我國中小企業(yè)在改革開放中迅猛發(fā)展，占據(jù)了國民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，對增加國家財(cái)政稅收收入、提供城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)等方面做出了重大貢獻(xiàn)。據(jù)發(fā)改委2008年的資料顯示。在中國中小企業(yè)有4200萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的99％；提供了近80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。其生產(chǎn)總值占全國總產(chǎn)值的60％；上繳稅收總數(shù)額占全國總稅收的50％；全國65％的發(fā)明專利和80％的新產(chǎn)品都是由中小企業(yè)所研發(fā)的。但因各種因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。因此，中小企業(yè)的生死存亡絕非小事。本文擬從中小企業(yè)融資難原因和商業(yè)銀行在解決融資難中應(yīng)發(fā)揮的作用兩方面進(jìn)行粗淺探討。

一、中小企業(yè)融資難的原因

1 自身原因

一是中小企業(yè)由于資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模都比較小，盈利能力也比較差，從而抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，進(jìn)而償還貸款能力容易受到削弱；二是除近年來發(fā)展起來少數(shù)高科技型企業(yè)外，大部分中小企業(yè)管理人員素質(zhì)較差，缺乏精通相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不僅不能有效地管理企業(yè)，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業(yè)逃債、廢債現(xiàn)象非常普遍，甚至通過各種手段來欺騙銀行，造成信貸資產(chǎn)流失；三是中小企業(yè)經(jīng)營場所和人員具有較強(qiáng)流動(dòng)性，法人代表變動(dòng)頻繁，導(dǎo)致中小企業(yè)不償還貸款“敗德成本”較低；四是中小企業(yè)缺乏可以提供擔(dān)保的上級(jí)主管部門和行業(yè)組織，且自身資產(chǎn)規(guī)模小，在相關(guān)保障機(jī)制不健全的情況下，貸款的交易成本較高，由抵押而產(chǎn)生的問題也較多。

2 外部原因

(1)中小企業(yè)外部融資渠道狹窄。一是從國有商業(yè)銀行角度而言，信貸政策定位與中小企業(yè)自身情況不相對應(yīng)。在現(xiàn)行經(jīng)營管理體制下，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高效益，國有商業(yè)銀行普遍實(shí)施大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的基層金融機(jī)構(gòu)有責(zé)無權(quán)、有心無力，中小企業(yè)難以獲得貸款支持；中小企業(yè)利用銀行貸款發(fā)展自己無論從總體規(guī)模還是個(gè)體企業(yè)貸款的數(shù)量都是很小的。根本原因在于，中小企業(yè)和銀行之間沒能建立起真正的信用關(guān)系。銀行認(rèn)為中小企業(yè)貸款效率低、風(fēng)險(xiǎn)大，對中小企業(yè)貸款設(shè)置了嚴(yán)格的條件。因此，出現(xiàn)銀行想貸給企業(yè)但又不敢貸，而企業(yè)想使用銀行貸款但卻用不到的情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款頻率為大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款額約為大中型企業(yè)的5％，對中小企業(yè)的貸款管理成本比大中型企業(yè)高5倍。在信貸業(yè)務(wù)中，存在著中小企業(yè)欠息嚴(yán)重，不良資產(chǎn)比例偏高，改制中逃廢債務(wù)等情況。這也是中小企業(yè)貸款難的重要原因。二是我國證券市場發(fā)展的定位目標(biāo)偏向國有大中型企業(yè)，中小企業(yè)發(fā)展就只能主要依靠自身內(nèi)部積累。而且，我國目前尚缺乏相應(yīng)完善的風(fēng)險(xiǎn)投資基金及其運(yùn)行機(jī)制，對中小企業(yè)上市融資的條件又要求很高，一般中小企業(yè)很難達(dá)到上市融資的標(biāo)準(zhǔn)。受整體社會(huì)信用狀況不佳以及管理體制的影響，中小企業(yè)利用票據(jù)融資范圍有限，發(fā)行公司債券尚難以開展和為市場所接受，利用國際金融市場融資，對大多數(shù)中小企業(yè)而言更是可望不可及。

