摘要：近年來(lái)，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，但農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍相對(duì)滯后，本文首先就農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題從農(nóng)村市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體數(shù)量不大，相對(duì)單一的險(xiǎn)種，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村的投保率低等四個(gè)方面進(jìn)行分析；其次就這些問題從擴(kuò)大宣傳力度、豐富宣傳形式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型、提供險(xiǎn)種適應(yīng)性，改進(jìn)行銷方式，加大政府投入力度等方面提出解決措施與方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村保險(xiǎn)；發(fā)展

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村保險(xiǎn)也成為農(nóng)村金融的重要組成部分之一，其肩負(fù)起完善農(nóng)村社會(huì)保障體系及解決“三農(nóng)問題”等重責(zé)。

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中的問題

1.農(nóng)村市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體數(shù)量不大

改革開放至今已有30多年歷史，而商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)也有20多年的發(fā)展史了，各種類型的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛。目前，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有以下幾種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型：國(guó)有獨(dú)資形式、股份制形式、中外合資形式以及外商獨(dú)資形式。這些形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多在大、中型城市立足，很少有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，推出險(xiǎn)種。

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，城市保險(xiǎn)業(yè)贏來(lái)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)，一些大型保險(xiǎn)公司開始逐漸將注意力轉(zhuǎn)移到面積遼闊的廣大農(nóng)村地區(qū)，但大部分保險(xiǎn)公司對(duì)此還是持觀望態(tài)度，尚未有具體的險(xiǎn)種投入市場(chǎng)。

2.相對(duì)單一的險(xiǎn)種

險(xiǎn)種單一，可以從以下兩方面進(jìn)行分析：第一，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)較少，只有諸如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等少數(shù)大型保險(xiǎn)公司進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)，開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第二，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村設(shè)置的保險(xiǎn)品種也較少，且現(xiàn)有保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)類型相似，缺乏針對(duì)性及適應(yīng)性，且在條款設(shè)計(jì)上也缺乏必要的嚴(yán)謹(jǐn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不能滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求。比如說(shuō)城市人口在進(jìn)行投保理財(cái)時(shí)，首先考慮的往往都是人身安全，而農(nóng)村保戶則不同，他們大多將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放到首要位置，市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司在開發(fā)險(xiǎn)種時(shí)往往忽略實(shí)際情況，在不同地區(qū)執(zhí)行相同的費(fèi)率、繳費(fèi)方式等，這都制約了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及降低了農(nóng)村保險(xiǎn)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后

1950年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首創(chuàng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但隨后的30多年里一直處于停頓狀態(tài)，直到1982年再次恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理工作，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平在不斷提高，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性讓很多保險(xiǎn)公司望而卻步。

4.農(nóng)村的投保率低

從第五次人口普查中的數(shù)據(jù)可以看到我國(guó)農(nóng)村人口占了總?cè)丝诘?3.1%，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)供給主體卻相對(duì)較少，保險(xiǎn)深度及投保密度遠(yuǎn)不如城市。

二、開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的方針策略

農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本，農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)的重要組成部分，而農(nóng)民數(shù)量占據(jù)比重較大。因此，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)有著十分廣闊的發(fā)展空間。

1.擴(kuò)大宣傳力度，豐富宣傳形式

一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)大多具備以下幾個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素以及生產(chǎn)要素。一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅僅要有專業(yè)保險(xiǎn)人，而且還要有理性的投保人。不僅人壽保險(xiǎn)需要上述要素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是如此。因此需要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳形式，以此來(lái)消除農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擔(dān)憂心理。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，提供險(xiǎn)種適應(yīng)性

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)成效顯著，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不盡如人意。要想盡快改變農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、適用性不強(qiáng)的現(xiàn)狀就必須遵循以下幾個(gè)原則：低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬。只有這樣才能讓農(nóng)民比較容易地接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)上述原則制定相應(yīng)的新品種，著重開發(fā)費(fèi)用低、保額低的險(xiǎn)種。即便是我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，貧富差距也是比較大的，因此還可以根據(jù)具體區(qū)位來(lái)設(shè)計(jì)不同險(xiǎn)種。比如說(shuō)，中國(guó)人壽出臺(tái)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)便是新險(xiǎn)種成功的范例。

3.改進(jìn)行銷方式

我國(guó)百姓的群體性表現(xiàn)較強(qiáng)，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)群體性表現(xiàn)尤為突出，對(duì)新產(chǎn)品大多喜歡持觀望態(tài)度，因此對(duì)于同一省份或地區(qū)應(yīng)該制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以此避免農(nóng)民的相互比較。另外還可以通過(guò)宣傳典型案例的形式來(lái)啟發(fā)并引導(dǎo)農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來(lái)。與此同時(shí)，也可以在保險(xiǎn)營(yíng)銷人員中實(shí)行新的行銷制度，諸如駐村制度等都可以為現(xiàn)階段的農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)一定的力量。

4.加大政府投入力度

僅僅依靠保險(xiǎn)公司及社會(huì)力量發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)還是不夠的，政府應(yīng)該就農(nóng)村保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上和政策上給予相應(yīng)支持。首先，就經(jīng)濟(jì)而言，各級(jí)政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，著實(shí)就減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入盡一份力；其次，就農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)政策而言，政府應(yīng)該致力于完善相應(yīng)法律、法規(guī)，一方面可以約束相關(guān)職權(quán)部門的行為，另一方面可以保護(hù)廣大農(nóng)民的權(quán)益。除此之外，還可以設(shè)置農(nóng)村保險(xiǎn)專項(xiàng)基金或?qū)嵭修r(nóng)村保險(xiǎn)補(bǔ)貼等形式來(lái)繁榮農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、總結(jié)

綜上所述，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過(guò)程，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也非朝夕能夠?qū)崿F(xiàn)的。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間十分巨大，因此，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也要十分注重對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，二者相輔相成、共同依存。

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