摘要：網(wǎng)上銀行指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的各種金融服務(wù)。銀行對網(wǎng)銀安全性管理要求很高，通過持續(xù)技術(shù)升級，為用戶提供多重安全保障。目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行的安全認證方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展， 從最初依賴簡單帳號密碼，發(fā)展新增了數(shù)字證書、 動態(tài)密碼、 一次性密碼等新的認證方式， 單一的認證已不能滿足用戶需求，網(wǎng)銀認證正朝著多重認證的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；安全認證；身份識別

一、 引言

目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行的安全認證方式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，從之前更多依賴簡單的帳號密碼，逐漸新增了數(shù)字證書、動態(tài)密碼、一次性密碼等新的認證方式。2008年至今各大銀行在安全認證方面不斷加大力度，工行推出了手機短信認證服務(wù)、浦發(fā)推出了“移動數(shù)字證書+動態(tài)密碼”認證新方式等?？梢园l(fā)現(xiàn)，單一的認證已不能滿足用戶的需求，網(wǎng)銀認證正朝著多重認證的方向發(fā)展。

二、 網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)概述

1. 網(wǎng)絡(luò)節(jié)點安全。網(wǎng)絡(luò)銀行的節(jié)點安全的內(nèi)容包括：計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等，主要靠防火墻實現(xiàn)。

（1）防火墻：防火墻是在連接Internet和Intranet保證安全最為有效的方法，防火墻能夠有效地監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)的通信信息，并記憶通信狀態(tài)，從而做出允許/拒絕等正確的判斷。通過靈活有效運用這些功能，制定正確的安全策略，將能提供一個安全高效的Intranet系統(tǒng)。

（2）防火墻安全策略:基于防火墻的安全策略建立了全方位的防御體系來保護機構(gòu)的信息資源，安全策略應(yīng)包括：規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)訪問、服務(wù)訪問、本地和遠地的用戶認證、撥入和撥出、磁盤和數(shù)據(jù)加密、病毒防護措施，以及管理制度等。所有可能受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的地方都必須以同樣安全級別加以保護。

（3）安全操作系統(tǒng)：防火墻是基于操作系統(tǒng)的。如果信息通過操作系統(tǒng)后門繞過防火墻進入內(nèi)部網(wǎng)，則防火墻失效。所以，要保證防火墻發(fā)揮作用，必須保證操作系統(tǒng)的安全。只有在安全操作系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，才能充分發(fā)揮防火墻的功能。在條件許可的情況下，應(yīng)考慮將防火墻單獨安裝在硬件設(shè)備上。

2. 商務(wù)安全。

（1）通信和鏈路安全。電子商務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)通信主要存在于：①客戶瀏覽器端與電子商務(wù)WEB服務(wù)器端的通訊；②電子商務(wù)WEB服務(wù)器與電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的通訊；③銀行內(nèi)部網(wǎng)與業(yè)務(wù)網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)通訊。

此外，在客戶端瀏覽器和電子商務(wù)WEB服務(wù)器之間采用SSL協(xié)議建立安全鏈接，所傳遞的重要信息都是經(jīng)過加密的，這在一定程度上保證了數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。

（2）應(yīng)用程序的安全。即使正確地配置了訪問控制規(guī)則，要滿足計算機系統(tǒng)的安全性也是不充分的，因為編程錯誤也可能引致攻擊。

（3）用戶的認證管理。

①身份認證：電子商務(wù)企業(yè)用戶身份認證可以通過服務(wù)器CA證書與IC卡相結(jié)合實現(xiàn)的。CA證書用來認證服務(wù)器的身份，IC卡用來認證企業(yè)用戶的身份。個人用戶由于沒有提供交易功能，所以只采用ID號和密碼口令的身份確認機制。

②CA證書：要在網(wǎng)上確認交易各方的身份以及保證交易的不可否認性，需要一份數(shù)字證書進行驗證，這份數(shù)字證書就是CA證書，它由認證授權(quán)中心（CA中心）發(fā)行。CA中心一般是社會公認的可靠組織，它對個人、組織進行審核后，為其發(fā)放數(shù)字證書，證書分為服務(wù)器證書和個人證書。建立SSL安全鏈接不需要一定有個人證書，實際上不驗證客戶的個人證書情況是很多的。驗證個人證書是為了驗證來訪者的合法身份。而單純的想建立SSL鏈接時客戶只需用戶下載該站點的服務(wù)器證書（下載可以在訪問之前或訪問時進行）。

