摘要：擴大內(nèi)需對我國的經(jīng)濟增長起著極其重要的作用。本文從信用保險角度出發(fā)，分析了制約擴大內(nèi)需的因素，論述了信用保險在擴大內(nèi)需中所起到的重要作用并為信用保險如何在擴大內(nèi)需中發(fā)揮積極作用提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：擴大內(nèi)需 信用保險 發(fā)展路徑

2011年末以來，我國經(jīng)濟增幅連續(xù)放緩。受世界經(jīng)濟增長乏力、歐債危機等事件的影響，三駕馬車中的出口也從2011年下半年開始呈現(xiàn)出震蕩下滑的趨勢，外貿(mào)依存度也在平穩(wěn)中回落，但仍高于發(fā)達國家近10個百分點。從國內(nèi)來說，我國的最終消費率雖然目前在緩慢的回升，但仍低于世界平均水平近20個百分點。作為擁有超過13億人口的發(fā)展中大國，廣闊的國內(nèi)市場應(yīng)得到更好的開發(fā)、國內(nèi)需求應(yīng)得到進一步的釋放。因此，“十二五規(guī)劃”中，擴大內(nèi)需首次獨立成篇，被賦予了更多新時期的深刻內(nèi)涵。

一、制約擴大內(nèi)需的因素

（一）投資主體單一、投資渠道狹窄

為應(yīng)對金融危機，有效擴大國內(nèi)需求，我國采取了一系列由政府主導(dǎo)的政策性投資。在取得顯著效果的同時，也帶來了產(chǎn)能過剩、復(fù)制不合理經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、民間投資不足、中小企業(yè)發(fā)展滯后等一系列問題。投資主體未能有效的多元化，政府投資依然是投資市場的主力軍。中小企業(yè)作為投資的生力軍能獲得的金融支持相對有限，從而導(dǎo)致民間投資力量相對薄弱。部分行業(yè)準入門檻過高，投資環(huán)境不夠?qū)捤?，也間接造成了部分熱點投資集中，投資渠道狹窄的問題。對于個人投資來說，能夠選取的投資渠道也非常單一，而近些年金融市場的不景氣也為投資信心蒙上一層陰影。由政府主導(dǎo)的投資主要集中在能源化工鋼鐵等生產(chǎn)性領(lǐng)域，部分行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了一定的產(chǎn)能過剩的情況，而醫(yī)療、教育等公共產(chǎn)品以及生活性領(lǐng)域的供給短缺，也造成與居民生活息息相關(guān)的產(chǎn)品的物價上漲。

（二）消費能力有限、消費信心不足

近些年來，居民的可支配收入雖然處于增長狀態(tài)，但實際上用于消費的比重仍然不高。與此同時，占人口近三分之二的農(nóng)村地區(qū)雖然本應(yīng)成為消費需求的主力軍，但農(nóng)民卻缺乏消費能力。同樣不容樂觀的是，在購買力相對較高的城市，消費物價指數(shù)持續(xù)高位等因素極大地限制了消費需求。由于可支配收入的匱乏，又沒有充裕的居民個人消費信貸，使得居民的消費信心嚴重不足。再加上傳統(tǒng)的儲蓄觀念，社會保障體系的不完善，使得消費意愿發(fā)展更為緩慢。

（三）片面強調(diào)出口、有損國內(nèi)消費

由于長期以來受出口導(dǎo)向政策的影響，我國國內(nèi)產(chǎn)業(yè)在很大程度上是依靠國際市場的需求來發(fā)展的。通過勞動密集型產(chǎn)品的低價出口換取巨額貿(mào)易順差，一定程度上是在降低國內(nèi)的消費水平用以補貼國外消費者。同時，低匯率水平也增加了進口商品的價格從而增加了國內(nèi)消費的支出。

