摘 要：本文以我國(guó)銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品為研究對(duì)象，指出了小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成，分析了我國(guó)國(guó)有銀行、代表性股份制商業(yè)銀行和典型性商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀，總結(jié)并簡(jiǎn)評(píng)了不同銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的特征，最后探討了我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑，為我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品提供理論支撐。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小企業(yè)；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）11-0052-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.12

一、引言

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展以及構(gòu)建和諧社會(huì)的一支重要力量。截至2011年末，小企業(yè)占全部工商注冊(cè)登記企業(yè)的99%以上，創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，完成全國(guó)創(chuàng)新總量的70%以上，貢獻(xiàn)納稅額占國(guó)家稅收總額的50%左右，吸納新增社會(huì)就業(yè)總量的80%以上。小企業(yè)不僅在發(fā)展的過(guò)程中壯大了自己實(shí)力，而且還創(chuàng)造了大量的物質(zhì)財(cái)富。伴隨著小企業(yè)的快速持續(xù)發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的穩(wěn)步有序積累，小企業(yè)客戶逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。截至2012年6月末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。顯然，商業(yè)銀行作為小企業(yè)金融服務(wù)最重要的力量，已經(jīng)成為金融支持小企業(yè)發(fā)展的主渠道。

創(chuàng)新最大的動(dòng)力來(lái)源于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，隨著國(guó)有大型商業(yè)銀行和中型股份制銀行陸續(xù)啟動(dòng)小企業(yè)金融，原本不受重視的小企業(yè)逐漸備受銀行青睞，多數(shù)小型城市商業(yè)銀行也將未來(lái)的發(fā)展定位在小企業(yè)金融領(lǐng)域，大中小商業(yè)銀行共同角逐小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)程度異常激烈，競(jìng)爭(zhēng)手段多種多樣，并且各家商業(yè)銀行都堅(jiān)持將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力源泉和戰(zhàn)略支撐點(diǎn)[1]。因此，小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行搶占或擴(kuò)大小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額至關(guān)重要，研究我國(guó)各家商業(yè)銀行在小企業(yè)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新具有重要實(shí)踐意義。

二、銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要素

現(xiàn)代創(chuàng)新理論的奠基者約瑟夫·熊彼特認(rèn)為，所謂創(chuàng)新就是將一種從來(lái)沒(méi)有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引入到生產(chǎn)體系中，以實(shí)現(xiàn)對(duì)生產(chǎn)要素或生產(chǎn)條件的“新組合”。因此，商業(yè)銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以界定為銀行通過(guò)各種要素和生產(chǎn)條件的重新組合和創(chuàng)造性變革為小企業(yè)客戶所創(chuàng)造的新金融產(chǎn)品或新服務(wù)方案。按照小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定義，小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成包括基本要素和功能要素。前者包括貸款額度、貸款期限、貸款定價(jià)、貸款擔(dān)保、貸款用途等要素，后者包括貸款申請(qǐng)方式、貸款發(fā)放方式、貸款借款方式、貸款還款方式。通過(guò)對(duì)基本要素或功能要素或二者同時(shí)的重新組合或創(chuàng)造性變革實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而通過(guò)產(chǎn)品之間的交叉搭配和靈活安排實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)方案的創(chuàng)新。

三、我國(guó)銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較

（一）國(guó)有商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡(jiǎn)述

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱農(nóng)行）是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化管理的商業(yè)銀行，在2006年成立總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上，2008年開(kāi)展了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，從城鄉(xiāng)兩個(gè)維度打造小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，采用差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式，為城市和縣域小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。農(nóng)行從兩個(gè)層面為城市和縣域小企業(yè)客戶提供兩個(gè)維度的金融產(chǎn)品服務(wù)，一是對(duì)公業(yè)務(wù)項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品，二是三農(nóng)金融事業(yè)部項(xiàng)下的專門服務(wù)三農(nóng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品。

