李改玲

（中南民族大學法學院，湖北 武漢 430074）

保險欺詐從保險法誕生以來，就與保險如影隨形就像是一對孿生兄弟一樣，不管是在發(fā)達的西方國家還是中國一直以來都是個不可回避的問題。愈演愈烈的保險欺詐問題，如果不能得到有效的遏制的話，它將會使維系投保人、被保險人和保險人之間的誠實信用最終失去其作用，而阻礙保險業(yè)的發(fā)展。

1 保險欺詐的社會原因

本文主要從社會原因進行分析，社會原因，即是指社會道德意識的變化，是保險欺詐的首要原因。勞倫茲（Konrad Lorenz）在其著作《仁慈的消失》一書中一針見血地指出：“人類的道德意識是由它的標準所決定的。由于標準已經(jīng)變化，除了別的以外，這已經(jīng)影響了我們的看法朝向所有權觀念靠近。在可接受與不可接受的行為間以及受社會約束的本能遏制，作為趨勢，開始逐漸消失，加速遠離共同福利的意識，走向純自我利益?！痹诋斀裆鐣?，競爭日趨激烈，個體與群體更加隔離，這使有些人喪失了社會道德意識，他們不要愿為了社會整體利益而犧牲自身利益，不能容忍自身生活享樂的微小損失。1這種不顧社會利益和他人利益的個人需要和欲望的滿足，剛好成了保險欺詐得以生存的土壤，同時也是保險欺詐產(chǎn)生的社會思想基礎。社會原因具體在我國表現(xiàn)在以下兩個方面：

（1）誠信缺失。誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。2誠實信用原則是保險法的基本原則。我國《保險法》第5條規(guī)定，“保險合同當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”由于保險合同是射幸合同，保險所保障的風險具有不確定性，保險人主要是依據(jù)投保人對保險標的的告知和保證來決定是否承保和保險費率的高低。這決定了保險法對當事人誠實信用的要求遠遠大于其他民商事法律。然而，現(xiàn)如今保險欺詐的頻頻出現(xiàn)，當事人之間違背了誠實信用原則，很大程度上是由于人們社會道德意識弱化而引起的。

（2）國家社會保障制度的不健全。目前我國社會保障制度還不健全，主要表現(xiàn)在兩方面：首先,在我國,建立了呈明顯二元化特征的社會保障體系,即:在城市,建立了面向企業(yè)勞動者的社會保險制度;在農(nóng)村,實行家庭保障與集體救助相結合而以前者為主的保障制度,未在農(nóng)村建立作為現(xiàn)代化社會保障體系核心內(nèi)容的社會保險。這種差異使農(nóng)村的社會保障缺失，農(nóng)民為了防患于未然通過參加商業(yè)保險的方法來避免意外帶來的風險。然而，由于保險的射幸性，如果沒有意外的發(fā)生永遠也無法得到回報，這時那種不平衡的心理落差和淡泊的法制意識就會產(chǎn)生，這種欺詐的萌芽就應運而生了。其次,社會保障范圍覆蓋不全。在社會保險制度方面,還有半數(shù)以上的城市勞動者未被養(yǎng)老保險所覆蓋,進入醫(yī)療保險制度者僅為5471萬人,因病致貧的現(xiàn)象時有發(fā)生;參加工傷保險的勞動者僅為4345萬人,只占需要工傷保險的非農(nóng)業(yè)勞動者的10%左右;以農(nóng)民工為主體的日益龐大的流動人口尚未被納入有效的社會保障制度框架。3這種情形下比較容易誘發(fā)那種事后騙保的情況，當人們發(fā)生意外事故后沒有基本的保障作支撐，他們走上欺詐道路的幾率大大會提升。

2 保險欺詐的危害

保險欺詐危及保險業(yè)的健康發(fā)展，這一現(xiàn)象帶給我們的危害是多方面的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）給投保人帶來的損害。更貼切的說法應該是給善意的投保人帶來的經(jīng)濟成本的提高，損害其利益，更為嚴重的話會使其退出保險市場。這里要說下信息不對稱原理，在保險欺詐中可以解釋為“道德風險”或者“逆向選擇”問題。逆向選擇問題來自買者和賣者有關車的質量信息不對稱。在舊車市場，賣者知道車的真實質量，而買者不知道。這樣賣者就會以次充好，買者雖然無法了解舊車的真實質量，但知道車的平均質量，因而只愿意根據(jù)平均水平價格支付，這樣一來，質量高于平均水平的上等舊車就會退出市場。接下來的演繹是，由于上等車退出市場，買者會繼續(xù)降低估價，更多的較高質量的車退出市場，如此等等，在均衡的情況下，只有低質量的車成交，社會成交量小于實際均衡量，在極端的情況下，市場可能根本不存在，這個過程為逆向選擇。4這在保險欺詐中是同樣的道理，善意的投保人相當于舊車市場上的好車，而惡意欺詐的投保人就相當于舊車，這樣最終的結果就是善意投保人退出保險市場。