二、信用保險在擴大內(nèi)需中的作用

信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險，用以保障企業(yè)的應(yīng)收賬款安全，承保債務(wù)人因拖欠、破產(chǎn)、不履行債務(wù)等造成的風(fēng)險。信用保險融資是以應(yīng)收賬款的權(quán)益作為融資基礎(chǔ)，在賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的前提下，銀行針對投保人提供的一種信用貸款。信用保險領(lǐng)域中的出口信用保險作為專門支持外貿(mào)出口的政策性保險，對外貿(mào)的促進作用不言而喻。同時，信用保險在擴大內(nèi)需中的積極作用也不可低估。

（一）有效推動內(nèi)需發(fā)展

信用保險能極大的促進商業(yè)信用的發(fā)展，從而有效的推動內(nèi)需發(fā)展。商業(yè)信用是指在貿(mào)易中采用分期或者延期付款的方式形成企業(yè)之間以及企業(yè)與消費者之間的信用關(guān)系。而信用保險所保障的信用風(fēng)險已日趨成為商業(yè)信用中凸顯的首要問題。在世界經(jīng)濟增速放緩的大背景下，依靠國內(nèi)的強大需求才能為經(jīng)濟發(fā)展提供保障。據(jù)統(tǒng)計，美國的信用銷售比例高達90%以上而我國卻不到40%。具有信用保險保障的國內(nèi)信用銷售，能有效的幫助賣方企業(yè)開拓更廣闊的市場，獲得更大的競爭優(yōu)勢。同時也可以使買方企業(yè)提前獲得產(chǎn)品，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，在宏觀上帶來內(nèi)需和消費規(guī)模的擴大。

信用銷售的普遍開展，能夠為買方企業(yè)減少較大的資金壓力，提高資本的運轉(zhuǎn)速率，擴大商品流通規(guī)模。和發(fā)達國家年資金十次以上的資金周轉(zhuǎn)率相比，我國的年資金周轉(zhuǎn)率僅三到四次。對于賣方企業(yè)而言，投保信用保險能夠獲得應(yīng)收賬款的風(fēng)險保障，更敢于開拓新市場、新客戶。而信用保險的融資功能又能使賣方企業(yè)獲得貿(mào)易融資，提前獲得應(yīng)收賬款的收益。同時，通過提供信用保險的機構(gòu)獲取企業(yè)的資信情況可以有效的幫助企業(yè)了解相應(yīng)買方的經(jīng)營狀況從而做出正確判斷。商業(yè)信用的發(fā)展必將促進貿(mào)易流通，營造良好的貿(mào)易環(huán)境，刺激貿(mào)易需求的發(fā)展。

（二）促進投資主體多樣化

信用保險能拓寬融資渠道，促進投資主體多樣化，為擴大內(nèi)需提供資金支持。銀行出于風(fēng)險管理的需要，能夠為企業(yè)提供的有效貸款相當(dāng)有限。融資困難必然限制投資主體的多元化，社會和民間投資的力量遠遠低于國債等政府投資所帶來的經(jīng)濟增長。而企業(yè)能夠利用的抵押擔(dān)保物往往有限。很多企業(yè)，尤其是作為市場經(jīng)濟中生力軍的中小企業(yè)融資困難更是長期存在。利用信用保險的融資功能，能夠有效的提升應(yīng)收賬款的等級，有效的補充銀行信用，為企業(yè)開辟新的融資渠道，從而豐富市場的投資主體。在優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)的同時，也能夠間接的優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，使得投資結(jié)構(gòu)多樣化，更多的向生活領(lǐng)域傾斜，有效的改善居民消費環(huán)境，促進消費的蓬勃發(fā)展。

（三）顯著提升居民信用消費水平

有限的消費能力限制了居民的消費愿望，久而久之也影響到了居民的消費信心。通過個人信用保險，能夠顯著的提升居民信用消費水平。

個人信用保險是以個人信用放貸中的債務(wù)人信用作為保險標的保險產(chǎn)品。目前市場上的個人信用保險品種包括個人短期（消費）貸款信用保險、助學(xué)貸款信用保險以及個人住房消費信貸信用保險等。

