作者簡介：李麗（1989.3-），女，宜賓學院經濟與管理學院09級5班，國際經濟與貿易，本科，研究方向：銀行與金融。

摘要：隨著信貸業(yè)務的發(fā)展，個人住房貸款業(yè)務在已成為各大銀行的熱捧對象，但在發(fā)展過程中，其風險也暴露出來。

本文主要研究光大銀行重慶分行的個人住房貸款業(yè)務，從信用風險，市場風險，操作風險，流動風險四個方面分析光大銀行重慶分行的個人住房貸款風險。最后圍繞四大風險，闡述了光大銀行重慶分行對個人住房貸款風險的管理防范措施。

關鍵詞：個人住房貸款風險；風險防范；光大銀行重慶分行

第一章光大銀行重慶分行個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展

1.1光大銀行重慶分行的發(fā)展狀況

1994年3月，光大銀行首次進入西南市場，在重慶成立了辦事處。經過全體員工的不懈努力，西南地區(qū)的第一家分支機構——重慶分行于1996年正式成立。該機構積極倡導“以客戶為中心，以市場為導向”的經營理念，注重培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，積極為客戶提供優(yōu)質的服務。[1]2009年，重慶光大銀行營業(yè)部再次進入獲獎名單，成為重慶銀行業(yè)中唯一一家擁有2個“百佳”網點的商業(yè)銀行。

1. 2光大銀行重慶分行個人住房貸款業(yè)務

1.2.1 光大銀行重慶分行個人住房貸款種類

光大銀行重慶分行的個人住房貸款業(yè)務主要包括一手房與二手房貸款，在此基礎上衍生出了更具個性化、更符合市場需求的“隨心還”、“天天省”、“二手住房貸款綜合金融服務”、“循環(huán)貸款”等產品，還款方式靈活化，客戶可以節(jié)省更多的利息，為客戶提供更加快捷優(yōu)質的服務。

1.2.2 重慶光大銀行個人住房貸款辦理流程

重慶光大銀行在辦理個人住房貸款業(yè)務時，一手房和二手房的流程有所不同，二手房的手續(xù)更加復雜。一手房貸款業(yè)務的辦理主要包括三個大的方面：

（一）借款人向銀行提供一份資料清單，該清單必須有三個部分的內容。一是借款人的基本資料；第二部分是買房子的資料；第三部分是借款人資金實力的證明，比如收入，這是銀行最關注的問題。

（二）重慶光大銀行會分析借款人提供的資料，確保借款人的基本信息，身份證明的真實性，判斷其合理的收入，在銀行征信系統(tǒng)里有查詢借款人的信用記錄。

（三）重慶光大銀行做相關的評估和審核，如果符合條件，借款人會取得相應的貸款。

1.2.3 光大銀行重慶分行個人住房貸款業(yè)務存在風險

光大銀行重慶分行在總行的帶領下，風險管理做的十分強大。個人住房貸款業(yè)務作為銀行風險最小的一種業(yè)務，2012年，不良率僅為0.23%。重慶光大銀行采取各種措施對房貸風險進行管理，抑制了不良率的大幅度增長，但在2012年，不良率出現了反彈。重慶光大銀行必須把房貸風險控制作為一項長久任務，不斷采取新的應對措施，嚴格執(zhí)行風險控制。

第二章光大銀行重慶分行個人住房貸款風險

2.1 風險與個人住房貸款風險

風險的定義分為兩種，廣義的風險是指風險是不確定的，產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利；狹義的風險是指損失是不確定的，風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性。廣義的個人住房貸款風險是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款收益的不確定性。在現實生活中，商業(yè)銀行更關注貸款收益的損失性，人們通常所指的個人住房貸款風險是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性，是狹義的風險。

