金美芬

[摘 要]中小企業(yè)融資困難問題由來已久，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。從2011年浙江溫州老板集體“跑路”事件發(fā)生后，各金融機構(gòu)都先后研發(fā)了一系列針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，并放低其融資的門檻；政府部門也出臺了諸多財政措施和貨幣措施，但效果并不明顯。筆者認為銀行等金融機構(gòu)的新融資產(chǎn)品不能從根本上緩解中小企業(yè)融資困境的原因在于融資產(chǎn)品的變化并不等同于融資風(fēng)險的變化，各銀行最后為了降低其放款風(fēng)險依舊不得不限制中小企業(yè)的貸款限額。企業(yè)間的借款賒銷行為和政府的政策扶持也同時受到信用信息不健全的限制，從而降低企業(yè)的資金流通速度和資金利用率。本文從健全信用制度的角度進行探討，對中小企業(yè)融資困難的原因予以解釋，并以美國等西方國家的信用制度建設(shè)體系為參考對健全中國信用制度提出合理建議。

[關(guān)鍵詞]信用制度 中小企業(yè) 融資難

一、引言

繼2008年經(jīng)濟危機之后，世界經(jīng)濟又一次落入不緊氣的低谷。廣東浙江等沿海工業(yè)區(qū)出現(xiàn)大量民工返鄉(xiāng)的現(xiàn)象，企業(yè)招工陷入短缺的境地。不久，2011年溫州為數(shù)不少的中小企業(yè)主又被暴露因為無力還貸或出逃或失蹤或自殺。在短期內(nèi)中小企業(yè)加工技術(shù)進步難以實現(xiàn)突破、勞動力供給不足的背景下，企業(yè)的資金融通是否順暢成為一個企業(yè)存在和發(fā)展的關(guān)鍵。因此關(guān)于中小企業(yè)融資困難問題的探討研究在全國掀起了一陣熱潮。

眾所周知，企業(yè)要想獲得長足良好的發(fā)展，僅僅依靠自有資本是難以實現(xiàn)的，企業(yè)為了補足生產(chǎn)經(jīng)營鏈上占用的資金、穩(wěn)定或擴大規(guī)模都需要在一定程度上借入外來資本，而銀行作為外來資本最大的來源地，往往由于中小企業(yè)成立時間較短、社會知名度較低、規(guī)模有限、無權(quán)威性信用評價和抵抗風(fēng)險的能力較弱等原因，提高對中小企業(yè)融資的貸款門檻。因此，許多企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸作為外部融資的渠道，其中就有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭、個人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。但是民間借貸利率高，信用度低，可融通的資金量少，非旦不能解決企業(yè)困境，有時候更成為拖垮企業(yè)的元兇。

為此，2011年下半年銀監(jiān)會先后出臺政策簡化貸款流程，提高銀行不良貸款比率容忍度等措施將為中小企業(yè)融資“松綁”。各地政府也在搭建中小企業(yè)融資平臺，為中小企業(yè)融資升級企業(yè)管理系統(tǒng)提供財政補助等方面做出了努力。然而，我們不禁要思考，究竟占多少比例的中小企業(yè)最終能真正在這些政策中受益？利率的降低貸款最低額度的降低是否意味著有正當(dāng)融資需求的企業(yè)就能得到滿足？新的融資產(chǎn)品和融資工具的出現(xiàn)是否從根源上改變了中小企業(yè)在融資中的被動局面？政府和銀行的全線出擊是否能一勞永逸地解決中小企業(yè)的融資難問題？

本文認為在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，僅僅依賴于政府和金融機構(gòu)放寬融資條件、創(chuàng)新融資產(chǎn)品是遠遠不能夠從根源上解決中小企業(yè)融資難的問題的。中小企業(yè)取得資金的途徑基本分為以下兩種：內(nèi)源融資、從資本市場融資。首先，由于長期管理經(jīng)營不當(dāng)、負債率較高、企業(yè)自留資本比例小等原因，內(nèi)源融資目前并不能解決中國大多數(shù)中小型企業(yè)的融資問題。其次，在規(guī)模較小的情況下中小企業(yè)直接從資本市場上發(fā)行股票或債券的融資渠道也基本上行不通。因此，從銀行等金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)進行間接融資成為很多企業(yè)唯一的選擇。各機構(gòu)在綜合評價放款條件時資信額度是其不得不考慮的重點，然而，在目前的經(jīng)濟制度和結(jié)構(gòu)下，中小企業(yè)的信用度普遍偏低，成為阻礙其融資的最大障礙。因此，筆者認為從長遠角度來說，信用制度的建立健全才能為融資各方提供判別融資風(fēng)險的數(shù)據(jù)支撐和法律保障，簡化融資程序，降低融資成本，并在此基礎(chǔ)上按照優(yōu)勝劣汰的原則完成中小企業(yè)的自然選擇。