對(duì)公業(yè)務(wù)項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品又可以歸為三種類型。第一種是總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，具體包括：廠房貸（小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款）、簡(jiǎn)式貸（小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)）、智動(dòng)貸（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）；第二種是分行特色產(chǎn)品，農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)本區(qū)域小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極研發(fā)富有區(qū)域特色的小企業(yè)金融產(chǎn)品，如江蘇分行、浙江分行、廣東分行、河南分行、云南分行、廈門分行分別推出“金科通”、“小企業(yè)透支寶”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“小企業(yè)多戶聯(lián)?！薄ⅰ靶∑髽I(yè)‘四方一體’”、“善貸且成”等一百多個(gè)小企業(yè)金融產(chǎn)品，在區(qū)域內(nèi)形成廣泛社會(huì)影響力的小企業(yè)產(chǎn)品品牌；第三種是小企業(yè)金融服務(wù)方案，包括產(chǎn)業(yè)鏈型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、專業(yè)市場(chǎng)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、園區(qū)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、輔助小企業(yè)香港上市、成長(zhǎng)快道—中小企業(yè)綜合金融服務(wù)方案。這三種不同類型的產(chǎn)品在滿足城市小企業(yè)客戶多元化金融需求的同時(shí)，有效地解決了小型微型企業(yè)貸款準(zhǔn)入難、擔(dān)保難的問(wèn)題。截至2011年末，農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5752億元，比年初增加1141多億元，增幅24.75%，比全行平均貸款增速高近12個(gè)百分點(diǎn)；小型微型企業(yè)貸款客戶數(shù)超過(guò)4.5萬(wàn)戶，占全行法人貸款客戶數(shù)的60%。

農(nóng)行組建了“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地，不斷加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力建設(shè)，目前“三農(nóng)”金融事業(yè)部項(xiàng)下的小企業(yè)金融產(chǎn)品統(tǒng)一在“金益農(nóng)”大品牌下，具體可劃分為三種類型。一是服務(wù)“三農(nóng)”的個(gè)人金融產(chǎn)品，主要面向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額貸款和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的大額貸款，具體包括：金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。二是服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)公金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)分為惠農(nóng)特色金融產(chǎn)品和一般“三農(nóng)”對(duì)公金融產(chǎn)品，其中前者包括縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶融信保業(yè)務(wù)、季節(jié)性收購(gòu)貸款、縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款，后者包括循環(huán)額度授信和流動(dòng)資金貸款兩種小企業(yè)金融產(chǎn)品。三是服務(wù)縣域中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，又可分為總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和分行特色產(chǎn)品，其中前者包括縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 、縣域中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，后者包括縣域中小企業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款（黑龍江分行）、縣域特色中小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款（湖南分行）、仁懷市白酒中小企業(yè)信貸服務(wù)方案（貴州分行）、小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款（山東分行）、中小企業(yè)廠房按揭貸款（廈門分行） 、“金光道-園區(qū)”小企業(yè)產(chǎn)品（重慶分行）、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款—貸捷通（江蘇分行）。

隨著縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小企業(yè)客戶的融資需求也隨之改變，已不再局限于傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，農(nóng)行抓住時(shí)機(jī)、順勢(shì)而為，主動(dòng)將小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)向貿(mào)易融資、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)服務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)，通過(guò)“信貸+咨詢”、“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多樣化方式，為縣域小企業(yè)客戶提供多渠道融資幫助和個(gè)性化咨詢服務(wù)。截至2011年末，農(nóng)行縣域小企業(yè)客戶比年初增加2489戶，貸款余額比年初增加471.3億元?？h域小微企業(yè)貸款增速比縣域全部法人貸款增速高10.7個(gè)百分點(diǎn)，比全行貸款平均增速高11.2個(gè)百分點(diǎn)。多樣化、多層次、個(gè)性化的三農(nóng)金融產(chǎn)品為農(nóng)行在拓展城鄉(xiāng)小企業(yè)客戶提供了有力的抓手，迅速提升了城鄉(xiāng)小企業(yè)貸款的滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

