季諾維 陳英兆 熊超

［摘 要］ 經(jīng)過幾年的探索和試驗(yàn),村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)地區(qū)取得了很快的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行有著明顯的地域特色,不同地區(qū)的發(fā)展目標(biāo)的不同也影響著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,從而給運(yùn)營模式的選擇增加了變數(shù),也擴(kuò)充了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展理論的研究范疇和研究深度。本文通過分析不同類型的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀,評估現(xiàn)有的運(yùn)營模式,提出協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)作和支農(nóng)政策的建議。

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行；運(yùn)營模式；實(shí)證調(diào)研

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0073-02

1 研究背景和意義

2006年12月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,拉開了村鎮(zhèn)銀行的帷幕。至2011年5月,全國共組建了536家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過近五年的探索和實(shí)踐,各地的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)發(fā)展各有千秋,不同的地域情況和發(fā)展戰(zhàn)略,培育了不同的運(yùn)營模式。因此,村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營模式的研究對深化村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營理論和可持續(xù)發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

作為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步具有十分重要意義。因此,針對如何協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運(yùn)作與政策導(dǎo)向性之間的矛盾以及促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的問題,探究現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的運(yùn)營模式,對促進(jìn)相關(guān)政策完善,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面,完善村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營模式的研究有著重要的價(jià)值。

2 運(yùn)營模式研究框架

村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式既包含著一般商業(yè)銀行宏觀的發(fā)展戰(zhàn)略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業(yè)務(wù)。另外,村鎮(zhèn)銀行又具有政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì),其運(yùn)營模式的成分中更有相當(dāng)比例的支農(nóng)效應(yīng)。對此,我們提出研究村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營模式的一般框架如下圖。

3 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營模式實(shí)證分析

根據(jù)前文所設(shè)計(jì)的運(yùn)營模式框架,根據(jù)實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)對朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、長信聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行對比分析。

3.1 準(zhǔn)確清晰的發(fā)展戰(zhàn)略決定村鎮(zhèn)銀行的競爭力

不同地域、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件、農(nóng)業(yè)發(fā)展等基本條件都會影響村鎮(zhèn)銀行的市場定位。所以,村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該囿于銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的定位,而應(yīng)因地制宜地思考市場定位和競爭策略。

第一,柳城村鎮(zhèn)銀行所面對的農(nóng)村金融市場條件比較惡劣,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對脆弱,金融基礎(chǔ)十分薄弱。自身資金實(shí)力有限,并且農(nóng)涉農(nóng)貸款資金的回報(bào)率偏低而違約風(fēng)險(xiǎn)較大,對于自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的村鎮(zhèn)銀行是個考驗(yàn)。對此,柳城村鎮(zhèn)銀行定位于開辟城郊周邊市場,采用“夾縫生存”的競爭策略,既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),又有效地避開了商業(yè)銀行的競爭,積極開拓周邊金融服務(wù)盲區(qū),創(chuàng)造了新的利潤增長點(diǎn)。

第二,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件較為良好的四川省,由于農(nóng)業(yè)金融市場較為完善和發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)信社競爭壓力較大,所以選擇了“聯(lián)合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務(wù)鏈、加強(qiáng)與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮(zhèn)銀行的競爭效力。村鎮(zhèn)銀行充分利用了一級法人的法律優(yōu)勢,有效地促進(jìn)合作,促進(jìn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

第三,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行也面臨著更富有競爭力的農(nóng)村金融市場。由于資金實(shí)力雄厚,競爭對手較弱,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行選擇“直接競爭”的策略。另外,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)目標(biāo)定位于農(nóng)戶,充分利用了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鰲l件。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的管理模式較為合理

綜觀上述村鎮(zhèn)銀行,都建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離,充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點(diǎn)。

第一,村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置較為簡單,職工人數(shù)較少。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然需要一定的規(guī)模,例如,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行有5家業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)場所,擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍,增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的競爭力。

第二,員工的素質(zhì)也是村鎮(zhèn)銀行管理中的重要一點(diǎn)。柳城村鎮(zhèn)銀行目前總體員工素質(zhì)和水平相比其余三家所列示的村鎮(zhèn)銀行有一定的差距,由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業(yè)務(wù)差距中也看出,較高的員工業(yè)務(wù)水平、教育程度對于銀行的發(fā)展有著重要作用。

第三,在對于員工的考核評價(jià)上,四家村鎮(zhèn)銀行都采用了績效工資制模式,這對于調(diào)動工作積極性有了很大的作用。但是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該探索有特色的綜合評價(jià)體系,結(jié)合業(yè)務(wù)的方向、創(chuàng)新與學(xué)習(xí)等方面晚上考核評價(jià)系統(tǒng)。

總之,現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的在管理模式建設(shè)方面取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,應(yīng)在以后的規(guī)模擴(kuò)大中,選用適合不同階段的組織結(jié)構(gòu)模式和具有可持續(xù)的評價(jià)考核方式。

