一、家庭投資理財(cái)概述

（一）家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇策略

家庭理財(cái)投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險(xiǎn)路線，這就需要在理財(cái)時(shí)選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時(shí)，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險(xiǎn)以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場(chǎng)不景氣時(shí)，可以選擇低成本的理財(cái)投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時(shí)多會(huì)以近期的收入或者收入相對(duì)量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財(cái)力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財(cái)?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財(cái)方式，很多普通老百姓都會(huì)選擇這種方式來投資，因?yàn)椋c其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是對(duì)于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時(shí)候都會(huì)選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會(huì)。二是黃金市場(chǎng)不易操縱。因?yàn)辄S金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，沒有哪個(gè)莊家，甚至哪個(gè)國家能夠完全操縱黃金市場(chǎng)，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會(huì)和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險(xiǎn)以及收益可觀等特點(diǎn)，對(duì)于缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時(shí)，每個(gè)家庭要根據(jù)自身的情況來進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財(cái)方案

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃

投資理財(cái)中有一個(gè)非常重要的原則，即要時(shí)刻保持收益性、安全性、流動(dòng)性。因此，制定理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下幾個(gè)方面：（1）建立流動(dòng)資金。在制定理財(cái)方案的時(shí)候，首先要考慮的應(yīng)該是流動(dòng)資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的投資理財(cái)可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測(cè)的資金會(huì)有很大的差異，而為了避免到時(shí)候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險(xiǎn)較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時(shí)應(yīng)偏重其收益性，但相對(duì)來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而在接近退休的時(shí)候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險(xiǎn)方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種的投入。（4）計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長時(shí)間。家庭投資理財(cái)應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財(cái)和學(xué)科知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)首先要了解和掌握國家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會(huì)更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場(chǎng)獲利空間。而且，了解國家的法律法規(guī)，也會(huì)使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會(huì)增加。不參加非法融資活動(dòng)，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個(gè)人的偏好以及家庭情況做出有針對(duì)性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）家庭投資理財(cái)資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。家庭在投資理財(cái)時(shí)不僅要了解家庭的狀況，還需要對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有一個(gè)了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對(duì)幾個(gè)主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時(shí)只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財(cái)中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險(xiǎn)低且收益也相對(duì)低的品種集中，投資的主要品種可能是儲(chǔ)蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會(huì)被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時(shí)也要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等等。

三、家庭投資理財(cái)應(yīng)注意的問題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財(cái)不僅要實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值，同時(shí)，也要理財(cái)者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)品種，即使最終理財(cái)收益不錯(cuò)，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財(cái)。另外，家庭投資理財(cái)要有理性，要精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進(jìn)行理財(cái)，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個(gè)方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價(jià)證券等存單上的名字、賬號(hào)、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險(xiǎn)以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。

（三）打造個(gè)人信用

個(gè)人信用是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用一般有兩種方式，一種是利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)證明個(gè)人信用。正是為了打造公民的個(gè)人信用，很多銀行相繼推出了信用卡、貸記卡等，持卡者只要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還貸就能建立個(gè)人信用。另一種就是借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。

（責(zé)任編輯 耿 欣）