2.中國(guó)銀行

“中銀通達(dá)”是中國(guó)銀行（簡(jiǎn)稱中行）為了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)而推出的專門面向中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)品牌，致力于詮釋“中小企業(yè)伙伴”的品牌內(nèi)涵，是“中銀信貸工廠模式”的另一種詮釋方式，是根據(jù)中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行技術(shù)和理念，通過(guò)工廠式端對(duì)端的流程、標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序和服務(wù)手段，為中小企業(yè)客戶提供高水準(zhǔn)、全方位、多元化的金融服務(wù)。金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)融資產(chǎn)品和特色融資產(chǎn)品。其中，傳統(tǒng)融資產(chǎn)品又分為三個(gè)融資系列：貸款融資系列（流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、外匯貸款、委托貸款）、票據(jù)融資系列（開(kāi)立銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)）、貿(mào)易融資及保函系列（打包貸款、出口押匯、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、出口雙保理、授信開(kāi)證、進(jìn)口押匯、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、投標(biāo)保函、履約保函、關(guān)稅保函）；特色融資產(chǎn)品包括中小企業(yè)置業(yè)貸款、隨借隨還貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、融易達(dá)、融信達(dá)。

中行除了構(gòu)建基于“中銀信貸工廠模式”的“中銀通達(dá)”中小企業(yè)金融服務(wù)品牌之外，還依托中行多元化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，整合銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、投資、租賃、資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品，向客戶提供覆蓋其“初創(chuàng)期、快速成長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展期”的全面金融解決方案，方案包括“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”、“中銀助業(yè)通寶”、“中銀展業(yè)通寶”三個(gè)中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列。其中，“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”重點(diǎn)面向初創(chuàng)期中小企業(yè)客戶，提供以銀行帳戶結(jié)算類產(chǎn)品為主的基礎(chǔ)公司金融服務(wù)?！爸秀y助業(yè)通寶”重點(diǎn)面向快速成長(zhǎng)期的中小企業(yè)客戶，提供以流動(dòng)資金貸款為主的公司授信業(yè)務(wù)?！爸秀y展業(yè)通寶”重點(diǎn)面向穩(wěn)定發(fā)展期的中小企業(yè)客戶，提供債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的公司金融服務(wù)。

3.交通銀行

2006年交通銀行（簡(jiǎn)稱交行）開(kāi)始將小企業(yè)金融服務(wù)從對(duì)公業(yè)務(wù)板塊中剝離，全方位、多層次為小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)。交行在小企業(yè)金融服務(wù)方面有兩大優(yōu)勢(shì)：一是創(chuàng)新，除了從組織架構(gòu)、體制機(jī)制、考核激勵(lì)、授信審批等方面加以創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新也是交行搶占小企業(yè)金融市場(chǎng)份額的有力武器；二是整合，既包括政府機(jī)關(guān)、金融同業(yè)等社會(huì)資源的整合，又包括交行依托全牌照優(yōu)勢(shì)為客戶提供授信業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、投資租賃、資產(chǎn)管理、電子銀行以及理財(cái)服務(wù)等在內(nèi)的立體化、一站式金融服務(wù)方案。兩大優(yōu)勢(shì)都涉及到小企業(yè)金融產(chǎn)品及其創(chuàng)新，可見(jiàn)其在交行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中的重要地位。

