【摘要】大企業(yè)的脫媒趨勢及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭給國有商行的信貸業(yè)務(wù)帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。據(jù)此，本文就我國現(xiàn)有信貸市場格局下國有小貸中心可持續(xù)發(fā)展的必要性和可行性進(jìn)行了論證。

【關(guān)鍵詞】國有商行小貸中心可持續(xù)發(fā)展

一、我國現(xiàn)有信貸市場格局分布

我國現(xiàn)有信貸市場主要由國有大型商行、全國股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)約80%，所以總資產(chǎn)占比可反映信貸市場分布格局。2011年國有商行占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)47.34%，在一段時(shí)期內(nèi)其行業(yè)主導(dǎo)地位無法動(dòng)搖，見圖1。

圖12011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況

來源：《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)》

二、國有商業(yè)銀行小貸中心發(fā)展現(xiàn)狀

《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立，為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。據(jù)此，國有商行從2008年起建立小貸中心，工行通過小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，推出“周轉(zhuǎn)貸款”、“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品；農(nóng)行通過小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)推出“簡式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等產(chǎn)品；中行和建行實(shí)施“信貸工廠”模式；交行創(chuàng)立了金融服務(wù)品牌“展業(yè)通”。五大國有商行2008至2011年年報(bào)顯示，中小企業(yè)貸款數(shù)量逐年增加，其中工行、建行中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款，說明中小企業(yè)成為商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中更加重視的授信群體。對可持續(xù)發(fā)展可界定為既增加對中小企業(yè)融資總量，又提供多種服務(wù)，幫助小企業(yè)成長。

筆者在前兩部分就信貸市場分布格局和國有商行小貸中心作了闡述，分析表明國有商行在信貸市場占據(jù)主導(dǎo)地位且小貸中心發(fā)展較快。由此，筆者認(rèn)為國有商業(yè)銀行小貸中心發(fā)展是可持續(xù)的。

三、國有商業(yè)銀行小貸中心可持續(xù)發(fā)展的論證

（一）小貸中心可持續(xù)發(fā)展的必要性分析

有關(guān)國有商行小貸中心發(fā)展的必要性，主要有以下觀點(diǎn)：1.（向琳，2007）分散風(fēng)險(xiǎn)的需要；2.（吳京輝，2010）履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的需要；3.（沈猛，劉衛(wèi)華，2012）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

基于以上觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為履行社會(huì)責(zé)任是國有商行開展小貸業(yè)務(wù)的外因，體現(xiàn)在國家政策引導(dǎo)和規(guī)定。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和分散風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)因。在當(dāng)前大企業(yè)托媒的趨勢下，銀行必須重視中小企業(yè)，這也與工行和建行近兩年年報(bào)“中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款”的事實(shí)相符。因此，國有商行開展小貸業(yè)務(wù)的行為成了銀行追逐利益和其社會(huì)責(zé)任的博弈。而在金融脫媒的情形下，兩者的目標(biāo)趨近一致，因此，國商行開展小貸業(yè)務(wù)是必要的。

（二）小貸中心可持續(xù)發(fā)展的可行性分析

關(guān)于國有商行對中小企業(yè)貸款的爭論產(chǎn)生了以下觀點(diǎn)：

1.（Banerjee等1994）提出的“長期互動(dòng)假說”；

2.（Berger, Klapper, Udell, 2001; Berg-er,Udell, 2002）提出的代理問題；

3.（張晶2006）提出的產(chǎn)品技術(shù)問題。

筆者總結(jié)為：信息不對稱，大型國有商行難以獲得小企業(yè)信息或取得軟信息成本更大；組織機(jī)構(gòu)冗復(fù)，信息傳報(bào)效率過低，決策權(quán)下放產(chǎn)生代理成本；中小企業(yè)大多不能提供傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保，大型商行缺少針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新。但國內(nèi)學(xué)者的研究和當(dāng)前銀行的實(shí)際操作表明上述問題均能解決。

首先，針對信息不對稱問題，李琳、粟勤（2011）根據(jù)2010年對全國中小企業(yè)的實(shí)證調(diào)查得出銀企關(guān)系持續(xù)時(shí)間和銀企距離對貸款可獲得性沒有顯著影響，提出大銀行可憑借固有優(yōu)勢，通過為中小企業(yè)及業(yè)主、管理層提供多元化產(chǎn)品來收集“軟信息”并硬化處理，改變信息不對稱的劣勢。

其次，針對組織機(jī)構(gòu)和代理成本問題，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小貸中心是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式設(shè)立，集管理、經(jīng)營、風(fēng)控中心為一體，經(jīng)營和放貸不受分支行指標(biāo)影響，獨(dú)立經(jīng)營、核算。以建行和中行的“信貸工廠”為代表。信貸工廠是把對小企業(yè)授信分解為幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過程，在部門內(nèi)一站式完成貸款的全部流程。并且，小企業(yè)貸款的審批權(quán)不在分行長手里，而是歸于二級分行和小貸中心。由此可見，“信貸工廠”模式下的小貸中心有效地減少了審批層級，解決了組織結(jié)構(gòu)問題。

最后，針對國商行缺乏適合中小企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品的問題，以建設(shè)銀行為例，對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品形式包括抵押、質(zhì)押、第三方保證、信用保證等方式，“聯(lián)貸聯(lián)保”和“助保金貸款”突破了傳統(tǒng)信貸政策的限制，為中小企業(yè)提供了更適用的產(chǎn)品。

通過國有商行對中小企業(yè)貸款的信息不對稱、組織機(jī)構(gòu)冗復(fù)和缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，筆者認(rèn)為國有商行小貸中心的可持續(xù)發(fā)展是具有可行性的。

四、結(jié)論

國有商行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在中小企業(yè)成為帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體并融資難的背景下承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮信貸市場主導(dǎo)作用。在提供傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)國有商行更應(yīng)開發(fā)具有高附加值的產(chǎn)品，提升競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]黃憲,趙征,代俊勛.商業(yè)銀行管理學(xué)[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2004.

[2]中國銀監(jiān)會(huì).中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)[R],2012.4，98-99.

作者簡介：胡雪（1990-），漢族，四川自貢人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政稅務(wù)學(xué)院，研究方向：稅務(wù)、金融。

（責(zé)任編輯：劉影）