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        銀行卡收單市場“變規(guī)”

        2012-06-11 11:50:53李威
        南風窗 2012年15期
        關鍵詞:收單銀聯(lián)牌照

        李威

        銀行卡收單是一片看不見的產(chǎn)業(yè)市場,只要想一下自己上次用現(xiàn)金購置千元以上的物件是什么時候,就會明白它蓬勃運作的力量。

        6月27日,央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》),規(guī)理行業(yè)。6月28日,央行公布第四批第三方支付牌照95家名單,全國銀行卡收單牌照僅頒發(fā)了4張。

        行業(yè)變規(guī)了。

        悄然勃興

        銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈為:持卡人—商戶—收單機構(gòu)—發(fā)卡機構(gòu)—卡組織,國內(nèi)模式復制美國。發(fā)卡行從持卡人賬戶中扣除貨款,向收單機構(gòu)付款,收單機構(gòu)再向商戶付款。在國內(nèi),商戶第二天就能收到貨款。流轉(zhuǎn)中,消費者獲取了便利,發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)付出了成本,羊毛只有出在商戶身上,商戶需要付出手續(xù)費,以供上述3家參與者分食。

        西單某服裝店老板黃中發(fā)向《南風窗》記者如此抱怨:“賣衣服現(xiàn)在競爭這么慘烈,我也只好認了這活生生被宰割的買賣?!?/p>

        而市場在爆炸增長,根據(jù)央行最新官方數(shù)據(jù),2005年底,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶、聯(lián)網(wǎng)POS機分別為39萬戶、60萬臺,2011年,相應數(shù)據(jù)均為2005年的5.5倍。銀行卡消費金額也水漲船高,2005年底,銀行卡消費金額約1萬億,2011年初,該數(shù)字為10.43萬億。

        第三方支付分為預付卡、網(wǎng)絡支付和銀行卡收單三類。2011年5月,央行首次頒發(fā)牌照至今,已有297家獲得牌照,銀行卡收單牌照已發(fā)34家,全國牌照27家,單省市7家。

        其實早在1980年代,商業(yè)銀行已經(jīng)開始布局收單市場,“自己發(fā)卡自己布(POS)機”,到2002年,聯(lián)網(wǎng)商戶只有18.5萬,聯(lián)網(wǎng)POS機27萬臺。其間,行業(yè)主力在消化遺留問題,直到1994年和1997年,同城跨行和異地跨行分別才能聯(lián)網(wǎng)結(jié)算交易,1993年開始的金卡工程,打通了全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)的關鍵阻塞。

        2002年后形勢逆轉(zhuǎn),中國銀行卡組織中國銀聯(lián)問世,銀聯(lián)商務、快錢、拉卡拉、通聯(lián)支付等收單市場翹楚也相繼誕生,大量的風投開始涌入。資深信貸專家張國表示:“就像有了陽光雨水,種子要開花結(jié)果,2005年成為了發(fā)展的里程碑,行業(yè)終于有了飛躍的基石。”

        分切蛋糕

        在銀行卡多邊市場,每一個參與者都在看著一起澆灌的樹所結(jié)的果實,分配是最核心的鏈條環(huán)節(jié)。

        2001年,央行就開始制定游戲規(guī)則,2003年底,《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(俗稱126號文)公布,至今仍是行業(yè)“分果”的標準,其原文稱,“對一般類型的商戶,發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%,銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費的標準為交易金額的0.1%。”也就是說一般行業(yè)商戶每筆交易需要付出1%的手續(xù)費,發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)按照7∶2∶1,這個標準比例分割手續(xù)費。

        張國表示:“這個文件比較有意思,它先是充分體現(xiàn)了某種一貫思路,完全保護銀聯(lián)和發(fā)卡行的利益,就像上面文件釘死了二者的收益比例。到收單機構(gòu)收益比率時,又想嘗試市場定價,收單機構(gòu)收益是0.2%,意在讓收單機構(gòu)向商戶大幅度讓利,競爭決定手續(xù)費?!?/p>

        在第三方支付業(yè)務里,收單是個另類。某第三方支付機構(gòu)高管表示,收單機構(gòu)的活,銀行以前做過,而且全都能做,但銀行可以向大中型商戶貸款、上門收款、MIS—POS等其他服務,收單機構(gòu)只能收單。“較預付卡和網(wǎng)絡支付,銀行能夠牢牢控制風險低、收益高的優(yōu)質(zhì)收單業(yè)務,收單機構(gòu)要么以更低的手續(xù)費切銀行的地盤,要么撿漏,去找銀行看不上眼的小型商戶,或貼著銀行做他們的外包收單,不過還得再給銀行分成,拿不到應得的0.2%,還得哄著銀行玩?!?/p>

        他戲言上海的收單情況很亂,五星賓館基本在四大行手里,百貨、賣場、三、四星賓館,基本被四大行、交行、上海銀行6家瓜分。銀聯(lián)商務等兩家背景非常深厚者,做銀行外包業(yè)務,賺服務費,“誰動我蛋糕,就攛掇銀行收拾它?!崩ɡ涂戾X,主攻大集團等細分市場,爭到了蛋糕。

