摘 要：實(shí)現(xiàn)增加小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，是我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)改革的重點(diǎn)，也是發(fā)展壯大小微企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)的重要方向。本文以中小企業(yè)貸款的流程為主線，具體闡述了如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新服務(wù)模式。打造出適合中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，最終促進(jìn)銀行微貸業(yè)務(wù)的健全發(fā)展。

關(guān)鍵字：微貸業(yè)務(wù) 小微企業(yè) 微貸發(fā)展模式 發(fā)展方向

一、銀行微貸的發(fā)展前景

1.小微企業(yè)與農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營者的發(fā)展需求

在我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展完善的大背景下，許多新型中小企業(yè)和農(nóng)村企業(yè)如雨后春筍般成長起來，逐步成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是我國非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，目前全國工商登記的法人企業(yè)1030萬戶，小企業(yè)占到82%，比五年前提高約10個(gè)百分點(diǎn)。但是由于這些企業(yè)多是自主創(chuàng)業(yè)，企業(yè)主普遍缺乏融資的知識和技巧，加上這些企業(yè)規(guī)模較小，申請貸款數(shù)額小，周期短，且一般沒有可抵押物，所以一直很難找到穩(wěn)妥的融資手段。另一方面，由于會計(jì)制度不完善，沒有專業(yè)的會計(jì)流程和報(bào)表制作，因此它們一直被銀行劃為高風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)。正常的融資渠道無法打開，這些企業(yè)的融資問題便成為制約企業(yè)發(fā)展壯大的重要因素。小微企業(yè)資金缺口使得微貸業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間。

2.金融市場上的激烈競爭使得許多金融機(jī)構(gòu)不得不“另謀出路”

從銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，大力發(fā)展小微企業(yè)是銀行金融機(jī)構(gòu)未來調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)。隨著金融資本市場的發(fā)展，大企業(yè)的金融脫媒現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，大型企業(yè)直接融資能力的增強(qiáng)使得銀行的信貸業(yè)務(wù)盈利空間減少，競爭越來越激烈。另一方面，與我國銀行不同，國外銀行的主要業(yè)務(wù)是面向房地產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為銀行業(yè)迫切需要解決的問題，銀行經(jīng)營小微企業(yè)貸款不僅會降低貸款業(yè)務(wù)占用的資本，還為銀行提供了巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。因此發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)是銀行現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)方向調(diào)整的一個(gè)重點(diǎn)。

3.國家對中小企業(yè)的政策導(dǎo)向十分明顯

為了改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)，國家政府部門陸續(xù)出臺了一系列扶持中小企業(yè)政策措施。2003年1月1日起實(shí)施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》就是專門針對中小企業(yè)生存發(fā)展困難的現(xiàn)狀提出的，為中小企業(yè)發(fā)展壯大提供了法律保證和政策支持；2005年7月28日，中國銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)；而黨的“十七大”也適時(shí)提出加大對小企業(yè)的扶持引導(dǎo)力度，特別是通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、小額貸款、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)等金融政策，鼓勵(lì)居民自主創(chuàng)業(yè)。

二、銀行微貸的發(fā)展模式探析

作為剛剛興起的新型業(yè)務(wù)，微貸有自己獨(dú)特的特點(diǎn)。因此在發(fā)展微貸的過程要注意在普通貸款業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，著重分析小微企業(yè)貸款的特殊之處，并認(rèn)真借鑒國外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑沟梦①J業(yè)務(wù)可以蓬勃發(fā)展，最終成為支撐金融市場的主要業(yè)務(wù)。

微貸業(yè)務(wù)的主要流程及注意事項(xiàng)如下：

1.準(zhǔn)確的市場定位和市場營銷。

發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的第一步就是要準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，微小企業(yè)一般為資產(chǎn)規(guī)模在200萬以內(nèi)的企業(yè)，它們的貸款額為一般1萬元到50萬元不等。小微企業(yè)主要是個(gè)體工商戶或農(nóng)村作坊，行業(yè)涉及廣泛且分布地域廣泛。所以需要認(rèn)真劃分地理區(qū)域，然后采取上門掃街式，行商式的營銷模式，進(jìn)行地毯式排除，找到符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶，即目標(biāo)客戶。

2.翔實(shí)的貸前調(diào)查和貸款評估。

在確定目標(biāo)客戶之后，就進(jìn)入了調(diào)查分析階段。由于小微企業(yè)具有借款額小，時(shí)間短，沒有完善的財(cái)務(wù)信息資料，缺少抵押物等特點(diǎn)，所以要通過財(cái)務(wù)分析和觀察交流的雙重判斷，來確定是否貸款和貸款額度。其中，貸款人是否有強(qiáng)烈的還款意愿是判斷是否符合貸款條件的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。

3.提高審貸效率。

由于小微企業(yè)的貸款時(shí)間短，周期頻繁，因此，提高審貸效率就顯得尤為重要，并且在提高審貸效率的同時(shí)要注意貸款的質(zhì)量。推磨式循環(huán)審貸是一種比較好的審貸模式。例如將具備審貸資格的人分為三組，分別審核其他組的貸款，如A，B，C三組，A組審核B組，B組又審核C組，這樣不但可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，快速化，降低了不良貸款率，而且降低了機(jī)構(gòu)對人的依賴和客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，

4.完善的貸后管理。

客戶經(jīng)理與客戶要實(shí)行一對一政策，每位客戶經(jīng)理都要保證自己的還款率，要及時(shí)與客戶溝通，督促其按月還款，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營出現(xiàn)問題要及時(shí)采取措施，保證貸款的按時(shí)歸還。要建立長期與客戶聯(lián)系的機(jī)制，使客戶成為銀行的固定客戶，確保小微企業(yè)發(fā)展壯大后，能夠繼續(xù)與銀行建立合作。

三、小結(jié)

商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是滿足我國金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的需要，也是解決目前中小企業(yè)融資問題的有效途徑。資金是中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸之一，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況下，中小企業(yè)更加需要外部資金的扶持來渡過難關(guān)。因此大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的合作雙贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]《精準(zhǔn)營銷是微貸成功的關(guān)鍵——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐與思考》。作者：王智。馬鞍山農(nóng)商行信貸部客戶經(jīng)理。

[2]《發(fā)展微貸破解小企業(yè)融資難問題研究》，宋麗萍，遼東學(xué)院。《財(cái)會通訊》，2011年11期。

[3]《微貸業(yè)務(wù)——普惠金融服務(wù)體系的可行選擇》，曹元芳，中國人民銀行呼和浩特中心支行。《金融研究》，2010年8月。