摘 要：近年來，縣域保險業(yè)實力不斷壯大，縣域保險市場得到快速發(fā)展，這對保障縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生起到了重要作用。本文在海南縣域保險市場發(fā)展情況調(diào)查的基礎(chǔ)上，介紹了縣域保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其存在的問題進(jìn)行分析，從而提出促進(jìn)縣域保險市場健康發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：海南；縣域保險；發(fā)展情況

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）11-0083-02 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.20

目前，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對保險公司而言，縣域市場所蘊(yùn)含的保險發(fā)展?jié)摿涂臻g顯得越來越重要。據(jù)調(diào)查，近年來，海南各類保險機(jī)構(gòu)以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地，大力拓展保險業(yè)務(wù)，縣域保險市場得到迅速發(fā)展，市場主體不斷增加、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬。

一、縣域保險市場發(fā)展概況

（一）保險市場組織體系漸趨完善，保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展

隨著保險市場漸趨活躍，海南各種類型的保險市場主體迅速增加，保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場競爭日趨激烈。多家保險公司紛紛向市、縣及以下地區(qū)的城鄉(xiāng)延伸分支機(jī)構(gòu)，保險從業(yè)人員也逐步增加。截至2011年末，海南縣域保險市場中縣級支公司119家，同比增加24家?？h級營業(yè)部4家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營業(yè)部有2家。營銷服務(wù)部184家，其中設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的營銷服務(wù)部有109家。專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)9家，其中，保險代理公司6家，保險經(jīng)紀(jì)公司3家。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)352家，同比增加67家?？h域保險業(yè)持證營銷員4042人，同比增加48人。2011年海南縣域保險市場保費(fèi)收入11.27億元，同比增長3.26%。縣域保險公司賠付支出3.77億元，同比增長35.98%。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展市場集中度較高，險種趨于豐富

目前，海南縣域保險市場地域分布較為集中。儋州、文昌、瓊海和萬寧4個縣市的保費(fèi)收入占全省縣域保費(fèi)收入的57.49%。海南縣域保險業(yè)務(wù)以壽險為主，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中車險占比較高。2011年，縣域壽險保費(fèi)收入6.57億元，同比增長6.13%，占縣域保費(fèi)收入的58.36%，同比提高1.58個百分點(diǎn)；車險保費(fèi)收入2.89億元，同比增長25.82%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的74.14%，同比提高17.94個百分點(diǎn)。對于海南縣域財產(chǎn)險市場而言，具有本地特色的財產(chǎn)險產(chǎn)品主要有橡膠風(fēng)災(zāi)保險、香蕉保險、熱帶水果和冬季瓜菜類新型貨物運(yùn)輸保險。

（三）農(nóng)業(yè)保險改革有序推進(jìn)，功能保障作用初顯成效

海南農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)于2007年8月開始承保。之后，海南省人民政府辦公廳每年都結(jié)合上年度的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作開展情況，出臺本年度的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)方案，在海南省政府的支持下，海南農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)規(guī)模逐年擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)險種增加到13個，財政資金的支持力度逐年增強(qiáng)。2011年海南政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入1.17億元，占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的5%，是繼車險、企財險、特殊風(fēng)險保險之后的第四大險種。2011年10月，海南遭受強(qiáng)臺風(fēng)強(qiáng)降雨襲擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失慘重，海南保險業(yè)積極行動，農(nóng)業(yè)保險為此次受災(zāi)的農(nóng)戶支付賠款超過1.35億元，有效降低了農(nóng)戶的自然災(zāi)害損失，保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后重建工作。

二、縣域保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)民對保險投保意愿不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

目前，海南的農(nóng)民對保險的購買不普遍，投保意愿不強(qiáng)，主要是因為：一是農(nóng)民的收入不具備連續(xù)性，無法保證每年繳納續(xù)期保險費(fèi)用；二是消費(fèi)觀念較為傳統(tǒng)，富余的資金主要用于建房，不考慮參保；三是保險產(chǎn)品滿足不了一些農(nóng)民的需求；四是一些保險公司忽視客戶利益、保險銷售宣傳上誤導(dǎo)消費(fèi)者、部分條款設(shè)置不合理、保險服務(wù)前后不對稱和投保容易理賠難等問題，也影響農(nóng)民對保險信任度的提高。目前，海南省農(nóng)業(yè)保險占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的5%，從2008年起年均僅增加1個百分點(diǎn)，其發(fā)展較為緩慢。由于農(nóng)業(yè)保險承保風(fēng)險高、效益低，大部分縣域的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅由人保財險一家機(jī)構(gòu)開展，其它財險公司并沒有動力或能力去開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一些縣域的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)險種甚至出現(xiàn)萎縮。

