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        商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究

        2012-04-29 00:00:00錢峰
        現(xiàn)代管理科學(xué) 2012年4期

        摘要:移動(dòng)金融是金融機(jī)構(gòu)依托移動(dòng)通信運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)終端提供的方便快捷的新型金融服務(wù)方式。文章結(jié)合我國移動(dòng)金融創(chuàng)新的外部環(huán)境,分別從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營這四個(gè)方面展開分析,提出了商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路。

        關(guān)鍵詞:移動(dòng)金融;創(chuàng)新;商業(yè)模式;客戶定位;金融產(chǎn)品

        一、 引言

        國外對(duì)于移動(dòng)金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國在移動(dòng)金融研究方面尚處于發(fā)展初級(jí)階段,商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐也處于嘗試探索階段,本文致力從移動(dòng)金融創(chuàng)新的角度為我國商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展提供新的視角。

        二、 我國商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融創(chuàng)新的意義

        1. 移動(dòng)金融的市場前景廣闊,發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段已具備了快速發(fā)展的條件。從市場前景看。移動(dòng)信息技術(shù)孕育著巨大的市場發(fā)展機(jī)會(huì)。一方面,移動(dòng)信息技術(shù)快速發(fā)展,移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計(jì)的客戶基礎(chǔ),并覆蓋全球。另一方面,在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長的良好勢頭下,隨著國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速提升和居民財(cái)富的不斷增長,人們對(duì)于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此,隨著3G建設(shè)的推進(jìn),我國移動(dòng)金融發(fā)展從2009年開始明顯加速,潛在市場空間巨大。目前,我國電子銀行(包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等)對(duì)柜面交易的替代率達(dá)到超過50%(個(gè)別銀行超過70%)。可以預(yù)見,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,移動(dòng)銀行也將快速地替代實(shí)體銀行交易,成為未來的主流模式之一。

        從發(fā)展模式看。目前,消費(fèi)者已可通過手機(jī)銀行、移動(dòng)POS和移動(dòng)ATM等方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等移動(dòng)金融服務(wù),其中尤以移動(dòng)支付的發(fā)展最為迅速、普遍。如中移動(dòng)開發(fā)的基于RFID-SIM卡的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、聯(lián)通和銀聯(lián)聯(lián)合推出的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)等。可以預(yù)見,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式將加速向移動(dòng)金融服務(wù)模式發(fā)展。

        從技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式看?,F(xiàn)有移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟,并且相應(yīng)的技術(shù)還在持續(xù)、迅速的升級(jí)優(yōu)化。移動(dòng)支付技術(shù)主要包括遠(yuǎn)距離方式和近距離方式兩種。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS(短信)、WAP(無線應(yīng)用通信協(xié)議)、客戶端(手機(jī)軟件)和USSD(非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù));近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外、藍(lán)牙和NFC(近距離無線通信)。

        2. 移動(dòng)金融的發(fā)展,使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展,使得金融服務(wù)具備了移動(dòng)性的特征,從而打破了金融業(yè)固化站點(diǎn)模式,有效地突破了地域、時(shí)間的限制,能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時(shí)的全方位金融服務(wù)。根據(jù)(Peevers, Douglas Jack,2008),移動(dòng)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的影響歸結(jié)為三個(gè)方面:

        首先,提升了便利性。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)站點(diǎn)服務(wù),到ATM機(jī)自助服務(wù),再到通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時(shí)間的限制,向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。而如今,越來越多的用戶使用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng),這進(jìn)一步加快了移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合。移動(dòng)設(shè)備具備了較高的靈活性,并擁有高普及率和低成本的優(yōu)勢,無論對(duì)用戶還是銀行機(jī)構(gòu)來說,以移動(dòng)設(shè)備作為交易服務(wù)媒介,都能夠有效地提高服務(wù)的靈活性和機(jī)動(dòng)性。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來說,將移動(dòng)金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中,有利于利用提高傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的靈活性,并引入新的金融服務(wù)模式,從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。對(duì)于用戶來說,這種融合使得獲取服務(wù)的方式變得更加方便、靈活。