銀行、擔(dān)保公司等信貸機構(gòu)通過購買個人信貸保險，擴大和拓展了信用交易的規(guī)模和范圍，將更多的人納入到信貸體系內(nèi)，增強了信用保險的風(fēng)險承受能力。同時，通過承保等環(huán)節(jié)，能夠?qū)€人信用狀況作出更好的評估，信用記錄良好的個人能夠獲得更多的信貸支持，而信用記錄惡劣的個人將從信貸市場中被剔除，從而促進個人消費信貸的發(fā)展。

信用保險參與到信貸體系中，通過保險自身的特性將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，讓信貸機構(gòu)更敢于向個人安心放貸，從而有利于社會資源的優(yōu)化配置，提高市場的運行效率，加速個人房貸、車貸、生活消費貸款等業(yè)務(wù)的發(fā)展，進一步刺激國內(nèi)需求。

（四）有效防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險

在我國，新增融資的80%以上來源于銀行信用，這使得我國的金融系統(tǒng)性風(fēng)險顯著的集中在銀行體系。因此，分散銀行的信用風(fēng)險，使保險機構(gòu)參與到信用風(fēng)險中去，不但促進拓寬資金獲得的渠道、提升消費能力，更能降低集中的銀行信用風(fēng)險，為擴大內(nèi)需提供強有力的風(fēng)險保障。當(dāng)信用保險慢慢參與到整個信用體系中，整個信用保險的容納能力有了極大增長之后，保險機構(gòu)也能夠吞吐更多信貸機構(gòu)信用風(fēng)險所帶來的損失，會更好的促進信貸機構(gòu)參與到消費領(lǐng)域中去。有效避免個別行業(yè)、個別地區(qū)、個別企業(yè)和個人因不能履行還債義務(wù)所出現(xiàn)的信用風(fēng)險擴散。

（五）改善市場誠信環(huán)境

信用是經(jīng)濟之本，市場經(jīng)濟的本質(zhì)也是信用經(jīng)濟。通過信用保險，促進商業(yè)信用與個人信用的發(fā)展，在擴大內(nèi)需的同時向上、下游傳導(dǎo)風(fēng)險管理的理念從而規(guī)范行業(yè)信用，提升經(jīng)濟體系內(nèi)的信用水平，這也必然為內(nèi)需的進一步擴大奠定良好的信用基礎(chǔ)，為經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展提供持久動力。

三、信用保險在擴大內(nèi)需中的發(fā)展路徑

（一）完善立法以及監(jiān)管制度，建立健全社會信用體系

市場經(jīng)濟的本質(zhì)是信用經(jīng)濟，通過信用保險促進商業(yè)信用的極大發(fā)展也需要依賴良好的法制環(huán)境。政府及相關(guān)部門應(yīng)明確信用保險的地位和作用，區(qū)分其同一般財產(chǎn)保險的不同，制定適應(yīng)信用保險發(fā)展的監(jiān)管細則，在源頭上把握住發(fā)展方向。同時積極引導(dǎo)各方遵守市場經(jīng)濟規(guī)則，構(gòu)建誠信道德體系，減少信用信息不對稱，減少金融機構(gòu)征信成本，避免可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆向選擇。完善企業(yè)征信平臺，引導(dǎo)企業(yè)誠信交易，減少惡意拖欠等干擾市場信用的行為，建立信用風(fēng)險管理制度和信用風(fēng)險分擔(dān)機制。開發(fā)個人信用評級模式，開展珍惜個人信用的宣傳，聯(lián)動個人信用信息。各方聯(lián)手，共同建立健全社會信用體系。

（二）注重信用保險產(chǎn)品研發(fā)，增加信用保險補貼

信用保險作為新興的金融產(chǎn)品，除在國內(nèi)發(fā)展十余年的出口信用保險外，其余產(chǎn)品，無論是貿(mào)易信用保險、項目信用保險還是個人信用保險，均處于較低的發(fā)展水平?？梢越梃b國外發(fā)展較為成熟的信用保險產(chǎn)品，研發(fā)適合我國國情的信用保險產(chǎn)品。應(yīng)從企業(yè)以及個人最關(guān)注的融資功能出發(fā)，積極開發(fā)適應(yīng)企業(yè)發(fā)展和個人消費的信用保險產(chǎn)品，依靠大數(shù)法則，擴大覆蓋面，在分散風(fēng)險的同時，推動信用保險的發(fā)展。

