學生醫(yī)療保險實踐中，作為補充的大學生醫(yī)療保險主要包括住院醫(yī)療保險、重大疾病保險和意外傷害附加醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險，是指就大學生的住院醫(yī)療事項而設立的保險，是商業(yè)醫(yī)療保險之一。理賠范圍為住院實際支出的合理費用，主要包括床位費、醫(yī)藥設備費、手術費、醫(yī)藥費用等。住院醫(yī)療保險一般有免賠額規(guī)定，保險人支付免賠額以上開支部分的一定百分比。重大疾病保險也是商業(yè)醫(yī)療保險。在保險合同生效后，大學生患了保險合同規(guī)定的重大疾病，由保險公司負責給付保險金。意外傷害附加醫(yī)療保險的主要內容是，因意外傷害事故而就醫(yī)治療（含門診和住院）時，由保險公司支付醫(yī)療費用。商業(yè)醫(yī)療保險，作為一種補充，對于規(guī)避大病風險具有重要意義，為了完善大學生醫(yī)療保險，滿足不同大學生的不同保險需求，商業(yè)醫(yī)療保險的引入是必須的。

4.合作醫(yī)療保險

合作醫(yī)療保險，是指實行政府組織引導，農村和城鎮(zhèn)居民繳費、集體扶持和政府資助相結合，以大?。ㄗ≡海┙y籌為主的醫(yī)療互助共濟制度。這種形式目前只有江蘇省鎮(zhèn)江市采用，保險范圍包括住院醫(yī)療費用和因意外事故而產生的門診、急診醫(yī)療費用，門診、急診費用可以報銷50%，最高支付額可達10萬元。合作醫(yī)療保險對于大學生醫(yī)療保險來說具有很強的借鑒意義和推廣意義，可以極大地豐富大學生保險實踐。因此應該將合作醫(yī)療保險引入到大學生保險體系中來，并加以推廣。

（二）大學生失業(yè)保險

社會失業(yè)保險制度是指依法籌集失業(yè)保險基金,對因失業(yè)而暫時中斷勞動、失去勞動報酬的勞動者給予幫助的社會保險制度。大學生失業(yè)保險，是指依法籌集失業(yè)社會保險基金，對因畢業(yè)后暫時未就業(yè)而沒有勞動報酬的大學生給予幫助的一種社會保險制度。其目的是通過建立社會保險基金的辦法，使大學生在待就業(yè)期間能夠獲得必要的經濟幫助，保證其基本生活，并通過專業(yè)技能訓練、職業(yè)介紹等方法，為大學生就業(yè)創(chuàng)造條件。[3]80大學生失業(yè)是“知識失業(yè)”，即有知識的人或被稱為知識分子的人的失業(yè)，是指接受過高等教育、拿到了畢業(yè)文憑和學位的人，具有勞動能力特別是腦力勞動能力，想找工作而在一定時期內找不到的這種經濟現象和社會現象。[4]75我國的失業(yè)保險初建于20世紀80年代中期，經過近30年的發(fā)展已經形成了相對完善的失業(yè)保險制度。為推進失業(yè)保險工作的健康發(fā)展，國務院先后發(fā)布了《國有企業(yè)職工待業(yè)保險規(guī)定》和《失業(yè)保險條例》,對失業(yè)保險制度的建立起到重要作用。但我國目前建立的失業(yè)保險制度所適用的對象是城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，并未將大學生失業(yè)群體納入失業(yè)保險人員范圍內。然而我國大學生就業(yè)形勢不容樂觀，失業(yè)現象嚴重。為保護我國大學生利益，緩和日益嚴峻而又無法回避的因大學生失業(yè)所帶來的社會隱患，我國應該建立大學生失業(yè)保險制度，大學生失業(yè)保險同樣是大學生保險體系中不可或缺的部分。

四、結 語

大學生保險的性質、特征、保險體系構建等基本問題關系到大學生保險法律制度體系建立，是非常重要、必須解決的問題。對這些問題做初步探討。偏頗或疏漏之處在所難免。最終希望能夠有更多的人投入到該項研究中來，為推進大學生保險制度的建立做出貢獻。

[1]覃有土，樊啟榮.保險法學[M].北京:高等教育出版社,2007.

[2]韋原奉.學生平安保險的幾個概率問題[J].河池師范高等?？茖W校學報,2000,（4）.

[3]宣杰.大學生失業(yè)保險問題探討[J].技術經濟與管理研究,2005,(2).

[4]李薇輝.對“知識失業(yè)”問題的理論探討[J].上海經濟研究,2005,(3).

Studies on Noumenal Issues of Insurance for College Students

Qian Rui
(Party Committee Organization Department,Anhui Science and Technology University,Fengyang233100,China)

College students'insurance has been put into practice for some time,but there is little research on college students'insurance theory,which leaves such noumenal issues as its concept,characteristics,properties,types and so forth unsettled.This paper addresses these issues systematically,believing that college students'insurance is a combination of the commercial insurance and social insurance with their common features,and a mixture of the economic compensation and social security with more stress put on the latter;it has some basic characteristics,for example,it's on both a voluntary and a mandatory basis,and the insured subject is special;its coverage includes social medical insurance,commercial medical insurance,safe insurance,etc.The solution to these problems is of great significance for establishing a legal system for college students'insurance.

insurance for college students;social insurance;commercial insurance;social medical insurance;legal relation

{DF434} < class="emphasis_bold">文獻標識碼：A

A

1672-447X（2012）01-0117-04

2011-10-24

安徽科技學院穩(wěn)定人才專項課題“大學生保險法律問題研究”（SRC2008228）

錢 銳（1979-），安徽鳳陽人，安徽科技學院黨委組織部講師，法學碩士，研究方向為大學生思想政治教育。

曲曉紅