伊全勝 符曉 納麗娜

摘要：從中國社會主義初級階段農(nóng)村生產(chǎn)力落后，商品經(jīng)濟和金融體制改革不完善入手，研究農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題，分析了目前中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中存在的困難和問題，提出了解決問題的對策措施，強調(diào)健全相關(guān)法律制度，健全完善的市場競爭機制和建立農(nóng)村資金回流制度等。對解決中國社會主義初級階段農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：國情；農(nóng)村；金融；可持續(xù)發(fā)展；對策

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）18-0079-03

一、社會主義初級階段理論與農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

（一）社會主義初級階段的理論及意義

社會主義初級階段的理論是鄧小平理論的重要組成部分，是馬克思主義普遍原理和中國具體實踐相結(jié)合的產(chǎn)物，對于建設(shè)中國特色社會主義各項事業(yè)具有非常重大的理論意義和現(xiàn)實的實踐意義。社會主義初級階段的理論指出，中國將長期社會主義初級階段這一國情下，搞任何建設(shè)和做任何事情都必須符合這一階段的特征，要在這一基本國情下來進行、來開展，而不能脫離這一基本國情。脫離這一基本國情的各項事業(yè)建設(shè)是不切實際的，脫離實際的目標任務(wù)必定不能夠?qū)崿F(xiàn)，甚至給人民、給國家?guī)聿槐匾膿p失。（1）社會主義初級階段的理論是科學社會主義理論的擴展，回答了我們目前所處的社會主義社會在發(fā)展階段上的問題，是認真總結(jié)建國以來中國正面、發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)和認真分析了中國的基本國情之后得出的科學論斷。（2）社會主義初級階段的理論中國共產(chǎn)黨制定黨的路線、方針和政策的依據(jù)，是執(zhí)行黨的政策和路線的基本依據(jù)和立足點。（3）社會主義初級階段的理論能夠使我們在建設(shè)中國特色社會主義各項事業(yè)中防止急進主義、冒進主義。

（二）推進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展要結(jié)合中國社會主義初級階段的基本國情

既然社會追憶初級階段的理論是我們執(zhí)行黨的政策和路線的基本依據(jù)和立足點，那么，我們在推進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的過程中必須結(jié)合中國社會主義初級階段的國情，不能脫離這一基本的國情。這就要求我們在對農(nóng)村金融進行改革的過程中不能一味搞大而全，搞遍地開花。在社會主義初級階段的國情背景下開展農(nóng)村金融工作，也不能因此而故步自封，要以可持續(xù)發(fā)展的理論為指導(dǎo)，認識到中國雖然必將長期處于社會主義初級階段，但是社會仍然是不斷發(fā)展進步而且目前處于快速的發(fā)展時期，一切不利的條件都是有可能轉(zhuǎn)化為有利條件的。因此，我們既要反對在推進中國農(nóng)村金融事業(yè)的過程中急功冒進，同時也反對固步不前，應(yīng)在積極試點和嘗試的基礎(chǔ)上，推進金融體制改革和創(chuàng)新，找準農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的困難和問題，針對存在的困難和問題研究和實施具體的對策措施，必將能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融事業(yè)可持續(xù)發(fā)展、科學發(fā)展、和諧發(fā)展，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定和諧方面作出越來越大的貢獻。

二、中國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的根本目的是推進中國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展，因此，農(nóng)村金融的建設(shè)要適應(yīng)中國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要。隨著中國經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融行業(yè)并未得到相應(yīng)的改進和發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的發(fā)展和經(jīng)濟社會發(fā)展極其不相適應(yīng)，無法滿足農(nóng)村各項事業(yè)建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要。中國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題主要有如下幾個方面：

（一）資金供給量嚴重不足

近些年來，中國經(jīng)濟社會包括廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟社會得到了快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)民不再滿足于以前刀耕火種和小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展模式，許多農(nóng)民有經(jīng)營農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、其他產(chǎn)業(yè)或者非公經(jīng)濟的強烈愿望，農(nóng)村地區(qū)對于資金需求總量呈現(xiàn)出劇烈增長的勢頭，但是，相關(guān)金融機構(gòu)所能提供的資金供給量嚴重不足，制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（二）立法跟不上農(nóng)村金融發(fā)展的形勢需要

目前，中國對于農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督管理相關(guān)法律法規(guī)是依照對于城市商業(yè)銀行的措施來進行的，由于農(nóng)村和城市有著巨大的差異，農(nóng)村金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行之間也有許多區(qū)別，而中國的立法機關(guān)沒有就針對農(nóng)村金融機構(gòu)的特點制定專門的法律以切實有效加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，導(dǎo)致立法跟不上農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的形勢需要，國家立法嚴重滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展速度，在許多時候，國家針對城市商業(yè)銀行的監(jiān)督管理措施和農(nóng)村金融機構(gòu)之間還會產(chǎn)生矛盾和問題，導(dǎo)致法律規(guī)定阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的情形發(fā)生。

