姜楠 李貞彩

【摘要】農(nóng)村民間借貸作為我國金融的重要組成部分之一，其合理的借貸利率能夠有效地促進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，而農(nóng)村民間借貸的高利率卻會造成農(nóng)村勞動力的不合理配置、不公平現(xiàn)象的發(fā)生以及阻礙農(nóng)村經(jīng)濟社會的長期發(fā)展，因而，有必要采取措施以規(guī)避農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的消極影響。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村民間借貸高利率農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展措施

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。農(nóng)村民間借貸作為我國金融的重要組成部分之一，且在我國的金融發(fā)展歷史中存在了很長的時期，但是根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)村民間借貸的利率不能超過人民銀行所規(guī)定的相關(guān)利率，而當(dāng)前我國農(nóng)村借貸往往呈現(xiàn)出非正式性、高利率、利率彈性大的特點，因此，從這個層面上去分析農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的影響具有十分重要的意義，它可以為民間借貸問題的處理乃至農(nóng)村金融的發(fā)展提供有益的參考。

一、農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的影響

農(nóng)村借貸的長期存在，可以為那些無法在正規(guī)金融機構(gòu)借到資金的人提供了良好的借貸渠道，同時，它也能夠一定程度上提升那些以小成本獲得資金需求者的福利，因而農(nóng)村借貸在很大程度上促進了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。但是，隨著我國農(nóng)村借貸的不斷發(fā)展，在其發(fā)展的過程中不斷地涌現(xiàn)出各種問題，且這一系列問題的產(chǎn)生多半是由高借貸率所引起的，對我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不良的影響。

首先，農(nóng)村民間借貸的高利率不利于農(nóng)村勞動力的合理分配，導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的發(fā)生。農(nóng)村民間借貸的高利率、高利息回報，會讓越來越多的農(nóng)民覺得這是一種取得正常收入的重要渠道，是一個難得的發(fā)財商機。在這一不良社會現(xiàn)象的影響之下，不少農(nóng)民把放貸取得高利息作為他們謀生的一種主要手段，把借貸取得利息作為他們經(jīng)濟收入的主要來源之一，因而，不少農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動或者盡量少地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動，貸方市場出現(xiàn)了不少的閑置勞動力。在貸方市場出現(xiàn)閑置勞動力的同時，借方市場中的勞動力必須拼死拼活地勞動才能足以償還貸方的本金及其高昂的利息，這就導(dǎo)致了農(nóng)村勞動力市場勞動力分配不均的不良現(xiàn)象的發(fā)生。與此同時，如果將農(nóng)民通過民間借貸高利率所取得的收益減去法定利率資本自動增值的收益以及規(guī)避民間借貸風(fēng)險所需提高的利率收益，那么剩下的這一部分就是農(nóng)民通過民間借貸高利息所獲得的額外收益，而這部分額外收益是沒有辦法通過資金的形式轉(zhuǎn)移給另一部分人的，因而導(dǎo)致了不公平現(xiàn)象的發(fā)生，極其不利于整個農(nóng)村經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展。

