【案例回放】

張林是一名商人，生活原本安逸富足。2009年夏天，他與一家公司發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。對(duì)方起訴了張林，還申請(qǐng)由法院查封了張林名下的一套位于朝陽(yáng)區(qū)財(cái)富中心的房子。就在張林為這起官司懊惱時(shí)，他意外收到了另一張法院傳票。

財(cái)富中心的房子是張林貸款買的，起訴他的正是放貸的浦發(fā)銀行。銀行要求張林立即償還剩余貸款的本金509萬(wàn)余元（人民幣，下同）及相應(yīng)的利息。

「我一直按時(shí)還著房貸，銀行起訴我是為哪門子呢？」張林之后咨詢了律師，才明白其中原委。原本，每一筆房貸的發(fā)放，銀行都需要以購(gòu)房者的房產(chǎn)作為抵押。而根據(jù)法律規(guī)定，只有到建委辦理了抵押登記手續(xù)，房產(chǎn)抵押才在法律意義上生效。盡管浦發(fā)銀行早已為張林發(fā)放貸款，但一直沒(méi)辦房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

浦發(fā)銀行此次起訴的理由是：如今房屋被法院查封，無(wú)法再辦理抵押登記手續(xù)，這意味著法律意義上的房產(chǎn)抵押已經(jīng)無(wú)法成立，在沒(méi)有抵押物的情況下放貸，風(fēng)險(xiǎn)太大，所以要求解除貸款合同，張林一次性還清剩余貸款。

張林說(shuō)：「按一般老百姓的理解，我簽完房貸合同，銀行給我放貸，我按時(shí)還月供就行了，誰(shuí)知道什么抵押登記呀!再說(shuō)，即使是沒(méi)做抵押登記，也是你銀行自身工作遲緩，怎么能讓我承擔(dān)這個(gè)責(zé)任呢？」

就在張林發(fā)牢騷的時(shí)候，第三張法院傳票來(lái)了。原來(lái)，浦發(fā)銀行起訴后申請(qǐng)法院查封了張林另一套位于朝陽(yáng)區(qū)陽(yáng)光上東小區(qū)的房產(chǎn)。

而這套房產(chǎn)也是貸款買的，放貸的某銀行也一直沒(méi)辦房產(chǎn)抵押登記。這家銀行以同樣的理由起訴到法院，要求解除貸款合同，由張林一次性償還貸款134萬(wàn)余元。

銀行怠于辦理抵押登記，無(wú)疑是給購(gòu)房者「埋雷」，會(huì)給購(gòu)房者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，這種「潛規(guī)則」一旦被人惡意利用，故意制造惡意訴訟后申請(qǐng)法院查封房產(chǎn)，緊跟著銀行就會(huì)把購(gòu)房人弄得「傾家蕩產(chǎn)」。

【法院判決】

法院判決中，兩家銀行均獲得了勝訴。法院認(rèn)為，涉案房屋已不能辦理抵押登記，擔(dān)保方式不可能實(shí)現(xiàn)，銀行有權(quán)宣布貸款本息提前到期并解除合同。

先前的經(jīng)濟(jì)糾紛案件張林?jǐn)≡V，本來(lái)就要支付給對(duì)方一大筆錢款，兩家銀行的同時(shí)逼債更無(wú)異于釜底抽薪，突然冒出來(lái)的巨額支出讓張林資金鏈幾乎斷裂。讓他郁悶的是，銀行申請(qǐng)法院財(cái)產(chǎn)保全后，其期貨賬戶也被凍結(jié)，如今期貨賬戶已被強(qiáng)行平倉(cāng)，損失巨大。

為了償還銀行貸款，張林被迫將另外一套家人自住的三居室低價(jià)賣掉。為了繼續(xù)做生意，他只好去借高利貸維持公司運(yùn)營(yíng)。

如今，張林和某公司之間的經(jīng)濟(jì)糾紛仍沒(méi)了結(jié)。他沮喪地表示，他很清楚，無(wú)論這起經(jīng)濟(jì)案的結(jié)果如何，兩家銀行起訴給他帶來(lái)的窘迫，已不可能逆轉(zhuǎn)。

【專家解讀】

對(duì)于普遍存在的銀行抵押登記辦理拖沓的問(wèn)題，銀行業(yè)人士表示，原因主要在于各家銀行普遍將抵押登記辦理事宜外包給社會(huì)上的公司，雙方的銜接問(wèn)題導(dǎo)致拖沓。

但朝陽(yáng)法院商事審判庭庭長(zhǎng)李有光不認(rèn)同這一點(diǎn)。她表示，銀行怠于辦理抵押登記的現(xiàn)象，主要集中在貸款購(gòu)買開(kāi)發(fā)商的「一手房」。根源是銀行在打「小算盤」，沒(méi)有盡力去監(jiān)督。

李有光庭長(zhǎng)表示，在「一手房」的房貸合同中，有銀行、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者三方，合同中都會(huì)約定，抵押登記辦理之前，如果購(gòu)房人逾期還貸，銀行可以直接向開(kāi)發(fā)商追償。

開(kāi)發(fā)商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人。在這種前提下，房產(chǎn)抵押登記之前，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)反而更小。遲遲不辦理抵押登記手續(xù)，正是為了盡量延長(zhǎng)開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保期限。其實(shí)從貸款合同的內(nèi)容上就能看出端倪：由銀行制定的格式化的合同，其中普遍沒(méi)有約定辦理房產(chǎn)抵押登記的期限。

審理過(guò)大量房地產(chǎn)糾紛案的大興法院資深法官趙玉東表示，對(duì)于正準(zhǔn)備貸款的購(gòu)房者而言，可以在簽訂合同時(shí)與銀行協(xié)商，要求簽訂補(bǔ)充協(xié)議，確認(rèn)抵押登記的辦理期限，并約定抵押登記因銀行原因逾期未辦的違約責(zé)任。而對(duì)于那些正在正常支付「月供」的購(gòu)房者，可通過(guò)到建委查詢，發(fā)現(xiàn)抵押登記至今未辦的，有權(quán)催促銀行盡快辦理，如果銀行仍然拖沓，購(gòu)房者可就此提起訴訟，要求其立即辦理。