二、信用制度概述

1.信用制度的含義

信用制度則是關(guān)于信用及信用關(guān)系的制度安排，即約束人們信用活動和關(guān)系的規(guī)范和準則。認為廣義的信用制度體現(xiàn)為三個層次：第一是技術(shù)層次，如各種信用工具；第二是制度層次，即交易中反映信用關(guān)系的規(guī)則和約定；第三是價值心理層次，如人們的契約精神、信用觀念等。狹義的信用制度主要是指包括征信機構(gòu)、征信制度等在內(nèi)的征信體系。

2.美國的信用制度概述

美國是世界上信用制度建設(shè)最為完善的國家，擁有完備的信用制度法律和分工明確運行機構(gòu)。

（1）市場化的征信數(shù)據(jù)體系。征信數(shù)據(jù)的采集及評估包括企業(yè)資信、消費者信用和的資產(chǎn)信用調(diào)查及評估，它是信用制度建立的核心。美國征信數(shù)據(jù)的收集以市場化管理操作為主，美國信用管理協(xié)會（NACM）和鄧白氏等公司是其資信調(diào)查類信用管理公司的代表。其中美國鄧白氏集團擁有8萬員工、300多個分公司或辦事機構(gòu)，它的企業(yè)數(shù)據(jù)庫包含了6000萬份全球企業(yè)動態(tài)檔案信息，覆蓋了超過2億商業(yè)信息，它收集來自全球多達214個國家、 95種語種或方言、181種貨幣單位的商業(yè)信息。同時，為確保其真實完整性，數(shù)據(jù)庫對數(shù)據(jù)更新高達每日150萬次。

（2）權(quán)威性的信用評級機構(gòu)。美國的資信評級細分為資本、工商企業(yè)及消費者個人三大類，其穆迪和標準普爾公司是世界上最大的工商企業(yè)和資本市場評級機構(gòu)，它們也能對金融機構(gòu)和國家風(fēng)險進行評級。

（3）以政府為主導(dǎo)的融資信用擔(dān)保體系。聯(lián)邦政府設(shè)有小企業(yè)管理局（SBA）對中小企業(yè)融資擔(dān)保進行管理。SBA以其信譽為中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款進行擔(dān)保，一般擔(dān)保期貸款總額的75%～80%，其余由商業(yè)銀行自己承擔(dān)。SBA擔(dān)保貸款的風(fēng)險損失限額是75萬美元，由政府預(yù)算列為風(fēng)險處理。

（4）職責(zé)明確的信用業(yè)監(jiān)督和管理機構(gòu)。政府方面，由聯(lián)邦貿(mào)易委員會主要負責(zé)與非銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋和執(zhí)法，聯(lián)邦儲備委員會和財政部貨幣監(jiān)督局則負責(zé)與銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋和執(zhí)法。民間機構(gòu)方面，美國的帳帳協(xié)會，國際信用協(xié)會是國際著名的信用管理協(xié)會。

3.中國信用制度概述

嚴格說來，中國目前并沒有成體系的全面的信用制度。

首先，就企業(yè)征信數(shù)據(jù)而言，2009年 10月， 國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例（征求意見稿）》雖然明確賦予了中國人民銀行管理征信業(yè) （包括信用評級 ）的法定職責(zé)， 但中國人民銀行直到2012年7月6日才頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，并沒有全面建立消費者個人、企業(yè)和資本三位一體的征信數(shù)據(jù)庫和征信體系。此外，我國企業(yè)和個人的資信狀況處于相對封閉的狀態(tài)，其他機構(gòu)和個人獲得這些數(shù)據(jù)難度較大。