其次，農(nóng)村民間借貸的高利率不利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的長期發(fā)展。一方面，不管借方是企業(yè)還是普通的個體農(nóng)戶，借貸的高利率會很大程度地引發(fā)高機會成本與有效收益率之間的矛盾，從而使不少企業(yè)和個體農(nóng)戶的資金積累受阻。由此可以看出，在收益率一定的情況下，隨著借貸利率的升高，企業(yè)或個體農(nóng)戶的資金積累就會越來越慢，其經(jīng)濟規(guī)模就難以擴大，難以形成規(guī)模經(jīng)濟，因此，農(nóng)村民間借貸的高利率很大程度上阻礙了農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展。另一方面，農(nóng)村民間借貸的高利率還會引發(fā)消費滯后和邊際消費傾向的降低。農(nóng)村民間借貸，雖然借方需要承擔(dān)起非常高的資金風(fēng)險，但是由于其有著非常高的利息收入，因而吸引著不少個體農(nóng)戶將其資金放貸出去。農(nóng)村的民間借貸，一般情況下都是貸方將資金貸給自己熟悉的人，因此，這極大地降低了貸方所需要承擔(dān)的資金風(fēng)險系數(shù)，借貸雙方，對借方而言，這種方式的借貸是安全的、可靠的，從而吸引著更多的個體農(nóng)戶將其資金用在放貸上。但我們都知道，對于一個個體農(nóng)戶而言，其資金都是有限的，在資金一定的情況下，個體農(nóng)戶用于放貸的資金增加了，那么用于消費的資金就相應(yīng)減少了，農(nóng)村不少用于放貸的資金都是農(nóng)戶通過減少當(dāng)前消費而得到的，因而，很大程度上促成了農(nóng)村消費滯后現(xiàn)象的發(fā)生。我們來舉個具體的例子，借方是一家企業(yè)，貸方是普通的個體農(nóng)戶，如果企業(yè)和個體農(nóng)戶之間沒有發(fā)生任何借貸活動，個體農(nóng)戶沒有把資金放貸給企業(yè)，那么個體農(nóng)戶有可能會將這一部分資金直接用于消費，那么也不會有消費滯后這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。而如果企業(yè)和個體農(nóng)戶之間發(fā)生了借貸關(guān)系，那么個體農(nóng)戶原本直接用于消費的資金真正進入資金流通領(lǐng)域的時間就要滯后一段時間。我們可以想象，個體農(nóng)戶成功地將資金放貸給企業(yè)需要一定的時間，企業(yè)成功地從個體農(nóng)戶那借來資金到資金全部使用完畢又需要一段時間，因而用于放貸的這一部分資金從放貸到真正進入流通領(lǐng)域的周期是這兩段時間之和。當(dāng)個體農(nóng)戶盡其所能地將錢用于放貸，那么必然會導(dǎo)致個體農(nóng)戶的邊際消費傾向降低，而當(dāng)這個農(nóng)村長期的消費低于社會平均消費水平，那勢必會對整個農(nóng)村經(jīng)濟社會的長期發(fā)展帶來各種不良影響。

二、規(guī)范農(nóng)村民間借貸高利率的措施

首先，我們應(yīng)該從思想上提高對農(nóng)村民間借貸的合理性認識。農(nóng)村民間借貸的高利率會造成農(nóng)村勞動力的不合理配置、不公平現(xiàn)象的發(fā)生以及不利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的長期發(fā)展，但是，不能單一地認為農(nóng)村民間借貸就是不合理的、有害的，我們應(yīng)該充分地認識到農(nóng)村民間借貸拓寬借貸渠道、促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的積極作用。其次，積極地發(fā)展民間借貸從而有效地消除民間借貸的高利率。農(nóng)村民間借貸本身帶有一定的進步性，民間借貸專業(yè)化、組織化、規(guī)?；陌l(fā)展，它可以有效地對農(nóng)村金融市場進行調(diào)節(jié)，減低整個農(nóng)村金融市場的整體利率，從而有效地杜絕農(nóng)村借貸高利率的發(fā)生。

再次，農(nóng)村金融市場應(yīng)該嘗試著打破壟斷的局面，適當(dāng)?shù)貫檗r(nóng)村金融市場增加一些競爭性因素，通過發(fā)展商業(yè)性金融與合作性金融、正規(guī)的銀行金融與非正規(guī)的農(nóng)村民間借貸的多元化多層次的金融體系，以此來提高農(nóng)村資金的有效供給。

最后，應(yīng)該加強對農(nóng)村金融市場的法律保護與法律監(jiān)督，從而有效地提高農(nóng)村的金融市場環(huán)境，為農(nóng)村民間借貸高利率的規(guī)范營造一個良好的金融市場監(jiān)督環(huán)境。通過采取以上措施，相信可以有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸的高利率，從而有效地規(guī)避農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的各種不良影響，提高農(nóng)村民間借貸在促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的積極作用。

三、結(jié)語

農(nóng)村民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展具有兩面性的作用，一方面，合理的農(nóng)村民間借貸利率可以有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，另一方面，農(nóng)村民間借貸的高利率，會造成農(nóng)村勞動力的不合理配置、不公平現(xiàn)象的發(fā)生以及不利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的長期發(fā)展，因而，我們有必要采取各種措施以規(guī)范農(nóng)村民間借貸的高利率，從而有效地發(fā)揮農(nóng)村民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟社會的積極影響，規(guī)避農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會的消極影響。

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作者簡介：姜楠（1976-），女，內(nèi)蒙古呼倫貝爾市人，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院博士研究生，副教授，研究方向：信用研究；李貞彩（1979-），女，山東臨沂人，山東臨沂師范大學(xué)，碩士，講師，研究方向：信用管理。

（責(zé)任編輯：劉影）