在中國的廣大農(nóng)村地區(qū)，其金融機構(gòu)的活動主要是開展貸款服務(wù)，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款服務(wù)是其主要的金融活動，發(fā)揮著補充農(nóng)村建設(shè)資金的重要作用。近些年來，中國具有政策支持性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)不斷拓展，其作用發(fā)揮受到了削弱，農(nóng)業(yè)銀行為了提高經(jīng)營效益也不斷地進行撤并，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)并沒有農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點，國有商業(yè)銀行之中，只有農(nóng)村信用社在農(nóng)村開展存款、貸款服務(wù)，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融機構(gòu)中的霸主地位、壟斷地位，在這樣的條件下，中國專門農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動從國家層面立法是極其重要的，需要加以切實解決。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)受產(chǎn)權(quán)的嚴重束縛

農(nóng)村金融機構(gòu)主要是鄉(xiāng)村銀行受產(chǎn)權(quán)的嚴重束縛是中國農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的一個重要問題。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許和鼓勵創(chuàng)設(shè)鄉(xiāng)村銀行并可以開展貸款、存款等金融業(yè)務(wù)。

在上述中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的文件下發(fā)后，中國第一家鄉(xiāng)村銀行——四川惠民村鎮(zhèn)銀行于2006年在四川省創(chuàng)辦，開展了與一般銀行機構(gòu)相同的金融服務(wù)，這是農(nóng)村金融發(fā)展過程中的一個重要進步。像四川惠民村鎮(zhèn)銀行一樣的農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)建之后，首先遇到的問題是產(chǎn)權(quán)上的嚴重束縛問題，嚴重限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。因為，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，自然人或者非金融機構(gòu)的企業(yè)法人股東在村鎮(zhèn)銀行中的股本不得超過銀行股本總額的10%。這樣的規(guī)定是對企業(yè)家發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的極大束縛。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，也就是說非金融機構(gòu)的企業(yè)法人或者個人創(chuàng)辦了村鎮(zhèn)銀行之后，其只能被允許擁有最多10%的股權(quán)，這樣的規(guī)定明顯不符合邏輯、顯得非常的不公正，既然人家非金融機構(gòu)的企業(yè)法人或者個人創(chuàng)辦了村鎮(zhèn)銀行，為什么不能讓他自己做老板呢？自己辛辛苦苦創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，憑什么就要把利益讓給國家的金融機構(gòu)？中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的這些相關(guān)規(guī)定對農(nóng)村民間金融機構(gòu)的發(fā)展造成了巨大的障礙。

（四）農(nóng)村資金互助組織處境尷尬

中國在有的地方試點了鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，比如四川省的儀隴縣在其轄下的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，這6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)所屬的17個村組也成立了農(nóng)村資金互助組織，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會的觸角延伸到了自然村一級，而根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會不屬于金融機構(gòu)，其充其量僅僅只是社團法人，所以，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會就無法像銀行一樣開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能在村、鎮(zhèn)兩級設(shè)置機構(gòu)，而鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會的資金互助組織卻發(fā)展到了自然村，很顯然，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會更加符合“農(nóng)村金融機構(gòu)”的特點和功能，但是，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會卻不具備村鎮(zhèn)銀行的資格，給鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會帶來了尷尬的處境。

三、促進中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策措施

（一）培育地方性金融市場體系

在中國的廣大農(nóng)村地區(qū)，民間金融市場特別是融資市場的發(fā)展比較落后，中部、西部的發(fā)展尤其落后，在這些地方的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足人民群眾的資金需求，金融機構(gòu)的數(shù)量少，提供的資金十分有限，金融服務(wù)水平低下，制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的健康、和諧發(fā)展。在目前這樣的情況下，只有深入開展農(nóng)村金融改革，培育農(nóng)村地方性金融市場體系，才能確保黨和國家在農(nóng)村各項政策措施的有效落實、促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。一方面，我們應(yīng)該在廣大農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行，另一方面，大力發(fā)展鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)村互助組織、鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等民間金融，允許民間資金進入農(nóng)村金融市場并給予政策上的扶持，加大扶持和培育力度，促進民間金融的發(fā)展，健全地方性農(nóng)村金融市場體系并加大對其的監(jiān)督管理，提升民間金融機構(gòu)的服務(wù)管理水平，規(guī)避金融風險事件的發(fā)生。

