摘要:小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機構(gòu)的一個有效補充。然而，目前小額貸款公司仍面臨著無法吸收公共存款、利率低等問題。小額貸款如何可持續(xù)發(fā)展需要進一步深入探討。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;現(xiàn)狀;發(fā)展

一、國內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織。

小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機構(gòu)的一個有效補充。小額貸款公司由于手續(xù)簡便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險分散的優(yōu)勢，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺轉(zhuǎn)化作用。

據(jù)走訪調(diào)查，目前小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程如下：客戶上門—信貸員—預(yù)約—進一步調(diào)查—出具報告—信貸部—風(fēng)險部—副總—總經(jīng)理。盡管業(yè)務(wù)流程看似冗長，但公司運作效率很高，平均每一項業(yè)務(wù)在3—5天內(nèi)完成。不僅效率很高，相關(guān)人士介紹，由于公司運作規(guī)范，從成立至今沒有任何有關(guān)不良貸款的記錄。從實際來看，小額貸款公司不僅取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，而且豐富了金融市場，推動了金融環(huán)境的改善。

雖然小額貸款公司與銀行同是涉及企業(yè)融資這一領(lǐng)域，但兩者的根本性質(zhì)和運作模式完全不相同。小額貸款公司不吸收任何公眾存款，可以是民營企業(yè)，而眾所周知銀行的主要資本來源于民眾存款，目前國內(nèi)的銀行都是國有企業(yè)。更重要的是二者的運作模式有很大的不同。小額貸款公司負責(zé)人認為民營企業(yè)的核心競爭乏力在于老板，核心力量在于它的團體。因而小額貸款公司在審核貸款時重點考察企業(yè)負責(zé)人的信譽和人品，采用70%的非財務(wù)指標（主要是經(jīng)營者素質(zhì)；銀行過橋資金；代加工企業(yè)；融資能力強），30%的財務(wù)指標（資產(chǎn)、負債、現(xiàn)金流）。這主要是因為小額貸款公司與銀行服務(wù)對象不同。小額貸款公司的主要服務(wù)對象為低端客戶，包括農(nóng)戶（農(nóng)場主）、城市個體戶和微型企業(yè)，由于服務(wù)對象的特殊性，所以一般要求提供無須抵押的信用貸款；而銀行的客戶相對高端，為了控制風(fēng)險，銀行的貸款業(yè)務(wù)多為抵押貸款。

盡管目前小額貸款公司發(fā)展態(tài)勢良好，但仍存在諸多的問題。主要問題有以下幾個方面：一是“只貸不存”造成小額貸款公司“先天不良”；二是利率管制存在，難以彌補高風(fēng)險成本。三是政策缺失，缺乏合法身份，造成監(jiān)管方面的空白。多方面的原因造成的：央行和中央政府為了控制金融風(fēng)險， 有意收縮非金融機構(gòu)貸款的發(fā)放農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在市場經(jīng)濟競爭中追求利益最大化， 以至出現(xiàn)“嫌貧愛富”的現(xiàn)象， 小額貸款普遍存在到達率低的問題， 資金無法到達真正貧困的人群手里。

二、關(guān)于小額貸款公司未來發(fā)展的思考

由于小額信貸市場的巨大潛力及試點機構(gòu)的成功運行，使小額貸款公司吸引了大型企業(yè)和外資銀行的注意，小額貸款公司的影響力日益增強，其發(fā)展前景十分樂觀。從目前發(fā)展情況看， 中國小額信貸的發(fā)展主要應(yīng)依靠以下兩種途徑一是繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革， 依靠農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)二是給予非政府組織小額信貸機構(gòu)——小額貸款公司充分的生存空間， 并支持其實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，最終成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

在中小企業(yè)蓬勃發(fā)展地區(qū)，小額貸款公司發(fā)展成為中小企業(yè)主要融資渠道或創(chuàng)業(yè)融資，中小企業(yè)對資金的大量需求必定使得小額貸款公司有很大發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我們最關(guān)心的問題是如何讓小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司在現(xiàn)今政策法規(guī)下“只貸不存”，而貸款需求旺盛，融資渠道較少，試點公司出現(xiàn)了不同程度的資金緊張?！爸毁J不存”造成了小額貸款公司先天不良。村鎮(zhèn)銀行也許是小額貸款公司的歸宿。根據(jù)現(xiàn)行的規(guī)定，小額貸款公司如果規(guī)范經(jīng)營三年之后可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。而民營銀行有著以下幾個優(yōu)點：

1.產(chǎn)權(quán)清晰是民營銀行最大的優(yōu)點，這點也等同于我國的國企改革經(jīng)驗。如果我國的改革開放僅限于國企改革和外資進入，而沒有民營企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展可能遠遠達不到今天的水平。

2.民營銀行可以為我國大量的民間融資找到出口。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計司2005年對民間融資的統(tǒng)計，我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。如此巨大規(guī)模的融資都是在非正規(guī)金融模式下進行的，這說明我國民間存在著巨大的從事金融活動的空間。

3.發(fā)展民營銀行是解決小額貸款公司一系列問題的鑰匙。資金短缺、監(jiān)管混亂是目前貸款公司面臨的主要問題。只靠發(fā)起人的自有資金是無法滿足我國廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量貸款需求的。而不能為貸款公司合理地定性，就無法解決由誰來監(jiān)管的問題。以民營銀行為方向，貸款公司就取得了合法的金融機構(gòu)的地位，就可以名正言順地吸收存款解決目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。

參考文獻：

[1]董黎明 王建軍:《國際小領(lǐng)僧賞的成功經(jīng)驗與中國小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探析》，2009年1月.

[2]趙小晶 楊海芬 王建中:《我國商業(yè)性小額貸款公司的運營探析》，2009年4月.

[3]孫世艷:《我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素與對策》2010年3月.