貿(mào)易模式千變?nèi)f化、創(chuàng)新不斷。傳統(tǒng)的簡單應(yīng)收賬款買斷已不能滿足企業(yè)的需求，如進口保理信用保險、票據(jù)信用保險、集約模式信用保險等新興信用保險產(chǎn)品應(yīng)得到更廣泛的開發(fā)和推廣以促進其更好的服務(wù)于國內(nèi)貿(mào)易和擴大內(nèi)需。而諸如個人信用卡保險、個人住房和汽車信貸信用保險、個人助學(xué)貸款信用保險等個人信用保險產(chǎn)品，更應(yīng)加大研發(fā)、組合研究，合理厘定費率和設(shè)定免賠額。只有當(dāng)信用保險的基本盤面達到一定程度，才能夠有更大的抗風(fēng)險能力，才能促進其更持久的發(fā)展。

同時我們看到，作為政策性金融工具的出口信用保險已獲得了較多的國家補助，那么，針對擴大內(nèi)需而研發(fā)的相應(yīng)的信用保險產(chǎn)品，也應(yīng)加大補貼力度，以起到促進商業(yè)信用發(fā)展、改善企業(yè)融資環(huán)境、增強居民消費能力的作用。國家更是可以通過有選擇的支持特定行業(yè)的發(fā)展，區(qū)別化補貼與該行業(yè)相關(guān)的信用保險產(chǎn)品以優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。補貼在給予企業(yè)以及個人實實在在的好處的基礎(chǔ)上，也能讓開展信用保險的機構(gòu)認識到，信用保險的發(fā)展，不僅是促進其業(yè)務(wù)增長的新源泉，也是其承擔(dān)社會責(zé)任的重點所在。

（三）加強溝通協(xié)調(diào)，建立保險與銀行風(fēng)險聯(lián)動與共擔(dān)機制

信用保險與普通的財產(chǎn)保險不同，涉及到的風(fēng)險隱藏在經(jīng)濟生活的方方面面。因此，單憑幾家保險公司，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟環(huán)境的較大波動，必然對其產(chǎn)生較大沖擊。同時，由于信用保險的資金融通功能的開發(fā)，銀行也不可避免的參與到信用保險體系中來。目前市場上也出現(xiàn)很多金融集團，依托其信用保險和信貸部門，開展對企業(yè)以及個人的信用產(chǎn)品支持。所以信用保險的發(fā)展不能單打獨斗，在加強自身風(fēng)險監(jiān)管以及再保險等風(fēng)險分散手段之外，也要加強與銀行、擔(dān)保公司等機構(gòu)的合作，加強溝通交流，建立長效風(fēng)險聯(lián)動與共擔(dān)機制。

（四）加大宣傳力度，提高公眾對信用保險的認知水平

宣傳力度的不足使很多企業(yè)錯失了擴大信用銷售、增加融資手段的機會，也使個人在消費時捉襟見肘。加之保險產(chǎn)品在社會上接受程度較低，難免為信用保險的發(fā)展增添阻力。因此，以政府及相關(guān)部門為主導(dǎo)，信用保險機構(gòu)全力配合，積極開展各項推廣活動，宣傳信用保險的功能，擴大公眾對信用保險的認知，是發(fā)展信用保險的有效途徑之一。

參考文獻：

①向欣.大力發(fā)展商業(yè)信用，有效擴大國內(nèi)需求[J]. 中國經(jīng)貿(mào)，2009（6）

②劉兵. 影響內(nèi)需的原因及對策分析[J].特區(qū)經(jīng)濟，2008（3）

③王文娟. 中國個人信用保險發(fā)展研究[D].吉林：吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2011（4）

④趙明昕.信用保險制度研究[D].重慶：西南政法大學(xué)，2004（4）

⑤劉玲. 擴大內(nèi)需的瓶頸及解決對策[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2009（33）

（陳君實，碩士，現(xiàn)供職于中國出口信用保險公司國內(nèi)信用保險承保部）