孫麗瑋

德州學院汽車工程系，山東 德州 253000

中國汽車保險業(yè)問題分析與對策

孫麗瑋

德州學院汽車工程系，山東 德州 253000

隨著經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，我國機動車保有量持續(xù)快速增長，隨之機動 車保險需求每年也會與汽車保有量保持同等增長速度。在我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展的同時，也存在一些問題，如：我國汽車保險制度不夠完善、汽車保險獎懲力度不夠、保險體系誠信建設不夠等。本文針對這些問題，提出相應對策，以利于我國汽車保險業(yè)能更好發(fā)展。

汽車保險業(yè)；獎懲制度；誠信建設

Automobile insurance industry；the reward system；the integrity of the building

前言

隨著經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，我國機動車保有量持續(xù)快速增長， 其中私人汽車擁有量增速明顯。根據建設部提供的統(tǒng)計數據顯示， 我國私人汽車擁有量年均增速在20%左右，大大快于經濟增速。這意味著即使我國機動車保險的投保率保持目前的狀態(tài)， 機動車保險需求每年也會與汽車擁有量保持同等增長速度。另外，隨著我國經濟的快速發(fā)展，人均收入水平提高，它與機動車保險需求的正比關系說明我國未來機動車保險的需求量仍將持續(xù)增長。然而，中國汽車保險市場仍存在許多問題尚待解決，影響著中國保險市場的發(fā)展。

1 我國汽車保險業(yè)問題分析

1.1 我國汽車保險制度不夠完善

我國的財產保險公司把車險承保業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，拖延賠付的情況時有發(fā)生，不能完全體現保險的補償和保障功能。據統(tǒng)計，在車輛出現事故中，80%是由碰撞引起的， 但各家非壽險公司出臺的條款中， 并沒有只針對車輛碰撞責任而制定的險種， 仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障。車險市場競爭以價格競爭為主。目前，我國保險公司在經營車險時大多以價格競爭來贏得市場份額，存在惡性費率競爭。而對于消費者而言，機動車輛保險服務質量是一個較大問題。根據新華網的一項調查資料顯示，被調查車主中有6成人對現在使用的保險不滿，“服務質量差、服務內容沒特色”。發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。

1.2 我國汽車保險獎懲力度不夠

國外如比利時的BMS系統(tǒng)比較發(fā)達，獎懲方案有18個等級。最高等級的保費水平為200%，最低等級的保費水平為60%。各保險公司之間建成了一個統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，以防止投保人通過轉移保險公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經實施了獎懲制度，但由于各等級之間的差異不夠大，因而還不足以發(fā)揮BMS對駕駛員的約束作用。

1.3 社會信用基礎薄弱影響了保險業(yè)的誠信體系建設

我國保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設。由于保險公司在經營管理上難免存在一些錯誤和疏漏之處，再加上保險合同簽訂過程中的信息不對稱現象的客觀存在，這就為投保人的失信行為提供了條件。對車險投保人、保險公司工作人員和營銷人員等都缺乏一套信用信息的建設和相應的考核指標體系。

2 我國汽車保險業(yè)問題解決對策

2.1 完善我國汽車保險制度

我國應根據具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結合起來。各大保險公司應實行信息共享，根據風險狀況的不同制定較為科學和合理的價格機制。而且中國汽車保險業(yè)應該吸取發(fā)達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現跨越式發(fā)展。只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，才能理性地贏得市場份額。

2.2 對我國汽車獎懲系統(tǒng)的建議

增加保費等級數量，一方面會激勵投保人小心駕車，以便在下一年得到保費折扣；另一方面也對投保人發(fā)生事故的未知風險進行了充分估計，以保持保險人的財務平衡。我國絕大多數保險公司的獎懲系統(tǒng)在根據駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，通常只考察了他的索賠次數，對于其索賠金額并不計較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險人對投保人進行風險評估。由此可以看出，我國汽車保險應該考慮索賠額因素，給投保人提供一個“公平”的平臺。

2.3 加強保險誠信建設， 建立信用評估體系

在車險實務過程中，建立一整套監(jiān)督約束機制，不斷降低監(jiān)督檢查費用。在保險業(yè)務流程上，從展業(yè)，核保，理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴格的規(guī)范， 采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。并建立誠信體系， 由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上，建立誠信檔案，保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲， 通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。

3 小結

我國機動車保有量持續(xù)快速增長，隨之機動車保險需求每年也會與汽車保有量保持同等增長速度。在我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展的同時，存在的上述問題，如：我國汽車保險制度不夠完善、汽車保險獎懲力度不夠、保險體系誠信建設不夠等。相信本文中闡述的對策如能實行，將會有助于我國汽車保險業(yè)更好發(fā)展。

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With the rapid development of the economic and the improvement of people's living standards, China's vehicle population in a sustained, rapid growth, followed by motor vehicle insurance needs every year to maintain the same growth rate of aotomobile’s ownership. The rapid development of China's auto insurance industry, there are some problems, such as, China's automobile insurance system is not perfect, car insurance incentive is not enough, the insurance system, the integrity of the building is not enough and so on. To solve these problems, the countermeasures have proposed in order to facilitate China's automobile insurance industry to better development.

10.3969/j.issn.1001-8972.2012.08.127

孫麗瑋，女，1985.1生，德州學院汽車工程系教師，助教，碩士。