常翰卿 蘇佳

到底要不要買兒童保險

今年年初，郭培花1萬元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險，可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門診及私立醫(yī)院看病，而且無須事后“報銷”，所有費用在看病時直接從保費中扣除。

郭培是某公關(guān)公司部門總監(jiān)，月薪3萬，高工資的代價是忙碌的工作，3歲半的女兒平時只能“扔”在父母家，每周末團聚一次。對此，她也很無奈：“現(xiàn)在的付出，也是為了孩子有個好的未來?！钡詮娜ツ昱畠荷嫌變簣@后，大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑，加上高強度的工作，郭培覺得自己已經(jīng)快撐不住了，第一次在職場上有了危機感?！氨本┑膬和t(yī)院，要想掛專家號，早上三四點就得去排隊，白天看病至少三四個小時，加上晚上孩子不舒服哭鬧，這一天根本沒有休息時間，哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責備，但暗示是看得出來的。”

“其實，孩子所有的支出，最后都會演變成父母財務上的負擔。”雖然郭培現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟能力承擔孩子的醫(yī)藥費，但這一切都是建立在其擁有工作的基礎上?！斑@份保險看似支出頗多，但它為我節(jié)省的時間和精力的價值已遠遠超過付出?！?/p>

三大紀律必須遵守

要先定保額再選保費

很多人在購買保險時，在意付出了多少保費，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其實保額比保費更重要。保額是你必須擁有的保障額度，買保險就是為了有足額的保障以應付意外發(fā)生。保費支出太少會造成保額不夠、保障無力；保費支出太多，則會影響家庭財務結(jié)構(gòu)。一般來說，保費應為家庭總收入的10%～20%，保額應為年收入的5～10倍為宜。在承受范圍內(nèi)，保額越高越好。

按順序購買

根據(jù)孩子自身的特點，購買保險時，應遵循以下順序：學平險（在校生由學校統(tǒng)一購買）、意外傷害險、醫(yī)療險、重大疾病險、教育金給付險種。

兒童好奇心強，活潑好動，自我保護意識比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟實力一般的家庭，應首選兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟實力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費用負擔比較沉重，往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟壓力。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一。

經(jīng)濟實力較強的，可以在上述險種之外，再加上教育儲蓄險，“強制儲蓄”，解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題。而且它的收益比定期存款稍高，還不用交利息稅。

教育金的保費豁免條款要重視

少兒教育金保險多是分紅型，收益率遠低于萬能險和投連險。但家長給孩子買保險應該多考慮保險本質(zhì)的問題，而不應過多關(guān)注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險，都帶有保費豁免條款。在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費的能力，無須繳納剩余保費，而保單繼續(xù)生效。孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應該引起家長足夠重視的條款。

四項注意要牢記

選保險不能只囿于兒童保險

兒童保險固然是專門為孩子開發(fā)設計的，但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險?，F(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險，非常適合拿來為孩子作一個長期保險規(guī)劃。萬能險都提供有最低保證利率，復利計息，收益比較穩(wěn)定；繳費方式比較靈活，家長可以根據(jù)自己的收入變化實時調(diào)整；可以根據(jù)家庭支出情況，隨時領(lǐng)取個人賬戶價值，用作孩子的教育費用；保障功能也比較強大，提供有身故或者全殘保障，可以應付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能，而且保障期限比較長，領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，家長完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

注意事項2 保險期限不宜太長

為孩子購買的保險，期限以到其大學畢業(yè)的年齡為宜。

有些家長認為，為人父母就應該竭盡所能地安排好孩子未來的生活，給孩子買一份養(yǎng)老保險甚至終身壽險，就一生都有保障了。在孩子年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。家長應爭取把有限的錢用在刀刃上，力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣，之后就應當由孩子自食其力了。

兒童保險不是多多益善

很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元，超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。

有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金，這也是行不通的。因為這屬于重復投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。

諱疾忌醫(yī)不買重疾險

中國人一般都比較忌諱談論生老病死，尤其是對于孩子。現(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險，不是不舍得花錢，而是不想觸碰這個話題。這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。

目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000，其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童，平均需要3年半至5年的時間，花費至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險，以防萬一。

成長階段理賠原因有差異

幾歲的孩子理賠比例最高？通常的理賠原因是什么？每次理賠金額大概多少？孩子的風險保障是父母最關(guān)注的問題。日前，保險公司公布的一組理賠數(shù)據(jù)，為父母給孩子購買保險提供了參考。

6歲以下疾病醫(yī)療補償最高

中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0至18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受，從0至6歲的少兒險理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對此，家長在為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟實惠。

7至18歲理賠以外傷為主

該理賠報告顯示，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0至6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”“熱水燙傷”“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

（摘自《錢經(jīng)》）