        其次,提高安全性。移動(dòng)銀行通過融合了個(gè)人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式,為用戶提供更多個(gè)性化的安全保護(hù),從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好,通過手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作,有利于客戶數(shù)據(jù)的保密,減少賬號(hào)泄密的情況發(fā)生。

        最后,提供近距離通信消費(fèi)的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在近距離支付方面存在很大的不足,通常需要消費(fèi)者手持銀行卡在終端POS上刷卡,數(shù)據(jù)傳回銀行后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行處理。消費(fèi)者往往需要攜帶多張銀行卡和消費(fèi)卡,便利性較低。移動(dòng)設(shè)備不僅能夠提供遠(yuǎn)距離的在線交易管理服務(wù),還能夠通過近距離的與終端設(shè)備交互,進(jìn)行認(rèn)證、消費(fèi)和管理功能,從而大大提高了近距離消費(fèi)操作的簡便性,并能夠支持大量的基于位置的服務(wù)類型。

        三、 我國商業(yè)銀行的移動(dòng)金融創(chuàng)新策略

        已有的研究表明(熊俊,2011),我國主要商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展雖然起步較晚,但在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國外的商業(yè)銀行,在安全防范措施也優(yōu)于于國外同業(yè)。但我國商業(yè)銀行在移動(dòng)金融綜合運(yùn)營能力上不及國外同業(yè)。國外的先進(jìn)銀行在建立移動(dòng)金融特色服務(wù)體系、移動(dòng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)方面做得較好,形成了緊密互補(bǔ)的關(guān)系。因此,我國商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的關(guān)鍵在于通過全面創(chuàng)新,推動(dòng)移動(dòng)金融經(jīng)營水平的提升。在開展移動(dòng)金融的意義和我國移動(dòng)金融環(huán)境分析的基礎(chǔ)上,我們將從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營這四個(gè)方面分析并提出商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路。

        1. 商業(yè)模式創(chuàng)新。

        (1)加強(qiáng)合作,推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)。目前,我國移動(dòng)支付商業(yè)模式尚未形成,以銀行和運(yùn)營商為主導(dǎo)的兩大陣營正在不斷地推進(jìn)過程中。銀行業(yè)的優(yōu)勢在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境、安全保證等方面,而不足在于,手機(jī)支付環(huán)境尚未形成統(tǒng)一化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。同時(shí),由于移動(dòng)支付平臺(tái)終端設(shè)備更新成本開銷較大,銀行業(yè)無法單獨(dú)完成這大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)。

        考慮到單一行業(yè)無法支撐起整個(gè)移動(dòng)支付鏈,跨行業(yè)合作將成為發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。因此,在移動(dòng)支付商業(yè)模式建立過程中,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作,以行業(yè)整體優(yōu)勢推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè),使得銀行業(yè)整體在移動(dòng)支付平臺(tái)中占據(jù)主要地位,為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和客戶個(gè)性化服務(wù)提供有力的平臺(tái)支持。

        (2)明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)定位,細(xì)化與運(yùn)營商的橫向戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),分析移動(dòng)支付行業(yè)和個(gè)體發(fā)展規(guī)劃,考慮戰(zhàn)略合作中所能獲取的業(yè)務(wù)、客戶和管理方面的突破,明確制定自身的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)。

        現(xiàn)階段用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受度方面,還存在著安全性和風(fēng)險(xiǎn)的考量,因而使用小額刷卡操作,配合運(yùn)營商和服務(wù)提供商所提供的多樣化服務(wù),有利于用戶習(xí)慣培養(yǎng),提高移動(dòng)支付的接受度,從而推進(jìn)大額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和其他基于移動(dòng)支付平臺(tái)的金融服務(wù)的開發(fā)和推廣。在前期消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)中,運(yùn)營商依據(jù)其技術(shù)資源和客戶資源,具備著主要合作優(yōu)勢。因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在與運(yùn)營商的合作中明確自身業(yè)務(wù)定位,做出適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整,綜合收益考量,著重以打破行業(yè)約束,在開發(fā)新金融產(chǎn)品服務(wù),提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競爭。