（二）健全完善農(nóng)村資金回流制度

在中國，越是落后不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展經(jīng)濟社會的資金越發(fā)缺乏，新農(nóng)村建設(shè)因為缺乏有力的資金支持而受到嚴重的不利影響。現(xiàn)在，一方面是農(nóng)村缺乏建設(shè)資金，而農(nóng)村農(nóng)民僅有的“閑錢”也存在銀行，銀行又將從農(nóng)村吸納來的資金用于城市建設(shè)，越發(fā)導(dǎo)致農(nóng)村建設(shè)的資金缺口問題的嚴重。因此，中國應(yīng)該建立農(nóng)村資金的回流制度，將銀行從農(nóng)村吸納來的資金中的部分回流到農(nóng)村，國家從政策層面上給予一定的幫助指導(dǎo)，支持農(nóng)村建設(shè)。

（三）健全完善金融生態(tài)環(huán)境保證體系

農(nóng)村民間金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村金融活動的順利開展，關(guān)系到金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)所能起到的作用力度。在健全完善金融生態(tài)環(huán)境保證體系方面，可以采取具體措施包括如下幾個方面：一是政府相關(guān)部門以及金融機構(gòu)要切實加大針對廣大農(nóng)民的宣傳工作力度，向他們宣傳普及相關(guān)金融法律法規(guī)，提高其遵紀守法的意識和信用意識；二是要加大不良貸款的追逃力度，在必要的時候向人民法院提起民事訴訟，通過司法程序解決問題；三是建立農(nóng)村信用體系建設(shè)，比如開展信用檔案工作，對于信用良好的農(nóng)戶在貸款時從資金的數(shù)額、利率、時間等方面給予特殊的優(yōu)惠政策，鼓勵其他農(nóng)戶講信用。

（四）健全完善法律法規(guī)

在中國現(xiàn)在的金融政策中可以看出，政府對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度是既想放開，同時又有點不信任。所以，導(dǎo)致政府對于農(nóng)村民間金融采取過度的打壓、管制政策，限制了農(nóng)村民間金融的發(fā)展，使農(nóng)村民間金融應(yīng)該發(fā)揮的重要作用打了折扣。農(nóng)村民間金融機構(gòu)數(shù)量較少、開展的業(yè)務(wù)范圍狹窄、沒有有效的開放的公平的市場競爭環(huán)境，對農(nóng)民經(jīng)濟社會的發(fā)展促進作用受到了嚴重的干擾和制約。按照金融界對于“金融抑制”的觀點，金融行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展之間具有相互制約、相互促進的作用。如果對于農(nóng)村民間金融管制得過死的話，非常不利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)民收入減少、銀行存款減少、對農(nóng)村的投資減少、農(nóng)村人口就業(yè)人數(shù)減少等方面的許多負面作用。所以，我們要切實健全相關(guān)法律法規(guī)，進一步要求信用社、農(nóng)業(yè)銀行等繼續(xù)加大力度支持農(nóng)村建設(shè)，進一步調(diào)整民間資本進入金融行業(yè)的準入門檻，切實解決農(nóng)村融資難的問題。在中國對于農(nóng)村信用社的改革中采取了農(nóng)業(yè)股份制、股份合作制、省級聯(lián)社制這三類模式。雖然說國家允許的是三中模式，但是在具體的實際改革過程中，中國的大部分信用社改革采用省級聯(lián)社的模式，省級信用社機構(gòu)負責對全省的信用社進行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督管理，省級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門中國人民銀行的省級分支機構(gòu)對省級信用社機構(gòu)開展監(jiān)督管理工作。這樣，就導(dǎo)致了省級以下的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對同級信用社和“下一級別”的信用社沒有監(jiān)督管理權(quán)，對省以下的所有信用社的監(jiān)督管理權(quán)有省級銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責，由于省級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門無法對全省所有信用社金融活動的開展情況進行了解，再加上人力等所限，對省級以下信用社的監(jiān)督管理形同虛設(shè)，充其量其僅僅收到上級信用社機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)、指導(dǎo)而已。因此，我們應(yīng)該健全完善習慣的監(jiān)督管理法律法規(guī)，制定出臺《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村民間金融機構(gòu)法》等相關(guān)的法律，對包括信用社、農(nóng)村民間金融機構(gòu)在內(nèi)的所有的金融機構(gòu)切實加強有效的監(jiān)督管理。

