摘 要：中國政府簽訂哥本哈根協(xié)議進(jìn)一步推進(jìn)中國經(jīng)濟向“低碳”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。中國增長最快的碳源是汽車尾氣排放，發(fā)展新能源汽車減少汽車尾氣排放直接影響中國低碳經(jīng)濟的發(fā)展。汽車消費由“高碳”向“低碳”轉(zhuǎn)型必將產(chǎn)生對銀行創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)的需求，同時，商業(yè)銀行的“碳金融”也是環(huán)境保護(hù)和履行社會責(zé)任的一部分，從利用商業(yè)銀行“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，支持新能源汽車消費的發(fā)展來支持中國發(fā)展低碳經(jīng)濟。

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟；金融創(chuàng)新；新能源；汽車消費

中圖分類號：F26 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）34-0187-02

一、中國汽車消費市場快速發(fā)展與低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的矛盾

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平的不斷提高，汽車消費成為居民住房消費之后的又一主導(dǎo)消費品種，汽車銷量不斷攀升。環(huán)保部發(fā)布的《中國機動車污染防治年報（2010年度）》顯示，2009年中國首次成為世界汽車產(chǎn)銷第一大國，汽車產(chǎn)銷量的飆升帶來嚴(yán)重的機動車污染問題。機動車尾氣排放已成為中國大中城市空氣污染的主要來源，其中，全國113個環(huán)保重點城市中1/3的城市空氣質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，汽車是機動車污染物總量的主要來源。2009年，全國機動車排放污染物5 143.3萬噸，其中一氧化碳4 018.8萬噸，碳?xì)浠衔?82.2萬噸，氮氧化物583.3萬噸，顆粒物59萬噸。

中國汽車消費市場快速發(fā)展與環(huán)境污染的矛盾日趨尖銳，當(dāng)我們面臨如何盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，又能滿足居民汽車消費需求時，發(fā)展新能源汽車成為達(dá)到經(jīng)濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)雙贏的一個解決辦法。

二、新能源汽車發(fā)展前景

據(jù)統(tǒng)計，中國汽車保有量將從2009年的6 280萬輛預(yù)計躍升到2020年的２億輛，未來能源安全、環(huán)境保護(hù)等問題將進(jìn)一步凸顯，加快培育和發(fā)展新能源汽車將是一條解決矛盾的有效途徑。隨著一系列新能源汽車扶持政策即將出臺，中國新能源汽車“十二五”期間將快速發(fā)展。根據(jù)相關(guān)報道，汽車產(chǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃中為支持新能源汽車的發(fā)展，中央財政1 000億元投入新能源汽車；其中500億元作為節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金；200億元作為以混合動力汽車為重點的節(jié)能汽車推廣支持資金；100億元作為新能源車零部件體系發(fā)展支持資金；50億元作為試點城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金。到2020年，以混合動力為代表的節(jié)能汽車年產(chǎn)銷量達(dá)到1 500萬輛，中國將成為全球最大的新能源汽車市場。

三、低碳經(jīng)濟下，金融機構(gòu)支持新能源汽車發(fā)展的路徑選擇

目前，中國銀行與汽車企業(yè)關(guān)系僅是松散的互補關(guān)系，主要體現(xiàn)于消費信貸。在新能源汽車背景下，金融業(yè)在汽車消費中將大有作為。將金融資源在“汽車消費”中合理配置將有利于引導(dǎo)居民汽車消費趨向新能源汽車，進(jìn)而拉動中國“低碳”經(jīng)濟的發(fā)展。中國商業(yè)銀行開發(fā)“碳金融”創(chuàng)新的具體途徑還處在探索階段，本文通過“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來探索中國碳金融的發(fā)展之路。

1.“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)?！靶履茉雌噲F(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)是一種以新能源汽車消費為目的，當(dāng)居民購買汽車時，通過在本行融資的客戶將獲得新能源汽車團(tuán)購優(yōu)惠價格；購買新能源汽車零配件以及汽車維修等服務(wù)時，該客戶享受與該銀行簽訂協(xié)議的汽車公司新能源產(chǎn)品團(tuán)購的優(yōu)惠價格；新能源汽車購后消費中可以進(jìn)行小額短期融資。