        (3)依托移動(dòng)支付平臺(tái),滲透第三方支付業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)多渠道金融服務(wù)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)撼動(dòng)了有線電子支付平臺(tái)的便捷性優(yōu)勢,運(yùn)營商、銀行、新興依托移動(dòng)通信技術(shù)的第三方支付的介入,使得第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出更多的競爭勢頭。

        2003年8月,中移動(dòng)與銀聯(lián)合作成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢,以第三方支付形式介入這一領(lǐng)域。2011年5月,京東宣布棄用支付寶,聯(lián)合銀聯(lián)推行新的支付工具。作為服務(wù)提供商,第三方支付平臺(tái)將在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著重要的收益份額。因此,運(yùn)營商和銀行都力爭成為移動(dòng)支付平臺(tái)的服務(wù)供應(yīng)商,而借助移動(dòng)支付平臺(tái)優(yōu)勢,滲透進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域,將是兩大行業(yè)彌補(bǔ)在電子交易平臺(tái)缺憾的重要舉措。

        2. 客戶定位創(chuàng)新。在整個(gè)移動(dòng)金融推進(jìn)下,進(jìn)一步細(xì)化不同客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位:

        (1)企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)金融定位。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行仍將個(gè)人客戶當(dāng)做主要的服務(wù)對(duì)象,然而手機(jī)銀行的便利性特點(diǎn)和成本低的優(yōu)勢,對(duì)企業(yè)來說極具吸引力。招商銀行針對(duì)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營的企業(yè)的需求,首先推出手機(jī)銀行產(chǎn)品,為其提供移動(dòng)化金融服務(wù)。一些城商行企業(yè)手機(jī)銀行則采用“核心賬戶—出納賬戶”的方案,幫助民營企業(yè)的提高資金收付的控制能力。

        (2)成熟型時(shí)尚客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位。集中于將金融服務(wù)與現(xiàn)有移動(dòng)產(chǎn)品捆綁,以提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前,招行針對(duì)中高端客戶推出iPhone版手機(jī)銀行,用戶無須開通和注銷,只要手機(jī)可以上網(wǎng),就可以免費(fèi)下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機(jī)銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通,使手機(jī)終端真正成為隨身可攜帶的POS機(jī)和ATM機(jī)。 針對(duì)高端用戶有著較高的實(shí)時(shí)理財(cái)需求,iPhone版手機(jī)銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財(cái)、外匯管理等功能,為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗(yàn)。

        (3)保守型成熟客戶的移動(dòng)金融服務(wù)定位。目前,交通、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的手機(jī)支付普及面還比較小,手機(jī)支付POS機(jī)建設(shè)嚴(yán)重不足。根據(jù)《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》,客戶中國企職員主要利用手機(jī)銀行的遠(yuǎn)程服務(wù)功能,而外企/民企職員則沒有對(duì)手機(jī)銀行表現(xiàn)出額外的興趣。因而,一方面,應(yīng)當(dāng)加大移動(dòng)金融的推廣力度,,鼓勵(lì)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)等積極開展手機(jī)支付終端的布設(shè);另一方面,積極培養(yǎng)客戶對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知和信任度。

        (4)年輕客戶群的移動(dòng)金融定位。年輕客戶的收入水平不高,但對(duì)新服務(wù)的興趣度較高,因而主要適合于時(shí)尚便捷的低收費(fèi)類服務(wù)從《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》中可以看到,以在校大學(xué)生為主體的年輕人群對(duì)手機(jī)銀行的支付服務(wù)較為傾心,主要表現(xiàn)為兩方面:一,近距離刷卡消費(fèi);二,遠(yuǎn)程基于電子平臺(tái)的購買活動(dòng)。這部分消費(fèi)活動(dòng)主要集中于餐飲、購物等日常生活和娛樂消費(fèi)活動(dòng)。構(gòu)建完善的移動(dòng)支付環(huán)境,加強(qiáng)運(yùn)營商與商戶合作,將成為推動(dòng)這部分服務(wù)的重要舉措。