2.2 光大銀行重慶分行個人住房貸款風險成因

重慶光大銀行在發(fā)展個人住房貸款業(yè)務中，形成了多種房貸風險，主要表現為信用風險，市場風險，操作風險和流動性風險。其外部成因是由于國家的宏觀政策，市場利率的變化以及借款人違約引發(fā)的風險，內部成因是由于銀行員工的操作以及資金的流動性的影響。

我們可以用博弈論來說明光大銀行重慶分行個人住房貸款風險形成的必然性。光大銀行重慶分行和借款人作為“理性的經濟人”，為了使自己的利益最大化，雙方都會選擇納什均衡結果，即（不催收，違約）。個人住房貸款業(yè)務的風險是不可避免的，重慶光大銀行必須加強房貸風險管理，力爭把住房貸款風險控制到最小。

2.3光大銀行重慶分行個人住房貸款的信用風險

2.3.1 個人住房貸款信用風險含義以及成因

個人住房貸款信用風險是指因購買住房而向銀行借款的個人，由于主客觀原因，不能按時償還本息而給銀行帶來的損失的可能性。借款人違約的原因分為主觀原因和客觀原因兩種：

（一）因客觀原因造成的違約行為也稱為被迫違約，主要是指借款人由于自然、社會等因素造成支付能力不足，無法按時償還貸款，銀行依法收回住房的行為。

（二）違約行為的產生還因借款人的主觀原因而產生的，分為理性違約和惡意違約。當房貸利率大幅度下降時，借款人提前還貸導致銀行成本增加，利息收益減少。這兩種行為稱之為理性違約。惡意違約表現為本來具有按時還款能力，卻故意違約，其主要表現方式是采取欺詐手段來騙取銀行的貸款。[4]

2.3.2重慶光大銀行個人住房貸款信用風險表現形式

雖然重慶光大銀行的個人住房貸款業(yè)務的辦理十分嚴格，對資料的真實性以及信用狀況收入都會有嚴格的評估，但是信用風險任然存在，主要表現在以下幾個方面：

借款人收入波動性大，導致月供不能完全保證，導致被迫違約行為發(fā)生；借款人購買與自己經濟實力相差大的房子，后期還款能力下降；由于我國的收入制度不透明部分人有灰色收入，銀行無法準確把握他的真實收入，存在部分人有還款能力，卻故意違約的現象；假按揭現象。開放商通過假按揭的方法，可以盡快銷售完積壓的房屋，通過取得銀行貸款，將風險轉嫁給銀行，提前收回成本，實現獲利。[3]

2.4光大銀行重慶分行個人住房貸款的市場風險

重慶光大銀行的近期風險主要是由利率引起的，最典型的是銀行的固定利率房貸業(yè)務。當市場利率大幅度下降時，部分經濟實力雄厚的人可能會選擇提前還款，導致銀行提前收回本金，資金回報率下降。除此之外，利率風險的主要內容表現形式——重新定價風險也不容忽視。當市場利率上升時，銀行的存款利率也跟著上升，由于房貸的利息收入是固定的，銀行的利息收入便跟著減少了，嚴重時會發(fā)生虧損。重慶光大銀行的遠期風險主要表現在房地產抵押市場。當房價大幅度下降時，借款人擁有了負資產，違約率大增。[5]

2.5光大銀行重慶分行個人住房貸款的操作風險

操作風險定義為：由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。[6]近年來，重慶光大銀行不斷提升自己的業(yè)務能力，開辦了“綜合金融服務”，簡化了貸款手續(xù)，快速放貸。銀行由于時間緊迫，容易忽略客戶的資料的真實性。[7]

2.6光大銀行重慶分行個人住房貸款的流動風險

個人住房貸款的流動性風險是指銀行持有的住房貸款債權難以變現，導致銀行融資困難，不能滿足儲戶取款、客戶合理貸款的現金需求，使銀行遭受損失的可能性。流動性風險比本文中提到的另外三種風險的形成過程更加復雜，是一種綜合性風險，他的產生與發(fā)展受其他風險的影響。當房地產價格發(fā)生變化，借款人會選擇提前還款或是惡意違約，導致銀行的資金流動性減弱。[8]