其次，就企業(yè)融資信用評定而言，中國人民銀行行使的是對評級機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，所謂的監(jiān)管是僅依靠其專家組對評級質(zhì)量進行定性評審， 本身缺乏科學(xué)性和效率。而人行對監(jiān)管機構(gòu)的措施和手段未作明確規(guī)定， 評級機構(gòu)的違規(guī)行為難以得到法律約束，因此出現(xiàn)了評級機構(gòu)對風(fēng)險控制不嚴，普遍抬高企業(yè)信用評級的表現(xiàn)。另外，據(jù)統(tǒng)計，我國目前評級機構(gòu)接近 200家， 其中只有80家機構(gòu)在人民銀行進行了備案，但是這些評級機構(gòu)中也沒有一個具有普遍認可性的機構(gòu)。在調(diào)查地廣東，各銀行在審核企業(yè)貸款資信余額時都按其獨有的一套方案運作，它們對包括中國人民銀行在內(nèi)的其他銀行的信用評定等級并不認可，行業(yè)間各自為政現(xiàn)象嚴重。

第三，就中小企業(yè)融資擔(dān)保而言，銀監(jiān)會雖設(shè)有融資擔(dān)保部，但是對其職能的描述如下“承擔(dān)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議日常工作；負責(zé)協(xié)調(diào)有關(guān)部門研究擬定促進融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施；擬定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度；協(xié)調(diào)有關(guān)部門共同解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管中的重大問題；指導(dǎo)地方人民政府對融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管和風(fēng)險處置?！憋@然可見，不同于美國的SBA，融資擔(dān)保部并沒有直接介入對中小企業(yè)的具體融資擔(dān)保操作。因此目前我國的融資擔(dān)保任務(wù)主要是由一些地方性的擔(dān)保公司完成，其對中小企業(yè)貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)量較少，且本身信譽不高，如廣東的華鼎擔(dān)保公司由于資金鏈斷裂出現(xiàn)董事長相傳跑路，拖垮了為數(shù)眾多的中小企業(yè)。因此，銀行和企業(yè)本身也對擔(dān)保公司是介入貸款業(yè)務(wù)的必要性和可靠性產(chǎn)生懷疑。

其次，目前我國大多數(shù)擔(dān)保公司以營利為目的，收取的手續(xù)費較高，2012年7月份廣東南海區(qū)的擔(dān)保公司就基本上收取總擔(dān)保額3‰～4‰的擔(dān)保費，另外還有10%-20%左右的擔(dān)保保證金。對急需資金的中小企業(yè)而言負擔(dān)頗重，但是對擔(dān)保公司而言，它確實需要這么高的費用才能保證自身發(fā)展。因此實際上擔(dān)保公司已進入了一個兩難的困境。此外，我國的擔(dān)保公司類型單一，中小企業(yè)互相擔(dān)保機構(gòu)、信用再擔(dān)保機構(gòu)較少，也無法滿足市場需求。

第四，就信用激勵和懲罰機制而言，我國的《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《反壟斷法》等法律中都有關(guān)于誠實信用的規(guī)定；《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為的刑罰規(guī)定。但是，這些規(guī)范應(yīng)用到商業(yè)領(lǐng)域還是顯得缺乏針對性，且執(zhí)法不嚴現(xiàn)象嚴重。眾多企業(yè)的失信行為并沒有對其社會生活，如再次獲得工商注冊資格、銀行貸款額限制等造成影響。激勵機制更是一片空白，誠信企業(yè)在拓寬其融資渠道，如股票債券的發(fā)行、銀行貸款利率的下浮方面也沒有明顯優(yōu)勢。

最后，產(chǎn)權(quán)明晰和信用制度建設(shè)分不開，但是我國的產(chǎn)權(quán)制度改革正在進行中，并沒有達到完全適應(yīng)信用制度建設(shè)需要的程度。相比私營中小企業(yè)，銀行貸款時更會優(yōu)先考慮國營中小企業(yè)，但是國營中小企業(yè)往往借助產(chǎn)權(quán)不明晰漏洞逃避債務(wù)，給銀行等金融機構(gòu)造成不少損失。這些損失也簡介減少了銀行對私營中小企業(yè)的貸款額度。