3.3 村鎮(zhèn)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)需要適當(dāng)改變

村鎮(zhèn)銀行受限于資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,村鎮(zhèn)銀行需要有與之相適應(yīng)的存貸款結(jié)構(gòu)。在存款方面,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款結(jié)構(gòu)較為合理,較多的企業(yè)存款保證了銀行資本的穩(wěn)定性,不會出現(xiàn)較大的周期缺口；而有一定比例的同業(yè)拆借款項(xiàng)保證流動性。相比之下,柳城村鎮(zhèn)銀行需要積極思考應(yīng)對策略,力爭改變現(xiàn)階段的存款來源不穩(wěn)定的狀態(tài),同時加強(qiáng)資本的流動性。

貸款結(jié)構(gòu)取決于業(yè)務(wù)和客戶。較為合理的貸款結(jié)構(gòu)應(yīng)該最大化利用資金,同時最小化違約風(fēng)險(xiǎn)。保證合適的收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)對于村鎮(zhèn)銀行有著極其重要的戰(zhàn)略意義。相比之下,企業(yè)客戶以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)戶更具有相對穩(wěn)定償還能力,貸款策略的傾斜對于保持較穩(wěn)定的貸款結(jié)構(gòu)也應(yīng)該是成熟的村鎮(zhèn)銀行的選擇。

需要注意的是,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸款比已經(jīng)出現(xiàn)倒掛,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家75%的警戒水平。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展更應(yīng)該注意存貸款比這一指標(biāo),保證貸款資金的連續(xù)性和存款的可償還能力才能加強(qiáng)銀行的競爭力。

3.4 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)有局限

現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)局限于支農(nóng)貸款的額度和支農(nóng)貸款流向。除長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行外,其余所示三家未能充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的資源配置作用。另外,有相當(dāng)一部分“支農(nóng)”貸款變?yōu)椤吧孓r(nóng)”貸款,支農(nóng)貸款有補(bǔ)貼的政策成分,而涉農(nóng)貸款只考慮貸款對象是否在縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),兩者對三農(nóng)的實(shí)際影響力有著很大的差別。

影響支農(nóng)效應(yīng)另一關(guān)鍵因素是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)通過一系列三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)連通金融市場和商品市場?，F(xiàn)階段該類金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路可概括為抵押方式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)契合創(chuàng)新等。但是,相對更多的農(nóng)村金融市場需求仍是不夠的,大多數(shù)金融產(chǎn)品和服務(wù)與實(shí)際脫鉤、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)未能合理估量以及業(yè)務(wù)契合程度低,這些都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)效應(yīng)的軟肋。

4 運(yùn)營模式框架探究結(jié)論

4.1 發(fā)展戰(zhàn)略

成熟的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備清晰的市場定位和準(zhǔn)確的競爭策略。村鎮(zhèn)銀行管理層應(yīng)充分考慮到村鎮(zhèn)銀行所屬金融市場環(huán)境、所在縣域的自然條件基礎(chǔ),確定合理的市場定位；考慮到控股股東權(quán)益要求和注冊資本等自身因素以及競爭對象實(shí)力,制定準(zhǔn)確合理的競爭策略。由前文分析可得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略參考矩陣,如下表。

4.2 管理模式

治理結(jié)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的股份制有限責(zé)任公司,采用了現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)。實(shí)踐表明,村鎮(zhèn)銀行在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時,也需要加強(qiáng)對管理層的監(jiān)管,并協(xié)調(diào)好不同利益相關(guān)者的權(quán)益。

組織規(guī)?！M織規(guī)模的發(fā)展取決于銀行的擴(kuò)展能力和實(shí)際需要。只有唯一網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行輻射能力差,業(yè)務(wù)覆蓋范圍小,未來持續(xù)發(fā)展能力較弱；而具有分行或代理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的競爭優(yōu)勢。

員工素質(zhì)——職員的教育程度、從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)務(wù)水平都是村鎮(zhèn)銀行人力資源管理中核心部分。事實(shí)經(jīng)驗(yàn)表明,受過高等教育、具有金融從業(yè)經(jīng)歷的人才對村鎮(zhèn)銀行有較大影響。

4.3 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)

(1)村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)應(yīng)該注重存款的穩(wěn)定性和流動性。在穩(wěn)定性方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)關(guān)心存款來源的周期和數(shù)額,保持足夠的企業(yè)存款的份額。在流動性方面,村鎮(zhèn)銀行可以利用同行業(yè)拆借市場保持資金流動性。有能力的村鎮(zhèn)銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機(jī)服務(wù),以吸引存款來源。

(2)村鎮(zhèn)銀行貸款結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合適的存貸款比,保證流動性,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時,村鎮(zhèn)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn),需要保持一定的合理風(fēng)險(xiǎn)和收益的貸款組合,村鎮(zhèn)銀行結(jié)合應(yīng)實(shí)際情況,需要向優(yōu)質(zhì)客戶資源發(fā)放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)在逐漸成熟的過程中,應(yīng)做大做好中間業(yè)務(wù)。包括提供理財(cái)服務(wù)、提供國債買賣交易平臺等,尋找新的可持續(xù)利潤增長點(diǎn)。

4.4 支農(nóng)業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展上應(yīng)做到“適度、適量、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。不考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品是不符合村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展原則的。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)考慮支農(nóng)貸款的實(shí)質(zhì)性,避免為了政策性目標(biāo)而混淆貸款的特性。在研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品時,應(yīng)綜合考慮抵押方式、業(yè)務(wù)組合和實(shí)際契合等情況,減小業(yè)務(wù)冗余,有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的作用。

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