交行為小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)的產(chǎn)品分為三個(gè)層次。第一個(gè)層次是總行標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，包括展業(yè)通、展業(yè)通快車、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、小企業(yè)e貸在線、小企業(yè)e貸卡、創(chuàng)業(yè)一站通、卓業(yè)一站通、小企業(yè)銀保通、網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。其中，“展業(yè)通”是交行最有影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品以其為不同類型的小企業(yè)客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品組合服務(wù)包而聞名，并根據(jù)小企業(yè)資金分期回流特點(diǎn)創(chuàng)新還貸方式，通過(guò)多樣化的擔(dān)保方式，開(kāi)發(fā)推出六個(gè)系列產(chǎn)品：廠商聯(lián)動(dòng)一站通、貿(mào)易融資一站通、工程建設(shè)一站通、結(jié)算理財(cái)一站通、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一站通、個(gè)人投資一站通，每個(gè)不同的系列又可依據(jù)不同的生產(chǎn)階段提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。第二個(gè)層次是分行特色產(chǎn)品，包括投融通、稅融通、小企業(yè)聯(lián)保融資、商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款、文化創(chuàng)意企業(yè)貸款、小企業(yè)信用貸款、服務(wù)外包企業(yè)貸款、小企業(yè)“銀典直通車”、小企業(yè)物業(yè)融資、政府采購(gòu)一站通、小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金擔(dān)保貸款、勞動(dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款封閉貸款、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款、科貸通、惠農(nóng)通等多種產(chǎn)品。第三個(gè)層次是小企業(yè)特色服務(wù)方案，包括專業(yè)市場(chǎng)服務(wù)方案（商惠貸）和產(chǎn)業(yè)園區(qū)服務(wù)方案（攜手通、漕河涇開(kāi)發(fā)區(qū)科技型小企業(yè)信托平臺(tái)、南京新科園一站通、張江企業(yè)易貸通）。交行未來(lái)小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)的重點(diǎn)是依托科技金融創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)客戶。

“e貸在線”是交行在我國(guó)銀行業(yè)首創(chuàng)的電子化、綜合性貸款服務(wù)申請(qǐng)平臺(tái)，是一種全新網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)渠道，是集個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)于一體的綜合性服務(wù)品牌，能夠讓小微企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向銀行提交自己任一層次的貸款需求。

（二）代表性股份制商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡(jiǎn)述

浦發(fā)銀行是我國(guó)最早將中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略目標(biāo)、探索中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)化發(fā)展的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，2005年率先設(shè)立總行中小客戶部，2009年新設(shè)總行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心，開(kāi)啟服務(wù)中小企業(yè)的新的里程碑。截至2012年6月末，浦發(fā)銀行中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額已突破12000億元，授信客戶數(shù)近40000戶。

浦發(fā)銀行基于“傳播、分享、共同成長(zhǎng)”的信仰和“攜手創(chuàng)富”的愿景，在多年來(lái)對(duì)所服務(wù)的成長(zhǎng)型中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的需求了解和分析整合的基礎(chǔ)上，針對(duì)中小企業(yè)靈活多變的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和快速發(fā)展中多元化的實(shí)際需求，推出了“助推器”產(chǎn)品系列——成長(zhǎng)型企業(yè)金融服務(wù)方案，致力于為不同階段、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域、不同業(yè)務(wù)模式的中小企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，為企業(yè)的成長(zhǎng)提供全方位的金融服務(wù)。截至目前，浦發(fā)銀行推出了“助推器”十六大中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品，具體包括政府采購(gòu)貸、易貸多、玲瓏透、中期抵押貸、黃金水道、共贏聯(lián)盟、財(cái)務(wù)智多星、動(dòng)產(chǎn)融資速、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資流、企業(yè)按揭寶、網(wǎng)上貿(mào)易行、網(wǎng)上自助貸、循環(huán)融資易、財(cái)務(wù)安心理、綜合授信。

2012年6月，浦發(fā)銀行推出中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“吉祥三寶”，它是浦發(fā)銀行針對(duì)中小企業(yè)聚集區(qū)——園區(qū)、交易市場(chǎng)（流通領(lǐng)域）、供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的共性特征設(shè)計(jì)的“搭建多方共贏金融平臺(tái)，提供成長(zhǎng)全程金融服務(wù)”的批量客戶開(kāi)發(fā)的小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案，包括針對(duì)園區(qū)中小企業(yè)的“銀元寶”、針對(duì)交易市場(chǎng)（流通流域）中小企業(yè)的“銀通寶”、針對(duì)供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的“銀鏈寶”等三種綜合服務(wù)方案，能夠聯(lián)合基金、風(fēng)投、信托、保險(xiǎn)、證券等多方機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)客戶提供從初創(chuàng)期到穩(wěn)定期，從創(chuàng)業(yè)顧問(wèn)、銀行貸款到集合融資、上市服務(wù)等全程一攬子金融服務(wù)。