三、 各種安全認證的比較

目前安全認證技術(shù)主要有：動態(tài)口令、USB卡、IC卡、磁卡、虹膜、指紋、CA數(shù)字證書、掌紋、聲紋、面像等。在此對主要認證技術(shù)簡單進行應(yīng)用安全性和實現(xiàn)方便性上的比較。

1. 安全性比較，（如表2示）。

2. 便捷性比較，（如表3示）。

在安全認證領(lǐng)域，安全性與便捷性成反向關(guān)系，U盾的安全等級高于動態(tài)令牌，但是U盾會遇到計算機、操作系統(tǒng)、防火墻等軟硬件適配性方面的問題，也會面臨手機、iPad等移動終端沒有USB接口方面的問題。原來認為短信密碼相對安全性比較高，但在單獨使用過程中，會遭遇無線信號未覆蓋、短信的時間滯后，SIM卡被克隆，電信主機被侵入，密碼被盜后無法確認是電信責(zé)任還是網(wǎng)上銀行的責(zé)任等方面的問題。因此，一般認證體系在相同便捷性情況下，選擇安全等級高的認證系統(tǒng)，在認證強度不足的情況下，采用雙因素的認證。另外，將認證強度與交易金額上限相關(guān)，實現(xiàn)既便捷又相對安全的的認證方式。

四、 安全認證系統(tǒng)遭到攻擊的事件

理論上被認為需要幾百萬年才能被攻破的系統(tǒng)，存在事后被認為顯而易見的漏洞。

1. 美國網(wǎng)絡(luò)安全認證巨頭RSA公司遭受攻擊，4 000萬個種子文件被盜。2011年3月，RSA公司透露其受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，攻擊造成SecurID的關(guān)鍵信息丟失。6月2日，RSA確認了在3月份的被盜的數(shù)據(jù)被用來攻擊洛克希德—馬丁公司和其他美國國防承包商。6月6日，該公司在全球范圍召回4 000萬只SecurID。

為規(guī)避種子文件庫被攻破，可以采用兩次SecurID激活方案，既在出廠時激活一次，在發(fā)放給用戶是再設(shè)一次SecurID。理論上，只有獲得兩個SecurID庫，并知道兩個SecurID庫之間的對應(yīng)關(guān)系才能攻破動態(tài)令牌。

2. 第一代U盾遭受攻擊。原來被公認為安全等級最高的U盾，也遭受攻擊。2011年4月，北京一犯罪分子利用木馬突破網(wǎng)銀U盾30秒竊30萬。犯罪分子通過將木馬程序，遠程控制用戶電腦，然后在U盾尚未拔掉的情況下，完成轉(zhuǎn)帳。隨即，招商銀行等銀行宣布，下調(diào)通過第三方支付進行的網(wǎng)上交易限額。其中，招商銀行大眾版一卡通客戶的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬上限由原來的5 000元/日調(diào)整為500 元/日；而信用卡客戶的網(wǎng)上支付單日限額也由原來的自行設(shè)置調(diào)整為單筆不超過500元。除招行外，其他商業(yè)銀行也以支付安全為理由將網(wǎng)銀交易上限大幅下調(diào)。

3. 中國銀行第一代動態(tài)令牌遭受釣魚網(wǎng)站攻擊。持有中行“E令”（動態(tài)令牌）的用戶登錄仿冒中國銀行主頁的釣魚網(wǎng)站后，即暴露靜態(tài)密碼和動態(tài)密碼，而釣魚網(wǎng)站利用動態(tài)密碼在60秒鐘內(nèi)有效的特點，有程序自動登陸中國銀行主頁并轉(zhuǎn)賬。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，此輪中行遭受的損失上億元。此后，中國銀行增加短信密碼作為第二個認證因素。