（五）健全完善金融市場的競爭機制

政府應(yīng)該改變對農(nóng)村民間金融機構(gòu)的一味地進行壓制打壓的做法，要允許符合條件的農(nóng)村民間金融機構(gòu)正常地開展工作，要消除對其的歧視態(tài)度，賦予符合條件的農(nóng)村民間金融機構(gòu)合法地位，把其看做是中國社會主義金融市場的重要組成部門來進行服務(wù)和管理，采取切實有效的措施予以配置，使這些民間金融機構(gòu)能夠更好地為當?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟社會發(fā)展作貢獻。要對相關(guān)的法律法規(guī)進行修改完善，逐步減少對擾亂金融管理秩序罪、非法集資罪的適用范圍。在健全完善或者修改相關(guān)法律法規(guī)的過程中，可以適當參考借鑒中國多年以來形成的民間金融活動中的習慣法因素，其有許多合理的地方值得借鑒。

目前，中國的國有商業(yè)銀行在市場上具有壟斷地位，對與金融市場的競爭非常不利，實際上，政府應(yīng)該再進一步解放思想、更新觀念，膽子再大一點，把所有的商業(yè)銀行和農(nóng)村民間金融機構(gòu)納入同等的競爭范圍，不要對國有大型商業(yè)銀行給他那么多的優(yōu)惠政策，讓市場真正來說話，對此，可以先行試點，在試點工作取得成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進一步在大范圍之內(nèi)鋪開。

要真正健全完善金融市場的競爭機制，需要政府從政策法規(guī)等個方面加大對于合作金融的扶持力度，大力發(fā)展合作金融，讓合作金融發(fā)揮其貸款手續(xù)簡便、利率較低、相互之間有著良好信任等有點為農(nóng)村的經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)，這樣也可以減少國家對農(nóng)村的投入成本，對人民群眾、合作金融機構(gòu)及其成員、國家和社會都是非常有好處的。因此，政府切實加大對合作金融的扶持是物有所值的事情，應(yīng)通過專門的機構(gòu)加大對合作金融的政策引導(dǎo)和相關(guān)技能培訓(xùn)。

中國當前對于金融市場的政府干預(yù)措施過強，導(dǎo)致金融機構(gòu)作為企業(yè)的自主經(jīng)營收到制約，這在國有大型商業(yè)銀行企業(yè)是可以理解的，以為這些商業(yè)銀行是在用國家財政的錢在開辦，一旦遭受損失，其后果不可估量。但是，中國政府對于其他金融機構(gòu)亦采取同樣的管制措施進行監(jiān)督管理，這就十分不利于金融機構(gòu)市場化進程的順利推進。因此，我們必須采取切實有效措施促進金融機構(gòu)市場化、商業(yè)化進行，健全完善其在同以起跑線上的競爭激勵機制，讓市場無形的手真正發(fā)揮起應(yīng)有的作用。使農(nóng)村民間金融機構(gòu)真正面向市場具有極大的好處，因為這些金融企業(yè)是內(nèi)生化的企業(yè)，不像國有大型商業(yè)銀行一樣受到政府的約束，農(nóng)村民間金融機構(gòu)立足于農(nóng)村，其管理者熟悉農(nóng)村的具體情況，比國有商業(yè)銀行具有獨特的優(yōu)勢，能夠發(fā)揮其熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢開展金融活動，更能夠有效地規(guī)避金融風險問題的發(fā)生。要在對農(nóng)村民間金融機構(gòu)的準入門檻、監(jiān)督管理機制等方面建立單獨的法律法規(guī)，提高對其監(jiān)督的針對性、有效性。

四、結(jié)論

總之，在中國社會主義初級階段的現(xiàn)實國情之下，如何因地制宜、積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展，歷來是中國各級政府及其相關(guān)部門和涉農(nóng)金融機構(gòu)著力探索和試圖解決的問題，并取得了一定的經(jīng)驗和成效，而要實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，就必須以馬克思主義的發(fā)展觀為指導(dǎo)，著眼長遠、著眼于可持續(xù)的發(fā)展而不是短期內(nèi)的發(fā)展，以馬克思主義的理論觀點對于農(nóng)村金融的發(fā)展進行深入研究，必然使我們的眼光更為開闊，其研究結(jié)果對于解決中國社會主義初級階段國情下的農(nóng)民金融發(fā)展中存在的問題具有深遠而重大的理論和現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]奚廣慶.鄧小平理論概論[M].北京:中國人民大學出版社，2011.

[2]深入學習時間編輯委員會.科學發(fā)展觀理論讀本[M].北京:人民出版社，2009.

[3]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海:上海遠東出版社，2009.

[4]中國農(nóng)村金融學會.中國農(nóng)村金融改革三十年[M].北京:中國金融出版社，2009.

[責任編輯 陳丹丹]