艾誠

理財(cái)案例

張然，24歲，大學(xué)畢業(yè)兩年，在沈陽某外企工作，每月工資和獎(jiǎng)金加在一起能有5000元左右，在工作單位享有醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等福利，屬于白領(lǐng)一族。 張然非常喜歡單身貴族的生活，平均每月支出大概4000元左右（包括飲食800元、水電房租和電話費(fèi)600元、著裝費(fèi)和其他支出2600元），由于工作時(shí)間較短且不善于攢錢，目前基本沒有存款，屬于標(biāo)準(zhǔn)的“月光一族”。張然父母都在老家工作，有穩(wěn)定的工資收入，因此無家庭負(fù)擔(dān)，同時(shí)希望30歲以后，考慮結(jié)婚問題。

家庭財(cái)務(wù)分析

張然屬于典型的“月光白領(lǐng)”一族，顯著特點(diǎn)為無固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累。工作收入為每月5000元左右，每月支出為4000元左右，占比達(dá)到了80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過合理收入支出的比例。實(shí)際上，這也客觀的說明了張然當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；收入來源較為單一，但還算穩(wěn)定，支出占比收入較高，影響資產(chǎn)凈值的增加，重點(diǎn)應(yīng)減少不合理的消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。此外，張然正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段，應(yīng)首先滿足一般的社會(huì)生活需求，比如購房和實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升（如進(jìn)修深造），再考慮資本投資以及提高生活質(zhì)量。

理財(cái)目標(biāo)

1.張然目前對(duì)于理財(cái)沒有清晰的思路，只是感覺越早越好，并打算兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買一輛10萬元轎車的夢(mèng)想，不知道想法是否可行。

2.買車后，張然想知道自己何時(shí)可以攢夠購房的首付款，購買屬于自己的房產(chǎn)。

理財(cái)建議

1.儲(chǔ)蓄建議

張然首要的考慮問題顯然是如何攢錢。經(jīng)過認(rèn)真的了解與溝通，發(fā)現(xiàn)張然的不合理消費(fèi)集中在飲食和著裝費(fèi)等幾個(gè)方面，而且過度使用信用卡。為了應(yīng)對(duì)這樣的情況，首先建議張然減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)和盲目消費(fèi)，建立收支儲(chǔ)蓄表，為每筆收入和支出登記。仔細(xì)看過上面的不知不覺花光錢的情況，會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)完全可以看住自己的錢，只要消費(fèi)前多問問自己，就可以做到“不月光”。其次要做到少使用信用卡。雖然信用卡能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)，用明天的錢過今天的生活，但刷卡消費(fèi)會(huì)讓人對(duì)“花錢”沒有太直觀的感覺，就像花的錢不是自己的一樣，這樣很容易消費(fèi)過度，造成還款壓力，甚至有可能被銀行收取高額的逾期利息。通過養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，最好能將自己的月平均支出由目前的4000元降為2000左右，這樣以后的各項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃就可以開始籌備了。

在還清信用卡后，就要準(zhǔn)備建立存款準(zhǔn)備金了。預(yù)留3個(gè)月的生活費(fèi)用，即6000元作為緊急備用金，以備不時(shí)之需?？梢灶A(yù)留2000元的現(xiàn)金或活期存款，其余4000元用來購買貨幣基金，在保持流動(dòng)性的同時(shí)，盡量提高收益率。

2.購房規(guī)劃

張然目前正處于職業(yè)生涯的起步階段，選擇先買車、后買房是非常不明智的，因?yàn)橘I車除了增加養(yǎng)車費(fèi)用之外，還會(huì)增加娛樂、聚會(huì)、旅游等方面的開支，每月的花費(fèi)至少增加2000元，在沒有其他收入來源的前提下，生活將變得非常拮據(jù)，買房將更加無從談起。所以，先考慮買房是非常必要的。在不考慮收入的增長(zhǎng)和利率變化的情況下，假設(shè)4年后在沈陽購買一套70平米左右的房子，屆時(shí)大約需要49萬元左右，其中首付款15萬元，余款34萬元采用25萬元公積金貸款和9萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式，采用等額本息的償還方式。其中公積金貸款率為4.9％，貸款年限30年，月供1636.11元；商業(yè)貸款年限20年，月供590.73元。當(dāng)然，如果資金允許，也可以選擇提前還款，減輕商業(yè)貸款這部分壓力。

根據(jù)張然所處的行業(yè)特點(diǎn)，收入來源相對(duì)穩(wěn)定，但過于單一，加上張然本身缺乏可投資資本，所以，投資的主要渠道以零存整取為主。建議采取定期定額投資基金的方式，來積累4年后的購房首付款。結(jié)合目前股票市場(chǎng)逐漸走好的情況，我們建議她先定投股票型開放基金，有效把握股票市場(chǎng)上升行情；在股票市場(chǎng)形勢(shì)不好的時(shí)候，及時(shí)將累積余額和定投轉(zhuǎn)換成貨幣基金。這樣的操作可以降低交易手續(xù)費(fèi)，并提高投資收益率(需要在同一基金公司貨幣基金和股票基金之間轉(zhuǎn)換)。以4年積累15萬元首付款、平均投資收益10%為例，每月還需要投資2662元左右。

3、購車規(guī)劃

雖然張然有購車的打算，但是受購買能力的限制，不能和買房同步進(jìn)行。如果再申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，也不是不可能，但是這樣一來，每月的流動(dòng)資金就非常有限了，如果遇到突發(fā)事件，就顯得力不從心了。同樣，銀行也會(huì)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，可能會(huì)拒貸，畢竟負(fù)債過大，還款能力受到限制。建議還是把買車的事情放一放，等買完房子以后再做考慮。比如5年后買完房子，開始積累資金買車，在不考慮收入的增長(zhǎng)和通貨膨脹率的情況下，每月收入減去支出和房貸，還有774元左右。以積累10萬元購車款、基金定投平均收益率10%和每月投資774元為例，還需要7年半的時(shí)間，才能達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。從以上計(jì)算中可以看出，在資金有限的情況下，應(yīng)理智的應(yīng)對(duì)各種消費(fèi)需求，以需求的必要性和迫切性作為標(biāo)準(zhǔn)，合理安排支出。如果張然覺得買車的目標(biāo)必須實(shí)現(xiàn)，不妨先買一臺(tái)5萬元的小車，同樣是每月積累774元，但只需要4年半的時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)。

＊作者系中國農(nóng)業(yè)銀行金融理財(cái)師

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