目前，生成與賬戶、轉(zhuǎn)賬金額相關(guān)的挑戰(zhàn)／應(yīng)答型動態(tài)令牌可以有效化解這方面的風(fēng)險。

五、 電子安全認證相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)相關(guān)的主要法律法規(guī)包括：《中華人民共和國電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子認證服務(wù)密碼管理辦法》、《商用密碼管理條例》、《商用密碼產(chǎn)品生產(chǎn)管理規(guī)定》、《商用密碼產(chǎn)品銷售管理規(guī)定》、《商用密碼產(chǎn)品使用管理規(guī)定》、《境外組織和個人在華使用密碼產(chǎn)品管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行安全評估指引》、《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》、《信息安全等級保護管理辦法》。

2004年8月28日，十屆全國人大常委會第十一次會議通過了《中華人民共和國電子簽名法》是該領(lǐng)域比較基礎(chǔ)性的法律，主要規(guī)定了四方面的內(nèi)容：確立了電子簽名的法律效力；規(guī)范了數(shù)據(jù)電文；設(shè)立電子認證服務(wù)市場準(zhǔn)入制度；制定了電子簽名安全保障制度。雖然在《電子簽名法》誕生后，完成了對《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》的修訂工作，但仍然存在許多銜接方面的問題?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形成訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時合同成立”。該合同書很明顯指的是傳統(tǒng)的書面合同并不涉及電子合同。與電子合同有關(guān)的是《合同法》第33條：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書，簽訂確認書時合同成立”。但在這里《合同法》并沒有解決電子合同的簽名問題，而是將其拋給了當(dāng)事方自己處理。當(dāng)事人既可以要求簽訂確認書，也可以不要求簽訂確認書。事實上，由于當(dāng)事方在現(xiàn)實中客戶與銀行的財力、技術(shù)水平、經(jīng)驗等方面并不是一樣的，客戶與銀行很難通過協(xié)商達成公平的解決方案。《電子簽名法》傾向但不強制要求采用第三方認證。1999年由中國人民銀行牽頭組織工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家商業(yè)銀行聯(lián)合共建國家金融認證中心（CFCA）。事實上，中農(nóng)工建交招等大型銀行依然采用本銀行內(nèi)部認證機制，未采用CFCA認證。另外，《電子簽名法》傾向于電子簽名，但由于現(xiàn)實情況、技術(shù)水平?jīng)Q定電子簽名效率比較低、依然存在安全漏洞，而且與用戶習(xí)慣不符，因此為其他安全認證方法留下足夠的空間。如“第三十四條第三款：電子簽名認證證書，是指可證實電子簽名人與電子簽名制作數(shù)據(jù)有聯(lián)系的數(shù)據(jù)電文或者其他電子記錄”?？傮w看來，《電子簽名法》的表述上有較大的彈性，實際情況是象征意義大于操作意義。

銀監(jiān)會公布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，于2006年3月1日起施行?！掇k法》上所指的電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行，也包括其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)，例如自助銀行、ATM機等。由于電子銀行的銀行風(fēng)險很大程度上與第三方有關(guān)，比如技術(shù)風(fēng)險，銀監(jiān)會在管理辦法中，重點強調(diào)了風(fēng)險管理和相應(yīng)的法律責(zé)任，明確了電子銀行風(fēng)險管理體系和內(nèi)控制度建設(shè)、授權(quán)管理機制等要求。按照辦法規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂電子銀行服務(wù)協(xié)議或合同，在協(xié)議中告知風(fēng)險，比如金融機構(gòu)已經(jīng)采取的風(fēng)險控制措施和客戶應(yīng)采取的風(fēng)險控制措施，相關(guān)風(fēng)險的責(zé)任承擔(dān)等。在責(zé)任部分，辦法規(guī)定，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄露交易，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。如果涉及到兩家金融機構(gòu)造成客戶損失，盡職的不擔(dān)責(zé)任，但提供電子銀行服務(wù)的金融機構(gòu)有義務(wù)協(xié)助其客戶處理有關(guān)事宜。由于電子銀行涉及到的安全和技術(shù)風(fēng)險，銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險管理機制很難識別、監(jiān)測、控制和管理，大部分國家依靠外部專業(yè)化機構(gòu)定期對電子銀行的安全性進行評估，銀監(jiān)會因此頒布了指引以規(guī)范電子銀行安全評估活動。

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作者簡介：王勉，南京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院博士生。

收稿日期：2011-03-11。