（三）典型性城市商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡(jiǎn)述

金色池塘是寧波銀行中小企業(yè)全面金融綜合服務(wù)品牌，寧波銀行“E家人”是其針對(duì)小微企業(yè)融資存在“金額小、頻率高、用錢急”特點(diǎn)推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)小企業(yè)專屬金融社區(qū)平臺(tái)，該平臺(tái)集“金融、商務(wù)、社交”三大功能于一身，小企業(yè)客戶既可以在線提交貸款申請(qǐng)、咨詢業(yè)務(wù)，還可以結(jié)交生意伙伴、免費(fèi)發(fā)布產(chǎn)品及供求信息，該平臺(tái)通過(guò)多樣化的擔(dān)保方式，為小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，如信用貸款“誠(chéng)信融”、專業(yè)投保公司擔(dān)保貸款“專保融”、企業(yè)透支賬戶“透易融”等10種小企業(yè)金融產(chǎn)品，最大限度滿足小企業(yè)客戶的多元化融資需求。

四、我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新特征

（一）國(guó)有商業(yè)銀行依托主營(yíng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)研發(fā)高品牌影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品

國(guó)有銀行進(jìn)軍小企業(yè)金融市場(chǎng)不管是出于對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等政府部門政策的響應(yīng)，還是出于對(duì)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的考慮，憑借其雄厚的實(shí)力建有完善的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，依托其主營(yíng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)研發(fā)出高市場(chǎng)占有率和高品牌影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品。截至2012年6月末，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行五大行小企業(yè)貸款余額占比約為33%，五大行最倚重的始終是大客戶、大企業(yè)、大項(xiàng)目，但是憑借其龐大的規(guī)模體量，只要稍微向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)傾斜，就會(huì)對(duì)小企業(yè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生重大的擾動(dòng)，五大行作為我國(guó)小企業(yè)金融市場(chǎng)主要力量的地位已經(jīng)奠定。

（二）股份制商業(yè)銀行是我國(guó)供給小企業(yè)金融服務(wù)的中流砥柱

股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模處于1～3.5萬(wàn)億之間，屬于中型或小型商業(yè)銀行，全部將中小企業(yè)業(yè)務(wù)提升至總行的戰(zhàn)略高度，從代表性股份制銀行對(duì)小企業(yè)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上可看出，股份制商業(yè)銀行始終處于小企業(yè)金融市場(chǎng)的最前沿，是我國(guó)小微企業(yè)金融革命的拓荒群體和中堅(jiān)力量，它們具有前沿最新的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，建有完整系統(tǒng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，擁有國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的最先進(jìn)的小企業(yè)金融產(chǎn)品，構(gòu)建了多元化、多層次的小企業(yè)金融服務(wù)方案，股份制商業(yè)銀行這一小微企業(yè)業(yè)務(wù)的供給者無(wú)疑是我國(guó)乃至世界上最大的最有影響力的小微企業(yè)金融服務(wù)提供商群體[2]。

（三）城市商業(yè)銀行擁有各自的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系

城市商業(yè)銀行數(shù)量眾多，資產(chǎn)規(guī)模多數(shù)處于1000億元以下，只有少數(shù)幾家城商行資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億，真正能夠體現(xiàn)當(dāng)下我國(guó)城市商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)水平的應(yīng)該是寧波銀行，當(dāng)然上海銀行、江蘇銀行、包商銀行以及泰隆商業(yè)銀行也都可以稱之為典型代表，其研發(fā)能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和機(jī)制與寧波銀行相差無(wú)異，不可以說(shuō)它們都建有成套路的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，絕大多數(shù)也沒(méi)有一個(gè)涵蓋所有小企業(yè)金融產(chǎn)品的整體品牌，即使有整體品牌其在市場(chǎng)上的影響力有相對(duì)有限或者僅局限在城商行屬地。城商行小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，但是由于城商行數(shù)量眾多，且多布局小企業(yè)比較稠密、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，為屬地小企業(yè)提供比較普通的小企業(yè)金融產(chǎn)品，滿足了多數(shù)小企業(yè)一般的融資需求，從這一意義上講，城市商業(yè)銀行也是我國(guó)多層次小企業(yè)金融服務(wù)體系中不可或缺的一部分。