        126號文嘗試市場定價,而銀行和收單機成不了一條繩上的螞蚱,競爭只存在收單機構(gòu)一個環(huán)節(jié),最終成了一片被燒焦的土地。以整個支付業(yè)務比較,目前支付寶和財付通兩者約占市場份額的70%,銀聯(lián)支付、快錢和匯付天下3家份額接近,約占18%,剩余200多家分攤剩余的12%。該高管稱:“戰(zhàn)爭正激烈,行業(yè)要靠規(guī)模賺錢,都在拼命投錢跑馬圈地,就像以前的電商,我們公司投了幾億了,連個市場份額圖的餅角還占不到?!?/p>

        在美國,從商戶一直到卡組織,都存在非常激烈的競爭,問題的焦點在分配定價機制。目前機制存在非常明顯的缺點,如信用卡和借記卡手續(xù)費一樣,銀聯(lián)作為卡組織參與利益分配,自己是裁判又是運動員。“價格沒起到協(xié)調(diào)作用,像是行政命令捏在一起的,不是市場自發(fā)磨合形成的鏈條?!?/p>

        但《征求意見稿》未有任何涉及,其核心措施是一柜一機、禁止收單機構(gòu)對銀行卡區(qū)別定價、禁止跨地區(qū)收單等,這些正好與業(yè)界所翹盼的一柜多機相左。上述高管表示:“文件有兩個主要目的,一是保證資金安全,現(xiàn)在信用卡套現(xiàn)漫山遍野,一柜一機、禁止跨區(qū)收單等能夠在一定程度上減少這個情況。而更重要的是文件是銀行老總們向央行協(xié)調(diào),他們害怕銀行的市場份額受到?jīng)_擊。”

        火拼線下

        從線上到線下,似乎是第三方支付企業(yè)的規(guī)定動作。

        今年3月,支付寶開始投資上萬億啟動物流POS戰(zhàn)略,快錢、易寶支付、匯付天下等也都在加大線下收單業(yè)務的投入,甚至誕生“POS機+條碼支付”模式。

        進軍線下意味著什么?張國表示商業(yè)銀行所仰仗的是龐大的網(wǎng)點,而第三方支付通過布點POS機就像以很低的成本在快速開網(wǎng)點?!氨M管第三方支付平臺的資金劃撥和數(shù)據(jù)結(jié)算渠道仍依賴銀行,但目前第三方支付平臺已經(jīng)具備了存貸匯的基本職能,有能力使自己的客戶支付完全游離銀行。對銀行而言,借貸脫媒和支付脫媒影響非常巨大,在線上,銀行就被架空,僅像一個后臺資金處理器。第三方支付牌照業(yè)務在日益多元化,基金代銷業(yè)務引起眾多關注,對于銀行而言,第三方支付不僅在分流自己的貸款,還在取代自己的中間業(yè)務。盡管,目前只是個開始,但第三方支付已經(jīng)給銀行帶來了困擾。而如果,第三方支付在線下網(wǎng)點再做文章,形成自己的客戶群,對于銀行而言,就更像噩夢。”

        盡管發(fā)展線下第三方支付企業(yè)的幾位老總,都在說不搶銀行和銀聯(lián)的地盤,但這話并不能夠讓銀行相信。去年5月,江蘇等多家銀行展開網(wǎng)上購物,線下付款支付模式,直接將第三方支付踢出交易鏈,某銀行總經(jīng)理助理甚至向記者表示等大街上都能通過ATM機支付時,誰還愿意跑去找拉卡拉的便利店?還有不少銀行調(diào)整通過第三方支付交易限額來卡死對手,如今年4月,招商銀行將單日累計最高5000元下調(diào)至500元。

        之后在6月,拉卡拉被曝光遭工行封殺,月底公布的《征求意見稿》似乎更是有的放矢。其新規(guī)中有“不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息”,這一政策被解讀為禁止將線下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易,堵死了第三方支付公司打通線下和線上資金渠道的可能性,上述高管表示,“第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)會沖擊銀行原有市場份額,我看到上海很多銀行都在拿著廣告費等補貼保市場,而文件中幾項核心措施限制性都很強,相信銀行界的同仁出了不少力?!?/p>

        第三方支付聲勢頗為浩大,但張國認為目前第三方支付企業(yè)仍未成氣候,無論怎樣,銀行都握著第三方支付企業(yè)的資金劃撥渠道和數(shù)據(jù)結(jié)算渠道,第三方支付企業(yè)還離不開銀行。而且第三方支付企業(yè)的POS業(yè)務多集中在電子商務或物流,對銀行和銀聯(lián)商務的影響較小,二者多集中在酒店、超市等,“未來,我相信支付公司會朝著他們的地盤挺進”。

        他認為目前國內(nèi)的市場比較混亂,沒有形成如美國那樣真正的鏈條,“大家都慌了,你的專業(yè)強項在哪里?沒心思想了,都在搞對抗。因為沒有形成一個真正的市場,銀行抱殘守缺,又積極阻擊,第三方收單機構(gòu)四處奔流,好像都在奔向銀行隊伍,銀聯(lián)和銀聯(lián)商務更不用提了。摻雜著行政命令和第三方支付企業(yè)諸多實力非常雄厚的國企大股東,眼前是看不到有消停的時候了?!?/p>

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