        (5)農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶群的移動(dòng)金融服務(wù)定位。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多,尤其對(duì)小額貸款類服務(wù)需求量較大。然而他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用較為敏感,而高成本的銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),必然不適合于農(nóng)村金融服務(wù)的開展,因而,移動(dòng)金融以其低廉的成本優(yōu)勢和對(duì)地域時(shí)間的無限制性,在這類客戶群中體現(xiàn)出了極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

        3. 移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎(chǔ)上,未來移動(dòng)金融產(chǎn)品的個(gè)性化創(chuàng)新思路如下:

        (1)企業(yè)級(jí)手機(jī)銀行。通過流程簡化,提高企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)體驗(yàn),結(jié)合不同企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求,有針對(duì)性地推出轉(zhuǎn)賬、貸款、結(jié)算、交易等便捷化快速通道;提供24小時(shí)全方位的移動(dòng)投資理財(cái)顧問和咨詢服務(wù);提供有效的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù);提供最為實(shí)時(shí)和便捷的銀行理財(cái)產(chǎn)品信息和投資組合,提高企業(yè)客戶的滿意度和信任度。

        (2)保守型成熟客戶群。結(jié)合這部分客戶群的特點(diǎn),有針對(duì)性地提供股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)信息,定期向客戶手機(jī)發(fā)送理財(cái)報(bào)表;通過手機(jī)銀行與客戶建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理;通過手機(jī)銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產(chǎn)投資等建議,爭取為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的利益。

        (3)時(shí)尚型成熟客戶群體。利用手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)無地域限制的賬戶操作服務(wù),以滿足這類客戶高移動(dòng)性和快節(jié)奏生活的需求特點(diǎn);通過無線支付平臺(tái)構(gòu)建更加互動(dòng)和緊密的交易平臺(tái),融入虛擬社會(huì)網(wǎng)絡(luò)要素,除提供基本銀行賬戶服務(wù)之外,提供網(wǎng)上個(gè)人賬本管理、收益率計(jì)算、金融產(chǎn)品討論、網(wǎng)上金融產(chǎn)品體驗(yàn)、金融產(chǎn)品推薦等互動(dòng)活動(dòng),豐富無線金融平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)種類,提高無線平臺(tái)的時(shí)尚化和潮流度;提供個(gè)性化的產(chǎn)品內(nèi)容和外觀定制,實(shí)現(xiàn)多卡合一集成到手機(jī)銀行中統(tǒng)一管理;提供高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的理財(cái)產(chǎn)品和投資組合,簡化移動(dòng)金融平臺(tái)之上的操作流程,提供實(shí)時(shí)的收益反饋和咨詢服務(wù)。

        (4)動(dòng)態(tài)化的年輕客戶群體。通過手機(jī)銀行為客戶提供實(shí)時(shí)的賬戶管理服務(wù);完善手機(jī)銀行的商城購物服務(wù),為客戶創(chuàng)造良好的購物體驗(yàn);與實(shí)體商戶合作,向客戶提供基于位置和時(shí)間的實(shí)時(shí)打折優(yōu)惠信息,同時(shí)提供可下載的電子打折券;加快開展移動(dòng)支付環(huán)境和終端POS機(jī)等設(shè)備的建設(shè)工作,普及手機(jī)刷卡的消費(fèi)觀念;建立互動(dòng)式消費(fèi)平臺(tái),提供實(shí)時(shí)的好友交互和商品推介服務(wù)。