（2）給保險公司帶來的不利影響。由于存在投保人欺詐的行為，保險公司不得不提高其保費。保險公司在為了爭取最大利益的目標下采取欺詐方式以爭取在市場中最大的優(yōu)勢，因為追求利潤最大化是企業(yè)不誠信的內(nèi)在動力。近些年來，我國許多保險公司及保險代理機構出現(xiàn)了誠信缺失、騙取投保人等現(xiàn)象，造成不良后果。信譽是保險企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。

3 保險欺詐的防范措施

面對保險欺詐方式和手段越發(fā)多樣的變化，筆者結合目前國內(nèi)外學者及實踐經(jīng)驗，總結出以下幾種應對措施，來有效地防范和減少保險欺詐所造成的風險。

3.1 針對保險人欺詐進行的防范對策

（1）從國家宏觀調控與市場經(jīng)濟相結合的方式對保險業(yè)進行監(jiān)管。史紋青認為，我國原有的保險監(jiān)管方式都是以試圖抑制保險機構的競爭為目的，這種方式雖然在一定程度上抑制了不規(guī)范的保險競爭，有利于維護保險體系的穩(wěn)定，但同時也導致了保險業(yè)的壟斷，造成了保險機構的低效率。而且，這種監(jiān)管方式多以行政指導為主，缺乏透明度和靈活性，監(jiān)管方與被監(jiān)管方信息嚴重不對稱，監(jiān)管機構難以實際情況及時調整監(jiān)管策略。因此，我國在選擇監(jiān)管償付能力和市場行為這一監(jiān)管方式的同時，更加注重發(fā)揮市場機制的作用。把國家的宏觀調控和市場經(jīng)濟這只“無形的手”的手很好的結合起來，進行有效的監(jiān)督和管理。一方面要以維護保險市場穩(wěn)定為目的，加強被監(jiān)管者的信息披露；另一方面要以風險的內(nèi)部管理為中心，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。保險合同很大程度上是屬于商業(yè)保險，它有很明顯的經(jīng)濟特征，所以在對合同雙方當事人監(jiān)督的過程中，要有個很好的結合點，應該采取既有利于防范欺詐保證保險業(yè)的健康發(fā)展，又有利于保險業(yè)自由發(fā)展的空間，不能管的過于嚴格，阻礙其發(fā)展。

（2）立法部門制定法律法規(guī)，進一步完善打擊保險欺詐的法律依據(jù)。一般認為，國家制裁有害的保險行為的法律手段有三種：民事制裁、行政制裁和刑事制裁。刑事制裁是其中最嚴厲的方式，也是國家干預保險活動的最強硬的手段，能夠取得最大的預警效果。但是從我國現(xiàn)行的法律規(guī)定可以看出，《刑法》第198條中規(guī)定了保險詐騙罪，然而，這只是保險欺詐的一種，在詐騙以外還有各種各樣的保險欺詐行為的存在，但是根據(jù)罪刑法定原則，刑法并不予以調整，這就削弱了刑法在保障保險市場正常運行方面的警示作用。所以，應該進一步完善對保險欺詐行為的刑事處罰制度，并且使其與相關的民商事法律制度、保險管理方面的法律制度協(xié)調統(tǒng)一。

3.2 針對投保人和保險代理人的欺詐行為的防范對策

（1）對全體社會成員加強法制宣傳，爭取得到更多的公眾支持。保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本，為了避免自身的經(jīng)營風險，保險公司支付的保險欺詐賠款最終會通過提高保險費率的形式分攤到所有消費該險種的保險消費者身上，保險公司只能將損失轉嫁給廣大的保戶。這意味著保險欺詐本質上損害的并不是保險公司的利益而是損害眾多誠實保險消費者的利益。因此，當前應加強保險欺詐危害宣傳，在社會上形成一種反對保險欺詐的氛圍。我們可以通過報刊雜志、廣播電視等媒體，加強反欺詐宣傳，向公眾闡明保險欺詐的危害性，讓人們明白保險欺詐是一種犯罪，其受害者不僅是保險公司，廣大誠實的保戶也是最終的受害者。

（2）對保險代理人而言，要明確其社會職責，必要時可以采取經(jīng)濟激勵措施。雖然，我國在保險代理人方面對其行為有一定的限制，例如，《保險法》中關于保險代理人進行欺詐的刑事責任追究，以及法律規(guī)定了保險代理人的資格考試制度。但是，現(xiàn)實中的保險代理人大多都是兼職保險代理人，僅僅把此種工作當做是額外賺錢的一個途徑，他們的社會地位也比較低，此類人并沒有形成統(tǒng)一的職業(yè)道德，他們在利益的驅使和社會壓力的雙重壓迫之下，很容易產(chǎn)生與投保人一起騙取保險金的念頭。筆者認為，一方面，可以通過對保險代理人進行統(tǒng)一的管理和培訓，制定些規(guī)范其行為的具體措施，提高其專業(yè)素質和技能，以促進保險代理人形成統(tǒng)一的職業(yè)道德。另一方面，可以通過經(jīng)濟激勵的方式，使他們認可自己做的事情，并且有信心認為通過這個事業(yè)可以讓其有更好的發(fā)展，這樣可以減少他們那種不好的投機心理。