第三章光大銀行重慶分行個人住房貸款風險的防范

3.1光大銀行重慶分行個人住房貸款風險的防范模式

光大銀行重慶分行對個人住房貸款風險的管理，一般采用四步曲原則：風險識別、風險評估、風險控制、風險監(jiān)控。銀行圍繞這四個因素，進行整體把握，強化風險管理模式的手段，力求把風險管理做得更好。[9]

3.1.1光大銀行重慶分行個人住房貸款風險防范的特色

光大銀行重慶分行將個人住房貸款風險分類，分別為：正常，關注，次級，可疑，損失。重慶光大銀行提升了對個人住房貸款五級分類的審慎性，對于逾期90天以上的個人住房貸款貸款劃入不良貸款，真實反映了風險狀況。2012年，重慶光大銀行制訂了平行作業(yè)管理辦法，業(yè)務部門處理業(yè)務、設計新的產品或對某一項業(yè)務立項的時候，風控必須同時介入，是一種主動式的控制風險的方法，實現了營銷條線和風控條線平行作業(yè)。

3.2光大銀行重慶分行個人住房貸款風險的防范措施

3.2.1 信用風險的防范

光大銀行重慶分行強化住房貸款的管理，對借款人還款來源的審核更加嚴格化。對于信用風險中的假按揭情況，光大銀行重慶分行高度重視，實行貸前審查履行“面測、面試和居訪”程序，嚴厲打擊假按揭行為。[10]開創(chuàng)各種新型還款方式緩解信用風險，如“隨心還”這種新型的還款方式。

3.2.2 市場風險的防范

光大銀行重慶分行成立風險管理小組，負責對市場風險管理情況進行監(jiān)控。對于房地產抵押市場的風險，銀行采取必須對重慶房地產市場價格進行動態(tài)監(jiān)控和預測，及時關注國家的房地產預警機制，掌握房地產經濟的發(fā)展趨勢。對于固定利率房貸引發(fā)的風險，重慶光大銀行有自己的一套措施，在規(guī)避固定利率住房貸款風險時，利用利率互換來對沖利率變動風險。

3.2.3 操作性風險的防范

光大銀行重慶分行建立了層次化的操作風險管理體系，這套體系可以全面的識別、評估、控制、管理和報告業(yè)務環(huán)節(jié)的所有操作風險。操作風險管理體系涉及面非常的廣泛，覆蓋了光大銀行的所有業(yè)務，甚至覆蓋了人力行政部門，法律和財務部門等。

重慶光大銀行對操作風險的管理細化到了各個營業(yè)廳的柜臺，創(chuàng)建了“非常6+1”法則。將營業(yè)柜臺的電腦屏、計算器、點鈔機、對講機、評價器、銀箱擺放的角度要一致，還要縱向排成一條直線，保證柜員無論換到哪個位置都能保證使用習慣完全一致，可以有效的減少操作差錯的發(fā)生率。

3.2.4 流動性風險的防范

光大銀行對流動性風險的管理，采取審慎穩(wěn)健的流動性風險管理政策，定期進行流動性壓力測試，做好預防性安排；按照審慎性原則設置流動性限額。2012年下半年，光大銀行取消了首套房利率優(yōu)惠政策，個人首套住房貸款業(yè)務執(zhí)行基準利率。此同時，重慶光大銀行收縮了個人住房貸款業(yè)務的規(guī)模，多次下調存款準備金率，不僅保證了個人住房貸款的流動性風險，也保障了整個分行的資金的流動性風險。[11]

結論

個人住房貸款風險是重慶光大銀行業(yè)務發(fā)展中不可避免的風險，主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動風險。銀行應針對這些風險，采取適當的管理措施，有利于促使重慶光大銀行個人住房貸款業(yè)務健康發(fā)展。

參考文獻

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