（四）實(shí)力決定小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

一是從銀行的總資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力而言，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分屬不同的規(guī)模等級(jí)陣營(yíng)，國(guó)有商業(yè)銀行憑借其天量的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，稍微偏向小企業(yè)金融市場(chǎng)即可獲得不小的市場(chǎng)占有率。二是從銀行的技術(shù)實(shí)力看，國(guó)有商業(yè)銀行相較于股份制商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相較于城市商業(yè)銀行而言具有先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力，國(guó)有商業(yè)銀行和某些股份制商業(yè)銀行可以憑此優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出以網(wǎng)絡(luò)為載體的小企業(yè)金融產(chǎn)品，使其產(chǎn)品延伸至市場(chǎng)上的各個(gè)小企業(yè)客戶，從而打破以往做小企業(yè)客戶時(shí)所采用的人海戰(zhàn)術(shù)，以往的掃街模式可能在初期和當(dāng)前有利于小企業(yè)市場(chǎng)份額的提高，但不適合未來(lái)小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和本源，基于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)才是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

五、銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑探索

小企業(yè)金融產(chǎn)品層出不窮地推出和小企業(yè)金融市場(chǎng)的迅速擴(kuò)展很大程度上得益于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境和政府政策的支持鼓勵(lì)，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩已成為事實(shí)，并且未來(lái)將延續(xù)這一態(tài)勢(shì)，這種適度放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利于我國(guó)小企業(yè)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，并且當(dāng)前追求數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路也不符合未來(lái)商業(yè)銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、流程化管理的發(fā)展思路。因此，探討未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇，既能夠適應(yīng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)，又能夠體現(xiàn)銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、流程化管理的發(fā)展思路，構(gòu)建層次鮮明、分工明確的小企業(yè)金融體系，開(kāi)發(fā)小企業(yè)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)我國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)涵式發(fā)展具有重要理論與實(shí)踐意義[3]。

對(duì)于我國(guó)小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)的路徑，既有路徑依賴的問(wèn)題，也有技術(shù)實(shí)力問(wèn)題，這兩個(gè)問(wèn)題都不能在短時(shí)期內(nèi)解決，但可以根據(jù)上文關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)特征及評(píng)述的分析，探討什么樣的小企業(yè)金融產(chǎn)品才不能被模仿移植，才是屬于產(chǎn)品研發(fā)行獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品，鑒于我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的立法現(xiàn)狀，暫且不談小企業(yè)金融產(chǎn)品的專利權(quán)保護(hù)問(wèn)題。路徑選擇無(wú)非有兩種：一是根植屬地，憑借技術(shù)，體現(xiàn)特色；二是適于大眾，憑借技術(shù)，體現(xiàn)特色。根植屬地是從某些城市商業(yè)銀行獲得“區(qū)域割據(jù)的隱形紅利”得來(lái)的啟示，只有真正適合區(qū)域的才是無(wú)法復(fù)制的，因?yàn)閰^(qū)域和區(qū)域之間必定存在一定差異。適于大眾的小企業(yè)金融產(chǎn)品才能迅速在市場(chǎng)鋪開(kāi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)路徑要求銀行在推出產(chǎn)品時(shí)能夠迅速大份額占領(lǐng)市場(chǎng)，即使在其他銀行模仿復(fù)制成功時(shí)也不能夠撼動(dòng)其市場(chǎng)份額。當(dāng)然，擁有核心技術(shù)或者能夠獲得強(qiáng)大的技術(shù)支持是小企業(yè)金融創(chuàng)新的必要環(huán)節(jié)，因?yàn)榛诰W(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品必須要有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而基于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品才是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

（責(zé)任編輯：陳薇）

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳中賢.小企業(yè)金融服務(wù)需求與農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新[J].湖北農(nóng)村金融研究，2010（5）：25-28.

[3]葉益?zhèn)ィ瑴毓鹎?，王志?推進(jìn)銀行中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑探索[J].金融縱橫，2010（5）：64-66.