2.“新能源汽車團(tuán)購信貸”操作。（1）商業(yè)銀行與汽車企業(yè)簽訂合同。商業(yè)銀行作為該汽車企業(yè)預(yù)期“集團(tuán)購買”的中介，居民通過商業(yè)銀行辦理“新能源汽車團(tuán)購信貸”的客戶享有“集團(tuán)購買”價格優(yōu)惠。汽車企業(yè)通過與經(jīng)銷商、代理商、維修服務(wù)點的合同確定該客戶 “在新能源汽車購買時在價格上有優(yōu)惠、在汽車維修服務(wù)價格享有優(yōu)惠”。銀行作為客戶信息來源的主要渠道，負(fù)責(zé)向汽車企業(yè)提供客戶需求，商業(yè)銀行與汽車企業(yè)形成利益共享的戰(zhàn)略聯(lián)盟。（2）汽車企業(yè)與保險公司簽訂汽車保險直銷合同。事先約定保險公司在持卡客戶選擇該保險公司辦理保險時，按集團(tuán)客戶優(yōu)惠價格給予持卡客戶以低于其他客戶優(yōu)惠。簽約銀行可以通過系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)直接查到為持卡客戶提供的最優(yōu)惠保險服務(wù)價格，并提供的客戶。（3）當(dāng)銀行、汽車企業(yè)、保險形成汽車銷售戰(zhàn)略聯(lián)盟后，銀行與客戶簽訂合同，辦理“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)?？蛻粼谫徺I新能源汽車、購買該汽車所需零配件、購買本汽車保險時以及本車進(jìn)行維修服務(wù)時，作為團(tuán)購會員，享有汽車優(yōu)惠價格，并在該汽車購買及后續(xù)消費中享有短期小額融資等服務(wù)。

首先，欲購買新能源汽車需求的客戶，可向銀行申請辦理“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)，汽車生產(chǎn)商允許客戶提出個性化需求。其次，客戶可在辦理“新能源汽車團(tuán)購信貸”時確定購車是否需要銀行貸款支持。如需要銀行提供貸款支持，銀行可提供貸款申請條件咨詢服務(wù)，客戶可以提供申請貸款基本材料。再次，客戶可通過向銀行提出購車申請，進(jìn)行團(tuán)購預(yù)約。銀行向客戶需求直接轉(zhuǎn)入汽車企業(yè)信息庫，汽車企業(yè)給出該客戶所能得到的價格（三日內(nèi)有效）?？蛻艚邮?，可與車企指定的該地區(qū)經(jīng)銷商簽定合同，享受汽車公司給予優(yōu)惠價格，并存全額或一定比例資金作為首付轉(zhuǎn)入汽車公司賬戶。汽車公司給予的優(yōu)惠可按首付金額占汽車購買價格的比重、提車地、近15天或30天通過該行申請購買該款汽車人數(shù)等相關(guān)因素確定銷售價格。最后，客戶申請新能源汽車融資。銀行可根據(jù)約定提供該類客戶利率、首付、貸款總額及其他方面優(yōu)惠。全額付款客戶，銀行根據(jù)與客戶合同的約定收取一定金額的手續(xù)費作為組織團(tuán)購的銀行服務(wù)的價格。

