馮偉杰

2012年5月13日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布了《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》。這份報(bào)告歷時(shí)3年，對(duì)全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)（村）進(jìn)行入戶調(diào)查，最終獲得8438份有效樣本。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高達(dá)95.63%的農(nóng)業(yè)戶籍受訪者家庭未持有任何形式的商業(yè)保險(xiǎn)，而非農(nóng)業(yè)戶籍受訪者家庭中這一比例達(dá)到90.72%。在持有商業(yè)保險(xiǎn)的家庭中，平均保費(fèi)支出4300元以上，其中非農(nóng)村戶籍占據(jù)更高的比例，而年齡在40歲到50歲之間的人又是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人群中占比最高的。

保險(xiǎn)覆蓋率極低

報(bào)告顯示，我國(guó)90%以上家庭未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)吳衛(wèi)星在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是特別豐富，比如城市居民保險(xiǎn)、農(nóng)村一些基本保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。“如果我們?cè)谶@方面開(kāi)發(fā)一些比較好的產(chǎn)品，可能會(huì)更容易讓投資者進(jìn)入。”

此外，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，目前尚處于初級(jí)發(fā)展階段。而且中國(guó)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平不高，因此很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可，尤其在理賠、條款設(shè)計(jì)的合理性方面，消費(fèi)者的滿意度最低。

初高中學(xué)歷人群成主力

不少人以為，學(xué)歷越高的人，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)就越強(qiáng)。

然而， 事實(shí)并非如此。根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)，就保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育特征而言，初高中學(xué)歷的群體是商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，占比47.58%；博士學(xué)歷和沒(méi)上過(guò)學(xué)的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學(xué)歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結(jié)論，學(xué)歷最低和最高的人群，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的比例很小，而學(xué)歷中等的人，總體來(lái)說(shuō)更愿意持有商業(yè)保險(xiǎn)。

女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險(xiǎn)

看看和商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的其他數(shù)據(jù)，記者發(fā)現(xiàn)很有趣的一點(diǎn)：女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險(xiǎn)，其中女性占比50.78%，男性占比為49.22%。

那么，在持有商業(yè)保險(xiǎn)的家庭中，他們都購(gòu)買(mǎi)了哪些險(xiǎn)種呢？報(bào)告中的這樣一組數(shù)字引起了記者的關(guān)注：從持有商業(yè)保險(xiǎn)的家庭來(lái)看，8.91%持有商業(yè)人壽保險(xiǎn)，4.32%持有商業(yè)健康保險(xiǎn)，2.20%持有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，0.09%持有商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。記者進(jìn)一步了解到，2010年，分別有1.07%、5.52%和3.70%的受訪者家庭得到商業(yè)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)給付，沒(méi)有受訪者家庭得到商業(yè)財(cái)產(chǎn)賠付。

中國(guó)家庭金融調(diào)查和研究中心副主任尹志超建議，中國(guó)社保金額太小，對(duì)家庭養(yǎng)老還不能全覆蓋，所以商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不管你的學(xué)歷如何，多一份保障總是穩(wěn)妥些。