摘要：本文在深入探析我國農(nóng)村金融市場供需現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出我國在深化農(nóng)村金融體制改革過程中供求失衡與金融抑制問題異常突出，基于此，本文分別從我國農(nóng)村金融制度和農(nóng)村需求適應(yīng)性兩個維度出發(fā)，給出了建設(shè)性意見及應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融供求；金融抑制；制度變遷

一、農(nóng)村金融市場供求缺口的現(xiàn)狀

1.資金量缺口

自2001至2007年，多半以上的農(nóng)民借款額來源于非正規(guī)渠道。民間借貸現(xiàn)象普遍，民間金融市場規(guī)模龐大，這足以說明農(nóng)村金融市場供需緊張，也反映了農(nóng)村金融需求與國家金融機(jī)構(gòu)供給之間存在較大的矛盾。

2.客戶數(shù)缺口

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國共有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，其中有7800萬農(nóng)戶能享受到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款，而剩余的4200萬農(nóng)戶卻不能享受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。同時，據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查數(shù)據(jù)表明，全國2.3億農(nóng)戶中，有接近41%的農(nóng)戶反映得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，也就是說得不到貸款的農(nóng)戶有9200萬戶。以上數(shù)據(jù)未考慮貸款的供需情況，僅考慮了貸款的覆蓋面。貴州銅仁地區(qū)共有10個縣市，2006年中國農(nóng)業(yè)大學(xué)對該地區(qū)的90個村進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平均覆蓋率高于全國平均水平，高達(dá)41%，可是貸款額度的滿足率卻不足30%。

3.信貸約束度缺口

有的學(xué)者從宏觀角度指出了如何衡量農(nóng)村信貸約束程度的指標(biāo)，它是這樣計(jì)算的：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)得貸款總額就是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重乘以金融機(jī)構(gòu)貸款總額而得來的，而農(nóng)村應(yīng)得貸款總額與農(nóng)村實(shí)際貸款總額之差除以農(nóng)村應(yīng)得貸款總額，得到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸約束度。由圖一可知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重自1978年以來始終保持在30%至50%之間，而在這段時間，農(nóng)村信貸占金融機(jī)構(gòu)信貸總額的10%左右，信貸約束度高于70%，換句話說，即不足30%的信貸總額用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、農(nóng)村金融供需存在缺口的原因

由農(nóng)村金融市場缺口分析可知，我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重失衡。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下我國農(nóng)村金融采用政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷模式是造成這一現(xiàn)象的主要原因。此模式在一定程度上對構(gòu)建農(nóng)村金融市場以及改善農(nóng)村金融供需情況起到了不可忽視的作用，但同時也導(dǎo)致我國農(nóng)村金融供給同實(shí)際需求相脫軌。

目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型階段，政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷模式能夠有效降低交易成本。但由于金融制度的供給人同農(nóng)村金融主體偏好和目標(biāo)存在明顯差異，再加上委托代理問題，往往會致使政府金融供給制度同農(nóng)村金融實(shí)際需求不符，而這也是導(dǎo)致我國農(nóng)村金融供需嚴(yán)重失衡的根本原因所在。

1.政府目標(biāo)同農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)存在差異。比如政府將農(nóng)村信貸作為扶貧工具對待，一直采取限制利率政策，這反而同農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)相背離，使得農(nóng)村金融市場規(guī)模低下。

2.委托代理問題也會導(dǎo)致農(nóng)村金融供給制度同政府既定目標(biāo)相脫軌。究其主要原因在于政府部門代理人同政府之間的效用最大化目標(biāo)存有差異，在加上由于信息不對稱無法對政府代理人進(jìn)行有效監(jiān)管，這些都是致使農(nóng)村金融供給同實(shí)際需求相脫軌的重要原因。

三、縮小農(nóng)村金融供需缺口的建議

為了有效解決農(nóng)村金融供求失衡問題，本文以提升農(nóng)村金融制度的適應(yīng)性為出發(fā)點(diǎn)，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.農(nóng)村金融要由政府主導(dǎo)向需求誘導(dǎo)逐步過渡

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型初始階段，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠政府部門。不過隨著農(nóng)村市場化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，利率市場化的實(shí)現(xiàn)以及日益清晰的產(chǎn)權(quán)制度，市場逐漸成為推動農(nóng)村金融制度供給的主要力量，農(nóng)村金融也應(yīng)由傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)模式向需求誘導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變。

2.要體現(xiàn)農(nóng)村金融制度供給的層次性和互補(bǔ)性

由于不同農(nóng)戶的行為特征也不盡相同，因此往往導(dǎo)致金融需求存在一定差異性。為了有效解決金融需求差異化問題，必須體現(xiàn)出農(nóng)村金融制度供給的層次性及互補(bǔ)性特征。比如直接金融和間接金融以及不同形態(tài)的金融衍生工具之間都必須體現(xiàn)出層次性和互補(bǔ)性。

3.促進(jìn)農(nóng)村貸款利率的市場化

我國農(nóng)村信貸長期實(shí)行限制利率政策，其主要原因就是將信貸當(dāng)做扶貧工具來對待。由于信貸額度小、農(nóng)戶居住地偏遠(yuǎn)分散等不足，再加上利率限制政策，使得商業(yè)金融對農(nóng)村金融市場根本不感興趣，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村信貸規(guī)模低下?；诖?，應(yīng)加快農(nóng)村利率市場化進(jìn)程。

4.完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度

依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)來看，產(chǎn)權(quán)是激勵金融需求的最有效因素。因此應(yīng)該對農(nóng)戶各類財(cái)產(chǎn)的抵押有效性通過法律渠道進(jìn)行明確，如土地、住宅等財(cái)產(chǎn)，只有這樣才能真正意義上解決農(nóng)村金融供需失衡問題。

四、結(jié)論

由此可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場供需失衡嚴(yán)重，解決這一問題，前提條件是建立與農(nóng)村金融需求相符的農(nóng)村金融體系；針對農(nóng)村金融商品供需失衡現(xiàn)狀，始終以農(nóng)村金融需求為發(fā)展方向，重塑農(nóng)村金融制度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貸款利率市場化。

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