郝演蘇

在我國(guó)，除了軍警車輛特別規(guī)定外，任何在公共道路行駛的機(jī)動(dòng)車輛都必須依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)。“交強(qiáng)險(xiǎn)”是道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，交強(qiáng)險(xiǎn)制度是已經(jīng)在全球普及，成為人類進(jìn)入汽車社會(huì)以后保障與救助道路交通事故受害人的法律措施。

但是，由于國(guó)情及對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)存在差異，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度自推出以來(lái)，不僅一直飽受社會(huì)詬病，而且持續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在今年8月公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然持續(xù)虧損，去年的虧損額更是創(chuàng)造了92億的新高。同時(shí)，對(duì)這一制度也存在著嚴(yán)重的社會(huì)認(rèn)識(shí)偏差，導(dǎo)致2011年我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)的比例僅為51%，即全國(guó)有近半數(shù)的機(jī)動(dòng)車輛在違法“裸奔”。最近被媒體曝光的鄭州市和濟(jì)南市的公交車輛均未投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度存在先天缺陷

由于我們對(duì)于中國(guó)快速進(jìn)入汽車社會(huì)的準(zhǔn)備不足，加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的傳統(tǒng)思維作祟，在設(shè)計(jì)相關(guān)道路機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保障制度過(guò)程中存在先天缺陷。

其一，財(cái)產(chǎn)損失成為保險(xiǎn)責(zé)任。在大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)，交強(qiáng)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的核心均以保障人的生命為基本宗旨。大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)均將財(cái)產(chǎn)損失剔除強(qiáng)制保險(xiǎn)保障范圍之外。其中的原因非常簡(jiǎn)單，財(cái)產(chǎn)損失屬于交通事故的大概率事件。如果將財(cái)產(chǎn)損失作為交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍，勢(shì)必增加投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出。但是，在我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)損失成為交強(qiáng)險(xiǎn)保障的范圍，但考慮保險(xiǎn)費(fèi)成本因素，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)將交通事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)保障額度確定為2000元。但是對(duì)于絕大多數(shù)車主而言，2000元的財(cái)產(chǎn)損失不僅完全可以自行承擔(dān)，而且在車輛發(fā)生重大毀損狀況下2000元的賠償也無(wú)濟(jì)于事。

其二，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)嚴(yán)重失衡。在我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)過(guò)程中，并沒(méi)有科學(xué)合理地對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行較高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成本的制度安排。農(nóng)用車輛占我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛很大比重，運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，理應(yīng)采取較高的保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)，但出于扶農(nóng)的政策考慮，采取了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)嚴(yán)重失衡的低保費(fèi)策略，而這種低保費(fèi)政策并沒(méi)有由政府進(jìn)行任何形式的財(cái)務(wù)補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，其倒掛的保險(xiǎn)費(fèi)則由風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較低的個(gè)人車主和公務(wù)車主所繳納的較高水平的保險(xiǎn)費(fèi)予以均攤。但是，在個(gè)人車輛占比越來(lái)越高的今天，此種思維似乎是對(duì)于公民利益的又一種變相侵犯。

其三，不虧不盈原則的尷尬。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則被限制為不虧不盈，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式表現(xiàn)為“前端政府定價(jià)、后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”。由于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)盈利就可能面臨調(diào)價(jià)壓力，因此對(duì)于具體經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言，“制造”交強(qiáng)險(xiǎn)虧損是最佳的經(jīng)營(yíng)選擇。

臺(tái)灣地區(qū)“交強(qiáng)險(xiǎn)”

模式值得借鑒

臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍和保障金額遠(yuǎn)高于大陸，尤其在發(fā)生群死群傷交通事故的情況下，我國(guó)大陸和臺(tái)灣地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)保障差距則更加明顯。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍僅為乘客或車外第三人傷害或死亡之事故，即不包括財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)其保障范圍擴(kuò)大到本車人員及被保險(xiǎn)人，而我國(guó)大陸的交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于涉及人的保障則限制為本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡。