三、信用制度建設(shè)是改善中小企業(yè)融資環(huán)境的根本辦法

1.健全的信用制度能降低銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的門檻

（1）完善的信用制度意味著中小企業(yè)的信用評級更具權(quán)威性和全面性，中小企業(yè)可能以更低的利率水平貸款到更多的資金。

在消費者、企業(yè)和資本三者合一的信用體系下，在龐大的征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的支撐下，銀行對審核中小企業(yè)資信情況的相關(guān)數(shù)據(jù)的可信度提高，可判斷的依據(jù)增多，其貸款門檻自然相對應(yīng)地下降。對初次申請貸款的企業(yè)而言，消費者個人信用數(shù)據(jù)的提供也會擴大銀行放款的伸縮空間，守信業(yè)主相較于有失信行為的業(yè)主能獲得更高的授款額度。

（2） 完善的信用制度擴大了新融資產(chǎn)品的應(yīng)用范圍。

各大銀行最新的針對中小企業(yè)融資的產(chǎn)品都有向供應(yīng)鏈金融融資方式靠近的趨勢，但是作為一種新興的融資方式，總體而言其適用范圍仍然有限。就訂單質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資而言，廣東南海區(qū)很少有銀行接受中小企業(yè)在這方面的貸款申請，除非其訂單和應(yīng)收賬款的對應(yīng)方是大型上市公司等實力雄厚的企業(yè)。究其原因也終歸落在信用不足上。再看其他的創(chuàng)新融資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品也都有一個共同點：即抵押物的范圍狹小，基本局限于房產(chǎn)、商鋪和土地，除少數(shù)幾家銀行可能會接受車輛船舶等動產(chǎn)抵押。在沒有抵押物的情況下，中國幾乎沒有銀行愿意為中小企業(yè)提供貸款。但在日本情況截然不同。日本由政府出資建立的信用保證協(xié)會能夠在沒有抵押物的情況下為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，只需協(xié)會向保險公庫提交40%的保險費，保險公庫在代償后將向協(xié)會交付70%的保險費，企業(yè)還款后協(xié)會再將70%的保險費返回公庫。

因此，新型融資產(chǎn)品要在真正意義上廣泛運用就必須拓寬抵押物的范圍或者拓寬信貸業(yè)務(wù)的范圍。而信用制度的建立健全正是解決這一矛盾的關(guān)鍵。只有在完善的信用制度環(huán)境下，銀行等機構(gòu)才有信心接受風(fēng)險相較于現(xiàn)在更大的其他融資方式，所謂的金融創(chuàng)新才會更有活力。

（3）成熟的中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系轉(zhuǎn)移了部分銀行貸款風(fēng)險，中小企業(yè)更易獲得融資。

中小企業(yè)融資信用風(fēng)險的存在主要是由銀企信息不對稱，道德風(fēng)險和逆向選擇也由此產(chǎn)生。企業(yè)出于保護商業(yè)秘密或者獲得更多融通資金的目的，也會隱瞞或者部分隱瞞企業(yè)的真實狀況，這給銀行等第三方投資者帶來很大不利。而擔(dān)保公司和擔(dān)保協(xié)會的存在將會大大降低銀行的投資風(fēng)險。作為疏通銀企信息的紐帶，擔(dān)保機構(gòu)一方面既給企業(yè)帶來了生存和發(fā)展的機遇，另一方面也給銀行等投資方帶來市場和利潤。

在無抵押的信貸業(yè)務(wù)中，目前廣東南海區(qū)實際操作中企業(yè)能夠獲得的信貸類型大多為若干戶中小企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸，這種貸款方式表面看起來是以企業(yè)信譽互為擔(dān)保，亦需要這若干戶企業(yè)中必須有一戶的總資產(chǎn)大于單筆最高限額，如此一來企業(yè)間的合作能否成功又成為一大制約點。但若擔(dān)保機構(gòu)尤其是以政府出資為主的擔(dān)保機構(gòu)介入將原來銀行承擔(dān)的大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移，銀行和企業(yè)之間就能實現(xiàn)直接的資金往來，節(jié)省了時間的同時也能提高企業(yè)單筆貸款限額。