(2)缺乏有效的為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用服務(wù)體系。一是貸款抵押難。中小企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，并且手續(xù)繁瑣，申請辦理時(shí)間長、收費(fèi)高，中小企業(yè)普遍難以承受；二是中小企業(yè)擔(dān)保難。在實(shí)際執(zhí)行中，商業(yè)銀行有時(shí)候所要求擔(dān)保對象超出了中小企業(yè)的能力范圍，一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許其作擔(dān)保人，而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實(shí)；三是一些基層銀行授權(quán)有限，辦事程序復(fù)雜繁瑣，層層報(bào)批，周期較長。很可能會(huì)使企業(yè)錯(cuò)失商機(jī)。

(3)對中小企業(yè)自身認(rèn)識(shí)偏差造成信用歧視。在我國，非公有制中小企業(yè)長期以來在夾縫中頑強(qiáng)生存，在體制之外不斷發(fā)展壯大，由此造成的信貸歧視可謂根深蒂固。黨的十五大以后，盡管其地位獲得確立，作為一個(gè)整體在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位，但是作為單個(gè)中小企業(yè)而言，實(shí)力還比較弱小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較差。國有企業(yè)改制過程中形成的“抓大放小”方針政策，要求國有商業(yè)銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮中小企業(yè)的融資需求，對中小企業(yè)融資又形成了新的信用歧視，使銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等，缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。

二、商業(yè)銀行在解決中小企業(yè)融資難中的作用

由于中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，資金需求總量大，存在的問題多、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，這一問題始終未能從根本上得到解決。近日，工業(yè)和信息化部運(yùn)行監(jiān)測協(xié)調(diào)局、中國社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所聯(lián)合舉行了2011年工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秋季報(bào)告發(fā)布會(huì)稱，我國小型微型企業(yè)融資難問題突出，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查的3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況顯示，僅有15.5％的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。而商業(yè)銀行是信貸資金的直接供給者，中小企業(yè)融資難的矛盾焦點(diǎn)大都指向了商業(yè)銀行。因此，本人認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面在中小企業(yè)融資中發(fā)揮作用。

一是商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營思路，積極探索新的信貸管理方式。應(yīng)牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，針對中小企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營方式、管理方式、資金營運(yùn)結(jié)構(gòu)等方面的實(shí)際狀況，制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，研究確定符合中小企業(yè)實(shí)際的授信條件，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)一視同仁，根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際需求提供相應(yīng)的信貸支持。

二是加快金融服務(wù)的創(chuàng)新，根據(jù)中小企業(yè)需求的特點(diǎn)，量體裁衣、因地制宜，加快開發(fā)，適應(yīng)不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次中小企業(yè)需要的金融產(chǎn)品。完善對中小企業(yè)的結(jié)算服務(wù)，簡化程序，提供便捷的結(jié)算渠道，加快資金清算，加強(qiáng)窗體頂端、窗體底端理財(cái)服務(wù)，幫助中小企業(yè)管好、用好資金，培養(yǎng)中小企業(yè)良好的信用習(xí)慣和信用政績記錄。

三是商業(yè)銀行要不斷更新風(fēng)險(xiǎn)理念和管理手段，減少中小企業(yè)融資障礙。中小企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資困難是一個(gè)普遍現(xiàn)象。對此，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)貸款方面，要與時(shí)俱進(jìn)、不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全考核機(jī)制，通過各種靈活多樣的管理手段充分調(diào)動(dòng)各級(jí)信貸人員發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

四是商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，配備專業(yè)信貸人員，提高信貸服務(wù)效率。為強(qiáng)化中小企業(yè)貸款管理，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的中小企業(yè)信貸部門或崗位，給予政策傾斜，建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制。同時(shí)加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)信貸人員的金融知識(shí)、產(chǎn)業(yè)知識(shí)、政策。把握對市場的研判能力，提高信貸人員綜合素質(zhì)，優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，縮短貸款時(shí)間，提高審批效率。

五是商業(yè)銀行要增強(qiáng)銀企溝通，積極探索銀企合作途徑，最終實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。商業(yè)銀行要幫助中小企業(yè)開展金融、財(cái)務(wù)知識(shí)普及，正確引導(dǎo)中小企業(yè)樹立信用意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部管理和創(chuàng)新，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，提高自我約束力，增強(qiáng)中小企業(yè)融資的融資能力，同時(shí)利用商業(yè)銀行信息靈通的優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)了解市場信息、加強(qiáng)管理和開拓市場，全面提升中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平和盈利能力。