（二）保險市場主體快速增長引發(fā)無序競爭

隨著市場的發(fā)展，部分市縣市場主體數(shù)量增加速度較快，市場主體日益增多與有限保源之間的矛盾逐漸加劇，暴露出的問題也較為突出。2011年末，海南縣級保險支公司達(dá)到119家，同比增長25.26%，高出保費(fèi)收入增速22個百分點(diǎn)。目前，海南平均每個市縣有7家以上的保險公司，部分市縣的保險公司數(shù)量相對于市場容量而言偏多。一些保險公司為搶占縣域保險市場，采取增加機(jī)構(gòu)和人員的方法進(jìn)行非常規(guī)增長，超出了縣域保險市場的發(fā)展速度，這增加了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，降低了盈利空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。而新設(shè)保險機(jī)構(gòu)的快速增多也可能導(dǎo)致過度競爭而引發(fā)市場無序行為。

（三）存在保險的有效供給與有效需求不相匹配的矛盾

目前，海南縣域各保險公司的險種較為單一，同質(zhì)化程度較高，難以滿足多層次的保險需求。由于海南沒有法人保險機(jī)構(gòu)，各保險公司的保險產(chǎn)品基本上由其總公司統(tǒng)一開發(fā)，除了個別農(nóng)業(yè)險種和財產(chǎn)險種外，很少有針對縣域市場特點(diǎn)開發(fā)的專門險種，這導(dǎo)致在銷的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)狀況差異，會形成供需不匹配的情況。以壽險為例，縣域公眾往往對養(yǎng)老、人身意外傷害等保障型產(chǎn)品需求較高，但一些地方投資分紅型保險銷售比例過高。這種產(chǎn)品推廣與客戶需求不匹配的狀態(tài)，不僅會造成保費(fèi)收入上漲與保障能力不足的倒掛現(xiàn)象，也難以激活縣域市場潛在的保險需求。

三、促進(jìn)縣域保險市場健康發(fā)展的對策建議

（一）積極開拓新市場，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品

加強(qiáng)對縣域市場的研究和細(xì)分，為不同層次和不同需求的消費(fèi)者設(shè)計不同的產(chǎn)品，切實滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的需求。首先，出臺扶持地方政策，落實資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開展。其次，要適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。第三，應(yīng)開發(fā)適宜當(dāng)?shù)厍闆r、農(nóng)民最急需的基本保障型壽險產(chǎn)品，比如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外險產(chǎn)品。在貧困地區(qū)可設(shè)計以保障為主的產(chǎn)品，在較富裕地區(qū)可設(shè)計有一定投資價值的保險產(chǎn)品。第四，根據(jù)海南的實踐需要，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的范圍和險種，活躍農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）加強(qiáng)保險市場管理，有效規(guī)范市場秩序

一是在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐娜丝?、?jīng)濟(jì)和市場發(fā)展?fàn)顩r，加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性研究，合理控制縣域保險機(jī)構(gòu)數(shù)量，擇優(yōu)準(zhǔn)入。二是加強(qiáng)對縣域保險市場不正當(dāng)競爭行為的管理。例如工商行政管理部門可發(fā)揮廣告監(jiān)管職能，加強(qiáng)對保險產(chǎn)品宣傳廣告的監(jiān)督和管理，對誤導(dǎo)消費(fèi)者以及詆毀競爭對手的虛假宣傳進(jìn)行查處。三是保險市場主體應(yīng)規(guī)范經(jīng)營，強(qiáng)化責(zé)任感，做到誠信承保、嚴(yán)格履行承諾，準(zhǔn)確、全面宣講保險條款；完善續(xù)期保費(fèi)收取辦法，避免保單失效；對新單、撤單、失效保單以及退保、給付、投訴等情況全面回訪，及時發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，有效維護(hù)客戶利益。

（三）完善縣域保險市場監(jiān)管體制

一是建議在地方成立保險行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)自律公約，引導(dǎo)各保險公司加強(qiáng)內(nèi)部自律、加強(qiáng)對保險代理人的管控和資格審查、規(guī)范保險代理分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為等。二是應(yīng)加強(qiáng)縣域保險監(jiān)管體系的建設(shè)。可以從縣域保險的監(jiān)管指標(biāo)、保險法宣傳認(rèn)知機(jī)制、保險隊伍建設(shè)、理賠談判機(jī)制和免費(fèi)法律援助與訴訟仲裁制度等方面，逐步完善縣域保險監(jiān)管體系及各項監(jiān)管指標(biāo)，有效提高保險行業(yè)的聲譽(yù)和形象，促進(jìn)縣域保險市場監(jiān)管體系的完善。三是探索建立縣域保險監(jiān)管機(jī)制，形成縣域保險監(jiān)管合力?？梢栽谝恍┦锌h或由幾個市縣聯(lián)合設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也可組成專業(yè)人士和社會公眾參與的保險巡查監(jiān)管小組，或委托基層人民銀行和審計機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)代理監(jiān)管保險業(yè)。 （責(zé)任編輯：陳薇）