        (5)農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。通過手機(jī)銀行,為這部分客戶提供簡化業(yè)務(wù)流程的各類賬戶管理服務(wù);通過無線平臺(tái),向農(nóng)戶提供低風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品;提供小額貸款的快捷服務(wù)通道;通過無線平臺(tái),建立起商業(yè)銀行與農(nóng)民之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資創(chuàng)業(yè)通道;提供實(shí)時(shí)投資和理財(cái)建議,降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn),提高他們的理財(cái)知識(shí)水平和意識(shí),同時(shí)也增加這類客戶群對(duì)手機(jī)銀行使用的信任度。

        4. 移動(dòng)金融渠道創(chuàng)新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯(lián)網(wǎng)渠道和新型無線移動(dòng)渠道,構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合性服務(wù)渠道,以最大化三種渠道的服務(wù)優(yōu)勢,從而最小化渠道維護(hù)建設(shè)成本。依托新型無縫渠道體系,為用戶提供全方位二十四小時(shí)的金融產(chǎn)品服務(wù),提高用戶體驗(yàn)和滿意度。

        (1)以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn),虛擬網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充,構(gòu)建全方位渠道體系。誠如之前所述,實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行與客戶的直接交互渠道,在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰(zhàn)略意義。然而,其高成本和對(duì)地域基礎(chǔ)設(shè)施的高要求,使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建成為商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中極具資源優(yōu)化考量的舉措。因此,從地域考察、市場分析、客戶定位和成本核算等多方面對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察,選取整體指標(biāo)較優(yōu)地區(qū)建立站點(diǎn),將成為商業(yè)銀行在渠道體系構(gòu)建中的核心。以該核心為基礎(chǔ),考察客戶和市場需求,以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心,利用有線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和無線移動(dòng)支付平臺(tái)作為渠道補(bǔ)充,多元化渠道服務(wù),從而提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗(yàn),最終實(shí)現(xiàn)無縫服務(wù)鏈接。

        (2)加快移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新,豐富無線渠道的金融產(chǎn)品服務(wù)。依托于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的無線渠道發(fā)展歷史較短,所提供的服務(wù)較少,因而,將現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)換到移動(dòng)支付平臺(tái)之上,加快無線渠道的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新,將是無縫渠道體系建設(shè)的重要方面。

        首先,現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動(dòng)化轉(zhuǎn)化,將加快人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)。由于人們對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的接受度較高,存在一定的認(rèn)可度,通過簡化流程轉(zhuǎn)移到移動(dòng)平臺(tái)上之后,將呈現(xiàn)靈活性、便捷性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn),人們對(duì)此類服務(wù)的接受度比新服務(wù)高,在體驗(yàn)的同時(shí)提高了他們對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的認(rèn)可度。其次,依托現(xiàn)有服務(wù)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化周期短、可靠性高。成熟的金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)歷過長期實(shí)踐驗(yàn)證,具有豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié),將此類產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行流程優(yōu)化和渠道拓展,有利于縮短產(chǎn)品開發(fā)周期,且風(fēng)險(xiǎn)低、可靠性高,容易被客戶所接受。再次,現(xiàn)有業(yè)務(wù)的平臺(tái)轉(zhuǎn)化,有利于降低業(yè)務(wù)成本,提高業(yè)務(wù)收益率。

        四、 結(jié)論

        移動(dòng)金融對(duì)我國金融業(yè)的發(fā)展意義重大,對(duì)我國商業(yè)銀行移動(dòng)金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新進(jìn)行深入研究,將有助于推動(dòng)移動(dòng)金融在我國的迅速、穩(wěn)定地發(fā)展,形成具有國情特色的完善移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈,為我國金融服務(wù)的發(fā)展提供更多創(chuàng)新選擇,因而具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

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        重點(diǎn)項(xiàng)目:上海金融學(xué)會(huì)2011年青年研究課題“商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究”資助,作者為課題承擔(dān)人。

        作者簡介:錢峰,北京大學(xué)光華管理學(xué)院、上海浦東發(fā)展銀行博士后。

        收稿日期:2012-02-17。

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