3.“新能源汽車團(tuán)購信貸”式金融服務(wù)可行性分析。（1） 新能源汽車消費符合國家產(chǎn)業(yè)政策及經(jīng)濟形勢。2010年９月份公布的《節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)劃》草案，按照國家節(jié)能減排和培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的總體要求，大力發(fā)展節(jié)能與新能源汽車，實現(xiàn)中國汽車工業(yè)跨越式發(fā)展。到2015年，新能源汽車初步實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，動力電池、電機、電控等關(guān)鍵零部件核心技術(shù)實現(xiàn)自主化，純電動汽車和插電式混合動力汽車市場保有量達(dá)到50萬輛以上。到2020年，培育形成1~2家新能源汽車產(chǎn)銷規(guī)模超過100萬輛的汽車企業(yè)集團(tuán)，3~5家新能源汽車產(chǎn)銷規(guī)模超過50萬輛的汽車企業(yè)集團(tuán)。（2）商業(yè)銀行具有眾多的網(wǎng)點，為新能源汽車提供一個良好的營銷途徑。“新能源汽車團(tuán)購信貸”能使理論的新能源汽車消費者成為現(xiàn)實的消費者，同時使需求與銷售的信息更加緊密的結(jié)合，以利于汽車市場的發(fā)展。對于汽車經(jīng)銷商來說利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢推廣新能源汽車既降低了宣傳成本、展示成本、銷售成本，實際上利潤并沒有減少，經(jīng)銷商還能夠為新能源汽車提供的優(yōu)惠價格，所以此種方式遠(yuǎn)比商家單一的傳統(tǒng)店面的成交量要大得多。而且一項消費調(diào)查中顯示，臨時決定購買該商品及品牌的占28%。事先決定購買該商品，但臨時決定購買品牌的占18%。事先決定購買該商品及品牌，但到賣場后轉(zhuǎn)而購買其他品牌的占11%。由于購車舉動多是先思量，再比較，最后出手，所以利用“新能源汽車團(tuán)購信貸”可以引導(dǎo)居民汽車消費向新能源方向發(fā)展。（3）“團(tuán)購”方式已經(jīng)被社會所認(rèn)同。人們越來越希望用最少的精力、最低的費用和最好的購物體驗買到最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行形成團(tuán)購網(wǎng)絡(luò)的信息收集實現(xiàn)汽車生產(chǎn)商（或經(jīng)銷商）規(guī)模需求的搜集，也可以實現(xiàn)多種產(chǎn)品長周期的需求預(yù)訂，“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)既使消費者得了實惠，企業(yè)少了浪費，商業(yè)銀行又成了橋梁，擴展了其信貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。同樣消費者價值=消費者感知價值=感知利得/感知利失。目前新能源汽車消費單個購買價格高于同樣功能的傳統(tǒng)汽車，即感知利失，但由于團(tuán)購作用，消費者通過團(tuán)購可以得到購買汽車或得到汽車服務(wù)的優(yōu)惠價格及信貸方面優(yōu)惠，即感知利得。當(dāng)消費者感知利得大于感知利失時會選擇“新能源汽車團(tuán)購信貸”。（4）汽車消費市場處于成長期，有利于“新能源汽車團(tuán)購信貸”式“碳金融”創(chuàng)新。由于中國汽車消費市場正處于成長期，此時進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利推動中國居民改變汽車消費理念，推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，具有“新能源汽車團(tuán)購信貸”資格的客戶能享有集團(tuán)購買、汽車服務(wù)的優(yōu)惠價格，將“汽車消費”從計劃購車—購買汽車—汽車維修、保養(yǎng)、租賃等連續(xù)性消費有機結(jié)合。這也為中國商業(yè)銀行實現(xiàn)“碳金融”服務(wù)的一個途徑。

4“新能源汽車團(tuán)購信貸”式金融服務(wù)應(yīng)把握幾點。首先，新能源汽車應(yīng)主力在二三線城市易推廣。蓋世汽車網(wǎng)“您認(rèn)為2011年哪些層級市場的增速最大？”調(diào)查顯示，認(rèn)為一線市場投票占10%，認(rèn)為二三線市場占81%，認(rèn)為四線及以下市場占9%。通過調(diào)查了解，二三線城市購車渠道不如核心城市豐富，因為購買渠道單一，影響中國汽車消費的發(fā)展，汽車消費需求未達(dá)到飽和狀態(tài)，更利于新能源汽車的推廣。在二三線城市的商業(yè)銀行分支機構(gòu)更有利于“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)的推廣。其次，要加強“新能源汽車團(tuán)購信貸”環(huán)境風(fēng)險的評估。“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)使消費者通過團(tuán)購降低購買新能源車價格，吸引客戶，銀行要加大消費者貸款風(fēng)險控制及環(huán)境風(fēng)險的評估。新能源汽車被廣大居民接受和認(rèn)可需很長一段時間。因此“新能源汽車團(tuán)購信貸”業(yè)務(wù)在開辦初期，會遇到很多阻力和啟動市場需求的問題。消費者預(yù)期獲得的折扣期望不大，最困難的局面是形成“一款汽車”、“一人團(tuán)購”狀態(tài)。金融機構(gòu)可與汽車企業(yè)為降低第一批客戶的購買風(fēng)險，促進(jìn)銷售，由汽車企業(yè)可以采用價格差別策略，對最初用戶群體提供特別優(yōu)惠，以激發(fā)用戶的購買興趣，建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系及品牌知名度。隨著消費者對新能源汽車不斷的認(rèn)可，他們享受該服務(wù)過程中，會向其他消費者推薦；當(dāng)消費者養(yǎng)成對此種汽車服務(wù)模式的使用習(xí)慣，市場將趨于成熟。在業(yè)務(wù)不斷推廣中，商業(yè)銀行要不斷加強此項業(yè)務(wù)的環(huán)境評估、風(fēng)險評估，不斷采取措施控制金融風(fēng)險。