2.完善的信用制度擴大了企業(yè)間借款的可能

企業(yè)間的借款分為三種，一種是直接借入資金，到期還本付息；第二種是預(yù)付，即由下游企業(yè)預(yù)付貨款，過一段時間再提取貨物，但預(yù)付企業(yè)一般會要求附加一些價格優(yōu)惠條款；第三種是賒銷，即向上游企業(yè)賒購商品，待商品成功出售后再還款。后兩者在經(jīng)濟生活中經(jīng)常出現(xiàn)，但是也最容易形成債務(wù)鏈，在信用制度不完善的情況下，債務(wù)鏈一旦一環(huán)脫節(jié)就容易導(dǎo)致一群企業(yè)無法正常運轉(zhuǎn)，危害較大。

同時，由于商業(yè)信用法律制度的不完善，中小企業(yè)之間任意撕毀合同拖欠款項的現(xiàn)象比較嚴重。在廣東南海區(qū)這樣的制造企業(yè)集群效應(yīng)較好的地區(qū)，甚至出現(xiàn)了“應(yīng)付賬款一定要付，應(yīng)收賬款不一定能收回”的現(xiàn)象，致使企業(yè)陷入了收支不對稱，壞賬比例過大的境地。集群效應(yīng)使得處于同一片工業(yè)園區(qū)同一個產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)間資金基本無法拖欠，但這些企業(yè)卻無法保證能收回分布在全國各地的成品購買者的貨款，地理距離的擴大為其逃避債務(wù)提供了便利。因此，企業(yè)主為了能及時收回貨款一般要求對方現(xiàn)付或者在較短的期限內(nèi)付款，如此一來其下游企業(yè)資金占用率就會上升，不利于其資金融通。

而信用制度的完善使得企業(yè)間的信用行為得到約束，應(yīng)收賬款壞賬比例下降，貨款償還期限可得到適當(dāng)延長，互借款項時還款率提高，相比民間借貸，企業(yè)間借款行為將更受到民眾青睞。

3.完備的信用制度可以降低企業(yè)交易成本，增加其內(nèi)源融資

市場經(jīng)濟中企業(yè)的信用情況往往是以信息的形態(tài)出現(xiàn)的，信息作為一種商品，其收集、整理、傳遞都是需要各種費用的。而信用制度信用制度把許多社會默示的交易方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律法規(guī)或者貿(mào)易協(xié)定的形式固定下來，既減少了記錄、整理和搜尋交易方信用信息的單位時間和單位成本，也減少了交易磋商環(huán)節(jié)的費用。另一方面，征信數(shù)據(jù)的收集和加工提高了交易透明度，降低了交易的不確定性和機會主義行為，提高了資金使用率。

4.信用激勵和懲戒機制減少了信用融資違約隱患

即使法律有關(guān)于誠實信用原則的相關(guān)規(guī)定，但是實際生活中的信用違約情況并沒有得到有效遏制，這是因為中小企業(yè)在追究對方失信責(zé)任時往往需要通過仲裁或訴訟等途徑，耗時耗力的同時并沒有給企業(yè)帶來相對應(yīng)的經(jīng)濟補償，有時甚至得不償失，因此很多企業(yè)在面對對方違約的情況時只能自認倒霉。而商業(yè)信用的健全，更注重追究失信企業(yè)的社會責(zé)任，失信紀錄的公布和流傳把企業(yè)間的矛盾擴大為企業(yè)和社會間的矛盾，甚至企業(yè)主個人和社會的矛盾，如此巨大的社會損失使得企業(yè)在不守信用時往往顧慮更多，間接降低了企業(yè)信用融資違約隱患。同時，信用激勵機制的存在讓誠信企業(yè)獲得了繼續(xù)誠實守信的動力，避免了失信企業(yè)驅(qū)逐守信企業(yè)現(xiàn)象的出現(xiàn)，提高了中小企業(yè)守信的自覺性。

四、健全信用制度的建議

1.建立以政府出資推動為主、中央銀行重點管理、中介機構(gòu)市場化運作的全面的信用制度

不同于市場經(jīng)濟高度發(fā)達的美國等西方國家，社會主義初級階段的中國在構(gòu)建全面的信用制度的同時必須積極發(fā)揮政府的作用。在現(xiàn)下經(jīng)濟運行亟需信用制度進行規(guī)范，但是我國信用制度建設(shè)剛剛起步的前提下，發(fā)揮政府的推動作用可以最大程度的減少其建立時間，而中介機構(gòu)市場化的運作模式又能發(fā)揮資信評級公司和信息局經(jīng)營的積極性，實現(xiàn)企業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