從保障金額來(lái)看，臺(tái)灣地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)每一受害人每一事故之傷害醫(yī)療費(fèi)用給付總額以20萬(wàn)元新臺(tái)幣（按1元新臺(tái)幣=0.2118元人民幣元，折合人民幣4.236萬(wàn)元）為限；受害人因汽車交通事故致身體殘廢或死亡，最高為每人200萬(wàn)元新臺(tái)幣（折合人民幣42.36萬(wàn)元）；每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫(yī)療費(fèi)用給付之金額，合計(jì)最高以220萬(wàn)元新臺(tái)幣（折合人民幣46.596萬(wàn)元）為限。

我國(guó)大陸地區(qū)采取的是每次事故的總限額制度，而不是臺(tái)灣地區(qū)的每次事故中的每一受害人的限額制度。在有責(zé)情況下，人傷醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，死亡及傷殘賠償限額11萬(wàn)元。

因此，從涉及人的保障額度來(lái)分析，臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保障額度超過(guò)內(nèi)地的四倍，而殘廢和死亡的最高保障額度則接近內(nèi)地的四倍。

如果從兩地的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)水平進(jìn)行比較，臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人車輛按照駕駛員年齡和性別分別計(jì)費(fèi)，30歲至60 歲以下男性駕駛員不計(jì)任何系數(shù)的保費(fèi)為1398元新臺(tái)幣（折合人民幣296元），保費(fèi)最高的為20歲以下在基本保費(fèi)基礎(chǔ)上加費(fèi)60%的男性駕駛員，保費(fèi)為3491元新臺(tái)幣（折合人民幣739元）。在我國(guó)大陸，目前實(shí)行個(gè)人車輛統(tǒng)一保費(fèi)制度，對(duì)于個(gè)人車輛在不計(jì)任何系數(shù)情況下的保費(fèi)為950元。

雖然由于道路安全狀況和民眾駕駛文化等方面存在差異，但臺(tái)灣地區(qū)自推出交強(qiáng)險(xiǎn)制度以來(lái)，在保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定而保險(xiǎn)保障額度不斷調(diào)高的狀況下，一直實(shí)現(xiàn)盈利，其中的制度設(shè)計(jì)和相關(guān)做法值得我們學(xué)習(xí)。

破解交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展瓶頸

首先，取消財(cái)產(chǎn)損失保障，將財(cái)產(chǎn)損失保障轉(zhuǎn)移到商業(yè)車損險(xiǎn)，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)水平，將原有的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素調(diào)整到提高醫(yī)療費(fèi)用與殘疾和死亡保障方面，突出以人為本的制度設(shè)計(jì)宗旨，最大范圍地實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保障生命的功能。

其次，嚴(yán)格執(zhí)法，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)最大覆蓋程度。從車檢源頭抓起，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛嚴(yán)禁通過(guò)年檢，并且根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)法，“由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款”。

再次，對(duì)于需要補(bǔ)貼車輛進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)與核算。對(duì)于涉農(nóng)車輛和城市具有公共福利限制的公交車采取相應(yīng)的補(bǔ)貼政策。在政府暫時(shí)無(wú)法進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼的情況下，可以從查處未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛的罰沒(méi)款中提取相應(yīng)比例，或在已經(jīng)設(shè)立的道路事故救助基金中提取適當(dāng)比例進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。并且將交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼車輛的經(jīng)營(yíng)核算與其他非補(bǔ)貼車輛分別處理，從而準(zhǔn)確反映交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)狀況。

最后，取消不虧不盈的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)政策，采取政府制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)和最高保險(xiǎn)費(fèi)限制，允許保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一的保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)和最高保費(fèi)限制下進(jìn)行適度下調(diào)保費(fèi)，通過(guò)引進(jìn)適度的競(jìng)爭(zhēng)改善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。