在微觀層面上，構(gòu)建中小企業(yè)融資信用征信系統(tǒng)、中小企業(yè)融資信用評估系統(tǒng)、中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系、中小企業(yè)融資信用激勵和懲罰體制，同時把中小企業(yè)融資信用制度建設(shè)和產(chǎn)權(quán)制度改革相結(jié)合，明晰所有權(quán)，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其中在中小企業(yè)融資擔(dān)保方面，由政府主導(dǎo)出資建立全國規(guī)模的擔(dān)保機構(gòu)，以一定政府預(yù)算為擔(dān)保金額，促進資金在企業(yè)和投資者之間的流通。在中介機構(gòu)運轉(zhuǎn)上，以中國人民銀行管理監(jiān)督為主，同時鼓勵國內(nèi)信用中介機構(gòu)和國際大公司，如鄧白氏集團、格瑞頓公司、TCM國際信用管理公司等進行合作，學(xué)習(xí)先進的管理經(jīng)驗和管理技術(shù)，構(gòu)建龐大統(tǒng)一的國內(nèi)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。

2.完善信用法律法規(guī)，規(guī)范信用融資各方行為

完善現(xiàn)有法律法規(guī)，加強信用融資條款的針對性。

明確守信激勵機制，對誠實守信的企業(yè)給予經(jīng)濟上的優(yōu)惠，如更寬的投資領(lǐng)域和范圍、降低其發(fā)行股票和債券的門檻、給予銀行貸款時利率優(yōu)惠、給予貸款擔(dān)保時擔(dān)保額度的一定上浮等。明確失信懲戒機制，擴大失信行為的社會影響，如辦理銀行信用卡的限制、獲取工商注冊資格的限制燈。輔助以經(jīng)濟上的處罰和適當(dāng)?shù)膭趧犹幜P，在重大失信行為的情況下可適當(dāng)給予司法配合。

改革企業(yè)破產(chǎn)制度，對惡意拖欠貨款貨款的企業(yè)給予債權(quán)人申請破產(chǎn)的權(quán)利。出臺對會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量限制的法律法規(guī)，打擊各機構(gòu)伙同中小企業(yè)偽造財務(wù)賬目的行為，并對其嚴懲。

3.明確信用管理各部門職權(quán)，避免管理缺位和重疊

參照美國信用業(yè)監(jiān)督和管理機構(gòu)劃分的方法，設(shè)立專門管理和銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋、執(zhí)行機構(gòu)，如中國人民銀行、銀監(jiān)會等；設(shè)立專門管理與非銀行有關(guān)的信用法律監(jiān)督、解釋、執(zhí)行機構(gòu)，如國家工商總局、國家質(zhì)檢局等。鼓勵信用管理民間機構(gòu)的發(fā)展，促進民間形成權(quán)威性的信用管理機構(gòu)。嚴格劃分各機構(gòu)的職權(quán)，像賦予中國人民銀行管理征信職責(zé)同時附加的“法律、行政法規(guī)定征信機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的， 依照其規(guī)定”條例，也應(yīng)盡快明確其他機構(gòu)的范圍，做好工作交接準備，避免信用管理權(quán)利過度分散造成缺位。

4.開發(fā)信用信息智能輔助系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)運用。

計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是信用信息記錄、征集、傳遞和管理的有力工具?；诰W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的智能輔助系統(tǒng)能夠利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢可以便捷地記錄客戶交易情況和支付情況，在短時間內(nèi)形成客戶信用數(shù)據(jù)庫。此外，網(wǎng)絡(luò)也使得客戶數(shù)據(jù)及時高速更新成為可能，相比紙質(zhì)文件，更能保證數(shù)據(jù)的完整性、真實性和可靠性。最后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使征信效率迅速提高，信息數(shù)據(jù)能快捷傳遞到信息消費者的網(wǎng)絡(luò)界面上，改善信用融資雙方信息不對稱的局面。

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